螞蟻金服：農(nóng)村金融金字塔“方法論”

董莉

從清河到平江到北京，螞蟻金服農(nóng)村金融孕育三大模式，

并祭出“谷雨”計劃深耕農(nóng)村金融市場。

一個獼猴桃從授粉、結(jié)果到用戶享用整個種植生產(chǎn)過程有多長？答案是6個月。在這6個月中“互聯(lián)網(wǎng)+”能為農(nóng)戶帶來什么不同？

實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始參與到農(nóng)產(chǎn)品種植生產(chǎn)過程中去，通過信貸、保險等金融產(chǎn)品助力農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈，進而推動粗放種植農(nóng)業(yè)向集約化精品農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型。

陜西省周至縣是國內(nèi)最大的獼猴桃產(chǎn)地之一，同時也是世界獼猴桃的“祖籍”，北吉果蔬專業(yè)合作社作是周至縣極具規(guī)模化的獼猴桃合作社，社員涵蓋了當?shù)財?shù)百戶果農(nóng)。2016年，從這家合作社開始，螞蟻金服與易果生鮮一起，將精品農(nóng)業(yè)以銷定產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)普惠金融、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈生態(tài)的模式推向生鮮原產(chǎn)地，構(gòu)建“金融+電商+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”的閉環(huán)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈布局。

易果生鮮同合作社簽署采購協(xié)議，在10月底獼猴桃成熟時，定點采購獼猴桃中的高端品種“翠香”，2016年“雙11”時，用戶已經(jīng)可以在天貓超市的生鮮區(qū)搶購了。合作中，螞蟻金服對訂單進行識別、確認后，通過其主導(dǎo)的網(wǎng)商銀行，給合作社提供低息貸款。

同時，為實現(xiàn)易果生鮮對于果品品質(zhì)的把控，貸款將通過定向支付工具專項用于從“農(nóng)村淘寶”（及淘寶農(nóng)資平臺）購買易果生鮮指定的農(nóng)藥、農(nóng)資，并將合作社的采購信息線上傳輸給易果生鮮，從而實現(xiàn)果品生產(chǎn)過程的全程把控。這是螞蟻金服在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈解決方案的第一個案例，后來螞蟻金服還改進了這個方案，提供了更多農(nóng)戶需要的金融服務(wù)。在這個過程中，螞蟻金服保險事業(yè)部聯(lián)合保險公司為農(nóng)資、農(nóng)藥的線上銷售提供品質(zhì)保證保險來確保產(chǎn)品質(zhì)量，還提供履約保證保險、借款人意外身故保險、牲畜疫情保險、農(nóng)資保障保險、農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險等。

鏈起農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

在上面的案例中，螞蟻金服提供的貸款利率遠低于合作社能夠獲取的普通信用借款（甚至有抵押）的利率；基于采購訂單的信用貸款模式，可在貸款申請?zhí)峤缓蟮漠斎站褪盏健翱铐棥保▽嶋H上是村淘農(nóng)資農(nóng)具平臺上的一個購物額度），其放款效率遠高于其他任何貸款方式。此外，線上化的農(nóng)資農(nóng)藥的品質(zhì)保證保險為農(nóng)戶線上購買農(nóng)資提供了信心，農(nóng)資線上購買和送貨上門也優(yōu)化了農(nóng)戶的體驗。

螞蟻金服副總裁袁雷鳴表示，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融解決方案的推出，是螞蟻金服農(nóng)村金融的重點，從此前農(nóng)村金融的數(shù)據(jù)化產(chǎn)品，到聯(lián)合合作伙伴的“線上+線下”熟人模式，再到撬動更多生態(tài)合作伙伴的供應(yīng)鏈模式，螞蟻金服的農(nóng)村金融正在循序漸進。

同樣的供應(yīng)鏈金融路徑在科爾沁牛業(yè)身上也得到了驗證。2016年“雙11”，科爾沁牛業(yè)的天貓旗艦店單日銷售額高達2208萬元，在全網(wǎng)生鮮行業(yè)排名第一。很多吃肉群眾的貢獻不但拉升了科爾沁牛業(yè)的業(yè)績，也讓后方的養(yǎng)殖戶得到了實惠。

55歲的馬合坤是河南省南陽市新野縣城郊鄉(xiāng)人，現(xiàn)在是金達養(yǎng)殖專業(yè)合作社的合伙人，人稱馬社長。馬社長2008年開始養(yǎng)牛，一年養(yǎng)了幾百頭，論養(yǎng)牛挑牛，馬社長是高手，但銷售渠道并不太在行，因此銷售渠道不多。有時牛都積壓在牛欄里，到了出欄時間也出不去，投入的飼料不劃算了，牛就越長越慢。

科爾沁牛業(yè)需要來自全國的好牛源，馬合坤需要穩(wěn)定的銷售渠道，兩家一拍即合。2015年6月9日，馬社長和幾個村民共同出資，成立專業(yè)養(yǎng)殖合作社。合作社用科爾沁的牛欄、飼料和養(yǎng)殖技術(shù)，科爾沁最終收購牛。這樣科爾沁牛業(yè)控制了上游原料的品質(zhì)，馬社長解決了養(yǎng)牛的場地也解決了銷路。

但是問題依然存在，資金不足導(dǎo)致沒辦法擴大生產(chǎn)。馬合坤嘗試過通過傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款，但需要抵押物，于是他就把自己的房產(chǎn)證抵押了。除了抵押物，還要副科級以上公務(wù)員擔保。在縣里，副科級以上的人不多，馬社長還得托關(guān)系找路子。

