商業(yè)銀行不良貸款解決途徑

不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管動(dòng)態(tài)分析，商業(yè)銀行的貸款主要可以分為以下五大類：正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款、損失貸款，其中次級、可疑和損失類貸款統(tǒng)稱為不良貸款。從本質(zhì)上來說，不良貸款就是指商業(yè)銀行經(jīng)營成本的增加。但是商業(yè)銀行作為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，不良貸款的存在，不僅增加商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，也影響了國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

當(dāng)前，在國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢尚未根本好轉(zhuǎn)的情況下，我國經(jīng)濟(jì)增速放緩，下行壓力加大，商業(yè)銀行的不良貸款持續(xù)攀升，以下筆者就解決途徑談?wù)剛€(gè)人的幾點(diǎn)看法。

完善市場信息系統(tǒng)

當(dāng)面臨與借款人和擔(dān)保人信息不對稱的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該做好對借款人和擔(dān)保人的貸款償還能力進(jìn)行評估，并對借款人的貸款去向進(jìn)行全面跟蹤，確保貸款用到實(shí)處。這樣可以從根本上減少商業(yè)銀行的不良貸款量，從而能夠在一定程度上降低不良貸款率。

建立健全的信用體系

社會(huì)信用體系是市場經(jīng)濟(jì)體制下的重要組成部分，信用體系應(yīng)該建立在全行業(yè)全人民的基礎(chǔ)上。當(dāng)商業(yè)銀行在決定是否放款時(shí)，這種全民信用信息就能作為一個(gè)主要的參考；同時(shí)建立社會(huì)信用體系，能夠在一定程度增加借款人的履約能力和償還意愿，促使借款人按時(shí)償還貸款，降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)和不良貸款率，這樣就增加了金融行業(yè)信用安全。

減少政策性的銀行貸款

商業(yè)銀行主要是以自身的盈利為目的，應(yīng)該減少政策性的商業(yè)貸款，當(dāng)然在國家政策需要的時(shí)候，可以適當(dāng)發(fā)放一些貸款，但是應(yīng)該在政策上做一定的調(diào)整。同時(shí)政府也應(yīng)該支持商業(yè)銀行對那些政策性的貸款加大清收力度，從而減少銀行的不良貸款。

降存量控增量

在不良貸款形成的原因中，借款人本身和外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化都有可能導(dǎo)致不良貸款，但是絕大部分商業(yè)銀行遭受不良貸款困擾的主要原因還是對貸款缺乏有效管理和控制。因此，要控制不良貸款的反彈我們應(yīng)該把工作重心放在“降存量、控增量”的工作基調(diào)上，形成“降”“控”并舉，真正實(shí)現(xiàn)不良貸款的持續(xù)“雙降”。

——嚴(yán)控新增不良貸款。一是要防范存量資產(chǎn)質(zhì)量劣變。要多策并舉，堅(jiān)持“有扶有控，一戶一策”的方式，采取貸款重組、續(xù)貸、調(diào)整利率等手段切實(shí)緩解企業(yè)財(cái)務(wù)壓力，支持困難企業(yè)通過市場重組、引入戰(zhàn)投、壓縮投資等多種方式提升競爭力，為困難企業(yè)渡過難關(guān)提供服務(wù)，防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化和傳染。二是要抓潛在貸款風(fēng)險(xiǎn)化解。做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，因地制宜、多措并舉，區(qū)別對待存量資產(chǎn)裂變的化解方式，高度關(guān)注“僵尸”企業(yè)清理及“三去”客戶所帶來的“房地產(chǎn)、兩高一剩”行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保圈擔(dān)保鏈、融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)等重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，前瞻性的做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和防范措施。三是要依法合規(guī)，防止貸款前清后增。要夯實(shí)信貸管理和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控基礎(chǔ)，嚴(yán)控存量資產(chǎn)劣變，做優(yōu)新增資產(chǎn)。強(qiáng)化信貸管理、行業(yè)政策等規(guī)章制度的執(zhí)行力，信貸人員要有敬畏之心，對現(xiàn)在新增貸款出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)及嚴(yán)重違規(guī)的，必須從嚴(yán)問責(zé)。四是要抓好貸款“三查”基礎(chǔ)工作，在推動(dòng)信貸投放的同時(shí)把好質(zhì)量關(guān)，強(qiáng)化合規(guī)意識，要用合規(guī)保安全。貸前客戶經(jīng)理要履職盡責(zé)，通過全國工商企業(yè)網(wǎng)、法院執(zhí)行網(wǎng)、征信系統(tǒng)、信用中國網(wǎng)、法院訴訟網(wǎng)，多方掌握借款人基本信息，不可過多注重企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，多關(guān)注企業(yè)“三表”“三品”。貸款管理不能走形式，走過場，要按季查詢相關(guān)信息，提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，為防范各類案件風(fēng)險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)。五是要抓內(nèi)控建設(shè)，前瞻性地做好應(yīng)對工作。嚴(yán)控操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，防范外侵風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

