公積金貸款的風險控制分析

[摘要]伴隨著房地產(chǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展壯大，我國的公積金貸款業(yè)務(wù)也日益增長，然而公積金貸款所產(chǎn)生的風險也不容小覷。對于日益凸顯的風險，應(yīng)該采取適當?shù)拇胧┻M行控制，否則會損害廣大群眾的利益。文章全面闡述了公積金貸款在不同層面存在的風險，并就這些風險提出了一系列控制的舉措，以期為廣大研究公積金貸款的學者提供參考。

[關(guān)鍵詞]公積金貸款；風險控制；舉措

[DOI]1013939/jcnkizgsc201643039

市場是風險的聚集地，任何行業(yè)進入市場都存在著一定的風險，尤其是具有投資和融資性質(zhì)的金融行業(yè)。公積金貸款作為金融行業(yè)的一部分，自然而然存在著不少風險。若這些風險不及時預(yù)防和控制，將會給利益雙方帶來無法預(yù)估的經(jīng)濟損失，甚至會影響公積金貸款市場的正常運行。相反地，提前做好公積金貸款的風險預(yù)防和控制，能夠最大化地減少各方的利益損失，保證金融市場的正常運行。

1公積金貸款的主要風險

11利率風險

利率是一種重要的貨幣政策工具，對利率進行調(diào)節(jié)是國家實現(xiàn)宏觀調(diào)控的一種重要手段。公積金貸款的利率必須符合國家的利率標準，跟隨國家的利率政策的變化而變化。當央行上調(diào)利率時，也就是說公積金貸款的利率上漲，這會無形之中加大借款人的還款負擔。另外，利率降低，雖然表面上看有助于抑制房價增長，但是卻降低了房產(chǎn)的實際價值，若房屋的實際價值降低到小于貸款的余額時，借款人極有可能拋棄抵押物，并拒絕繼續(xù)支付房款。此時貸款人按照合同的規(guī)定對抵押物進行變現(xiàn)時，會因為變現(xiàn)金額無法彌補貸款余額而虧損，形成抵押風險。

12政策風險

公積金貸款對國家政策的依賴性較強，因而政府對房地產(chǎn)行業(yè)的政策變化，會給公積金貸款帶來一定的風險，使得借貸雙方的利益受損。比如，政策規(guī)定中低收入者是住房貸款的主體，這一舉措使得購房不再只是富人的“專利”，一些低收入者也能躋身“有房一族”。但是很多中低收入人群的工資水平不太穩(wěn)定，還款較為吃力，一旦出現(xiàn)突發(fā)狀況，容易造成還款資金不足，給公積金貸款帶來一定的風險。

13管理決策風險

由于公積金管理者的錯誤決策而引起的公積金虧損，就是所謂的管理決策風險。我國的住房公積金政策形成時間尚短，仍處于初級階段，對應(yīng)的法律法規(guī)仍然不夠健全。關(guān)于貸款的流程和方法，各個省市存在一定的差異，沒有形成統(tǒng)一的標準。不同的省市在公積金貸款的管理水平也各有千秋，在管理的方式上不夠科學合理。由于缺乏統(tǒng)一的管理標準，公積金的管理者很容易做出不正確的決策，形成管理決策風險。

目前，一些地方政府為了貫徹落實民生政策和追求經(jīng)濟利益，通過減少貸款限制、增加貸款金額、采用違法手段減少貸款程序等方式實現(xiàn)。這種行為雖說一定程度上解決了某些家庭的居住問題，但是卻存在極大的風險。

14操作風險

采用住房公積金貸款的購房者通常是普通公司職工，貸款工作人員難以對借款人的資質(zhì)、抵押物等進行一一調(diào)查，導(dǎo)致抵押物的價值估算不準確，貸款手續(xù)欠缺，甚至貸款的金額超出了借款人能夠償還的范圍。另外，貸款人員自身缺乏良好的道德素質(zhì)，在工作中常常難以約束自己的行為，為了滿足自己的私欲，不惜違背相關(guān)規(guī)定，對不符合條件的借款人發(fā)放貸款，或者在沒有全面了解借款人的職業(yè)、收入水平等情況下便進行貸款的發(fā)放。以上這些都是公積金貸款的操作風險。

15借款人風險

借款人的風險主要來自兩方面：一方面是受自然災(zāi)害和突發(fā)事件的影響，盡管借款時借款人有穩(wěn)定的工資來源，然而一旦遇上各種天災(zāi)人禍，會造成借款人還款困難，甚至使得借款人失去償還的能力。另一方面來自借款人的道德素質(zhì)，比如存在一些借款人缺乏誠信的意識，漠視法律法規(guī)，違背貸款合約的規(guī)定，故意拖欠貸款，甚至拒不還款，給住房公積金貸款帶來較大的風險。

