當下社會養老保險與商業養老保險的結合分析

王松海

摘要：社會養老保險與商業養老保險有效結合可以更廣范圍的覆蓋人們對養老保障的需求，彌補社會養老保險制度的不足，在實際操作中需要不斷完善商業養老保險險種與保障范圍，提供人們多樣化的養老保障需求。

關鍵詞：社會養老保險；商業養老保險；結合

中圖分類號：F840 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）030-0000-01

我國養老保險制度不斷完善深化，盡可能的保障了最廣泛民眾的利益，但是在取得一定成果的同時也存在多種問題，國家所支持的社會養老保險無法有效的滿足實際民眾多樣化的養老保險需求，因此加強商業養老保險對社會養老保險的補充，進行雙方面的融合可以有效的促進我國養老保險體系的完善，滿足不同群體的多樣化保險需求，同時這種協調融合發展的觀念促進了我國商業保險的健康發展。

一、當下社會養老保險現存問題

（一）社會養老保險基金收支不平衡

在目前情況下，我國政府所支持的社會養老保險在保險基金的收支上產生較大的逆差，其中保險繳費水平偏低是影響保險待遇狀況的主要原因之一。近年來基金的收入比例呈現緩慢下滑的趨勢，但是保險基金支出的費用相對較大，享受社會養老保險的數量逐年增多，這種收支不平衡的狀態嚴重的影響了社會養老保險基金的正常化運作。正由于收入少于支出，從而也導致人們保險待遇無法有效提升，影響了保險待遇享受著的實際生活品質。

（二）人口老齡化加劇了社會養老保險的壓力

我國現在人口老齡化情況嚴重，老年群體比例逐步增大，但是繳納保險費用的年輕群體比例相對縮小，出生率呈現下滑趨勢。在我國范圍內65歲上以上無法從事正常勞動的老年群體數量在2012年已經1.2億之上，并且呈現逐年上升的趨勢，占據了總人口數量的10%，因此老齡化是社會養老保險基金支出壓力逐步提升的重要原因。

（三）社會養老保險制度的歷史債務問題

在我國的基本養老保險制度運作存在較大的歷史性問題，當下享受社會養老保險待遇的較大部分民眾是沒有繳納過的保險費用，但是卻享受著保險待遇，對于保險個人賬戶而言屬于一種空賬運作的狀態，國家需要運用社會統籌賬戶的部分收入來援助養老保險制度運作，但是運作成本較大，社會統籌賬戶也無法有效滿足實際運作費用所需，難以有效支撐當下的退休金支付狀況，因此需要通過個人賬戶的保險費用來補助養老待遇的支付，這種情況運作會導致我國社會養老保險基金的運作存在較大的資金渠口，相關的壓力也會逐年增長。同時由于養老待遇并不能達到民眾的理想預期，以及人口的頻繁流動，無法適應當下養老保險制度，因此對于新一代的年輕人，繳納社會養老保險的動力不足。

二、社會養老保險與商業養老保險結合運作問題

（一）民眾選擇商業養老保險的意識較弱

當下的商業保險投保更多的屬于一種非強制性的自由選擇，與社會養老保險的強制性與廣泛性具有一定差異。當下商業養老保險投保與投保人自身經濟狀況直接相關。如果投保人自身需要更優質的養老金待遇，就需要投入更高的養老保險費用，但是高昂的商業養老保險費用對于大多數人來說不具有可以承擔的實際經濟情況，特別是部分人員在參與了社會養老保險情況下，沒有更多的經濟能力承擔商業養老保險費用，從而也較大程度的制約了商業養老保險的發展。雖然近年來商業保險不斷的宣傳其具有的養老保障功能，但是對于大多數而言，尤其是中老年群體而言，是一項較為新鮮的保險類別。對于大多數人而言更追求養兒防老與以房養老等形式。商業養老保險在我國歷史時間較短，缺乏讓民眾完全信任的養老保險機構與制度，民眾擔憂養老保險保障在數十年后無法有效兌現。

（二）商業保險無法滿足老年群體的多樣化需求

在商業養老保險情況上無法有效的滿足實際多樣化的養老需求，一般情況多以支付固定數額的養老金保險兌現方式，但是對于老年群體而言，單純的資金保障并不能完全的保障老年群體養老所需，更需要有日航生活上的陪伴、照料、醫療服務與基礎設施等服務，例如當下的養老院與老年活動中心中的服務是老年群體所需要，但是在商業養老保險中較為忽視相關服務的投入，進而導致養老保險無法滿足民眾所需。尤其是部分商業養老保險通過20年左右的養老金繳納，然后在60歲一次性支付養老金，支付的金額并不能讓老年群體相信可以很好的完成自身的日常所需，資金的貶值、物價的上漲以及長時間投資兌現時間等因素都會讓人們擔憂商業養老金保障的實際價值。

三、社會養老保險與商業養老保險的結合建議

（一）促進人均收入水平提升

政府要需要加大各項保障力度與推動作用來促使民眾收入水平提升，這樣民眾才能有能力去支付更多的商業養老保險費用，從而達到商業養老保險彌補社會養老保險的缺口，確保民眾養老保障。例如對于流動人口而言，可以保障其穩定收入后推崇其購買商業養老保險，從而有效的彌補社會養老保險目前無法彌補的養老群體缺口。

（二）政府加強社會養老保險與商業養老保險結合的觀念宣傳

商業養老保險作用的發揮需要得到民眾的支持才能得以實現，因此，政府需要加大對商業養老保險與社會養老保險結合觀念的宣傳，讓人們相信商業養老保險的作用與安全性，完善對商業養老保險的有關監督體系，促使商業養老保險的健康化運作。讓民眾充分的意識到兩種養老保險制度的優勢，有效的為自身養老保障做出選擇。

（三）促進商業養老保險險種與保障范圍的豐富化

在商業養老保險的完善上需要擴展其險種與保障范圍，能有效的保障民眾實際所需的養老服務需求，而不僅僅停留在養老金的變化上。有效的吸引更廣范圍的民眾參與到商業養老保險中，提升商業養老保險逐步壯大與健康可持續運作的基礎條件。

四、結束語

社會養老保險制度雖然覆蓋了較廣人群的基本養老保障，但是對于人們多樣化養老保障需求上仍舊存在局限性，需要通過商業養老保險來有效的彌補完善，從而提升民眾養老保障的全面化建設。

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