我國互聯網保險的商業模式分析

馬麗華

摘要：隨著信息技術的發展和網民人數的不斷增長，人們的網絡消費習慣逐漸養成 ，互聯網保險成為保險行業發展的必然趨勢。互聯網保險（Internet insurance）有效減少了信息不對稱情況，促進了保險行業的發展與進步。筆者將從互聯網保險發展基本現狀出發，再分析互聯網保險發展中存在的基本問題，最后提出我國互聯網保險發展的商業模式選擇策略。

關鍵詞：互聯網保險 商業模式 發展策略

課題：

1、高職保險專業群人才培養模式研究 湖南省十二五教育規劃課題，編號：XJK012CZJ104。

2、湖南經濟發展中的保險支撐機制與實證研究——以服務“四化兩型”建設為視角 編號：14C0004。

互聯網保險是普惠保險（Inclusive insurance）中的一種新興業態，在2013年，眾安在線宣布網絡險企，互聯網保險成為名極一時的財經新聞。根據相關研究資料顯示，在2012～2013年，經營互聯網保險業務的主體從32家上升到63家；互聯網保險保費收入從35.12億元上升到301.02億元；投保客戶數從823.51萬人增長到5632.54萬人。從上述數據不難看出，互聯網保險在我國的增長態勢可喜。互聯網對我國保險業帶來深遠而又持久的影響，發展互聯網保險成為我國保險行業發展的必然選擇。為了能夠規范互聯網保險市場和保護消費者的合法權益，互聯網保險應該注重以下幾個方面：注重產品創新；注重線上和線下的結合；開展大數據分析；注重創新商業模式。

一、互聯網保險

目前來看，對互聯網保險沒有形成一個統一的定義。根據保險協會對互聯網保險的定義不發現，互聯網保險主要指的是保險中介機構通過互聯網為客戶提供相關服務信息，實現以下幾種業務：投保；承保；核保；保全；理賠等。互聯網保險完成的在線服務和在線銷售等功能，通過第三方機構實現電子支付等經營管理活動。互聯網保險不僅僅是對傳統保險商業模式的改革，而且還 是一種新的銷售渠道。不管如何定義互聯網，均需要從以下幾個角度出發：

一是互聯網保險產品。首先，以互聯網作為保險業的銷售渠道之后，保險企業應該要以客戶為中心，開發適合互聯網的保險產品；其次，隨著互聯網行業的不斷發展，保險作為管理的有效手段，保險企業應該充分觀察到潛在風險，開發互聯網經濟風險的保險產品，發揮出保險為社會經濟發展的保護功能；

二是使用互聯網技術和互聯網思維經營管理保險企業。保險企業需要在互聯網思維背景下制定相關經營戰略，建立全新的經營體系，將開放和協作等互聯網精神貫穿于保險經營管理的全過程中，為客戶提供更為滿意的服務；

三是在線經營保險業務。在線經營保險業務將保險產品信息展示和理賠等業務工作在網上去完成，代替傳統電話服務和紙質服務；

四是在線銷售保險產品。要想促進保險銷售模式的多樣化，必須 從傳統的渠道上逐漸往互聯網方向發展，積極借助新的技術和新的渠道，抓住時代發展的契機。

二、互聯網保險發展中遇到的基本問題

（一）線上與線下結合比較弱

現階段來看，互聯網保險僅僅限于簡單的保險品種，一些較為復雜的保險品種，如護理保險和人壽保險等需要保險工作人員進行推銷和說明，一些金額比較大的理賠案例需要現場查勘。互聯網無法完全代替人工服務，國內保險行業產品基本上都圍繞著組織架構而建立，因此使得傳統的保險公司很難從組織結構層面上做好互聯網保險工作。

（二）創新保險產品不多

互聯網保險銷售目前以傳統保險產品為主，創新型的 保險產品不夠多。與此同時，互聯網保險銷售受地區經濟發展水平的影響比較深刻，地區經濟發達水平高低直接影響著保險工作人員是否能夠深度發掘消費者 所需要的相關保險產品，最終 使得保險業務能夠精確到每一位客戶。

（三）創新商業模式比較薄弱

現階段來看 ，保險企業主要是將互聯網作為一種銷售渠道，一旦沒有利用好互聯網模式，勢必會改變保險業務的運作模式，最終改變整個保險行業的價值體系。保險參與者沒有有效實現互聯網平臺的交流與溝通等，保險公司僅僅通過服務化和精英化方式來完成保險融合。

三、互聯網保險的商業模式

（一）移動互聯網銷售模式

移動互聯網銷售模式主要利用的是手機 和平板電腦等設備提供相關服務。以國華人壽為代表的保險公司推出了微信公眾服務憑條，相比起傳統的銷售渠道而言，移動互聯網保險具有更貼近客戶基本需求的優勢；

（二）專業互聯網保險企業模式

專業互聯網保險企業通過專門設立的互聯網保險企業來經營相關保險業務，我國太平洋保險和人壽保險等公司紛紛成立了電子商務公司，繼而經營好互聯網保險業務工作。即使專業互聯網保險公司模式得到社會的關注，但是由于受到能力條件有限因素影響， 線上成交的運營模式在不斷地嘗試和探索中；

（三）官方網站模式

官方網站體現了網站主辦者的意志，具有權威作用。互聯網保險的官方網站模式主要指的是保險企業來展現保險產品信息，提供在線服務工作。一些頗有實力的保險企業更為注重品牌效應，為具有品牌忠誠度的客戶提供網上購買的渠道，對產品的介紹也更為細致，用戶也能夠選擇到更適合自己的保險產品。官方網站模式具有以下幾個方面的特點：其一，有利于在公眾面前樹立良好的企業形象；其二，有利于降低對第三方網站平臺的依賴；其三，有利于保險企業的自身品牌推廣。

參考文獻：

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