個人征信放開后信用體系建設的難點和建議

雒文莉

摘 要：2015年1月，中國人民銀行印發了《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機構做好個人征信業務的準備工作。這標志著我國個人征信業務市場即將放開，個人信用體系建設作為行業發展的核心工作迫在眉睫。但是，法律法規不健全、征信數據采集和評估標準不統一、缺乏協調有效的監管機制以及失信成本低、懲戒機制缺乏導致社會信用意識較為淡薄等問題成為制約我國個人信用體系建設的難點。本文在借鑒美國個人信用體系建設經驗的基礎上，提出我國個人征信放開后個人信用體系建設工作的政策建議。

關鍵詞：個人征信；監管體系；信用意識；政策建議

中圖分類號：F830.92 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2016（11）-0067-02

一、我國個人征信放開后個人信用體系建設的難點

（一）個人征信體系相關法律法規不健全

2013年，《征信業管理條例》正式出臺，這是我國征信行業發展中的唯一一部法規，在一定程度上解決了征信業發展中無法可依的問題。但是，隨著互聯網金融的發展，針對互聯網金融征信方面仍存在著大量法律空白，在實際操作中，征信機構不經授權采集信息、強制授權采用信息、一次授權終身使用信息等現象屢見不鮮。同時，個人信息的濫用和販賣、互聯網金融平臺被不法分子攻擊導致客戶身份和交易信息泄露等風險隱患不斷加大。在此背景下，如果缺乏完善的法律保障，很難對個人信息的侵權行為形成有效監管和嚴厲震懾。

（二）數據采集和評估標準不一致

以阿里和騰訊為例，阿里的芝麻信用數據主要來自旗下電商平臺交易數據、螞蟻金服采集的互聯網金融數據以及與阿里有合作關系的外部機構數據等，“芝麻信用分”在評分上參考費埃哲公司的FICO信用評分模型。騰訊信用的數據主要來源于騰訊社交平臺的大數據，在數據評估上采用的是其大數據平臺TDBANK，通過處理相關行為和基礎畫像等數據，利用統計學、傳統機器學習的方法，得出用戶信用得分。由于第一批擬發放牌照的8家個人征信機構在數據來源和評價方法上不一致，信息采集維度不完整、信用評分結構難以真實反映信息主體的信用狀況，因此，在數據的共享和運用上存在難度。

（三）缺乏明確統一和協調有效的監管機制

目前，我國的個人征信體系建設過程中，不論是中央還是地方，都比較重視信用信息系統的建立，對法律法規和監管制度涉及的較少。隨著社會信用體系基礎設施逐步建立，監管無序、多頭監管、監管沖突等問題日益突出。比如，個人信息保護中公安部、工信部、全國工商總局、商務部、中國人民銀行、銀監會、保監會、證監會等都負有個人信息監管職責，監管主體的多元化和監管標準的不統一，導致無法形成統一的市場監管，也降低了征信監管的公信力，造成征信市場實質上的監管真空和無章可循，嚴重影響征信業的健康快速發展。

（四）社會信用意識較為淡薄

近年來，我國雖然在誠信社會的建設中取得了顯著的成績，但是，在一個社會信用意識較強的社會里，個人一旦在信用檔案中留下污點，都會為此付出沉重的代價，甚至是在社會生活中舉步維艱。我國目前的信用懲戒機制尚不健全，不論在立法還是執法上，都不足以將失信成本提高到無利可圖的程度，當失信者得不到嚴懲，守信者得不到保護，失信成本過低的時候，失信就成為社會不良風氣的誘因。

二、美國個人征信發展的經驗

（一）市場化的第三方獨立運作模式

美國的個人信用體系構建主要依托于私人機構，征信機構主要由私人投資組成，政府的工作重心集中在制定市場規則和監管制度。益百利（Experian）、艾克發（Equifax）和環聯（Trans union）是美國三大商業個人征信公司，目前已經發展成為世界性的個人征信組織，不僅提供個人信息產品，還提供數據的增值服務，是全球征信行業的領袖企業。

（二）科學嚴密的個人征信數據處理技術

在美國個人征信市場上，三大巨頭企業均采用的是費埃哲公司的FICO信用評分模型，該模型的基本思路是：把借款人的信用歷史資料與數據庫中全體借款人的信用習慣相比較，檢查借款人的發展趨勢跟經常違約、隨意透支、甚至申請破產等各種陷入財務困境的借款人的發展趨勢是否相似。FICO評分模型關注的主要因素及評分占比分別為：客戶的信用償還歷史（35%）、信用賬戶數（30%）、使用信用的年限（15%）、正在使用的信用類型（10%）、新開立的信用賬戶（10%）。這是目前世界上通用的個人信用評分模式，芝麻信用在信用評分區間上就是參考了FICO的做法。目前，FICO的分析技術正保護著全球2/3的信用卡業務，僅在美國就幫助各類機構實現高達100億美元的審批貸款決策。

