互聯網保險創(chuàng)新帶來的風險分析

唐嘉珮

摘 要：本文以互聯網保險行業(yè)的相關數據來分析互聯網保險的創(chuàng)新所帶來的風險，主要包含信用風險、作業(yè)風險，其產生原因為保險公司部分產品創(chuàng)新無實際意義、保險公司網絡化前端與運營管理不配套、保險公司技術水平不足，并提出規(guī)避互聯網保險創(chuàng)新風險的建議，包括保險創(chuàng)新要回歸本質、運用大數據進行保險風險管理、應用新技術進行風險控制。

關鍵詞：互聯網保險；創(chuàng)新；風險管理

中圖分類號：F830.92 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2016（11）-0074-03

一、互聯網保險創(chuàng)新的表現形式

（一）互聯網保險創(chuàng)新類型

1.理賠創(chuàng)新

通常，保險公司的經營模式局限于柜臺、網點、業(yè)務員以及銀行平臺，隨著電子商務的快速發(fā)展，傳統(tǒng)保險公司選擇自建電子商務平臺，如太保、太平、新華等。而眾多中小保險公司則多選擇第三方網絡銷售渠道，如淘寶、京東等電商平臺。然而，互聯網保險公司完全顛覆了這種經營模式，不設分支機構、完全通過互聯網進行銷售和理賠，主要經營的是與互聯網交易直接相關的企財險、家財險、貨運保險、責任保險、信用保證保險等，比如生鮮電商延誤導致的損失都可以由保險來獲得理賠。

2.營銷創(chuàng)新

互聯網保險將傳統(tǒng)的線下銷售轉為網上銷售，消費者可以在網上看到其所需要的險種，并從中挑選購買。互聯網保險的創(chuàng)新，在于通過精準定位用戶，細分保險標的和風險因子，實現產品的定制化和定價的個性化。與傳統(tǒng)產品通常先設計產品再投放渠道的路徑不同，互聯網保險產品的設計路徑是“從渠道到產品”，即：先了解渠道用戶的需求，再據此開發(fā)第一代產品，投放到渠道后根據反饋的渠道數據，開發(fā)第二代產品。與傳統(tǒng)產品相比，互聯網保險產品迭代迅速，調整頻率快。

3.保費支付創(chuàng)新

互聯網保險網上支付保費，使交費更加便捷，順應當下潮流，使用支付寶、微信支付等網絡平臺支付保費，使保險購買更加快捷。

4.產品創(chuàng)新

互聯網保險的創(chuàng)新最重要的體現為產品創(chuàng)新，即對于各類產品本身的創(chuàng)新。目前我國互聯網銷售的創(chuàng)新產品大致分為六種類型。第一種是對傳統(tǒng)險種碎片化的專項保險，即保險的“碎片化”。第二種是借助新型網絡社交平臺與移動設備發(fā)布的交互式保險。第三種是基于投資理財需求推出的萬能險和投連險。第四種是具爭議的帶有“類博彩”性質的保險產品。第五種是極易誘發(fā)道德風險的保險產品。第六種是專門針對網絡相關風險開發(fā)的產品。

（二）互聯網保險創(chuàng)新的優(yōu)劣勢

大數據時代的互聯網保險應該遵循不影響行業(yè)發(fā)展聲譽的、有用的創(chuàng)新為原則，鼓勵互聯網保險公司抓住機遇積極創(chuàng)新。但目前我國互聯網的高速發(fā)展也存在著一些問題。奇葩險的產生就是創(chuàng)新過度的表現，有些產品已經違背了保險的定義，保險與博彩兩者有明確的界限，保險公司應本著保險的宗旨來進行適度創(chuàng)新。大數據時代，互聯網保險產品的創(chuàng)新理應發(fā)揮好保險在國民經濟發(fā)展過程中的經濟保障和風險管理功能。

二、互聯網保險創(chuàng)新帶來的風險

互聯網保險作為一個新興的領域，發(fā)展空間巨大，但同時互聯網保險創(chuàng)新也存在一系列風險和問題。目前主要包括信用風險、作業(yè)風險等。

（一）信用風險

自2013年底眾安在線成立以來，帶動了中國各大保險主體在保險產品上的創(chuàng)新熱潮。其中，不乏一些險種初具規(guī)模，但更多的是為創(chuàng)新而創(chuàng)新。這些所謂的奇葩險已經嚴重脫離了保險的本質，保險公司創(chuàng)新無實際意義，加大了保險公司的信用風險。

（二）作業(yè)風險

據保監(jiān)會公布的《關于2015年上半年保險消費者投訴情況的通報》顯示，2015年上半年，中國保監(jiān)會12378投訴維權熱線全國轉人工呼入總量157544件，同比上升40.24%。而其中，捆綁銷售互聯網產品的投訴占據一定比例，究其原因，很多保險主體互聯網保險業(yè)務發(fā)展迅速，但管理和服務能力嚴重不足，片面注重銷售前端網絡化，后臺運營管理卻仍是傳統(tǒng)思維，保險公司內部存在技術性問題，從而導致消費者投訴。

保險從本質上是風險轉移的安排，應該有可量化的數據支撐，目前，很多產品的創(chuàng)新缺少基本的費率厘定、成本測算等程序。同時，保險講究的是大數法則，如果一款產品不能具備一定規(guī)模，賠付水平就會極不穩(wěn)定，風險管理也就無從談起。

