基于商業利益的農戶民間借貸需求行為分析

楊靜

內容摘要：后危機時代，農戶民間借貸需求呈持續膨脹特征，這在降低農戶融資制度成本和給農戶帶來融資便利的同時，也增加農村金融系統風險并危及農村社會穩定。本文闡述農戶民間借貸需求行為研究的商業價值；從社會學視角分析農戶民間借貸需求行為，進行了基于商業利益的農村金融供給分析，并指出商業利益視角下民間借貸支撐系統的問題；最后給出鼓勵正規金融系統發展普惠金融，規范非正規金融和健全支持系統以提升農戶民間借貸效能等優化農戶民間借貸行為的策略。

關鍵詞：商業利益 農戶經濟 民間借貸 非正規金融

引言

全球金融危機下我國經濟結構性矛盾日益凸顯，央行試圖采取結構化的金融流動性政策工具來有效引導資金流向包括農村經濟在內的流動性緊張的實體經濟領域。但是，在既定宏觀經濟環境和產業政策背景下，資本的逐利本性決定了行業平均利潤率水平較低的農業產業難以吸引到商業資本的大規模流入。出于對金融風險管控的考慮，以商業銀行為代表的正規金融機構缺乏與基本無歷史信用信息和履約能力較弱的農戶直接發生信貸關系的意愿。農村居民在從正規金融渠道融通發展所需資金遭遇阻礙時，尋求非正規金融渠道的資金支持成為自然選擇。農戶通過非正規金融渠道來滿足其借貸需求，這一方式具有借貸數額自由、期限靈活和手續便捷的優勢，在一定程度上補充正規金融渠道的缺口；但金融監管機構對非正規金融系統監管力度不足，導致農戶民間借貸行為及其衍生風險泛濫，威脅農村金融系統穩定和社會和諧。為此，從農戶及借貸方的商業利益來深入考量農戶的民間借貸需求滿足問題，從制度和實務兩方面規范農戶民間借貸行為，以促其揚長避短、發揮正能量，輔助正規金融業務化解農村社會資金短缺問題和農戶借貸難問題，這是實現規范農村金融市場和促進農村社會穩定雙重目標的有益選擇。

農村非正規金融供需分析

（一）農戶民間借貸需求行為的社會學分析

民間借貸模式符合農村地區社會人際關系需求。民間借貸活動的行為主體多為農村鄉土社會中的親戚、朋友和鄉鄰，這種基于血緣關系和地緣關系的借貸行為通常并非以金融學意義上的“信用”為基礎，而是基于社會學意義上“血緣”和“人脈”資源來實現。農村鄉土社會中的人際關系好壞取決于血緣關系的親疏、鄰里關系的遠近，而后者又直接影響農戶的借貸需求及其行為選擇結果。這導致農戶間的民間借貸行為并非簡單的經濟行為，而是更多地呈現出社會學特征。在鄉土社會的農村民心中，借貸關系的確立將會在親戚間形成“榮辱與共”的聯盟關系，向親戚朋友借出款項是互助性行為，通過建立借貸關系可以加強農戶間的關系親密度；若借款人在隨后的生產、生活中遭遇同類的資金緊張難題，則亦可通過該關系網絡來化解。

（二）基于商業利益的農村金融供給問題分析

其一，正規金融渠道的融資成本高企催生農戶民間借貸行為。近年來，農戶借貸需求增加，但在風險控制制度約束下的正規金融機構難以有效滿足農戶需求，由此產生的農村地區金融供需矛盾嚴重制約農村社會進步與經濟發展的需求。從金融產品交易成本角度分析，正規金融機構的交易成本高企問題催生非正規金融業務在農村地區的發展。這是由于正規金融機構需要接受各級主管部門的監管，其金融產品成本中須包括金融監管成本。再者，正規金融機構需要針對大中型企業借款特征來制定借貸契約；為防范大中型企業的信貸欺詐行為，正規金融機構需要支付高昂的制度成本來規范其借貸契約內容，并嚴格其信用審查和授信機制，但這些成本對于農戶所需的小額借貸活動而言并不合適。針對農戶“貸款難”問題，以民間借貸為代表的非正規金融機構應運而生，有效填補了正規金融機構在農村金融市場上的供給不足缺口。

