金融科技助力普惠金融發展

馬智濤+姚輝亞

2015年1月，作為國內首家互聯網民營銀行，微眾銀行在李克強總理的見證下，完成了第一筆放貸業務。2015年5月以來，微眾銀行陸續推出了“微粒貸”、微眾銀行APP、“微車貸”、“微動力”開放平臺等產品，業務不斷豐富。

金融服務創新的背后是科技能力的支撐。2015年，微眾銀行在騰訊云的基礎之上搭建起完全自主可控的銀行科技系統，成為國內首家實現“去IOE”的銀行，大幅度降低了用戶成本。2016年9月，微眾銀行聯合華瑞銀行開發的基于聯盟型區塊鏈技術的銀行間聯合貸款清算平臺投入試運行，用于優化兩家銀行“微粒貸”聯合貸款的結算、清算，能夠大幅提升處理效率。

這些發展理念與旨在以技術帶來金融創新的金融科技概念（FinTech）不謀而合，而金融科技的紅利，最直接的體現就是利用科技和數據的力量將服務下沉到長尾的客戶中去，踐行普惠金融理念。

“3A愿景”闡釋普惠金融

《國務院關于印發推進普惠金融發展規劃（2016～2020年）的通知》（下簡稱《規劃》）中對普惠金融的定義為：普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。這與微眾銀行提出的3A的愿景，即A c c e s s i b l e（方便獲取）、A f f o r d a b l e（價格便宜）及Ap p r o p r i a te（貼合心意），也非常吻合。

Accessible（方便獲取）：是指讓各類人群，尤其是長尾人群隨時隨地能夠公平地享受到金融服務；任何時間，可以是“24×7”的任何時間段包括用戶碎片化的時間；任何地點，包括在沒有銀行網點的地方通過移動設備獲取服務；Affordable（價格便宜）：從服務需求方來看，獲取服務的成本是可承受的；從服務提供方來講，商業模式也是可持續的；Appropriate（貼合心意）：在普惠金融的多個應用層面中，為不同需求的人提供不同的服務，比如為需要臨時資金周轉的人和有小額資金需要理財的人提供不同的相應的服務。既要能主動洞察客戶的需求，又要能提供良好的體驗。

但是，到底如何才能破解普惠金融這個世界性難題？《規劃》中提出的解決方法之一是“積極引導各類普惠金融服務主體借助互聯網等現代信息技術手段，降低金融交易成本，延伸服務半徑，拓展普惠金融服務的廣度和深度。”國際上，《G20數字普惠金融高級原則》給出的方案是“倡導利用數字技術推動普惠金融發展。”作為一家互聯網銀行，微眾銀行充分利用移動互聯網和數字技術等科技手段服務普惠金融。

“去IOE”科技平臺降低運營成本

對互聯網銀行而言，不設網點，依托科技創新是最重要的手段和杠桿之一。2015年，微眾銀行搭建起完全自主可控的銀行科技系統，成為國內首家實現“去IOE”的銀行。

其系統架構的靈活性和高伸縮特性，確保了微眾銀行在提供多樣化金融服務的同時，能夠兼顧信息安全性、業務持續性和銀行IT風險可控性。這讓微眾銀行在支持處理億級海量客戶和高并發交易的同時，改變了金融服務的成本結構，大幅度降低了邊際成本，從而實現了讓利于民的初衷。

另外，通過使用生物識別技術、智能機器人客服等技術，進一步降低運營成本，提升運營效率。

數據能力解決長尾人群風控難題

信貸是金融的核心功能，但是受制于征信基礎設施、用戶需求以及風控環境等問題，長尾人群的風控問題一直是個行業難題。

對于沒有傳統征信記錄的長尾人群，微眾銀行銀借助騰訊獨特的社交網絡大數據管理與分析能力，探索解決互聯網行風控難題。通過引入新型風險識別和算法技術，陸續建立了客戶分群授信、社交評分、信用評分、商戶授信管理、欺詐偵測等系列模型，為藍領、低學歷人群等提供授信及信貸服務。

截至2016年11月末，基于上述風控模型的純線上貸款產品“微粒貸”已累計發放貸款總金額超1600億元，總筆數超2000萬筆，筆均放款約8000元，最高貸款日規模超10億元，最高日貸款筆數超10萬筆。主動授信客戶數超6000萬，覆蓋了全國549個城市。

“微動力”項目助力中小銀行轉型微眾銀行一直堅持“連接者”定位，通過金融能力、互聯網技術、運營和風控能力，連接產品提供方，幫助合作伙伴快速獲得移動互聯網金融服務能力，建設移動線上入口、提升移動客戶流量、留存線下客戶和獲取線上客戶，積極共同構建普惠金融服務。

通常情況下，在云計算中提供封裝軟件包能力的服務叫做SaaS（Softwareas - a - S e r v i ce），微眾銀行在Sa a S之上疊加了更多行業實踐，形成了微動力“SaaS+”服務，這里的“+”概括為牌照、業務流程、端到端的產品體驗等。

