翼龍貸： 麥田“守望者”

董莉

未來三年，農村金融必須是重模式。農村金融是靠腳丈量出來的，

說“最后1公里”太草率，翼龍貸要解決“最后10公里”。

9年了，王思聰慶幸自己堅持住了，抗住農村金融的大旗沒倒下。

王思聰是翼龍貸創(chuàng)始人、董事長。1997年試水互聯網創(chuàng)業(yè)，2002年從事民間借貸撮合服務，2007年創(chuàng)立北京同城翼龍網絡科技有限公司，是國內P2P行業(yè)早期探索者之一。

“現在回頭看，我當初堅持堅守的戰(zhàn)略沒有踏空，開始對農村市場的布局是對的。翼龍貸多年的實地經驗證明，農村金融是靠腳丈量出來的，農村互聯網金融的發(fā)展需要像我們這樣的‘重模式。”王思聰說。

的確，在眾多涉足互聯網金融的平臺中，翼龍貸算是個“異類”。2009年，彼時互聯網金融還未成氣候，更談不上垂直細分，王思聰決定將公司的定位由城市業(yè)務轉向農村市場，此后一直深耕農村金融。

每一次家訪之路，單程耗費兩三個小時是很正常的事情。所以對于農村金融，談“最后1公里是偽命題”，正如王思聰所言，“翼龍貸要解決的是最后10公里的問題，我們過去服務過的30萬農民借款戶走過的家訪路，能繞地球跑好幾圈。”

12萬元到6萬元背后的血淚史

信用缺失是農村金融市場長期以來的短板，“下沉”到村鎮(zhèn)又是金融機構所不能及的，加上農村熟人社會特性明顯，很多業(yè)務的發(fā)展都離不開熟人。翼龍貸通過網絡借貸平臺，一頭連著城市，一頭連著農村，將城市的閑散資金輸送到農民手中。

“熟人特性”在這個鏈條上的凸顯就是當地的合作商。翼龍貸選擇的合作商都是接地氣的熟人，比如村會計或鎮(zhèn)里有名望有號召力的人，他們在農村有廣泛的人脈關系，可以掌握借款村民的情況。由此，翼龍貸形成特有的“同城O2O”加盟模式。

“我們選擇的'同城O2O'說俗點是加盟模式。因為目前中國離網人群在三五年內比例還很大，線下體驗服務十分重要，而線上線下相結合的同城模式更適應中國國情。”王思聰直言。

據王思聰介紹，線下加盟模式規(guī)定借款人必須在有翼龍貸運營中心的城市借貸，且長期居住，擁有固定資產。各地的運營中心負責進行貸前家訪調查，以家庭為單位嚴格審核借款人資格，并按需要完成貸后管理工作，而借貸交易的操作則完全在線上平臺進行。

通過各地合作商尋找債權，實現風險前置，“合作商+總部”的風控模式已經得到實踐的驗證。目前，翼龍貸的合作商逐漸發(fā)展形成市級、縣級、鎮(zhèn)級合作商模式，相應地形成了四級風控模式，如果出現壞賬由合作商負責，合作商對借款來源的風控負有直接責任。

如今的良好運轉也是血淚教訓換來的經驗積累。2009年選擇做農村業(yè)務，王思聰和團隊干勁十足，但是迎接他們的并不是一副美好的圖景。2010年和2011年發(fā)展下來，可以說是身心俱疲，不但一些發(fā)出去的貸款收不回來，更遭遇了合作商騙貸的問題。

幾年的努力幾乎竹籃打水一場空，公司內部也出現“是不是要堅持農村策略”的爭執(zhí)，一向堅定的王思聰也開始懷疑并且全盤否定自己。

2012年，溫州金改帶來了轉機。翼龍貸成為首個國家級金融綜合改革試驗區(qū)的互聯網金融企業(yè)，并且也是首個在營業(yè)執(zhí)照經營范圍中加入“民間借貸撮合業(yè)務服務”字樣的網絡借貸企業(yè)。

