美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及對(duì)中國(guó)的借鑒

周郭思渝

摘要：美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，建立了成熟的體系與運(yùn)作模式，在農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)體系中有決定性的地位。而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚，發(fā)展緩慢，不能為農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化快速發(fā)展提供必要的保障。本文通過(guò)分析總結(jié)美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式、運(yùn)行機(jī)制和健全的法律支持等經(jīng)驗(yàn)，并剖析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的法律法規(guī)滯后、管理體制不順、服務(wù)能力不高等問(wèn)題，吸取美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)國(guó)情，提出了相對(duì)應(yīng)的建設(shè)性建議。

Abstract： After a long-term development， agricultural insurance in the US has established a mature system and operation mode， which plays a crucial role in agricultural risk-averse system. While the agricultural insurance in China starts late and develops slowly， which isn't capable of providing the dependable safe guard to match the development of agricultural modernization. The paper analyzes the developing patterns， operating mechanism and the perfect laws of American agricultural insurance. Meanwhile， there exist several obstacles in agricultural insurance in China， such as lagging laws and regulations， confused management system and weak services. Therefore， absorbing the successful experience of American agricultural insurance， we put forward the corresponding constructive advice with the combination of Chinese situation.

關(guān)鍵詞：美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展經(jīng)驗(yàn)；借鑒

Key words： US agricultural insurance；experience；reference

中圖分類號(hào)：F840.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2017）04-0010-03

0 引言

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，無(wú)農(nóng)不穩(wěn)，大力發(fā)展好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)一直是我國(guó)的重中之重，2016年中央一號(hào)文件發(fā)布，連續(xù)13年聚焦三農(nóng)。同時(shí)農(nóng)業(yè)也是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，受制于自然因素。如2016年6月份我國(guó)長(zhǎng)江流域遭遇特大洪澇災(zāi)害，僅農(nóng)業(yè)估損金額達(dá)1.5億元，這不僅給農(nóng)民帶來(lái)慘重?fù)p失，更是影響農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)活動(dòng)，干擾整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)正常的再運(yùn)行。因此，亟需更完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)保障整個(gè)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)活動(dòng)。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展很不完善。相比之下，美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了近80年的發(fā)展，取得了卓越的成就。我們希望通過(guò)借鑒美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)探索出一條符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道路。

1 美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

美國(guó)是目前全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模最大的國(guó)家，2008年以來(lái)保費(fèi)維持在100億美元左右，參保率在80%以上。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步早，1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》。在1994年頒布《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》之后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系中的地位進(jìn)一步提升。

1.1 政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

1922年以來(lái)，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了私營(yíng)單軌制，國(guó)營(yíng)單軌制，公私合營(yíng)雙軌制和私營(yíng)+政府扶持式四個(gè)階段。1938年美國(guó)頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》之后，據(jù)此成立的聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的不斷豐富，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司也逐漸退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接經(jīng)營(yíng)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然由政府主導(dǎo)，依托于官方的法律法規(guī)和財(cái)政補(bǔ)貼以及再保險(xiǎn)支持。

1.2 豐富的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期，所提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都屬于保產(chǎn)量類的保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)只能保證農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)，而無(wú)法對(duì)農(nóng)民因風(fēng)險(xiǎn)而遭受的損失進(jìn)行補(bǔ)償，在這個(gè)階段，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也比較緩慢。二十世紀(jì)九十年代，保收入類的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出與實(shí)施使得美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展獲得了突破性的成就。這得益于美國(guó)健全的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，通過(guò)期貨市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，把價(jià)格變化對(duì)農(nóng)業(yè)收入造成的不確定影響納入到風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任范圍之中。美國(guó)還在部分地區(qū)推廣了指數(shù)型保險(xiǎn)，指數(shù)型保險(xiǎn)不是直接測(cè)量產(chǎn)量的損失，而是與該地區(qū)農(nóng)作物的平均產(chǎn)量掛鉤，當(dāng)該地區(qū)的平均產(chǎn)量低于所設(shè)定的保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，該地區(qū)的農(nóng)戶才會(huì)得到相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償。根據(jù)不同地區(qū)的特種農(nóng)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出了特種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)農(nóng)民對(duì)保障水平的不同需求也提供了多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1.3 健全的法律

