上半年資產規模穩步增長銀行業為經濟發展提供巨大支撐

數據顯示，今年二季度銀行業資產和負債繼續保持了平穩較快增長，銀行業對實體經濟的支持力度加大。當前形勢下，在穩步擴大資產規模與防范風險之間尋求平衡，并找到新的利潤增長點，是中國銀行業面臨的重大挑戰。業內專家預計，下一階段，隨著銀行資產和負債規模的不斷擴大，受基數效應影響，預計規模增速會逐步放緩，銀行也將從“擴規模”向“調結構”轉變。

今年上半年，在利率市場化、金融脫媒及同業競爭不斷加劇的情形下，中國銀行業面臨的凈息差不斷收窄，依靠規模擴張的傳統經營模式難以為繼。在穩步擴大資產規模與防范風險之間尋求平衡，并找到新的利潤增長點，是中國銀行業面臨的重大挑戰。

銀監會日前發布的2016年二季度主要監管數據顯示，2016年二季度末，我國銀行業金融機構境內外本外幣資產總額為218萬億元，同比增長15 7%；銀行業金融機構境內外本外幣負債總額為20t.8萬億元，同比增長15.2%。

“今年二季度銀行業資產和負債增速均超過15%，雖較一季度有所放緩，但分別比去年同期提高了2.92個和2.98個百分點，繼續保持了平穩較快增長，反映出銀行業對實體經濟的支持力度加大。”中國民生銀行首席研究員溫彬在接受記者采訪時表示。

資產規模增長動力充足

銀監會數據顯示，今年=季度末，我國大型商業銀行資產總額83.4萬億元，同比增長7.4%；股份制商業銀行資產總額40.4萬億元，同比增長15.3%。大型商業銀行負債總額77.1萬億元，同比增長7%；股份制商業銀行負債總額37.9萬億元，同比增長15.2%。

“今年二季度，中國銀行業資產規模增長動力較為充足，體現在三個方面。”溫彬分析稱，“一是銀行資本充足，今年6月末商業銀行資本凈額達到13.69萬億元，同比增加1.7萬億元；資本充足率為13.11%，同比上升0.16個百分點。二是資金供需兩旺，一方面，基礎設施建設、民生改善、中小企業等貸款需求旺盛；另一方面，銀行加大資產結構調整力度，支持經濟結構轉型升級。三是表外業務監管加強，為防范系統性金融風險，監管部門加強宏觀審慎監管，表外業務更加規范，部分資產和負債業務重回銀行體系。”

2016年，大量電力、交通等基礎設施項目進入落地階段，為銀行提供了充足的信貸項目資源。無論是平臺模式還是PW模式，基建類項目信貸對銀行而言均為優質資產，配置比重將繼續提升，尤其是大型銀行的基建類信貸仍將占新增信貸顯著份額。

除支持大型基建類項目外，今年上半年，商業銀行主動調整信貸結構，繼續加強對“三農”、小微企業、保障性安居工程等經濟社會重點領域和民生工程的金融服務。以中國工商銀行為例，截至今年6月末，工行小微企業貸款余額達1.98萬億元，較上年同期增長9.9%。同時，工行通過產品創新、機制優化、資源傾斜、專項考核等多種措施，優先保證小微企業金融服務需求，小微企業客戶的貸款增速顯著高于各項貸款增速，申貸獲得率及客戶增長率均高于公司類客戶平均水平。

在個人信貸業務方面，今年以來，銀行逐步加大對個人客戶的信貸投入，住房按揭貸款、消費類貸款以及財富管理成為銀行個人業務新的發力點。

資產質量依然承壓

銀監會數據顯示，截至二季度末，商業銀行當年累計實現凈利潤899l億元，同比增長3.17%。二季度，商業銀行平均資產利潤率為1.11%，同比下降0.08個百分點；平均資本利潤率為15.16%，同比下降0.77個百分點。

“銀行業凈利潤增速放緩主要受以下因素影響：一是資產增速放緩，=季度資產增速為15.66%，較上季度回落1個百分點；二是凈息差收窄，二季度凈息差收窄至2.27%，創有數據以來新低；三是核銷不良貸款，侵蝕利潤。”溫彬認為。

在一系列穩增長政策作用下，今年上半年宏觀經濟運行保持在合理區間，有助于防范信用風險擴大，同時銀行加大了對不良貸款的處置力度，銀行業不良貸款率保持平穩。

數據顯示，今年二季度末，商業銀行不良貸款余額14373億元，較上季末增加452億元；不良貸款率1.75%，與上季末持平。商業銀行正常貸款余額80.8萬億元，其中，正常類貸款余額77.5萬億元，關注類貸款余額3.3萬億元。

“二季度銀行業不良貸款率為1.75%，與一季度持平；不良貸款余額為14373億元，較一季度增加452億元。不過，二季度關注類貸款余額、不良貸款余額以及關注類貸款占比與不良貸款率之間的剪刀差較一季度還在上升，說明銀行資產質量依然承壓，需要在嚴控新增不良貸款的情況下，繼續加大對存量不良貸款的處置和化解。”溫彬表示。

從“擴規模”向“調結構”轉變

業內專家預計，下一階段，隨著銀行資產和負債規模的不斷擴大，受基數效應影響，預計規模增速會逐步放緩，銀行也將從“擴規模”向“調結構”轉變。

“從負債端來看，一方面大力發展核心存款，降低銀行負債成本；另一方面加強主動負債管理，確保流動性安全。從資產端看，按照中央去產能、去庫存、去杠桿的‘三去要求，加快信貸結構調整，同時增加債券等投資類資產比重，優化資產結構，并推動資產（包括不良資產）證券化。”溫彬分析稱。

社科院金融所銀行研究室主任曾剛也認為，在負債端，銀行將不再拘泥于大眾存款，會更多地通過同業存單、大額存單、理財產品等方式增加主動負債；在資產端，銀行投放信貸資源的動力也在調整。有效貸款需求下降，加上利差收窄，議價能力下降，增加了其他生息資產的持有，通過金融資產收益的配置對接非標資產，以此轉換資產的持有形式，同時。大力發展資產管理、投資銀行和金融市場交易等新型業務，大量發展表外業務，擴張業務范圍，增加多元化收入，從而實現真正意義上的非利息收入增長，向綜合化經營轉型。

值得關注的是，在信貸投放手段上，銀行也將做出改變，變傳統信貸為投貸聯動。“受當前經濟形勢的影響，我國銀行業整體盈利水平在下降，數量有限的大型企業是各家銀行業機構追逐的重點對象，中小型企業的有效貸款需求仍未得到充分的滿足，這可以成為銀行業機構新的經濟增長點。在投貸聯動模式中，銀行一般在風投公司投資之后跟進貸款，有助于銀行有效識別和控制風險，而且能在支持企業發展的同時，分享企業成長的收益，獲得更高的回報。”一位業內人士這樣告訴記者。