互聯網金融形勢下商業銀行個人信貸業務發展

林更

隨著移動互聯、大數據、云計算等技術的成熟和快速發展，互聯網金融企業利用其技術優勢為客戶提供更為便捷、高效的金融服務，正在逐漸改變客戶的金融消費習慣，影響著越來越多的年輕客戶群體將目光從傳統金融業務轉向互聯網金融領域，給予傳統商業銀行的經營帶來較大的挑戰。因此，研究商業銀行個人信貸業務如何利用互聯網技術發揮自身優勢，提前布局并調整業務發展戰略，確保在互聯網金融時代繼續保持領先地位具有重要意義。

互聯網個人信貸業務的發展情況

互聯網個人信貸業務發展快速

目前開展互聯網個人信貸業務主要有商業銀行和非銀行系的互聯網金融企業，互聯網技術逐步擴展并日漸滲透到消費者的日常生活中，逐漸影響到了消費者的消費習慣和消費需求，對個人融資產生了深遠影響。

商業銀行互聯網個人信貸業務開展情況。商業銀行的互聯網個人信貸業務主要以信用卡以及其他能夠觸網的個人消費貸款為主，通過網上銀行、手機銀行等自助服務體系，為客戶提供綜合化的金融服務，滿足客戶多樣化的金融服務需求，提升客戶對商業銀行的互聯網產品的認可度。截至2015年年末全國信用卡發卡數量為4.32億張，人均持有0.29張，卡均授信額度為1.64萬元；授信總額為7.08萬億元，余額為3.09萬億元（見表1）。

互聯網金融企業個人融資業務開展情況。互聯網金融企業開展的個人融資業務模式主要有P2P網貸、阿里小貸、眾籌融資等。截至2015年年末，我國P2P網貸平臺約2595家，歷史累計成交金額約13652億元，貸款余額約4394.61億元，涉及人數約3000萬人；眾籌融資歷史累計成交金額約140億元，貸款余額約114.24億元，涉及人數約7231萬人（見表2）。

電商交易逐漸成熟為商業銀行個人信貸奠定良好業務基礎

目前，互聯網金融已逐漸成為一個消費流行時尚，消費群體不斷擴大，喜歡網絡購物的群體逐漸由年輕人向中青年擴散，為商業銀行開展互聯網個人信貸業務奠定了良好的業務基礎。截至2015年年末，我國電商交易額達到20.8萬億元，同比增長約27%；其中，網絡零售總額達到3.88萬億元，同比增長33.3%。

互聯網將成為商業銀行提升競爭力的重要途徑

隨著2013年以來互聯網金融業務的快速發展，給商業銀行的經營帶來了較大的沖擊。為了應對互聯網金融時代的競爭，商業銀行必將調整發展戰略、服務理念，創新產品和改變服務方式，不斷推出符合互聯網金融特點的個人信貸產品，以適應互聯網技術發展、消費者消費行為轉變的要求，因此，互聯網成為商業銀行提升個人信貸業務產品競爭力的重要途徑。如中國工商銀行的網貸通、逸貸、卡貸通等等，這些產品都體現著這種轉變。

互網形勢下商業銀行發展個人信貸業務的優勢及存在的問題

隨著互聯網技術的發展，互聯網企業、電商系平臺公司、支付公司等已經嘗試開展個人融資服務，分流了商業銀行的一部分個人信貸業務，特別是個人消費貸款；同時個人融資的線上模式也對商業銀行傳統個人信貸經營模式帶來較大的沖擊。

商業銀行發展個人信貸業務的優勢

資產規模大，品牌信任度高。截至2015年年末，我國商業銀行資產總規模達150.94萬億元，個人客戶約9.09億戶；再加上商業銀行較早建立個人信貸產品體系，塑造個人信貸品牌，有較高的品牌信任度，客戶資源較為豐富，市場認可度比較高，相對于互聯網金融企業競爭優勢較為明顯。

數據資產豐富，可靠性較高。商業銀行在辦理傳統業務中產生了大量真實的客戶金融業務數據，如代發工資、水電稅費代繳、資金存取、信貸交易等數據，這些都是互聯網時代的核心資產，商業銀行如果能夠較好地梳理、重構這部分數據，這些數據資產必將為互聯網金融時代個人信貸業務的發展奠定堅實的業務基礎。

實體網點多，競爭優勢明顯。截至2015年年末，商業銀行實體網點約22.40萬個，眾多的物理網點為客戶提供良好的業務咨詢、辦理以及其他貸后等服務，這些為互聯網金融時代商業銀行實現“線上體驗、線下服務”個人信貸業務“O2O新模式”奠定了良好基礎，能夠有效滿足客戶專業化、個性化和綜合化的金融服務需求，與互聯網金融企業相比競爭優勢明顯。

