京東金融：“3F”全產業鏈玩法

董莉

通過眾籌、貸款、白條和理財等途徑，覆蓋農戶從農資采購到農產品種植，

再到加工、銷售的全產業鏈金融需求。

云陽縣棲霞鎮，距離重慶市區300公里，因道教祖師爺張三豐在棲霞宮修道成仙而得名，地勢上以山地和丘陵為主，有著豐富的煤礦、鐵礦及頁巖礦儲備，當地的主導產業為礦業、養殖業及柑橘、獼猴桃和油菜種植業。

四川省歷來有食用菜籽油的傳統，因而油菜種植面積很廣，棲霞鎮有著號稱萬畝的油菜花田。44歲的鄔前坤是棲霞鎮土生土長的農民，在當地開了20多年的雜貨店，鄉親們都叫他老鄔。老鄔從小家里就種油菜，跟很多村民一樣，收獲的油菜籽榨油品質優異，苦于不認識什么人，基本都是自家食用和就近銷售，不大能賣到更遠的地方。

如今，“老鄔家”菜籽油的品牌已經銷往全國多個地方，替他打通銷路的是京東金融。通過主題為“時間總在流逝，但味道可以傳承，留住小時候的味道”的項目，老鄔一周之內在京東眾籌平臺上將自家生產的288升菜籽油推向了全國，改造了幾十年來他和父母自己耕種，親手榨取后再到鎮上趕場銷售的傳統產銷模式，還申請了一個商標“老鄔家”。

“土特產由于沒有規模化，很難達到要求，因而被擋在銷售流通渠道以外，有太多好的農產品像老鄔這樣自產自銷，京東金融通過眾籌的模式幫他們試水。”京東農村金融負責人洪潔介紹，為了幫助農民解決銷路難題，去年4月，京東農村眾籌“戀鄉村”系列上線，聯合京東商城的采銷渠道搭建了一個農產品推廣和銷售的平臺，目前已經成功眾籌了30余個項目。

打通鄉村白條與理財

老鄔是京東金融農村眾籌產品線上第一個“吃螃蟹的人”，讓老鄔收益的眾籌項目是京東農村金融戰略的組成部分。

2015年9月，京東金融發布了農村金融戰略，在京東農村電商的3F戰略框架下，即工業品進農村戰略（Factory to Country）、生鮮電商戰略（Farm to Table）和農村金融戰略（Finance to Country），打造涵蓋農民從農產品的生產到銷售，回籠資金后再從城市購買工業品、農資等物品，用于消費、理財和再投資的農村經濟產業。在具體實踐上，一條產業鏈是農產品進城，主要服務農戶生產端和銷售端的需求；另一條是工業品下鄉，重點關注小店店主進貨資金的需求，以及農戶在消費生活金融全方位的需求。

從戰略發布到現在一年多的時間里，為配合“農產品進城”的上行通路，京東農村金融開發出了京農貸和農村眾籌產品線，成立了重慶小貸公司，專注于農村信貸；同時，打通“電商下鄉”的下行通道中，京東金融發現，資金是農村小店的血液，為此將理財和白條之間的界限打通，整合鄉村白條和農村理財創新出京東開店寶，讓更多農民通過理財享收益，借助白條不再囊中羞澀。

從2015年12月開始做京東金融推廣員，老鄔除了眾籌還會從京東進貨，也會把自家小店作為載體，用白條幫村民在京東上代購他們需要的東西。

現在鄔前坤已經成為了棲霞鎮的電商帶頭人，在鎮政府幫助下負責棲霞鎮農特產資源的整合和電商渠道的開拓。老鄔的愿望是把家鄉的辣椒、香菇、粉絲等土特產推向全國。

距離北京三小時車程的天津薊縣郭家溝有著“塞上水鄉”之稱，進村不遠便能看見劉建東的開的特產店，他將當地出產的農副產品賣給來郭家溝的游客，生意一直不溫不火。

后來，他的小店和京東金融合作，他也因此成為了京東金融的農村合伙人。在京東農村金融業務推廣員的介紹下，劉建東購買了京東開店寶，既獲得了可觀的理財收益，又擁有了同等額度的白條，打開了在京東商城上進貨的通路，切切實實地解決了他的資金壓力和進貨難題。

現在他的店里除了各種郭家溝特產之外，還有iPad擺在貨架前，前來采購的村民可以借助iPad現場咨詢和選購京東商城和京東金融的產品，游客也會前來詢問與京東商城及京東金融有關的事情，小店熱鬧了不少。

像老鄔和劉建東這樣，從對互聯網一無所知的普通村民，變成京東農村電商戰略下的推廣者、使用者和受益者的人。

種地“不花錢”

在產品發力的同時，京東金融以金融手段助力國家“精準扶貧”戰略的落地實施。去年2月，京東集團和國務院扶貧開發領導小組共同簽署了《電商精準扶貧戰略合作框架協議》，共同探索“產業扶貧、創業扶貧”和“用工扶貧”三大模式，力爭在十三五期間打造200個扶貧示范縣。