2公積金貸款的風險控制舉措

21完善借款人信用管理制度

我國住房公積金貸款的還款期限通常比較長久，這期間也存在許多不確定的因素，會形成一定風險，特別要注意的是由于借款人的個人信用問題而引起的風險。對此，建立一套完善借款人信用的管理制度，實現(xiàn)借款人信用評估的全面性顯得尤為重要。其中，建立個人信用信息檔案庫是一個不錯的辦法。在這建立檔案信息的時候，需要將借款人的信用等級、文化程度、所處職位、工資水平以及家庭整體的經(jīng)濟情況納入其中，進行相應(yīng)的審核評估。

22完善貸款審批制度

公積金貸款中，對借款人進行全方位的審批是必不可少的工作。在實際的審批中，應(yīng)當采取多級審批的方式，對各層級的審批進行嚴格把關(guān)，建立一套完備的貸款審批制度，從而實現(xiàn)風險的防范和控制。比如在實際的貸款工作中，若有客戶違約拖欠貸款金額，應(yīng)當采取一定的行動，通過跟蹤記錄和催收等方式收回資金。在貸款時，應(yīng)當讓借款人留下備用號碼，以免出現(xiàn)意外無法聯(lián)系，或者要求借款人提供擔保人，當借款人在規(guī)定的時間內(nèi)無還款能力時，由擔保人承擔相應(yīng)的連帶責任，從而盡可能將風險控制在較小的范圍內(nèi)。除此之外，公積金管理部門和貸款銀行之間應(yīng)當創(chuàng)建聯(lián)席會議制度，雙方可以通過會議的形式，實時進行交流溝通，避免出現(xiàn)信息不對稱的情況，實現(xiàn)信息共享，并達到有效防范風險的目的。另外，將貸款的審核的人員和信貸人員進行分離，避免出現(xiàn)審核不嚴的現(xiàn)象，帶來操作上的風險。

23轉(zhuǎn)移貸款風險，成立擔保機構(gòu)

通常，政府可以出資成立相應(yīng)的房地產(chǎn)擔保機構(gòu)，擔保機構(gòu)的特點是公信度強、操作規(guī)范、社會認同度高。應(yīng)當充分實現(xiàn)房地產(chǎn)擔保機構(gòu)和公積金管理處的相互合作，將貸款的風險進行專業(yè)化的分工，使得貸款過程中的風險管理水平得到有效提升，成功將一部分住房公積金貸款的風險轉(zhuǎn)移給擔保機構(gòu)，保護公積金業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。當借款人利用住房公積金借款購房時，擔保機構(gòu)為借款人做出擔保，并向住房公積金管理部門進行保證和承擔連帶責任，同時，借款人也要進一步向公積金管理部門提供擔保。假使借款人因故不能按時還款，則住房擔保機構(gòu)需要到期償還本金和利息，以此承擔連帶責任。通過成立擔保機構(gòu)，為借款人做出擔保，可以成功將住房公積金的風險轉(zhuǎn)移出去，對于抵押物存在估價不準的情況導(dǎo)致難以處置的問題，就成功得到了解決。這種方法同樣適用于利用公積金貸款購買二手房，形成的貸款風險和擔保問題的情況。

24強化內(nèi)部監(jiān)管

公積金管理機構(gòu)的內(nèi)部要從各方面著手，強化對公積金貸款的內(nèi)部管理。通過一系列規(guī)范化的制度，管理和約束信貸員的行為，使之行為規(guī)范化。同時，應(yīng)當建立一套健全的獎懲機制，不僅可以規(guī)范員工的行為，而且能夠激發(fā)信貸員的工作熱情和積極性。內(nèi)部監(jiān)督包括領(lǐng)導(dǎo)對下級的監(jiān)督和基層員工之間的互相監(jiān)督，將內(nèi)部監(jiān)督的功能發(fā)揮到最大。另外，需要注重對優(yōu)秀信貸人才的培養(yǎng)，從道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力兩方面著手做好對工作人員的培訓工作。將風險防范的意識灌輸?shù)矫恳晃粏T工的腦中，并將這些風險與員工的利益掛鉤，讓員工明白防范風險的意義重大，并隨時具有風險控制的意識。

3結(jié)論

公積金貸款存在較多的風險，且有些風險是無法避免的，對其風險進行防范和控制是一項長久的工作。針對這些不同的風險，應(yīng)當從不同角度采取相應(yīng)的措施，通過制度的規(guī)范作用和借貸雙方的自我約束，對風險進行控制，盡力將風險降到最小，保障公積金貸款的健康發(fā)展。通過對公積金貸款風險的控制，將民生政策落到實處，為廣大人民群眾謀福利。

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[作者簡介]唐少平（1959—），男，漢族，山東莒南人，高級主管，經(jīng)濟師，大專。研究方向：住房公積金信貸管理。