意外頻發(fā)，銀行還安全嗎？

意外頻發(fā)，銀行還安全嗎？

文/李偉《華東科技》雜志社 記者

或許對于大多數(shù)兢兢業(yè)業(yè)、勤勤懇懇的儲戶而言，銀行被視作其個人資產(chǎn)較為安全與放心的“托管所”。但是，看似固若金湯的背后卻在意外頻發(fā)之后，不禁讓人們開始思考，躺在銀行里的錢可能并非百分之百的安全與可靠。

或許這有些危言聳聽，卻在現(xiàn)實生活中實打?qū)嵉陌l(fā)生了，劇情走向絲毫不輸影視劇情節(jié)。其中就有一個事件就發(fā)生在2017年的1月：某內(nèi)地創(chuàng)業(yè)公司創(chuàng)始人于2014年8月在渣打銀行香港銅鑼灣支行存入了一大筆美元，直到2015年年中之后就沒有登錄過該賬戶，但是該賬戶還是有余款近28萬港元。等到該儲戶想在2017年1月到該銀行柜臺取出這筆錢時，卻被告知并未在此行開過戶。再三堅持要求查戶后，卻被告知“因賬戶沒錢”被銷戶，在亮出賬戶里面曾經(jīng)存錢的證據(jù)后，銀行才勉強承認該儲戶有錢、且在“幫助”銷戶后以本票的形式寄給了該儲戶之前的某個老地址……在香港警方介入之后，該行才有了初步處理此事的意愿，但不保證能夠追回這筆資金。

為了讓大眾了解真相，該儲戶回到內(nèi)地后寫了一篇推文還原了事情的經(jīng)過與其中的各種罕見經(jīng)歷。對于此，其提出了幾個一針見血的問題，如為什么銀行在銷戶之際，并沒有經(jīng)過本人授權(quán)？該行為是銀行哪個部門的哪位客戶經(jīng)理授權(quán)去做？是否符合金管局的規(guī)范，是否合法？此類云云。

經(jīng)過朋友圈、創(chuàng)投圈、金融圈的轉(zhuǎn)發(fā)后，推文搶占了頭條位置。更是引得藍鯨財經(jīng)、金融八卦女、21世紀經(jīng)濟報，以及騰訊財經(jīng)等媒體的關(guān)注和報道，可見此事的教育意義大于事件本身。

無獨有偶，除了上述涉事銀行之外，回顧這些年內(nèi)地儲戶資金躺在銀行卻不翼而飛這一現(xiàn)象，貌似也不是什么新鮮事兒了。多則上億元，少則百萬的巨額存款，就這樣從銀行莫名消失——沒有短信提示，沒有電話告知，幾乎沒有任何征兆，錢被神秘地轉(zhuǎn)給了陌生的第三方。就媒體公開報道的事件統(tǒng)計中可以看到，四大行中的某行就發(fā)生了8起案例，單筆最大金額為3.5億元，個人存款失蹤4395萬元。此外，除了個人儲戶外，甚至還涉及到了上市公司，如瀘州老窖、洋河酒廠、東風(fēng)汽車等。此類事件的發(fā)生，或許全責(zé)并不能都怪罪在銀行本身，但是難保內(nèi)部的人會做什么動作，就像大空頭里面美國的金融危機——從房屋中介、債券評級機構(gòu)、散戶、投行等等機構(gòu)里的個體的自私行為加起來就導(dǎo)致了這場災(zāi)難。

隨著近幾年金融與技術(shù)的興起，區(qū)塊鏈被社會各界看作是一種全新且可靠的資產(chǎn)監(jiān)管系統(tǒng)。那么什么是區(qū)塊鏈？它對于金融發(fā)展又會帶來哪些積極的影響？提及區(qū)塊鏈區(qū)就繞不開比特幣，它被視作比特幣的底層技術(shù)，可以理解為一種公共記賬的機制（技術(shù)方案），它并不是一款具體的產(chǎn)品。其基本思想是：通過建立一組互聯(lián)網(wǎng)上的公共賬本，由網(wǎng)絡(luò)中所有的用戶共同在賬本上記賬與核賬。區(qū)塊鏈具有去中心化、去信任化、可擴展、匿名化、安全可靠等特點，可保證信息的真實性和不可篡改性。

簡單來說就是，傳統(tǒng)貨幣的交易模式中，銀行管理賬戶采用的是中心化管理。由銀行建立中心數(shù)據(jù)庫，每個人的銀行賬戶信息和以及賬戶里有多少余額都由銀行進行集中管理。而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的比特幣交易模式則剔除了銀行作為中心數(shù)據(jù)庫的角色，每個比特幣用戶的電腦都是一個節(jié)點，每個節(jié)點都能存儲數(shù)據(jù)，節(jié)點和節(jié)點之間相連形成了巨大的網(wǎng)絡(luò)。這為儲戶的賬戶安全撐起了一把保護傘。

這套金融監(jiān)管機制，在發(fā)生了銀行資金不翼而飛的事件后，對于儲戶而言無疑是一個滿懷希望的好消息。有關(guān)傳統(tǒng)銀行業(yè)的日落西山被提及不是一次兩次，區(qū)塊鏈技術(shù)會否是銀行業(yè)的終結(jié)者？這需要交給時間來驗證，但不可否認的是，銀行和資本市場許多方面已經(jīng)受到了“外來者”的挑戰(zhàn)。希望隨著“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”這股大潮而興起的新興科技公司能有一股科技創(chuàng)新的力量來改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的這一病癥。想象一下未來銀行業(yè)的情形：沒有銀行家的銀行、無需實體分支機構(gòu)便能提供服務(wù)、無需存款便能放貸……

當然，這一切并不可能快速實現(xiàn)，但未來正在趕來。