具體而言，微眾銀行建立“互聯網+金融”的合作平臺，其他中小銀行將合作平臺的SDK（應用軟件包）集成在自身的銀行APP中，雙方客戶可通過此平臺享受便捷的金融理財和移動支付等微眾銀行金融服務。這樣一來，通過應用軟件包的嵌入，中小銀行的用戶能夠在其銀行APP上體驗到微眾銀行提供的金融產品及服務，原本需要通過兩家銀行APP才能完成的操作，被集成到了一家之上。

盡管地方性中小銀行擁有充足的線下資源和金融服務場景，但在互聯網金融的沖擊下，這些中小銀行面臨著多重挑戰。擁有強大流量優勢的互聯網公司跨界金融，金融同業們紛紛轉型輕資產，發力互聯網。互聯網金融良好的用戶體驗以及豐富的金融產品使得中小銀行的市場被不斷蠶食，地方性中小銀行不得不開始思考轉型。

在這樣的背景下，地方性中小銀行通過微動力“SaaS+”服務，能夠低成本地獲得科技服務能力以及更加豐富的金融產品。同時，微眾銀行結合自身互聯網營銷經驗和渠道，能夠協助中小銀行開展合作平臺的互聯網線上客戶營銷；結合地方性中小銀行的線下用戶資源，共同開展線上線下營銷活動，提高雙方合作平臺的活躍度和銀行APP的下載率。

從2016年中旬推出至今，微眾銀行的微動力“SaaS+”項目已與20余家機構達成合作意向，目前已經在昆山農商銀行、上饒銀行、洛陽銀行等中小銀行手機客戶端上線運營。

“I-N-C三部曲”輸出前沿金融科技能力

技術平臺的普適性很強，因此在自身系統構建完畢后，就可以將其形成產品，輸出給金融生態系統內的合作者。對標業界的定義，微眾銀行將互聯網銀行運行涉及的FinTech技術分為基礎技術和前沿技術兩大類。移動互聯網、大數據、云計算等基礎技術大部分已經在微眾銀行投入應用，并已經逐步開始通過“微動力”平臺輸出。

針對生物識別技術、人工智能、區塊鏈等前沿技術將采用“ 孵化（Incubating）、應用（Nurturing）、輸出（ C o m m o d i t i z i n g）三步走”的實施策略（即“I-N-C三部曲”）。其中，孵化階段，主要是對前沿技術的底層技術、應用場景進行研究和探索。能力獲取可以通過內部自研、外部合作或戰略投資等途徑；應用階段，是產品化的過程，就是將前沿技術與金融場景、業務流程結合，因此多種技術的集成、技術與業務流程的集成等是挑戰同時也構成了產品的核心競爭力；輸出階段，不只是簡單技術和系統輸出，還包含了業務的標準化和最佳實踐，即以SaaS/SaaS+模式輸出。

以生物識別技術為例，微眾銀行基于騰訊優圖團隊先進的人臉識別及活體檢測技術，根據金融場景需要，構建了完備的異步審核流程及便捷可靠的在線視頻補充核身，最終形成一套高準確度的閉環式遠程身份識別系統。根據C端用戶環境、業務場景、用戶行為的多維核身風控模型，系統可自動識別并采取多因子核身手段，保障用戶資金安全。該系統已應用于直銷銀行開戶、密碼修改、轉賬調額等場景。目前，微眾銀行正在將該系統部署在騰訊云上，提供簡單、標準及高級三種調用模式，滿足合作伙伴不同業務場景下的需要。

此外，在時下金融科技領域火熱的區塊鏈應用上，微眾銀行也是先行者。2016年9月，微眾銀行聯合華瑞銀行開發的基于聯盟型區塊鏈技術的銀行間聯合貸款清算平臺投入試運行，用于優化兩家銀行“微粒貸”聯合貸款的結算、清算。作為國內銀行業的首個區塊鏈實際應用場景，這個清算平臺使得兩個真實的銀行機構可以通過區塊鏈進行數據交換驗證，完成實時清算，處理效率大幅提高。與此同時，微眾銀行也受邀參與了人行和工信部的部分課題研究，積累了大量的技術經驗和資源。

基于自研成果及自身在金融領域的實踐，微眾銀行聯合騰訊云，推出了面向金融業的區塊鏈Ba a S云服務，這也是國內第一個發布的金融機構聯盟鏈產品。微眾銀行從底層平臺入手，在以云計算為底層基礎設施的前提下，構建區塊鏈的底層服務。2016年5月，微眾銀行聯合20多家機構發起成立了金融區塊鏈合作聯盟（以下簡稱“金鏈盟”），目前該區塊鏈BaaS云服務免費向金鏈盟成員開放。得益于此，聯盟成員能夠共享區塊鏈的底層設施，包括云服務相關的技術、軟件和代碼等，無需重復投入。下一步，微眾銀行將繼續保持技術投入，并結合實踐應用，持續優化BaaS功能及性能，在區塊鏈這一普惠金融的基礎設施領域貢獻力量。

綜上所述， 微眾銀行秉持“ 3 A 愿景”，作為金融機構和大眾客戶的連接者，通過大數據、云計算等科技手段，為用戶提供更好的金融創新服務；同時，致力于構建多方合作共贏的平臺，通過“I-N-C三部曲”輸出前沿金融科技能力和最佳實踐，以微動力“SaaS+”等服務形式推動更多同業向“互聯網+”轉化。以金融科技為手段，更好的踐行普惠金融，微眾銀行一直在路上。