——?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)品種，拓寬贏利模式。商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不斷將重心逐漸轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)上，增加非利差收入，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)要鞏固優(yōu)良客戶群，防止客戶外流。建立以客戶為中心的思想，充分分析現(xiàn)有客戶，了解潛在客戶。工作中，要緊密聯(lián)系客戶，關(guān)心客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，多為客戶提供技術(shù)支持、市場引導(dǎo)，與客戶建立穩(wěn)固的關(guān)系。

——健全落實(shí)激勵(lì)約束機(jī)制并切實(shí)抓好落實(shí)。商業(yè)銀行激勵(lì)機(jī)制要充分體現(xiàn)信貸控制風(fēng)險(xiǎn)、信貸營銷意識、清收工作進(jìn)度等，調(diào)動(dòng)信貸人員和清收人員的工作積極性和主動(dòng)性，并把風(fēng)險(xiǎn)管理狀況作為其任職、晉升評價(jià)的重要條件。其考核機(jī)制應(yīng)將控制新增不良貸款情況和清收管理計(jì)劃納入經(jīng)營目標(biāo)考核體系，建立按月考核、按季通報(bào)制度，獎(jiǎng)金與員工績效掛鉤。并嚴(yán)格責(zé)任追究，嚴(yán)格界定和落實(shí)責(zé)任，加大考核追究力度，實(shí)行賠償制度，對主觀原因造成新增不良貸款的責(zé)任人，按有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任和實(shí)行處罰，切實(shí)起到威懾并激勵(lì)的作用。

——加大清收力度。對存量不良資產(chǎn)清收處置必須依法合規(guī)，有理有據(jù)，堅(jiān)決杜絕違法違規(guī)、弄虛作假行為。商業(yè)銀行管理和業(yè)務(wù)操作人員必須自覺樹立依法合規(guī)經(jīng)營意識，熟知法律、吃透法規(guī)，做到知法、合法、用法，提升依法維權(quán)能力；在具體操作實(shí)施過程中，要做到言之確鑿，行之有據(jù)，每項(xiàng)舉措都要有相應(yīng)的法律支撐和保障，確保依法合規(guī)清收處置不良資產(chǎn)。同時(shí)，不良貸款的清收處置更要注重方式，確保實(shí)現(xiàn)不良貸款清收處置見實(shí)效。一要通過上門催收、賬戶扣款、先還后借、法律訴訟等方式現(xiàn)金清收一批；二要通過協(xié)議、仲裁、判決等方式以資抵債一批；三要通過展期、續(xù)貸、重組等方式盤活一批；四要通過清理、確認(rèn)損失類貸款核銷一批；五要通過與資產(chǎn)管理公司或其他機(jī)構(gòu)合作轉(zhuǎn)讓一批；六要通過清收欠息，股金溢價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)救助置換等方式化解一批。 （作者單位：四川隆昌農(nóng)商銀行）