（三）完備的個人信用法規監管體系

建立良好的信用體系要依托于信用信息的公開共享，美國有比較完備的涉及信用管理的法律體系，將信用產品加工、生產、銷售、使用的全過程均納入法律范疇。針對信息公開方面，美國通過頒布實施《信息自由法》、《公平準確信用交易法案》、《公平信用報告法》、《信用機會平等法案》等，在保證信用信息披露公開透明的同時，對保護國家秘密、保護企業商業秘密、保護消費者個人隱私等方面做了詳實規定，使征信企業在法律框架下，合法地獲得大量信用信息。同時，美國的個人信用體系還和公民社會保障號碼SSN（Social Security Number）聯系在一起，商業銀行和其他金融機構、政府相關部門、各種第三方數據處理公司、信用卡公司、租賃公司和一些商業零售機構以及私人征信公司，都以SSN為對應，通過互聯網實現個人信用資料共享。

（四）為信用產品創造廣闊的市場需求

美國相對完善的個人信用體系離不開政府的積極推動。政府相關部門、金融監管部門、銀行、房產商、通訊公司等在處理各類業務申請時，越來越多地依賴征信公司的信用報告以及內部數據庫，來縮減信用評估時間、提高審批效率。同時，政府、監管機構和行業協會通過制定法律法規，引導更多的交易者參加信用評級或使用信用產品，通過這些措施，推動經濟主體在開展經濟活動中將聘請評級機構評級和運用評級結果作為一項基本要求，為信用體系的健康發展創造了廣闊的市場需求。

三、政策建議

（一）為個人信用體系建設提供良好環境

加強征信機構網絡建設，使不同類型的征信公司及其網絡能夠覆蓋社會各行各業，將大量未向銀行借貸、未申請過信用卡的自然人信息納入個人信用體系網絡。積極推動個人征信機構逐步接入央行征信系統，建立個人征信機構與央行個人信用信息的共享與互補，通過整合個人信用信息資源，為個人征信數據的后續評估處理提供數據基礎。同時，在數據采集上，建議有效利用人民銀行現有個人征信系統，統一信息采集標準。

（二）明確個人征信體系的發展目標

各國政府在實踐中所選擇的發展目標存在著巨大差異。比如，歐盟比較強調保護個人的權利與基本自由，尤其是在個人數據處理中對個人隱私權的保護，而美國則強調信用信息的自由流動與充分供給。確立適合國情的明晰的個人征信體系發展目標是完善監管的前提。我國目前并沒有關于保護隱私權的專門立法，也沒有關于保護個人信用信息隱私的統一規范，建議在國家層面制定適用于全國范圍內的個人信用信息保護統一立法，同時，授權各行業監管部門和行業自律組織，通過行業規章的形式，制定適用于該行業的保護標準，從而建立起完善的個人信用信息隱私保護制度。

（三）加強個人征信行業的監管立法工作

要使個人信用體系建設有序、高效運作，就需要加強立法，通過建立和完善針對個人信用的法律法規，明確個人征信機構在確保信息安全、保護信息主體隱私、異議處理和權利救濟等方面的職責和義務，對個人征信機構進行規范引導，嚴格準入退出標準，在個人征信機構出現泄露個人隱私、行業不良競爭等失信行為時，要從提高違法違規成本角度出發，嚴格落實責任追究。

（四）加強社會個人信用意識的培養

在美國社會，個人信用與每個人的生活、工作、甚至社會交往密切相關，一旦產生不良信用記錄，將會在社會生活中舉步維艱。因此，在放開個人征信機構后，國家應該在加強個人信用意識的教育和培養方面加強頂層設計，引導每個人關注自己的信用狀況，并自覺主動地維護自身的信用記錄。

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Difficulties and Suggestions on the Construction of Credit System after

Unlimiting Personal Credit Information Operations

LUO Wenli

（Xian Operations Office PBC， Xian Shaanxi 710002）

Abstract： In January 2015， the Peoples Bank of China issued A Notice on the Preparation Work of Personal Credit Operations， requires Zhima Credit， Tencent Credit Bureau and other 8 agencies to be ready to conduct personal credit operations， which is the symbol of Chinas unlimiting the operations to the market， therefore， the construction of personal credit system as the core of the development of the industry is imminent. But laws and regulations are not perfect， credit data acquisition and evaluation criteria are not unified， coordinated and effective supervision mechanism and disciplinary mechanisms are not sufficient， and low credit costs cause the weak social credit consciousness. All of these problems have become the difficulty of restricting the construction of personal credit system in China. Based on the experience of American personal credit system construction， the paper puts forward the policy suggestions on the construction of personal credit system after unlimiting personal credit information operations in China.

Keywords： personal credit information； supervision system； credit consciousness； policy suggestion

責任編輯、校對：黨海麗