踐行創新理念 打造智慧銀行

張治斌

阜陽，位于安徽省西北部，華北平原南端，位居豫皖城市群、華東經濟圈、大京九經濟帶的結合部，長三角經濟圈的直接輻射區，中原經濟區門戶城市，是東部發達地區產業轉移過渡帶，具有承東接西、呼南應北的獨特區位優勢，是區域性商貿物流和金融中心。阜陽潁泉農村商業銀行于1951年在阜陽這塊金融沃土上生根發芽，并于2013年1月成功改制，成為皖北地區較早實現改制的農村商業銀行，在四年多的發展中秉承著“務實、穩健、融匯、創新”的發展理念，不僅為安徽阜陽經濟社會的發展注入新活力，還走出一條別具特色的穩健、創新、智慧、可持續發展之路。

“穩健”當先抓發展

四年磨礪，跨越前行。成立四年來，面對經濟新常態和金融發展新形勢，潁泉農商銀行牢固樹立“穩健”經營思路，不僅實現了向現代銀行的華麗蝶變，還強有力地支持了地方經濟發展。

打造“小而美”式金融服務。如今銀行業之間的競爭最直接的就是服務的競爭，潁泉農商銀行將金融服務提升作為“安身立命”的法寶，近年來通過打好“四張牌”，不斷打造“小而美”特色金融服務。一是打好優質服務牌。不斷轉變經營理念，建立健全與市場環境相適應的服務管理體系；走出去，組織客戶經理隊伍及業務骨干參加集中培訓，提升營銷技能和業務素質；引進來，聘請專業培訓公司對各支行網點文明服務情況開展“營業網點服務質量提升”專項培訓；強考核，通過對全行營業網點進行定期“神秘人”暗訪，結合現場及監控進行檢查，逐月進行通報；制定文明服務獎懲辦法，加強對后續網點文明服務的考核，實現了優質服務的持續提升。二是打好創新服務牌。堅持面向市場、貼近客戶，根據客戶需要量身定做金融產品和服務，為客戶提供個性化、差異化和人性化的服務；圍繞支持農業產業化發展，開展綜合性的農業金融服務創新，推進農業產業鏈融資、“三權”抵質押貸款等業務；圍繞支持新型城鎮化，開展契合城鄉發展一體化的融資性、理財型金融產品及信貸產品。三是打好互聯網金融牌。面對互聯網金融不斷深入農村市場、部分銀行開始農村電商項目和城鎮化加速推進的實際，潁泉農商銀行在加快推進社區e銀行建設的基礎上，加快各類金融服務平臺建設，創新O2O金融服務，發揮線下優勢，讓線下與線上服務相結合，將線上獲取的客戶“引流”到線下，根據客戶的全方位金融需求進行綜合開發，有效提升客戶的黏性。四是打好網點服務牌。加快推進重點市場、金融空白區域的網點布局；逐步推進異地支行、村鎮銀行等網點的設立；充分發揮惠農金融服務室的服務職能，并借鑒淘寶、京東等互聯網公司在農村設置服務站點的經驗，將社區e銀行、物理網點和農村金融服務站“三位一體”有效結合起來，讓農民足不出村就能享受金融服務和網上購物體驗，讓各類金融產品服務于農民的日常生活。

凸顯“小而優”式發展成效。一是各項工作爭先進位，業務發展水平由全省下游提升至前五，業務創建、黨建工作、金融產品創新等均位居全省第一方陣，先后榮獲中國農村金融機構（500億資產規模以下）競爭力排名第二，全國農村金融產品創新十佳等30余項國家、省市級榮譽；二是業務快速發展，到2016年年末，潁泉農商銀行資產規模突破150億元，是改制前的3.6倍，存款規模達到114億元，是改制前的3.3倍，貸款規模達到76億元，是改制前的3.3倍，總收入7.1億元，是改制前的3倍；各項業務發展規模較改制前均呈現幾何式增長，各項發展指標位居全省農商銀行系統前列；三是大力支持地方經濟，四年來，潁泉農商銀行累放貸款240億元，其中累放涉農貸款216億元，累放小微企業貸款149億元，信貸支持省“861項目”、市“6611項目”貸款、區基礎設施建設等共80多億元；舉辦各類銀企對接會、金融產品推介會10次，簽約金額150多億元，解決企業融資難題；四年累計上繳各項稅費達到3.8億元，躍居當地納稅第一大戶；四年共對地方教育、扶貧、養老等民生事業捐資200多萬元，累計開展各類幫扶活動達60余次，幫扶資金達240多萬元；連續榮獲“全市金融工作先進單位”、“支持小微企業發展優秀單位”、“最美愛心企業”等榮譽稱號。

