淺談我國第三方支付的風險及監管

王倩

摘要：為了適應我國電子商務迅速發展的需求，本文根據我國第三方支付平臺的發展情況，對當前第三方支付所隱含的風險進行了深入的分析。在對存在的風險進行分析的基礎上，從而探尋加強對第三方支付監管的防范措施，為我國電商的健康有序發展提出切實可行的建議。

關鍵詞：第三方支付 風險 防范措施

一、第三方支付平臺在我國發展現狀概述

隨著互聯網技術的快速發展，立足于此技術的第三方支付作為一種新型支付模式日益受到人們的重視。當前，第三方支付主要有兩種類型，即支付網關模式和信用中介模式。

近年來，電子商務的火熱和互聯網技術的更新為第三方支付帶來了巨大的市場發展潛力，特別是近幾年，第三方支付市場交易規模不斷攀升并呈現逐年遞增的趨勢，在市場格局中相對穩定狀態得以奠定。在市場格局確定過程中，我國第三方支付服務領域也進一步拓展，包括電信充值、生活繳費、信用貸款、網絡購物、商旅出行、保險等方面，更新了人們傳統的理財觀念，給人們的生活帶來了極大的便利。

二、第三方支付隱含的風險分析

（一）技術風險

互聯網技術是第三方支付的依托點和立足點，是第三方支付賴以發展的基礎。在當前的技術條件下，硬件系統運行的可靠性和穩定性令人質疑。一些技術上的缺陷如系統漏洞、防火墻不嚴密等，容易造成平臺用戶的個人信息的泄露，進而威脅到個人的資金安全。

（二）資金沉淀風險

在目前的程序下，第三方支付平臺進行交易時有一個時間差的問題，也就是說，代收的資金不會直接轉到對方的賬號中，而是一直滯留在第三方支付平臺直至雙方交易完成。在這一過程中，就必然會出現大量沉淀資金的問題。目前，對這一部分資金的管理尚處于空白階段，沒有專門的法律法規來監管這部分交易款項。

（三）洗錢、套現等金融犯罪風險

第三方支付平臺隱蔽性，不宜追蹤的特點也為洗錢、套現等金融犯罪提供了條件。一般情況下在，用戶可以采用匿名或非實名的方式在第三方支付平臺中進行交易中，這就使得金融監管機構難以把握交易的真實性，加大了資金監管的難度。從而導致信用卡套現、洗錢等金融犯罪可以在技術的支持下輕而易舉的完成，跨地區跨國境的巨額資金犯罪呈現遞增的趨勢，成為金融安全的一大隱患。

三、我國對第三方支付監管存在的問題

由于我國第三方平臺發展速度快，發展的時間相對較短，導致在監管方面存在以下幾個方面的問題。

（一）設定的市場準入門檻過高，難以實現公平的競爭

在互聯網+金融的大背景下，第三方支付業務的規模效應和范圍效應日益顯現，導致用戶更加傾向于選擇規模更大、范圍更廣的的支付平臺。在這種心理的驅動下，導致個別平臺做大做強，成為行業發展規則的制定者。從長遠來看，這就讓一些具有創新能力但規模較小的企業難以獲得用戶的認可，長此以往，可能會損害消費者的權益甚至阻礙支付市場的有序發展。

（二）沉淀資金管理制度仍處于建設之中，成為監控“空白地帶”

目前，為了確保沉淀資金的安全，我國要求沉淀資金只能以短期銀行存款的形式存在。這從資金的安全考慮，這種要求是恰當的。但是要從資金的利用角度分析，這種監控要求就有些“因噎廢食”了，導致一些閑置資金失去應有的作用。隨著第三方支付交易規模的不斷擴大，沉淀資金的數額不斷增加，在保證資金安全的前提下，如何用活用好這筆錢，實現經濟效益的最大化，建立完善的客戶備付金管理制度，正在考驗著管理者的智慧。

四、防范措施及建議

（一）加強軟硬件建設，構建第三方支付平臺安全運行機制

首先，要注意加強基礎設施建設，加強內部管理的有效性，可以采用實名認證、安裝安全控件等方式，提高個人信息傳遞過程中的安全性。同時，強化對第三方支付機后臺運營的實時監控，提升員工的的業務素養，并以輿論宣傳的方式加大信息安全的普及教育，以此形成全方位的信息安全保障體系。另一方面，強化標準意識，加強數據管理的安全意識。細化數據管理人員的分工，加強對第三方支付平臺的風險監控，確保信息傳遞的安全性，從而構建一個第三方支付平臺的安全運行機制。

（二）建立完備的用戶認證體系，健全第三方支付平臺管理制度

在第三方平臺的使用中，要建立完備的用戶認證體系，加強與中國人民銀行反洗錢中心等相關部門的合作，嚴格審查用戶信息，確保信息的真實性和可追溯性。同時，要充分利用智能實時防控技術來加強對網上交易系統及交易記錄的監測，及時捕捉異常操作的用戶賬號。在各有關部門的通力合作下，定期對資金流動進行監督審查，建立完備的用戶認證體系，健全第三方支付平臺管理制度。

（三）建立信息反饋機制，完善第三方支付平臺監管體系

首先，設置合理的市場準入門檻，防止行業壟斷侵犯消費者的長遠利益。根據市場發展的實際，注重發揮市場的主導作用，進一步提升第三方支付市場的活力，逐漸放松準入要求。同時根據支付業務的不同類型和風險程度，實現政府和市場的有機結合。其次，健全建立信息反饋機制，將用戶評分納入信用評級當中，建立社會信用體系，通過制定公允評價標準對用戶信用進行相互評價，從而加強對第三方支付中的各參與主體在網上交易的約束，以實現共同監管。要建立環環相扣的責任追究制度，對不同層次、各個崗位的員工制定出精細的責罰條例，明確責任意識。對于存在明顯的過錯行為，實行嚴格的責任追究。在信息的傳遞過程中，要重視信息的反饋，完善第三方支付平臺監管體系。立足于現存的監管體系，劃分出各種不同的類型，按照監管機構的組織體系制定不同的政策，讓市場在經濟發展過程中有更多的話語權。

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