白山市念好大山里的金融精準扶貧“經”

白山市屬資源枯竭型城市，經濟總量和貸款規模均居全省末位。轄內有國定和省定貧困縣各1個，建檔立卡貧困戶24014人，是典型的“老少邊窮地區”。白山市堅持“小而有為”，聯合金融機構共同尋找金融扶貧突破口。經過近一年的工作實踐，總結出九種成效明顯且可復制、易推廣的金融精準扶貧經驗。

助保貸款經：“政府+銀行+社保+保險”的助保貸款模式——貧困戶養老保障有了“定心丸”

養老保險旨在解決老人的基礎生活保障問題，而貧困戶因無力繳納社保費用而難以享受這項最基本的保障。“助保貸款”能夠有效地解決包括建檔立卡貧困戶在內所有低收入人員的社會保障難題，為貧困戶擔憂的養老問題吃下了“定心丸”。該模式是針對社保繳費困難的貧困戶，由金融機構為其提供貸款，用于一次性躉交社會保險費，由保險公司為貸款人提供意外保險。從繳納次月起，借款人即可按月以社保工資償還貸款本金，由財政對貧困戶貸款利息予以補貼，5～7年基本可償清全部貸款。貸款償清后即可按月領取社保工資，工資標準每年可達到男性7392元、女性6936元，基本生活再無后顧之憂。“助保貸款”操作簡便，覆蓋面廣，2016年11月份在臨江市農商行推出當月即辦理42筆、發放173萬元。基于臨江市的成功經驗，白山市與金融機構對接，向各縣（市、區）推廣該模式，制定了國定貧困縣靖宇縣的助保貸款方案，搭建了渾江區吉林銀行和社保的對接平臺，預計2017年將在全市范圍內開辦助保貸款。

林權貸款經：“林權抵押貸款+林權收儲+森林保險”——用沉睡資產為貧困戶“引活水”

白山市屬于典型的“九山半水半分田”的山區城市，轄區森林覆蓋率達到83%，農民家庭的主要資產是林權，要想脫貧致富，在林業資產上做文章是關鍵。白山市積極協調政、銀、企、保、農、林各方關系，推動林權抵押貸款的開辦，建立了領先全國的“林權抵押+林權收儲+森林保險”模式。借款人將林權過戶給政府平臺，政府平臺再將林權抵押給銀行，銀行給借款人放款，保險公司對貸款人承保意外險及森林險，貸款到期后如果出現不良信用記錄，由政府平臺托底收購，并負責流轉拍賣。形成以銀行發放林權抵押貸款為基礎，林權流轉平臺提供林權收儲為托底，人保公司提供森林保險為保障的合作體系，從而盤活沉睡的林業資產，為帶動貧困戶脫貧引入了“活水”，同時還做到了最大限度讓利于貧困戶。目前，市林發公司與臨江農商行、郵儲銀行、渾江農聯社已經簽訂合作協議，僅4個月時間即發放林權抵押貸款2400多萬元。流轉平臺與人保財險合作的“商品林支農融資”項目已向9戶專業合作社和農戶發放融資貸款2200萬元，惠及貧困人口101人。

綠色信貸經：“支農再貸款+綠色信貸+旅游企業+貧困戶”——借美麗鄉村建設讓貧困戶吃上“旅游飯”

白山市轄區臨江市鄉村旅游產業資源多、前景好、風險小，通過發展綠色信貸帶動貧困戶脫貧致富將大有可為。臨江市協調臨江農商行發放1億元支農再貸款，“定向”綠色金融，支持當地發展旅游業，打造“支農再貸款鄉村旅游示范基地”，讓貧困戶一起吃上了“旅游飯”。目前臨江市支農再貸款已累計向農戶發放貸款1500萬元，用于將自有住房改造成“千家旅社”；向核心企業“龍潤溫泉”發放貸款5500萬元，由企業帶動貧困戶脫貧，幫助農民多渠道增收，例如：企業租賃或收購農民土地，增加農戶土地租賃（轉讓）收入；聘用農民為管理服務人員，增加農戶工資收入；農戶圍繞旅游基地銷售特色農副產品、開辦餐飲娛樂項目，增加經營收入等。項目建成后可帶動400多農村人口就業，人均年收入可增加5000～8000元。