創建“小而精”式三好銀行?！叭勉y行”是安徽省聯社在全省農信社全部改制為農村商業銀行之后，應對經濟“新常態”以及日趨激烈的市場競爭，做出的一項重大戰略性決策。潁泉農商銀行積極行動，于2016年年初成功創建全省首批“三好銀行”。一是強內控、管風險。堅持“內控優先”經營管理原則，對現行237個制度、流程進行了修正、完善，強化內控制度執行；建立風險分層處理機制，優化風險管理架構，加強信息傳導，全面加強風險防控，打造“內控好”銀行。二是廣創新、拓培訓。推出一系列創新型金融產品，服務三農、小微企業發展；組織客戶經理、業務骨干參加集中培訓，提升營銷技能和業務素質；開展“營業網點服務質量提升”培訓，提升文明服務水平；對全行營業網點進行定期“神秘人”暗訪，制定文明服務獎懲辦法，加強對文明服務的考核；打造“服務好”銀行；三是擴業務、增收入，創“效益好”。與農業銀行、交通銀行開展合作，建立全面合作框架；完成中國銀行間市場，全業務資格建設；加快開辦理財發行、債券交易、貴金屬理財等業務。2016年，潁泉農商銀行共實現金融機構往來收入和投資收益1.76億元，增幅為36%，占總營業收入的26%；舉辦2016年中國貴金屬紀念幣品鑒會、利用社區e銀行、營業網點柜臺開辦貴金屬銷售業務，共銷售各類實物貴金屬2600套。與政府、保險證券公司合作，認購信托計劃、資產管理計劃等20多億；率先構建起合規的理財業務架構，成功發售機構理財產品3筆，“泉源財富”個人理財1筆，填補了當地農商銀行無個人理財業務的空白；通過推行全業務發展，各項業務收入結構更加合理，收入來源更加多元，打造“效益好”銀行。

“創新”領頭推改革

潁泉農商銀行將“創新”列為立行之本、發展之源，并積極以本地及行內發展實際為立足點開展創新。

貼心服務“三農”。阜陽市潁泉區為國家農業綜合改革、兩權抵押實驗區，并擁有一個國家級農業科技示范園，但轄內農業經營主體受抵押擔保不足，貸款難、貸款貴的情況突出，潁泉農商銀行通過市場調研，主動加大金融產品和抵押擔保方式創新力度，集中開發了包含“金保貸”在內的5種涉農金融產品，一舉解決新型農業經營主體在生產發展中急缺資金，卻又無抵押、無擔保的難題；其中，“金保貸”僅執行貸款基準利率，農業經營主體客戶僅需以農業保險保單作為質押，最高可以申請到100萬元的信貸資金；到目前，已累計發放“金保貸”貸款6000多萬元，得到社會各界的一致歡迎和好評。

全力支持小微。2016年年初，受經濟大環境影響，許多本地小微企業出現流動資金困難，融資難問題突出，根據實際情況，潁泉農商銀行創新推出“連連貸”和“小微企業循環貸”產品，從受理、調查、審查到貸款審批時間最長不得超過10個工作日，且要于原流動資金貸款到期前辦結，切實降低小微企業融資成本，減輕了小微企業經營壓力；針對小微企業融資普遍存在“小、頻、急”和貸款要求“短、平、快”的特點，創新服務內涵，從優化審批流程、提高服務時效著手，設立專門審批通道，實行全流程封閉式處理所有小微貸業務流程，以充分滿足小微貸客戶資金需求。

拓展青年客戶。針對目前客戶群體中青年客戶較少，影響持續性發展的實際，潁泉農商銀行在全國率先推出，針對青年客戶群體的創新型金融產品——結婚寶。該產品是集存款、貸款、增值服務于一體的綜合性業務產品，未婚青年只需在該行開辦“結婚寶卡”，并辦理存款或購買理財產品一定年限后，結婚時憑業務辦理記錄、交易流水和結婚證，即可享受結婚大禮包、最高達30萬元消費貸款，還可享受婚房、婚紗攝影、酒席酒店等各特約商戶與該行簽訂的優惠價格和特惠服務?！敖Y婚寶”推出一年來，已累計簽約青年客戶3165人，并成功榮獲中國社科院、中華合作時報評選的“2015全國農村金融十佳品牌創新產品”。