2016年，螞蟻金服和科爾沁牛業(yè)關(guān)于農(nóng)村金融的合作達成，確定了馬社長是那個首批吃螃蟹的人。由科爾沁牛業(yè)推薦，中華財險為企業(yè)增信，只需要夫妻倆的身份證，200萬元的信用貸款就到位。但馬社長并沒有拿到現(xiàn)金，他在農(nóng)村淘寶上找到科爾沁牛業(yè)的飼料，點擊購買，科爾沁牛業(yè)將貨物發(fā)送到馬社長的牛場，趴在專用賬戶里的資金在農(nóng)村淘寶的監(jiān)督下付給科爾沁牛業(yè)。等牛一出欄，科爾沁牛業(yè)將牛收購，終端產(chǎn)品通過天貓店銷售到了消費者手中，銷售產(chǎn)品的回款就會優(yōu)先還上貸款。

除了上面兩家，螞蟻金服還與蒙羊集團、正邦集團、益客集團等數(shù)家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)達成類似合作。

服務(wù)金字塔分層需求

事實上，多年來，螞蟻金服已經(jīng)為“三農(nóng)”（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）用戶提供了支付、理財、貸款、保險等多方面的產(chǎn)品和金融服務(wù)。

2016年1月，螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部成立，整合螞蟻金服的各類普惠金融服務(wù)，包括支付、財富、保險、融資、信用等。2016年4月底，螞蟻金服完成了45億美元的B輪融資，并宣布將農(nóng)村金融、國際業(yè)務(wù)、綠色金融等作為重要業(yè)務(wù)方向。截止2016年12月中旬，螞蟻金服在支付、保險、信貸三大塊業(yè)務(wù)所服務(wù)的“三農(nóng)”用戶數(shù)分別達到1.5億、1.3億、3300萬。

事業(yè)部成立一年，螞蟻金服發(fā)現(xiàn)，不同的“三農(nóng)”用戶存在不同的金融服務(wù)需求，且呈金字塔結(jié)構(gòu)分布。對應(yīng)著金字塔結(jié)構(gòu)的三層不同需求，螞蟻金服先后在河北清河、湖南平江、內(nèi)蒙古等地啟動了旺農(nóng)貸、精準扶貧、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)實踐，并最終形成三大業(yè)務(wù)模式。

第一種為數(shù)據(jù)化金融平臺模式，居于金字塔的底層，服務(wù)數(shù)億計的涉農(nóng)用戶。具體來說，通過螞蟻金服發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行、支付寶平臺、螞蟻金服保險平臺來為全國范圍的涉農(nóng)用戶提供包括支付、保險、信貸等綜合金融服務(wù)。

針對金字塔的中間層，農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營的資金需求，螞蟻金服在2015年開始推出“線上+線下”熟人信貸模式。即在信息化和金融服務(wù)欠缺的縣域、鄉(xiāng)村，螞蟻金服聯(lián)合阿里巴巴村淘合伙人、中和農(nóng)信（中國扶貧基金會發(fā)起成立的小額貸款社會企業(yè)）的線下“熟人”，為用戶提供經(jīng)營性貸款等金融服務(wù)，現(xiàn)已實現(xiàn)全國范圍的覆蓋。另外，螞蟻金服入股中和農(nóng)信，攜手中國扶貧基金會提升對貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的支持力度。

另外，對于金字塔頂層的大型種養(yǎng)殖戶，則依靠升級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)來解決他們的金融服務(wù)需求。2016年中開始，螞蟻金服探索與保險公司等生態(tài)伙伴聯(lián)合為大型種養(yǎng)殖戶提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，并將與農(nóng)業(yè)部合作開發(fā)新型經(jīng)營主體直報系統(tǒng)。其中與中華聯(lián)合保險聯(lián)手，螞蟻金服提供從貸款到銷售的金融服務(wù)、生態(tài)服務(wù)，不僅解決了大型養(yǎng)殖戶的資金等困難，也減輕了龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈負擔，同時還與中華保險成立合資公司，專注提供“融資+保險+農(nóng)業(yè)”的一體化服務(wù)。

袁雷鳴表示，從農(nóng)業(yè)發(fā)展的規(guī)律和發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化、現(xiàn)代化是一個不可避免的趨勢。在“三農(nóng)”發(fā)展中，新型金融服務(wù)應(yīng)該不只關(guān)注貧困戶等弱勢群體，更應(yīng)該以創(chuàng)新的方式，服務(wù)為社會提供最多農(nóng)產(chǎn)品供給的企業(yè)與大型種養(yǎng)殖戶，從根本上提高生產(chǎn)和服務(wù)的效率，才能改善農(nóng)民處境與農(nóng)村風(fēng)貌，助力農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展。

他介紹，互聯(lián)網(wǎng)方式的接入，有助于更精準地保證“專款專用”。牧民獲得的貸款，并不是現(xiàn)金，而是在淘寶農(nóng)資農(nóng)具平臺上購買涉農(nóng)產(chǎn)品的額度，即“貸錢換物”。同時，從貸款到購買農(nóng)資農(nóng)具、到養(yǎng)殖、銷售，都在阿里生態(tài)內(nèi)的數(shù)據(jù)平臺上有顯示，可以實現(xiàn)從“貸”到“銷”的數(shù)據(jù)監(jiān)控，為食品安全提供數(shù)據(jù)回溯的基礎(chǔ)。

對于未來的發(fā)展，螞蟻金服發(fā)布了“谷雨”計劃：在未來三年，將聯(lián)合100家龍頭企業(yè)，為大型種養(yǎng)殖戶提供金融服務(wù)；與合作伙伴一起為1000個縣提供綜合金融服務(wù)；面向國內(nèi)所有“三農(nóng)”用戶，拉動合作伙伴及社會力量提供累計10000億元信貸。