通過聯合規劃用地附近的現有合作社，或者新建合作社的方式，京東農村金融吸引了大量農民加入，并形成了集中連片的京東示范田；在示范田范圍內，“京農貸”為農戶提供低息貸款，合作社為農戶免費提供土壤改良和無人機植保等全生產流程管理服務；糧食收獲后，由合作社統一收購并進行深加工，加工后的成品交由京東商城統一銷售，銷售完成后，農民再用回籠資金償還京東農村金融的貸款，實現了全產業鏈閉環和全生產過程可追溯，降低了流通成本。

此外，統一深加工提高了產品標準化程度，其附加值也得到了提升，在企業利益不受損的基礎上，讓農民種地“不花錢”。項目一期已經在河南扶溝、許昌鄢陵、漯河臨潁等地成功落地，共發放了1200萬貸款，覆蓋了3萬多畝種植面積，惠及了400余戶農戶家庭，扶溝縣的村民張亞輝就是其中的典型代表。

在此之前，張亞輝一直做著飾品類的小生意。2014年，他在與天道裕民公司的陸總交流過后，加入了中國扶貧開發協會、京東集團、北京天道裕民農業發展有限公司聯合發起的“農民種地不花錢”項目，并托管了7000多畝地。

由于對扶溝縣當地情況比較熟悉，他被選為當地京東農資服務中心主管，管理了七八個人的小隊伍。他們在扶溝縣大力推廣京東農資，幫助農民更好的擴大再生產的同時，還提升了農民對電商的接受程度。

在加入這個項目之前，當地農民一家的年收入水平約3萬元，扣除各類前期投入，家庭毛收入平均為2萬元左右。通過這個項目，農戶把土地托管給合作社，每年一畝地平均可以獲得2000元左右的收入，如果按照每戶平均擁有的6～10畝地來測算，每家一年可以多獲得1～2萬元左右的額外收入，生活狀況得到了改善。

未來，張亞輝還想通過自己的努力把扶溝縣做成項目示范點，并向周邊輻射，造福于更多的農民。據了解，授信規模達3000萬元的二期項目也在河南省啟動，未來還將總結河南的落地經驗，為在江蘇、黑龍江、內蒙古等地的貧困縣的推廣打基礎。

一年來，京農貸和40余家涉農企業、金融機構達成合作，全面服務各類種養殖農戶，服務了17個重點農業大省；為解決農戶進貨難題應運而生的鄉村白條已經累計為10萬個店主和廣大農村百姓提供了消費信貸服務；讓農民資產保值增值的農村理財吸引了近30萬的購買人次。

數據驅動型風控

京東金融運用鄉村白條、京農貸、農村理財、農村眾籌一年來已覆蓋1500個縣，30萬個行政村。從京東農村金融業務開展以來，業務在農村遇到兩大難題，一個是農民意識問題，大家對于互聯網金融產品有一些認識不足；另外是數據缺失問題。

“京東金融有強大的數據分析能力，我們也將其運用到了整個消費信貸和產業鏈分析中，然而農村的數據并不是很完整，也不具有連續性。”洪潔說，“為解決農村金融發展的痛點，我們建立了數據驅動型風控解決方案，通過借助線下的渠道能力，配合數據分析和利用，將整個產業鏈整合在一起。”

為此，京東農村金融打造了數據驅動型的2.0版京農貸風控解決方案，同時與青花瓷軟件（北京）有限公司合作，嚴格進行貸前、貸中、及貸后的風險防控，推行全程風控數據化、流程化管理，以核心企業為中心，向上游農戶及下游經銷商提供全方位的金融服務。

青花瓷軟件專注于畜牧養殖行業、向行業核心企業提供ERP軟件產品及服務15年，青花瓷軟件總裁朱同發認為，現代農業發展的好不好關鍵看數據，中國農村養殖現狀屬于點多、面廣，生產規模小并且缺乏資金支持。和京東金融合作是因為兩點：第一，全線上放貸、信用放貸；第二，通過與京東金融結合，再配合農行把互聯網思維跟金融和養殖有機的嫁接在一起，讓農村經濟的快速發展與食品安全的保證成為可能。

當前，國家扶持農村發展，催生了多家農業產業化的龍頭企業，這些企業按統購統銷的模式和農戶有著緊密的聯系。“這些統購統銷數據怎么用，我們積累了15年。”朱同發說，“一只雞成本是多少、存活率是多少、利潤是多少，通過數據可以充分認識到農戶能不能把雞養好。”

另外，京東金融也同包括中華聯合財產保險公司、新希望六和、杜邦先鋒、通威等在內的40多家企業深度合作。借助和中華聯合財產保險公司共同開發的保險+融資+服務的“農貸保”模式，京東農村金融實現了實時數字化的全流程監控。