“互金”下鄉(xiāng)記

董莉

中國農(nóng)村是一個熟人社會，互聯(lián)網(wǎng)金融需要跟這張人情網(wǎng)結(jié)合才能落地、生根、開花。農(nóng)村金融一直是“老大難”問題。中國農(nóng)村金融改革以來，已經(jīng)形成了較為完整的金融體系和多層次的市場主體，但依舊困難重，主要表現(xiàn)在普通農(nóng)戶的信貸可得性偏低，資源配置扭曲，覆蓋成本較高，風(fēng)險控制不力以及征信普遍缺乏等。這些問題相互交織，甚至產(chǎn)生了之間的負面促進，掣肘了農(nóng)村金融的前行。

《阿里農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告之一：在希望的田野上》指出，中國農(nóng)村人口眾多，市場廣闊，同時還是互聯(lián)網(wǎng)金融的“半荒地”。這里對金融的需求旺盛，卻供給不足；對發(fā)展的渴望強烈，卻出現(xiàn)了經(jīng)濟“空心化”現(xiàn)象。金融作為實體經(jīng)濟的血管，對農(nóng)村地區(qū)的供血明顯不足，服務(wù)層次有待提高。

近年來，農(nóng)村電子商務(wù)大發(fā)展產(chǎn)生了新的支付方式、融資模式，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理電商平臺上沉淀的海量數(shù)據(jù)，給農(nóng)村征信提供了新可能。

去年，農(nóng)村普惠金融也成為政府工作重點，在2016年的中央“一號文件”中提到，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。目前農(nóng)村市場存在巨大的潛在金融需求，同時金融資源又相對匱乏，在原有的政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)和小額信貸組織之外，正在飛速改變中國金融業(yè)面貌的互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的滲透，將有助于這一現(xiàn)象的改善。

毋庸置疑的趨勢是：互聯(lián)網(wǎng)金融的下一片藍海將出現(xiàn)在農(nóng)村。借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融有利于解決“三農(nóng)”金融缺口，盤活社會資金資源，激活更多的金融需求，并且盤活農(nóng)村的閑置資產(chǎn)。

而互聯(lián)網(wǎng)金融下鄉(xiāng)，有著各自的切入點，也形成了一些比較特色的模式。比如，基于線下風(fēng)控的P2P借貸模式；基于電子商務(wù)大數(shù)據(jù)的模式；基于供應(yīng)鏈/產(chǎn)業(yè)鏈的模式；眾籌或類眾籌模式或者關(guān)系到扶貧的公益模式。本期選取的京東金融、翼龍貸和螞蟻金服便是這些領(lǐng)域的深度探索者。