其二，民間借貸雙方風險管控力弱增加信用違約風險。民間金融業務借出方的風險管控手段主要是基于血緣關系形成的親緣約束，這種約束的優勢在于借貸雙方對對方的經濟實力、資金用途有較為精準的把握，而對于資金后續的使用情況缺乏有效的動態跟蹤監督能力。當民間借貸的資金借入方用“支付高息”的條件來增強資金供給方的投入欲望，并利用親朋之間的天然信任感來消除資金供給方的心理防御時，便產生了違約隱患。民間借貸中的借入方用“高息誘惑”可以從親緣群體中吸收大量閑散資金，從而集聚了大量的信用風險，其本質與“非法集資”并無顯著區別，由此引發的金融風險不僅會沖擊區域金融穩定，且會造成農村從鄉土人情社會的破產。

（三）商業利益視角下民間借貸支撐系統問題

征信系統不兼容主流農戶群體增加民間借貸風險。當前我國征信體系建設對象主要為大中型企事業單位及城鎮中高收入群體，未能對包括多數農戶在內的中低收入人群實現征信體系全覆蓋。這是因為我國農戶兼具農村社會的基本生產單位和基本消費單位屬性，其征信需求既區別于面向企業的生產型征信體系，又區別于面向居民的消費型征信體系。這導致既有的征信體系難以有效兼容農村金融市場征信對象。征信系統難以包容主流農戶群體的現實窘境導致民間借貸雙方不能精準掌握交易對手的歷史信用信息，這增加了交易者的違約風險。

基于商業利益的農戶民間借貸行為優化策略

（一）鼓勵正規金融系統大力發展農村普惠金融

以金融創新來落實農戶享有普惠金融的權利。為維護農村社會和諧穩定和農村金融秩序安定格局，正規金融機構應當大力發展服務基層農戶的普惠金融業務，切實將普通農戶納入到現代金融體系中，使得農戶平等享有獲得金融服務的權利。考慮到農戶對現代金融體系認知水平較低的現實障礙，正規金融機構應當變革現有的金融體系，積極推動金融制度創新、金融組織機構創新和金融產品創新，降低金融機構為普通農戶提供公允的金融服務的門檻。為此，正規金融機構應當積極推進金融產品創新，針對農戶信貸業務風險高企的問題，正規金融機構可以創新面向農戶的金融信貸風險轉移產品，通過信用擔保中介組織、同村農戶聯保互保機制等形式來實現將農戶信貸風險轉移到第三方機構的目標。再者，金融機構可以在農村金融市場推進流動性金融創新，通過大幅提升農戶持有的金融工具變現能力的方式來增加該項金融資產的流動性，或通過為該項流動資產提供可轉換型金融工具的方式來提高其流動性。

（二）規范非正規金融以管控農戶民間借貸風險

其一，強化對民間借貸的法律監管措施。民間借貸亦須依法行事并接受相關經濟法律法規的規制。在監管主體上，民間借貸的監管權歸屬于央行和銀監會；在監管手段上，行政監管機構應當克服既有監管體系僅適用于監管正規金融活動的弊病，積極創新監管手段，設立民間借貸風險評估機構和民間借貸風控機構，引導民間借貸主體配合正規監管主體以克服該行業潛在或已暴露的金融風險。監管機構還應當制定民間借貸機構的行業進入準則和退出規則，完善民間借貸中介機構的強制退出機制，進而推動民間借貸中介機構的內部風險管控能力提升。誘發民間借貸高風險的主要問題在于“高息吸儲”及由此引致的“抽資潛逃”，故監管機構應當嚴格依法限定民間借貸利率水平，對其實施有管控的市場化利率政策，確保民間借貸系統在合理利率水平下有序運行，從商業利益層面遏制民間借貸風險暴露的幾率。

