農商銀行壓降不良貸款策略

截至2016年初，受內外經濟及經營因素影響，珙縣農商銀行賬面不良貸款余額達20，959萬元，較年初增長13，910萬元，不良貸款占比9.9%；截至2016年6月末，不良貸款20，764萬元，占比9.41%，不良貸款金額較年初下降136萬元。

深入查找不良貸款成因

不良貸款形成原因，有諸多因素，既有外部客觀的，又有內部主觀的。

外部影響因素包括煤炭企業悉數關停、民間借貸活躍、企業法人代表“跑路”、擔保公司出現風險、訴訟貸款執行難、農戶小額貸款風險、接收的抵債資產處置難等。

其中，珙縣農商銀行直接涉及煤炭行業形成的不良貸款共7戶12筆，金額4790萬元，欠息750萬元。融資性擔保公司貸款共計120筆，貸款余額8831萬元。已形成不良貸款63筆、金額5517萬元。小額不良貸款已達7331萬元等。

內部主觀原因包括貸款發放未堅持審慎性原則，帶“病”放貸；操作風險，重貸輕管、重放輕收、責任追究不到位，信貸管理制度執行流于形式；道德風險，部分信貸人員職業操守、道德規范薄弱，不作為、亂作為，無視信貸規章及有關法律法規等。

多項舉措壓降不良貸款

不良貸款是制約甚至威脅許多農商銀行未來發展的“毒瘤”，為讓農商銀行能夠卸下包袱，輕裝上陣，筆者認為應當采取以下措施進行化解：

——分析成因，臺賬管理。逐戶對不良貸款成因進行分析，建立不良貸款臺賬，實行名單制管理，序時登記，從易到難，戶戶見面，一戶一策制定清收方案。

——包片負責，定期交賬。1.總行成立四個不良貸款清收工作督導工作組，實行分片包干督導，掛片考核。2.對不良貸款根據金額大小，分層督查，定期交賬。金額在5萬元以內的不良貸款，由客戶經理清收，每月向支行長交賬。對5萬元以上的貸款，清收主體仍在客戶經理，但根據金額大小，由支行長、總行領導分層級牽頭組織清收、開展督查。其中：金額在5萬—50萬元的不良貸款，由支行長每月向總行交賬；金額在50萬—200萬元的不良貸款，由總行副行長每月向總行交賬；金額在200萬—500萬元的不良貸款，由總行監事長每月向總行交賬；金額在500萬—1000萬元的不良貸款，由總行行長每月向總行交賬；金額在1000萬元以上的不良貸款，由總行董事長每月向總行交賬。

——方式多樣，立足化解。清收措施上，根據每一筆不良貸款的情況，立足于風險化解，在制度框架允許的范圍內，按照“六個一批”（現金清收一批、轉化盤活一批、以資抵債一批、訴訟清收一批、呆賬核銷一批、適度諒解收回一批）的工作要求，綜合運用經濟、行政、法律和市場等手段，加大不良貸款清收、轉化和處置力度，最終實現不良貸款壓降目標。

——專設部門，跟進清收。總行在風險與合規部下設不良貸款管理中心，其部門職能定位：一是建立臺賬、監測全行不良貸款；二是組織和開展不良貸款清收處置；三是談判、簽訂和落實債務諒解方案；四是整合、協商和管理外部清收力量；五是做好案件訴訟執行工作。

——整合資源，合力清收。1.內部掛牌清收。各支行對自身收回無望，又不符合呆賬核銷條件的貸款，上報總行不良貸款清收中心匯總，總行面向全縣員工（包括退養員工）公開掛牌招領。貸款招領后，由非責任員工收回的，按有關辦法予以計獎，同時，不免除原貸款責任人的責任以及處罰；由貸款責任人收回的，不予獎勵，但可予免除處罰。2.外部代理清收。對支行無法收回、又無人認領的不良貸款，總行通過外聘律師事務所和專業公司進行代理清收，各支行可以自行選擇律師事務所或者專業公司清收的模式。目前已初定與兩個律師團隊和一個收貸公司合作。預計本月底可進場工作。對掛牌和外部機構收回的貸款，按收回本金總額計機構不良貸款下降任務。但不再給機構計獎。

——加快發展，稀釋不良。針對農商行自身貸款投放緩慢的問題，全行樹立“發展是硬道理”的觀念，任何時候發展都是解決問題的不二法門，要切實解決懼貸、惜貸思想，變坐商為行商，通過“惠農興村、扶微助小和融城旺社”工程，增強有效信貸投放，服務好三農、服務好小微和縣域經濟，增加全行盈利能力和風險抵御能力，稀釋不良貸款占比。

——加大違規問責和責任認定力度。各農商銀行可指定相關《不良貸款管理辦法》《員工違規行為處罰辦法》和《不良貸款責任認定及追究辦法》，加大對不良貸款的違規問責力度，按照機構不良貸款占比由高到低的順序，依次開展不良貸款責任認定。

——優化組織機構，提升壓降動力。農商銀行需在原有的措施辦法上再進一步深入細化，強化干部員工職責，對班子分工立即進行調整，由董事長主抓、分管副行長直抓不良貸款工作，不再負責其他業務工作，專職不良貸款壓降工作。同時，總行機關各部室包片各支行，協同各支行清收不良貸款，并實行每日通報，按月交賬，全員行動，進一步將績效薪酬與部門包片督導不良壓降掛鉤，調動員工積極性，群策群力，全力請收，傳導壓力，想辦法，出力氣，確保不良貸款有明顯下降。

——強化交流協調，確保工作持續性。農商銀行要定期組織各支行開展不良貸款清收交流座談會，總行班子成員分批前往各支行調研，聽取支行匯報不良清收情況，集思廣益，討論選擇更加高效的不良壓降方式，從而進一步優化不良貸款壓降方案，并根據工作推進情況逐步建立不良名單制管理機制，進一步強化不良壓降的實效性，確保不良貸款壓降工作持續穩定。

路雖遠，行將必至，事雖難，做將必成。農商銀行定要結合本機構實際，制定實施細則，做到任務明確、責任到位、措施有力、操作合規、風險處置有效，真正把不良貸款化解工作落到實處，通過上下齊心、共同努力攻堅不良貸款。

（作者單位：四川珙縣農商銀行）