（三）案例分析——以奇葩險為例

自《保監(jiān)會關于規(guī)范財產保險公司保險產品開發(fā)銷售有關問題的緊急通知》出臺以來，近年已將帶有“類博彩”性質的保險產品明確叫停。

1.高溫險理賠率為零

某保險公司推出高溫險，和空調廠合作，對客戶直接贈送。按照高溫險條款，保費為10元，在2013年6月22日至8月23日這段時間內，如氣溫達到37攝氏度的天數，超過保險公司的免賠天數，投保人可獲每天5元的補貼，最高補貼為100元。氣象數據顯示，1981年至2010年間，高溫險覆蓋的30個城市，在6月21日至8月23日期間，37攝氏度以上的高溫天數，都遠遠低于免賠天數。因此高溫險基本上相當于賠率為零。投保人以為能夠穩(wěn)賺不賠，而保險公司早已穩(wěn)穩(wěn)控制了賠率。

2.跌停險出生被叫停

根據保監(jiān)會意見，跌停險類似對賭協議，有博彩嫌疑，利用跌停險對股價波動進行保障有可能進一步放大金融風險。此類產品打著產品創(chuàng)新的幌子，誤導消費者對保險的認識，其本質是帶有賭博或博彩性的。

3.霧霾險正式上線到被叫停只有一周

因為其不具備大數法則，完全是賭博性質的概率事件，故被明確叫停。

保險和賭博的相似度很高，但其本質是不一樣的。從保險的本質來說，保險是一種平均分擔經濟損失補償的活動，或是一種以經濟保障為基礎的金融制度安排。對于這類創(chuàng)新型產品，只要符合保險原理和保險邏輯，監(jiān)管機構都不會干涉公司行為。

三、互聯網保險創(chuàng)新風險的原因分析

（一）保險公司部分產品創(chuàng)新無實際意義

在目前的保險市場上，規(guī)模產品的同質性非常嚴重，基本相同的條款，基本相同的費率，基本相同的服務。在這種情況下，產品創(chuàng)新的目標已經不再是客戶的“需求”，而是客戶的“眼球”。保險公司的創(chuàng)新目的純粹是為了其產品能引起新聞媒體、監(jiān)管部門、同業(yè)公司以及消費者的關注，從而提高本公司的知名度。奇葩險就是體現最為明顯的一種。此類險種并不能體現保險的宗旨，更不能為投保人利益提供保障，有些甚至已經屬于類博彩范圍中，超出了保險范圍，給投保人帶來損失。

（二）保險公司網絡化前端與運營管理不配套

很多保險主體互聯網保險業(yè)務發(fā)展迅速，但管理和服務能力嚴重不足，片面注重銷售前端網絡化，后臺運營管理卻仍是傳統(tǒng)思維，前端和后臺不配套，買時容易退時難，從而導致消費者投訴。消費者在投保后不能得到有效的保障，互聯網保險公司不能對其保險售后進行有效監(jiān)管，難以有效服務于消費者，從而使消費者不滿意。

（三）保險公司技術水平不足

我國保險公司普遍技術水平不足，在互聯網保險中，對于各種保險難以將風險嚴格測量進行保險定價，風險管理和評估不到位，導致產品定價不夠精準，賠付不能得到技術水平上的保障。

四、規(guī)避互聯網保險創(chuàng)新風險的對策建議

（一）保險產品創(chuàng)新要回歸本質

保險，在法律和經濟學意義上，是一種風險管理方式。因此，保險產品創(chuàng)新的基本原則和底線是創(chuàng)新的產品具有風險管理的可能性，即通過經驗的積累和有效的管理措施能夠降低保險標的風險。這也就是一般情況下地震、颶風等不可抗力不列入保險范圍的根本原因，因為到目前為止，人類還無法通過自身的行為影響上述事件的發(fā)生。反觀現在的保險產品創(chuàng)新，霧霾險也好，賞月險也罷，甚至是高溫險，基本上都違背了上述這一基本原則。在保險產品創(chuàng)新時，應遵循以下六點原則。第一，強調保險保障功能。第二，強調保險利益。第三，強調創(chuàng)新科學性。第四，合法合規(guī)。第五，公平競爭。第六，維護客戶利益。

（二）應用新技術進行風險控制

未來，新技術、新設備的應用將成為保險行業(yè)風險控制的主要途徑。在承保環(huán)節(jié)，基于大數據基礎的數據分析技術將在第一時間立體呈現保險標的各項數據和特征，為承保決策和政策提供第一手資料，從源頭控制風險。在理賠環(huán)節(jié)，新技術、新設備同樣將被廣泛應用。在人壽保險領域，利用能夠實時監(jiān)控人體健康情況的可穿戴設備，來獲取和細分不同群體、不同年齡的人體健康和生死概率，并適時向客戶提供飲食、健身等方面的建議，從而降低投保人的醫(yī)療費用。在家庭財產險領域，通過智能家居系統(tǒng)對住宅進行遠程監(jiān)控并及時發(fā)現和緩解風險，當家中發(fā)生煤氣泄漏或水管爆裂，可自動關掉閥門，從而減輕損失等。

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The Analysis on Risks Brought by the Internet Insurance Innovation

TANG Jiapei

（School of Economics and Management， Northwestern University， Xian Shaanxi 710127）

Abstract：The paper analyzes the risks brought by the Internet insurance innovation mainly according to the related data of the Internet insurance industry. The risks mainly include credit risk， operation risk， and the causes are as follows： partial product innovations of the insurance company have no practical significance， the network front-end and operations management of the insurance company does not match， and the technical level of insurance companies is insufficient. Thus， the paper puts forward suggestions to avoid Internet insurance innovation risks such as that the insurance innovation should return to its nature， the big data should be used to manage insurance risks， and new technology should be applied to control risks.

Keywords： Internet insurance； innovation； risk management

責任編輯、校對：黨海麗