痛定思痛的王思聰覺得堅持做農村金融的“守望者 ”并沒有問題，自己要做好翼龍貸農村金融的扛旗手。

他不斷反思發(fā)現“無知是最大的問題”，農村金融跟城市金融完全不同，身在城里的人并不一定了解農村一線的情況。“三農金融的難度在于文化、地理、民風等方面的差異千變萬化，一個鎮(zhèn)和一個鎮(zhèn)民風都不一樣，南方和北方不一樣。”王思聰坦言，“翼龍貸根據實際情況，總結經驗教訓，前幾年做了很多調整，最明顯的調整就是基于農村現實的情況，把從原來對單個借款戶12萬元的平均撮合借款額度縮減到不足6萬元。”

隨后的2014年11月，翼龍貸獲得聯想控股戰(zhàn)略投資，2015年5月，正式成為聯想控股成員企業(yè)，原聯想戰(zhàn)略投資部高級總監(jiān)毛向前擔任翼龍貸總裁。獲得了資本、品牌、管理和關鍵人才等諸多助力后，翼龍貸駛入發(fā)展快車道。

農村金融Fintech

多年以來，農村金融都是金融領域一塊難啃的“骨頭”，自從將農村市場作為平臺發(fā)展定位之后，褲腿粘泥的“泥腿子”一度成為翼龍貸一線工作人員的常態(tài)。

互聯網金融技術將普惠金融得到快速推進，金融科技（Fintech）也成為行業(yè)發(fā)展的主流方向，不久的將來一定是智能金融的時代。

在互聯網行業(yè)摸爬滾打多年的王思聰認為，從互聯網的發(fā)展進程來講，三年后就要轉型做人工智能，因為人工智能和機器人的參與將極大推進金融的發(fā)展。金融科技本身就要有模型有算法，通過“反欺詐模型”可以建立一套系統，這系統就是有人工智能的可能，需要人類自主學習的能力，包括對風險進行評估等。在深耕農村金融領域上，傳統金融業(yè)做不到的，翼龍貸做到了，主要就是靠科技， 技術還可以將更多人力釋放出來，進行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。

翼龍貸的債權端服務的95%以上是從事特色種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的“三農”群體。借著互聯網技術的創(chuàng)新和大數據的積累，翼龍貸業(yè)已打造了“三農信貸工廠”。

目前，翼龍貸已經率先開發(fā)出我國針對農民的線上金融服務APP，通過應用可以實時獲取農民的各種信息，比如他的位置，是否在農忙作業(yè)，家里養(yǎng)幾頭豬、種多少果樹，歷史收益等，由此可以根據既往積累的借款需求來確定其征信狀況，有針對性地開展各級風控審核。而合作商助手APP針對合作商開展風控管理，主要對其經營情況、貸前貸中貸后的風險控制進行監(jiān)督。

另外，根據農村市場特殊的生存業(yè)態(tài)，不論是氣象變化還是價格波動都會對農產品的生產周期和收益回報產生影響，有的借款人無法按時還款，這種情況也會有發(fā)生。針對這類借款人，翼龍貸會打造一個信用成長計劃，定制信用打分卡。遇到一時無法還款的情況，借款人可以通過自己既有信用值進行分期，在逐漸歸還的過程中又累計起更高的信用值，下次再貸款可以獲得相應的利率優(yōu)惠和增值服務等。

過去的一年，不愛坐辦公室的王思聰去了浙江、廣州、哈爾濱、河南、河北等30多個省市，有時候是去跑業(yè)務，有時候是去給公司同事做培訓。“隨著公司發(fā)展，高管層越來越多，我們相關運營管理的人員，應該經常在農村跑。只有扎根在農村，才能知道農民需要的是什么。”王思聰說。在他看來，一個成熟的農村金融模式需要摸索3至5年，還要經歷幾個借款周期。翼龍貸同樣任重而道遠。