1938年美國(guó)頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》并成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，實(shí)行自愿原則。1980年對(duì)此法案進(jìn)行了修正，允許私人資本參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，引入保費(fèi)補(bǔ)貼，激發(fā)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的活力。此后又頒布并不斷修改了一系列的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法案，1994年的《農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法案》規(guī)定不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃便無(wú)法獲得政府其他計(jì)劃的政府補(bǔ)貼，形成了一定程度的強(qiáng)制保險(xiǎn)。《2008年美國(guó)農(nóng)業(yè)法案》為特色農(nóng)作物的研究和推廣提供補(bǔ)貼，更好地滿足了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多樣性的需求。《2014年美國(guó)農(nóng)業(yè)法案》設(shè)立了價(jià)格損失保障，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障以及各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃。經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)期的發(fā)展，美國(guó)形成了完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系。

2 美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制和模式

美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政府扶持下私營(yíng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和代理的模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是高賠付率的險(xiǎn)種，離不開(kāi)政府的扶持。美國(guó)農(nóng)業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理局（RMA）與聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（FCIC）負(fù)責(zé)宏觀調(diào)控，制定法律法規(guī)并提供財(cái)政稅收補(bǔ)貼和政策支持。提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。

私營(yíng)保險(xiǎn)公司直接參與，激活了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，私營(yíng)保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的批準(zhǔn)后，才能經(jīng)營(yíng)政府推行并給予補(bǔ)貼的農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前有十七家批準(zhǔn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷售、理賠全程服務(wù)，并負(fù)責(zé)質(zhì)量管理，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和向風(fēng)險(xiǎn)管理局提供統(tǒng)計(jì)資料。

政府給FCIC補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)成本和管理費(fèi)，給私營(yíng)保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼行政管理費(fèi)，給投保農(nóng)戶補(bǔ)貼保費(fèi)，F(xiàn)CIC為私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，私營(yíng)保險(xiǎn)公司也可向其他私人再保險(xiǎn)公司購(gòu)買再保險(xiǎn)。

此外還成立了為農(nóng)戶提供相關(guān)服務(wù)的組織，如代表農(nóng)民利益的美國(guó)農(nóng)場(chǎng)局聯(lián)合會(huì)（AFBF）和為農(nóng)戶提供專業(yè)化服務(wù)的農(nóng)業(yè)服務(wù)組織。

3 中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

3.1 法律法規(guī)嚴(yán)重滯后

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了其政策性的特點(diǎn)，而《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》實(shí)質(zhì)上是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，因而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不具有適用性。《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》也只是“鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)開(kāi)展所依靠的是上級(jí)有關(guān)部門的紅頭文件，執(zhí)行力弱，發(fā)展十分緩慢。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前還處在起步階段，沒(méi)有一部完整的法律法規(guī)讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法可依，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施過(guò)程中，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人的利益保護(hù)以及對(duì)保險(xiǎn)公司的保護(hù)都得不到落實(shí)。法律保障的缺失和監(jiān)管的不明確嚴(yán)重阻礙了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

3.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼力度不足

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚，發(fā)展慢且不完善。縱觀這幾年我國(guó)財(cái)政支出對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入力度，雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)貼在整個(gè)對(duì)農(nóng)業(yè)財(cái)政支出的比重有上升之勢(shì)，但是所占比重還是不到15%。可見(jiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還沒(méi)有真正受到重視，我國(guó)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散體系仍然以災(zāi)害救助為主，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失高，通過(guò)災(zāi)害援助是相對(duì)消極的解決措施，應(yīng)該持續(xù)加大力度扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

3.3 管理體制不順

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的政策性，管理部門比較分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)的一種，監(jiān)管工作由中國(guó)保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也屬于農(nóng)業(yè)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)，因而其推進(jìn)的主體包括農(nóng)業(yè)部，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼又涉及到財(cái)政部。我國(guó)沒(méi)有像美國(guó)一樣成立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司這樣的機(jī)構(gòu)來(lái)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)相關(guān)各部門的工作，造成我國(guó)農(nóng)業(yè)管理體制不順暢。