商業銀行發展個人信貸業務存在的問題

大部分商業銀行都遵循“以客戶為中心”的發展理念，但在實際執行中還是“以產品為中心”居多，在經營理念、業務流程、隊伍建設和風險管理等方面存在較大差距，互聯網金融時代這些問題可能會阻礙商業銀行個人信貸業務的進一步發展壯大。

重擔保的理念普遍存在。當前，商業銀行個人信貸業務中抵押類貸款占比超過85%（以四大行占比測算），抵押房產仍是在辦理個人貸款時候考慮的第一因素，但在互聯網金融時代，“重數據輕資產”“重數據判斷輕擔保物”預計將是一個發展趨勢。然而，商業銀行雖然擁有個人客戶的各類真實的金融交易數據，但這些數據都是割裂在各個業務條線，當下仍未能實現有效的梳理和整合，無法起到對互聯網金融時代發展個人信貸業務難以實現有效的數據支撐。

業務流程和產品設計脫節現象嚴重。商業銀行在設計業務流程和產品的時候，對客戶的消費行為、市場需求等調研頻度和深度不夠，對新生業務模式的摸索較少，往往在監管框架內設計個人信貸業務流程和產品時，更多考慮銀行自身利益和風險把控，忽視了客戶的真實、合理的融資需求，設計的產品和操作流程較為復雜，業務體驗和產品操作等與客戶要求有較大差距，進而影響產品的銷售。

人員缺乏穩定且質量參差不齊。一方面由于個人信貸業務的特點，大部分商業銀行推行的是個人信貸工廠模式，實行標準化操作，無須發揮從業人員的主觀能動性，主動參與的要求不高，不利于客戶經理業務的發展；另一方面商業銀行普遍存在“輕個人重法人”的現象，個人信貸從業人員的職業發展、薪酬待遇、歸屬感等較差，人員流失和換崗情況較為嚴重。這兩方面的原因，造成了個人信貸業務缺乏一支較為穩定的隊伍。

風險管理自動化程度不高。互聯網金融時代人們生活的網絡化程度越來越高，“在線常態化、購物網絡化、社交虛擬化”的網絡生活方式就逐漸呈現。而商業銀行的個人信貸風險管理主要還是以人工干預為主，無法跟上市場生活方式的發展趨勢，不利于個人信貸業務風險的把控，對業務渠道、信息處理及風險識別帶來了一定的時滯，進而影響著個人信貸業務的風險預警、緩釋和提前化解等。

信用數據共享有待于進一步完善

商業銀行除了自有數據，能夠共享的數據主要有征信信息、公安司法處罰記錄、工商注冊信息等政府方面的數據信息；而電商平臺等機構擁有客戶通過網絡購物產生的交易、履約、購買習慣等數據難以共享。由于這些企業的獨立性較強，數據共享阻力比較大，再加上我國法律制度和信用環境有待進一步完善，這些都是商業銀行在互聯網金融時代發展壯大個人信貸業務的障礙。

發展建議

當前互聯網金融企業暫時還是難以撼動商業銀行的領先地位，但是其模式的靈活性、體驗的便捷性等對商業銀行的經營模式在一定程度帶來了沖擊。因此，商業銀行在個人信貸業務領域應提早布局，積極尋求創新和變革，才能在互聯網金融時代與非銀行系金融企業的市場競爭持續保持領先地位。

轉變理念構建個人信貸業務發展戰略。商業銀行一是應該理性看待互聯網金融企業的興起，正確看待同業的產品互聯網化經營所帶來的挑戰，深入分析自身的優劣勢和面臨的機遇挑戰，尋找一條適合自身發展的網絡化發展戰略；二是轉變風險管理控制觀念，擺脫現有依托擔保物的思想依賴，在現有個人信貸業務的客戶基礎和現有產品制度，利用大數據、移動互聯等技術實現個人信貸業務管理的智能化、數字化和虛擬化，滿足客戶的便捷性和多樣化的要求；三是著力實現個人信貸業務的產品、服務和渠道向線上化遷移的策略，建立個人信貸業務生態圈，打造“線上業務辦理、線下享受貸后服務”的“個人信貸O2O新模式”，促進傳統個人信貸業務向互聯網金融時代新型零售銀行的轉變。

目前大部分的商業銀行個人信貸正在做這方面的探索，例如中國工商銀行的個人逸貸業務，就是針對該行借記卡（或存折）、信用卡的客戶在指定商戶進行刷卡消費或網上購物時，按一定規則聯動提供的個人信貸業務新模式，實現“消費+貸款”一步到位的產品體驗，滿足互聯網金融時代客戶的融資需要。