土地抵押經：“土地經營權抵押貸款+”——政策落地“貸”出“新產品”

由于白山市轄內撫松縣耕地少，土地分散且抵押價值有限，土地經營權抵押貸款的試點政策一直難落地。撫松縣研究將土地經營權抵押貸款與其他擔保方式相結合，積極引導金融機構發放土地經營權抵押貸款，盤活土地資產：一是在撫松縣嘗試引入地上附著物作為共同質押物，即通過“土地+地上附著物”、“參地+參土”等組合擔保方式，破解貧困戶質押物匱乏導致的貸款難問題。截至2016年10月末，撫松縣已累計發放土地經營權抵押貸款1547萬元，既推動了兩權抵押貸款試點工作的開展，又以貧困戶創業貸款和勞務用工等方式幫助貧困戶36戶；二是在非試點地區的臨江市采用“土地+企業無限保證責任”的方式，由臨江農商行、“龍潤溫泉”、農戶三方簽訂協議：農戶以土地經營權作為抵押取得貸款用于農戶住宅改造特色旅館，以旅館收入償還貸款。若農戶無法償還貸款，“龍潤溫泉”作為土地流轉接手方，負責托底收購農戶土地，償還銀行貸款，并促成地權的流轉變現。這種以核心企業作為地權流轉平臺的創新做法，彌補了地方政府物權流轉平臺建設滯后的不足，為推動土地經營權抵押貸款探索出可行之路。

特色產業經：“扶貧再貸款+合作社/供銷社+貧困戶”——支持一村一品戰略“拔窮根”

受地理位置所限，白山市轄內省定貧困縣長白縣晝夜溫差大，自然災害頻發，不利于普通農作物生產，是農民一直難以發家致富的癥結所在。但同時，長白縣境內群山起伏、海拔高、日照充足，使得發展特色產業成為貧困戶脫貧致富“拔窮根”的良策。長白縣爭取4000萬元扶貧再貸款，用于支持建檔立卡貧困戶和帶動貧困戶就業發展的合作社。利用“扶貧再貸款+合作社”、“扶貧再貸款+供銷聯社”等模式，依據不同行政村之間呈現出的不同經濟發展特點，支持“一村一品”戰略。截至2016年10月，長白縣農聯社利用人民銀行扶貧再貸款在實施“一村一品”戰略中，扶持十三道灣村種植西瓜，授信額度36萬元；十一道溝種植草莓，授信額度30萬元；十九道種植葡萄，授信額度54萬元；十三道溝種植人參，授信額度650萬元；馬鹿溝太陽村合作社種植馬鈴薯，授信額度100萬元。據不完全統計，“一村一品”累計投放貸款4920萬元，支持貧困戶158戶。

增信機制經：“風險補償基金+扶貧小額信貸”——爭取財政資金為金融精準扶貧“保駕護航”

金融扶貧的對象是廣大貧困戶，沒有完善的風險緩釋分擔機制就難以撬動信貸資金的有效投入。在推進扶貧小額信貸工作中，白山市積極協調各縣級政府及相關部門推進風險補償機制建設，為扶貧小額信貸增信。目前，撫松縣、靖宇縣從財政專項扶貧資金中共列出風險補償資金1300萬元，對扶貧小額信貸給予擔保并在發生風險時用于補償損失。縣扶貧辦、農業銀行、農商行和貧困戶所在鄉鎮政府共同組成信用評級小組對建檔立卡貧困戶開展扶貧小額信貸信用評級授信工作。現已為8436戶貧困戶進行了信用等級評定，評定信用戶730戶，其中五星級21戶，四星級43戶，三星級335戶，二星級331戶，并為評定的信用戶頒發了《吉林省貧困戶信用評定貸款證》。目前，對貧困戶貸款余額已達4528萬元。