其二，規范民間借貸契約管理。對于農戶偏好的民間金融借貸行為，金融監管機構應當籍由制度規范的方式來引導非正規金融組織規范其金融業務運營行為，將非正規金融業務運營風險控制在可接受水平，全面保障農村金融市場的安全穩定。農村地區民間借貸行為的目標是為部分具有較強經濟能力農戶提供其發展所需資金，金融監管機構鼓勵這種借貸行為的結果必然是增強農村基層經濟發展活力，從基礎性金融資產層面鞏固農村金融系統的安全。針對民間借貸活動主要發生于同鄉親朋鄰里之間的特點，金融監管機構應當引導借貸雙方采取公證方式來確立借貸行為的合法性。為此，金融監管機構可通過在村社刷墻、手機短信、發放集市傳單等形式來向農戶宣傳依法訂立民間借貸契約的意義與方法，以第三方形式來規范民間借貸行為所發生的時間、地點、款項金額、交付方式、借貸契約各方之間的人際關系及其經濟狀況等信息，以令借貸各方充分認知交易對手的真實信用水平，從強化信息透明性角度來消除民間借貸糾紛隱患。

其三，規范民間借貸雙方資質。鑒于民間借貸的首要風險暴是當事人的信用及能力風險，強化對民間借貸的交易各方資質的規范措施可以從根源上防控民間借貸活動風險。我國現行法律體系中未明確界定民間借貸主體資格及其內涵，但在最高法的司法解釋中有所提及。最高法《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》（1999）規定：“公民與非金融企業（以下簡稱企業）之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效”。《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》（1991）指出，“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應作為借貸案件受理”。據此可斷定，最高法認定的民間借貸行為通常歸屬于自然人之間或自然人與非金融類法人之間的借貸行為。為此，金融監管機構應當分類規范民間借貸雙方資質主體。考慮到自然人對民間借貸風險認知及管控能力有限，金融監管機構需為自然人量身定制格式合同，并引導第三方中介機構為包括農戶在內的自然人提供風險管控服務。針對涉及非金融類企業法人的民間借貸行為，金融監管機構需實施借貸許可證制度，在對法人資質審核基礎上辦好借貸許可證后，方可允許其實施面向農戶自然人的借貸活動，以此來有效管控農村社會的金融風險。

（三）健全支持系統以提升農戶民間借貸的效能

其一，完善第三方農戶征信體系建設。針對兼具生產型和消費型征信特征的農戶群體，金融監管機構應當培育服務農戶的、有鄉土中國特色的征信體系。鄉土中國型征信體系建設可從兩方面來實施，對于部分市場征信機制發育較早的農村地區可大力推廣以第三方征信中介機構為代表的市場征信模式。地方政府需搭建“三農綜合信息服務平臺”，隨后引導第三方征信機構將其涉農征信信息整合進平臺。農村金融同業機構可組建小額信貸協會，由該協會負責收集、整理并分析農戶信用信息，向金融機構推介恰當的信貸對象。各方以政府為引導并按市場機制來運作，使得民間借貸雙方可低成本獲取交易對手信用信息，有效提升涉農征信信息共享水平和利用效率，切實降低民間借貸風險。

其二，建構服務民間借貸的公共征信平臺。對缺乏市場征信機制建設基礎的農村地區，央行應鼓勵農村信用社牽頭建設公共征信平臺。央行應當統籌指導農信社實施農村公共征信平臺建設計劃，以“信用鄉村、信用農戶”活動為抓手來收集信貸農戶歷史信用數據并整合進信貸查詢系統中，建立“農戶信用信息管理系統”，并向民間借貸雙方提供有償征信信息查詢服務。對農戶信用評分結果，平臺應當公開其信用評價模型體系和信用評分制度，鼓勵學界和金融界積極行使監督權，并及時將民間借貸活動中的信用積累信息整合到征信系統中，提升征信系統評分精度。

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