3.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力不高

第一，對(duì)農(nóng)作物各個(gè)生長(zhǎng)階段的監(jiān)管力度不夠，沒(méi)有形成完善的農(nóng)作物觀察機(jī)制，以致沒(méi)能事先做好預(yù)防工作，導(dǎo)致農(nóng)作物生長(zhǎng)過(guò)程面臨病蟲(chóng)災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，造成產(chǎn)量低下，農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量下降。第二，由于農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，防災(zāi)減損工作做得不到位，把一切希望都寄托在保險(xiǎn)上，導(dǎo)致真正遭到自然災(zāi)害時(shí)農(nóng)作物抗災(zāi)能力弱。第三，災(zāi)后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公估人對(duì)受損農(nóng)作物進(jìn)行清算工作的效率不高，且對(duì)受損農(nóng)作物評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，缺乏統(tǒng)一的農(nóng)作物勘察定損標(biāo)準(zhǔn)。更重要的是，農(nóng)戶沒(méi)有第一時(shí)間拿到保險(xiǎn)理賠金額。對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，沒(méi)有了足夠的生產(chǎn)資金投入，就會(huì)對(duì)下一農(nóng)時(shí)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成延誤，耽誤農(nóng)業(yè)發(fā)展。

4 美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)的借鑒

美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展從很大程度上奠定了美國(guó)農(nóng)業(yè)大國(guó)的地位。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展十分成熟，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展具有借鑒意義。

4.1 政策性保險(xiǎn)模式下推進(jìn)式充分發(fā)揮私營(yíng)保險(xiǎn)公司的作用

農(nóng)業(yè)事關(guān)民生，無(wú)農(nóng)不穩(wěn)，無(wú)糧不富，必須以政府為主導(dǎo)，加大財(cái)政力度來(lái)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于公共事業(yè)的一項(xiàng)，需要政府出面做領(lǐng)頭羊帶領(lǐng)政府機(jī)構(gòu)以及號(hào)召民間的商業(yè)性資本也投入到我國(guó)的這項(xiàng)利于民生的發(fā)展項(xiàng)目中去。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅要求中央加大投入，各個(gè)地方政府也應(yīng)逐步提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度，體現(xiàn)在地方政府的財(cái)政收入應(yīng)按照一定比例投入支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，為農(nóng)民謀更多的福利。另外，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與增長(zhǎng)的必要推動(dòng)力。應(yīng)逐步發(fā)揮私營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的積極作用，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的多樣性注入更新鮮的活力，帶動(dòng)民營(yíng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，利用優(yōu)惠政策鼓勵(lì)、激活農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。并設(shè)置市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，有條件地給予財(cái)政補(bǔ)貼。

在政府提供基本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)和維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本救濟(jì)的基礎(chǔ)上，以購(gòu)買有更高保障的私營(yíng)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品為條件提供更多的政府救濟(jì)和財(cái)政補(bǔ)貼。以此鼓勵(lì)農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用。

理順農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理體制，使政策制定，國(guó)立與私營(yíng)的配合，監(jiān)管形成一個(gè)有機(jī)的整體。并能夠根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)的發(fā)展情況以及特殊時(shí)期做好動(dòng)態(tài)調(diào)整。只有把政府，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)互助合作組織這三者結(jié)合起來(lái)，才能真正促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平穩(wěn)快速發(fā)展。政府機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)相關(guān)優(yōu)惠政策的制定與發(fā)布，以及財(cái)政資金的調(diào)動(dòng)與撥付，宏觀管控整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的良好運(yùn)行發(fā)展；保險(xiǎn)公司聘用專業(yè)人才來(lái)分析并制定出合適的費(fèi)率，組織保險(xiǎn)展業(yè)的開(kāi)展直至保險(xiǎn)理賠的結(jié)束并實(shí)施全部信息公開(kāi)化制度；農(nóng)業(yè)互助合作更多的是負(fù)責(zé)特定險(xiǎn)種特定農(nóng)作物的參保事宜。

4.2 加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法治建設(shè)

我國(guó)至今還沒(méi)有出臺(tái)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門法律法規(guī)，在具體業(yè)務(wù)開(kāi)展中，面臨障礙。