扶貧示范經：“金融精準扶貧示范村”——由點到面“按圖索驥”

靖宇縣是國家級貧困縣，而靖宇縣景山村是貧困人口最多的村。地少人多，人均土地不足2畝，底子十分薄弱。全村貧困人口254戶545人，數量和占比都是靖宇縣脫貧攻堅的重中之重。靖宇縣以景山村為試點，努力打造“金融精準扶貧示范村”，著力從精準識別金融服務需求、創新精準扶貧金融產品、夯實基礎金融服務、培育優良金融生態環境等方面入手，積極探索切實際、易復制、可推廣的金融扶貧思路和措施，為全市按圖索驥深入推進金融精準扶貧積累經驗。先后多次組織入戶調查，對景山村254戶貧困戶進行精準識別，建立金融服務需求檔案；實地考察當地果仁加工廠、苗木合作社、食用菌合作社的金融需求情況、項目發展前景以及對貧困戶的幫扶帶動潛力；召開金融扶貧融資需求對接會，組織金融機構與貧困戶、種養殖合作社現場對接，供需雙方達成意向性融資1000余萬元；組織選派8名金融系統青年骨干為種養殖大戶、合作社義務擔當“融資顧問”，幫助用好、用足、用活國家各項金融優惠政策和服務。

創新產品經：指導金融機構創新開發信貸產品——讓廣大農戶“有求必應”

金融扶貧最前沿的著力點在于金融機構。白山市積極協調人民銀行等金融機構加大金融扶貧力度。截至目前，轄內金融機構以建檔立卡貧困農戶為核心，不斷豐富扶貧小額信貸等金融創新產品。推出針對農戶的信貸產品十余種，如農業銀行“金穗增信精準脫貧貸款”，郵政儲蓄銀行“惠農易貸”，臨江農商行的“糧滿倉”、“菜農樂”、“特產寶”、“畜牧豐”、“農機寶”、“創業通”、“消費寶”、“勞務快車”、“助學寶”、“興林貸”，靖宇農商行的“果仁貸”、“農地貸”、“農牧貸”等，基本覆蓋了包括貧困戶在內所有農戶的生產經營、就學就業、生活消費等各個方面，做到了只要農戶有信貸需求，便能找到適合的信貸產品。其中，長白農聯社推出的“扶貧再貸款+企業聯保”的創新模式，即由幾家企業共同在農聯社開立保證金賬戶，每家企業存入一定金額的保證金作為還款保證，農聯社向每戶企業按照保證金的五倍授信用于支持涉農企業發展。這種模式一方面帶動了貧困戶增收；另一方面也為小微企業的增信機制提供了新的思路。

信用修復經：構建“信用修復”機制——放寬貧困戶不良信用記錄“容忍度”

信用是社會經濟活動開展的基石，農村信用體系建設更是推動金融精準扶貧工作的關鍵和基礎。但在推進扶貧小額信貸的過程中發現，很大一部分建檔立卡貧困戶因過去國家信用機制未建立、農村誠信教育未普及、個人誠信知識匱乏等原因，形成不良信用記錄，導致現在無法享受扶貧小額信貸的政策優惠，陷入“越貧困越得不到支持”的惡性循環。白山市構建了針對貧困戶的“信用修復”機制，與金融機構研究決定，對靖宇縣景山村34戶貧困戶的83萬元不良貸款實行減免利息、貸款分期償還的政策，在清償貸款本金后，重新為貧困戶評級。通過這種手段，促進農戶從逃廢債務到按時還款的意識轉變，推動農村的信用體系建設，解決貧困戶的融資瓶頸，同時也有利于農商行不良貸款的收回工作。