電子商業匯票業務發展中存在的問題及建議分析

萬欣

[摘要]：伴隨著經濟的快速發展，對于匯票交易的模式提出了更高的要求，傳統的紙質商業匯票交易模式存在著效率低下、信息不對稱、風險大等問題，隨著電子商業匯票業務的出現，這些問題都被從根本上解決，使我國的支付系統建設更加完善，但同時也存在一定的缺陷，例如市場不活躍，使用面比較窄等，這些現象都會制約業務的進一步發展。

[關鍵詞]：電子票據 商業匯票 金融 發展

近幾年來，科技水平持續進步，電子產品被運用到越來越多的活動之中，電子商業匯票的出現就是其中一例典型代表。電子商務匯票的應用，完善了我國的支付系統建設，有利于形成全國統一的票據市場，使企業的支付結算更加便利，進一步拓寬了融資渠道，同時很大程度上改善了銀行信貸資產問題，在很多發面都起到了積極的促進作用。

1電子商業匯票的概述

所謂電子商業匯票，就是改變傳統紙質匯票模式，讓出票人憑借電子商業匯票系統，以數據電文形式制作的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。電子商業匯票與傳統的紙質匯票不同，它可以劃分為電子銀行承兌匯票和電子商業承兌匯票兩種形式。不論是哪一種交易形式，都使交易過程更加簡化，進一步提高了交易效率。

2電子商業匯票的優點

電子商業匯票作為一種新型的交易模式，之所以可以在短時間內被廣大人們群眾所接受，主要具有以下幾點優點：一是克服了傳統紙質票據容易丟失、損壞和遭搶劫等問題，電子商業匯票模式將數據全部儲存在系統之中，同時具有著完善的安全認證機制，這些措施都保障了它的唯一性、完整性與安全性，避免了像紙質票據可能出現的諸多問題；二是使票據業務更加透明化與時效性，進一步優化了票據業務的管理水平，可以對業務辦理中的各個環節實行全年的追蹤，可以幫助相關部門加強對于票據業務匯總統計的實時監控，有效遏制了銀行違規承兌、貼現等銀行違規行為，使票據案件的實例大大降低；三是可以有效遏制假票、克隆票犯罪。在紙質商業匯票中，存在著諸多辨別真偽的手段，盡管在票據的印制過程中已經投入了很多的防偽措施，可是在日常的使用過程中，我們大多數時間還是只用肉眼去觀察，這樣給辨別真偽帶來了一定的困難，仍然存在一些不法分子鉆漏洞制造一起起的匯票案例。

3制約電子商業匯票業務發展的原因

3.1企業對于電子商業匯票的認知度低

電子商業匯票業務在09年正式建立，目前還處在推廣階段，不論是大型企業還是中小型企業，對于電子商業匯票業務都缺乏認識，對它的便利性與安全性存在一定的疑問，同時部分企業的財務人員對于電子商業匯票這種支付載體存在較多的顧慮，畢竟我國已經使用紙質票據那么長的時間，早就已經習慣了接受傳統的紙質票據，思想也被傳統的觀念所主導，要真正實現思想上的轉變，仍然需要一段時間。與此同時，各個金融機構對于這項業務也缺乏宣傳，就算有宣傳，也是草草了事，沒有取得預想的宣傳效果，這就導致普通的民眾缺乏對于這項業務的基本了解，大多數的客戶也會處于安全考慮抱有官網的態度。同時，電子商業匯票業務要在網上銀行進行操作，多數企業存在安全性的考慮，擔心電子商票操作過于復雜。這些現象都直接導致電子商業匯票業務的推廣收到制約。

3.2商業銀行的業務積極性不高

商業銀行作為以營利為目的的企業，一切行為都是為了追求利益最大化，相對而言，對于傳統業務考核也就比較嚴格，電子商業匯票作為新興的模式，必然不在考核范圍之內，所以企業為了追求利益最大化，往往會對此類不確定的業務缺乏工作積極性，也就在推薦電子商業匯票業務的時候缺乏動力。另一方面，各個銀行的規模與客戶群都不盡相同，自身的科技資源、思想認識與人員素質等也存在不小的差異，但是對于電子商業匯票的功能與推廣要點都是認識不足，所以在向顧客進行推薦的時候，往往會存在功能介紹不全面的現象，知識簡單的把電子商業匯票當做一種結算手段，而不是融資工具，這也導致部分客戶對電子商業匯票產生錯誤的認識。還有就是每一個銀行的系統與網上銀行的發展水平層次不一樣，也就存在銜接上的不完善，這都影響著電子商業匯票的跨行流通效率。

4加快電子商業匯票業務發展的途徑

4.1修改完善相關法律制度

觀察電子票據業務在我國的開展情況，我們不難發現在此項業務中仍然存在一定的不足，為了盡量完善它，具體可以從以下兩個方面來進行改變：一是在原有的法律概念上進行變革，早日確定電子票據的地位，是法律對于它的保護更加全面，爭取實現從紙面票據為工具的支付結算到數據電文為基礎的電子票據的轉變；二是使電子簽名具有更強的法律效力，除了明確電子簽名與手工簽名具有同等的法律地位之外，還要制定明確的電子簽名使用規范，是安全簽名的構成要件進一步明確，使銀行與客戶都可以選擇最安全的簽名方式。于此同時，要保證當事人電子簽名的唯一性與合法性，是當事人對于簽署電子簽名可能承擔的風險擁有足夠的認識與了解，組大程度上保護電子簽名者的合法權益，嚴厲打擊制裁盜用冒用他人電子簽名的違法違紀行為。

4.2加快基礎建設

在一些經濟不發達的地區，由政府扶持同時鼓勵金融機構開展票據業務，提高農村地區開展電子商業匯票業務的積極性，同時加快中小銀行與農村金融機構的信息化建設，加大基礎設施建設資金投入，早日建立屬于自己的完善的票據業務信息處理平臺，如果存在的難度過大，可以通過代理銀行間接地為開戶企業辦理先關的業務，爭取為中小型企業加入到電子商業匯票市場創造條件，為促進全國統一票據市場的形成貢獻一份自己的力量。

5總結

總而言之，我們要總結金融機構關于開展電子商業匯票業務的經驗，積極研討在流通性與安全性上仍然存在的一些問題，特別是安全性的問題，同時統一討論并且提出改進措施，進一步推進電子商業匯票業務轉戰現代市場的步伐。

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