利用互聯網技術再造個人信貸業務新流程。首先，商業銀行應該依托互聯網技術，整合線下業務渠道，搭建彈性化的運營終端和智能社區平臺，打造開放化、模塊化的業務流程和產品架構，實現系統、流程、產品、制度和渠道的靈活搭配自由組合，滿足互聯網時代客戶多變的業務需求。其次，商業銀行應該利用大數據和移動互聯技術，結合傳統個人信貸制度，再造個人信貸業務新流程，通過建立客戶篩選模型，簡化客戶準入標準和優化業務操作流程，提高業務操作的高效、便捷。最后，商業銀行應進一步提高個人信貸業務電子化處理程度和能力，實現24小時無地域限制的產品服務策略，以個人融資推動各類金融業務服務，增強互聯網金融時代個人信貸業務的核心競爭力。

目前，中國工商銀行推出的個人貸款網貸通業務，針對前期在該行辦妥房產抵押擔保后的新增貸款需求時，可直接通過網上銀行、手機銀行等渠道自助提款，實現貸款資金隨借隨還、實時到賬、操作簡便的產品特性，滿足互聯網金融時代客戶融資的需求。

實施人才戰略促進隊伍人員穩定和素質提升。任何業務的發展壯大都離不開高素質、穩定的人才隊伍，互聯網金融時代商業銀行要想發展壯大個人信貸業務，應該實施人才戰略促進隊伍的穩定和素質提升。商業銀行一是優化人員配備、做好人員的準入管理，要挑選素質高、學習能力強、團隊意識強的人員充實到個人信貸隊伍，并根據特長和意愿安排到合適崗位，提高隊伍的戰斗力和凝聚力；二是強化培訓管理、提升營銷水平，要經常組織產品、流程和營銷技巧培訓，促進個人信貸從業人員盡快熟悉產品特點、營銷重點和風險要點，提高產品營銷成功率；三是完善考核機制、做好人員晉升管理，要依據產品種類、業務量、風險等指標建立客戶經理考核機制，將個人收入與業績緊密掛鉤，激發從業人員的主動性和創造力，同時建立完善的職業規劃，滿足個人信貸業務從業人員的提升要求。

依托大數據建立個人信貸業務風險管理模型。互聯網時代，客戶的消費習慣和交易行為越來越能被數據化，網絡化痕跡越發明顯，購物場景與融資需求更為貼切。商業銀行一是應利用這些數據化的客戶消費特征，梳理分析具有明顯表象、異常行為以及比較容易界定的業務場景和風險特征，總結歸納適合量化的考察指標；二是通過構建客戶篩選、信用評級和額度管理模型，利用大數據的量化指標自動化處理，實現客戶準入、額度預授信、自動核定的數據驅動，開發與消費場景契合、符合消費需求的個性化、定制化的個人融資產品；三是積極建立與互聯網特征相適應的風險管理和控制模型，加強客戶的資金流向及用途、異常交易、資金回流等的監測，實現業務風險的量化評估和實時預警，推進個人信貸業務風險高發地區和產品的風險預警、緩釋、提前化解等工作。

加強溝通謀求監管規定的差異性。目前我國互聯網金融剛剛起步，業務運行模式和操作流程還在探索中，監管當局、參與各方的相關經驗還較少，這就要求商業銀行一方面要積極與監管部門溝通，說服監管當局對互聯網金融采取具有時代性和差異性的寬松監管政策；另一方面要加大與行業協會、互聯網金融企業溝通合作力度，推動企業間各類大數據的標準規范和數據共享，推進信用體系和法律制度建設，才能在個人信貸業務的創新產品或者業務創新模式中建立風險防控機制，確保個人信貸業務運行過程中能有效剔除風險因素。

結論和展望

近年來，我國互聯網金融的蓬勃發展，更像是一次生活方式、商業模式和盈利方式的變革。因此，商業銀行應該以審慎和開放的思維，堅持“有所為有所不為”的經營原則，充分利用移動互聯、大數據等互聯網技術，不斷深化個人信貸業務經營模式、服務模式、業務流程和產品制度的變革，積極研究、探索符合本行實際情況的個人信貸業務互聯網發展模式，打造高素質的從業隊伍，利用大數據積極防范互聯網金融風險，實現個人信貸業務的網絡化、系統化、智能化的發展和管理，統籌考慮傳統個人信貸業務和互聯網個人融資業務的競爭與促進，引導我國新興金融業務和模式的健康、穩健發展。