2012年發(fā)布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法制建設(shè)具有一定的積極作用，但其內(nèi)容過(guò)于籠統(tǒng)且多是鼓勵(lì)地方人民政府建立地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的基層服務(wù)體系等缺乏力度的建議，導(dǎo)致權(quán)威性和有效性不足。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展亟需強(qiáng)有力的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)的保障，有關(guān)學(xué)者建議其法律法規(guī)應(yīng)明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性和非商業(yè)性特征、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)原則及組織形式、承保范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任及國(guó)家對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理等重要環(huán)節(jié)。讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有法可依。

4.3 加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的文化建設(shè)

提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在文化上的軟實(shí)力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展才能獲得民心。只有讓農(nóng)民真正感受到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于他們自身發(fā)展有益處，他們才會(huì)主動(dòng)去承保，投身到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的項(xiàng)目中去。

4.3.1 提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專注力

體現(xiàn)為專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理。加強(qiáng)人才建設(shè)，開(kāi)發(fā)好的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，真正惠及于農(nóng)民農(nóng)業(yè)。提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平，以提高相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣程度，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中的作用。要在完善現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上創(chuàng)新出真正惠農(nóng)益農(nóng)的產(chǎn)品來(lái)做到保障農(nóng)民利益，讓農(nóng)民對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充滿信心。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠階段還是根據(jù)一畝的產(chǎn)量而定的補(bǔ)償額。借鑒美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的險(xiǎn)種-收入險(xiǎn)，對(duì)于種植業(yè)而言，農(nóng)民可以按照一畝農(nóng)作物所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)利益而投保，保險(xiǎn)公司以一畝農(nóng)作物的經(jīng)濟(jì)利益為危險(xiǎn)單位而承保，按危險(xiǎn)單位所造成經(jīng)濟(jì)損來(lái)賠償。對(duì)于養(yǎng)殖業(yè)而言，可以開(kāi)發(fā)成本險(xiǎn)來(lái)保障農(nóng)民的投入。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種盈利性不大的險(xiǎn)種可以附加另外一些商業(yè)性保險(xiǎn)，利于增加保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的信心，吸引眾多商業(yè)性保險(xiǎn)公司加盟到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的事業(yè)發(fā)展當(dāng)中。

4.3.2 加強(qiáng)與高等學(xué)府和相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作

把科研與機(jī)構(gòu)結(jié)合起來(lái)。與高等學(xué)府聯(lián)合商議在學(xué)生選修的課程里設(shè)立與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的課程，在學(xué)校里成立與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的科研機(jī)構(gòu)，社團(tuán)，學(xué)校出資部分研究費(fèi)用，其研究成果提供給投資機(jī)構(gòu)運(yùn)用到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展中去進(jìn)行試點(diǎn)。企業(yè)財(cái)團(tuán)可以把科研成果以專利的形式轉(zhuǎn)賣給保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)以獲取版權(quán)，而當(dāng)代大學(xué)生以及科研人員又得以發(fā)揮所長(zhǎng)有所創(chuàng)新，這更是促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新性的發(fā)展。

4.3.3 提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力

第一，要做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的事前防范工作。具體包括災(zāi)害監(jiān)控系統(tǒng)的建設(shè)以及監(jiān)控，防災(zāi)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，以及氣象預(yù)測(cè)。第二，農(nóng)業(yè)災(zāi)害中的施救減損工作。當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)，集結(jié)人力物力盡可能減小保險(xiǎn)單位的損失，盡量把損失降到最低。第三，災(zāi)后理賠及事后經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)工作。理賠一定要做到及時(shí)、迅速、準(zhǔn)確、到位。讓每一參保農(nóng)戶都能在災(zāi)后及時(shí)拿到賠償金額，保障農(nóng)戶的成本，增加農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信心，不誤農(nóng)時(shí)，促進(jìn)整個(gè)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

5 結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)以上總結(jié)分析，筆者認(rèn)為，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問(wèn)題在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能滿足農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)的需要和保障農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。要解決這些問(wèn)題，需要我們探索出供給方面的我國(guó)適用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這不僅需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司自身的努力，還需要走出讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有法可依的關(guān)鍵一步和通過(guò)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制為中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并不意味著可以分散所有農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)分散化的特點(diǎn)使得我們需要建立以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主導(dǎo)的全面的農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)體系。

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