創新扶貧模式。潁泉農商銀行結合地區扶貧工作實際，創新推出“三種金融扶貧新模式”，爭當地方“金融扶貧”排頭兵和主力軍。一是致富帶頭人帶動扶貧，利用當地返鄉務工創業和種養殖致富帶頭人較多的實際，通過總行與區直單位對接，支行與鄉鎮、村委對接，對致富帶頭人進行走訪、摸排，了解其發展生產情況和金融服務需求，不斷加大對轄內致富帶頭人的信貸支持力度，為該群體提供包括存貸款、電子銀行等各類金融服務，再通過致富帶頭人為帶動，幫助周圍貧困戶實現脫貧；二是特色產業引領扶貧，借阜陽市國家級農業科技示范園發展契機，不斷加大金融扶貧工作側重點，著重支持特色農業產業發展，通過特色產業企業為貧困戶提供工作崗位，發放入股分紅，土地流轉費用等，引領貧困戶實現脫貧；三是創新產品激勵扶貧，加快金融扶貧產品創新力度，通過產品創新激烈貧困戶實現脫貧，加快創新產品“金保貸”、“金農保”等涉農產品的推廣，滿足了一般農戶的資金需求，帶動激勵了其發展生產的積極性；通過推進“兩權”抵押貸款業務，滿足種養殖戶、貧困戶對融資的需求，利用轄內現代農業種植以花卉、棗樹、梨樹等發展實際，通過林權抵押貸款，解決其無抵押擔保難題；對流轉大戶，通過發放土地流轉經營權貸款，推進其發展壯大，進而帶動周邊貧困戶實現脫貧致富；加快推出了針對貧困戶群體的扶貧特色貸款“富民貸”，通過加大政策宣傳力度，對已授信建檔立卡貧困戶，加快貸款發放辦理效率，支持貧困戶生產經營；此外，為解決“因學致貧”、“因下崗致貧”難題，潁泉農商銀行還積極做好助學貸款、下崗再就業人員擔保貸款等發放工作，從貧困戶實際需求出發，創新出有針對性的金融產品。

“智慧”定位促轉型

安徽阜陽處于欠發達地區，在農業現代化、新型城鎮化等加速發展期，“三農”、小微和地方經濟發展對金融服務的需求較為迫切；加之，面對近年來迅猛發展的信息科技和國家關于“互聯網+”行動指導意見，農商銀行的發展仍然面臨著大有可為的戰略發展機遇。潁泉農商銀行，通過制定科技戰略、打造智能網點、營造干事氛圍，推進信息科技發展，將打造“智慧銀行”作為轉型發展新定位和新模式，取得顯著成效。

制定“科技金融”戰略發展規劃。堅持以深化改革創新為核心，積極制定了“三農金融”、“小微金融”、“社區金融”和“科技金融”的“四大金融”戰略發展體系，在主營業務上形成競爭優勢，走差異化發展之路。以“提供便利服務，打造智慧銀行”為目標，運用科技平臺，逐步打造以業務辦理、產品研發、客戶服務為一體的金融服務，不斷提升核心競爭力和客戶滿意度，重點打造“科技金融”。

推進“智慧銀行”建設步伐。作為地方性農村金融機構，潁泉農商銀行積極行動，緊緊圍繞“科技興行”的發展理念，通過推進信息科技發展，積極打造“智慧銀行”發展新模式；重點打造的新型智能銀行成功開業，通過配備體驗類管理系統、資源管理、信息發布等7項全新智慧網點管理系統，機器人大堂經理、多功能自助引導臺、智能茶幾、VR（虛擬現實技術）等前沿科技設備，在智能銀行里除了能實現傳統自助銀行的存款和轉賬功能，還能做到自助開戶、自助申請儲蓄卡、當場辦卡和自助申請信用卡等，滿足客戶一站式服務需求，讓客戶盡享科技帶來的便利，打造了省內領先的科技范、智慧型十足的新型營業網點，這也標志著潁泉農商銀行的“智慧銀行”建設取得了階段性成效。

營造“上下一心”干事創業氛圍。銀行業之間的競爭歸根結底是人才的競爭，智慧銀行的發展最終靠的是員工的智慧，潁泉農商銀行持續通過內挖、外聘，培訓、提升等各種形式，打造一支業務過硬、技術過硬的高素質人才隊伍；通過加強企業文化建設、舉辦業務創新專題業務培訓和競賽活動，提升員工的創新意識和能力，營造全員創新創業的良好氛圍，進而帶動金融產品、業務營銷、文明服務等各項工作的創新開展。通過激發全員創新創業工作的積極性和能動性，全員上下同心協力，將潁泉農商銀行打造成為一家產權關系清晰，資本結構合理，公司治理完善，內控管理嚴密，財務狀況良好，服務優質高效，品牌家喻戶曉，經營運行穩健的現代股份制商業銀行。