誠信視域下的高校網絡借貸現象及治理研究

彭立平

(吉首大學數學與統計學院，湖南吉首416000)

誠信視域下的高校網絡借貸現象及治理研究

彭立平

(吉首大學數學與統計學院，湖南吉首416000)

通過總結高校網絡借貸的特征，進而分析網絡借貸對高校大學生的學習、心理成長以及誠信方面產生的影響。基于此，從加強信用教育及引導、建立學生個人信用檔案、建立失信的懲罰機制等方面，提出高校網絡借貸的治理對策，旨在引導高校大學生正確對待網絡借貸現象。

誠信；大學生；網絡借貸；對策

信用，是依附在人之間、單位之間和商品交易之間形成的一種相互信任的生產關系和社會關系[1]，是人的無形資產和立足之本。高校大學生作為祖國的未來，民族的希望，理應注重信用的養成。近年來，一些不合法、不合規的網絡借貸平臺迅速崛起，開始入侵高校校園，并引發了一系列的信用不良案件。因此，正確認識高校網絡借貸現象，引導大學生注重信用以及合理規劃理財，是解決當前網絡借貸引起的高校大學生誠信缺失問題的關鍵。

一、高校網絡借貸呈現的特點

1.低門檻、無規則

高校網絡借貸平臺打著“零首付”、“零利息”這些閃亮字眼的幌子，利用“互聯網+”的新一代信息技術服務于各個領域的發展，利用我國目前尚未有成熟的互聯網金融行業的法律條文，導致各個互聯網平臺以及監管的缺失，高校網絡借貸沒有門檻、沒有規則、沒有監管部門，監管立法處于真空狀態。

2.操作方便、到賬快捷

大學生進行網絡借貸不僅門檻極低，而且非常便捷。一般在校大學生只需提供學生證、身份證等證件信息，就可以申請到分期付款的款額，不需要提供任何人的擔保證明或是抵押物，貸款的審核亦是形同虛設。不需要申請人開具個人收入的任何證明。

3.費種繁多、收費極高

以上種種借貸條款都需要高額的管理費、手續費、服務費，實際借款利率驚人。網貸之家調研數據顯示：“純P2P學生網貸平臺年化借款利率普遍在10%—25%之間，分期付款購物平臺要更高一些，多數產品年化率在20%以上。……‘借款3萬元，三年后一共要還4.0692萬元’。如果出現逾期，20%的咨詢費將被扣除。還有的一些借貸平臺會扣除一部分抵押款，學生向平臺借1萬，但實際到賬只有8000元，利息卻按照1萬本金收取。”[2]

二、高校網絡借貸對學生的影響

1.對學生學習、生活的影響

借貸平臺利用網絡社交工具發布虛假借貸信息，導致大量高校學生貸款。值得注意的是，貸款后的學生大多無法償還高額的利息，輕者輟學，重者付出生命的代價。2016年3月，河南大學生鄭某最終無法償還高額的貸款，不堪壓力走上絕路，結束了自己21歲的生命。[2]網絡借貸信息良莠不齊，真假難辨，處處陷阱，嚴重影響了涉世未深的大學生的學習、生活。

2.對學生心理成長的影響

隨著社會生活水平的不斷提高，各類網絡社交工具逐漸普及，并充斥著高校校園的文化生活，影響著大學生的心理成長。特別是網絡借貸中以裸條作抵押的借貸方式，嚴重影響著學生健康的心理成長。裸條貸[3]等各種借貸方式背后潛藏著對高校學生管理以及學生心理成長的多種危機，校園網絡借貸的盛行已經向高校學生管理以及高校校園文化生活發出挑戰，這將直接影響大學生的心理成長。

3.對學生誠信缺失的影響

網絡借貸的宣傳遍布校園每個角落，各種各樣的借貸方式、借貸條件深深地影響著大學生們。一次嘗試、一次極小的變相獲利，沖破了一些大學生們信用的最低防線。其借貸交易的手段、方式等五花八門。如“裸條貸”、“零首付”等等，值得大學生思考。

統計各類新聞因學生網絡借貸導致案件的報道，通過網絡借貸平臺借款真正用于創新創業或是合理生活消費的學生極少，多是因利益傾向、享樂傾向、高消費傾向、攀比消費傾向等等。以信用為代價，交換暫時的享樂、利益等使大學生頻陷網絡借貸陷阱。這些值得家長、高校、政府和社會高度重視。

三、高校網絡借貸治理對策

1.加強信用教育及引導

個人信用制度的確立，需要法律體系和制度體系的維護。因此，要加大信用教育宣傳與普及力度，具體從以下幾點著手：第一、教育手段多樣化。通過案例講解、樹立典型等方式，使學生明白信用的重要意義；第二、教育內容全面化。傳統信用教育與現當代信用關系的建立相結合，以信用的原則從事經濟、生活等活動，可以帶來意想不到的收益；第三、與校園客觀環境相結合。學生個人的信用與社會密切相關，所以，我們在進行個人信用教育的同時，還要注重社會信用教育的導向作用。

2.建立學生個人信用檔案

當前大學生群體中出現的一些“信用”缺失的現象值得關注，諸如，考試信用缺失[4]、就業信用缺失[5]、學術信用缺失[6]、助學貸款信用缺失[7]、消費信用缺失[8]等等。建立科學有效的學生個人校園生活信用檔案勢在必行。個人信用除了教育引導之外，還需要借助個人信用制度來保證，信用檔案的記錄與其社會生活緊密結合。信用記錄惡劣的行為，其社會生活中的住房按揭、信用消費等經濟行為將受到限制，以此來引導大學生誠實守信，同時也做到違信有制可依。

3.建立失信的懲罰機制

懲罰機制的建立，是落實、提高學生信用引導教育的關鍵環節。信用缺失將影響個人的聲譽以及經濟利益，所以，更多的人將會重視、珍惜個人的信用。在建立、實施懲罰機制的同時，需要注意以下幾個方面：第一、對于不信用的對象，決不能輕描淡寫地停留在道德教育的層面上；第二、對不信用對象的懲罰一定做到細微、及時，無死角，同時對不信用者的行為向社會公布；第三，對失信者懲罰的同時，對守信者給予高級別的社會公信度，讓守信對象在守信的過程中建立無形的優質資產，從而提高守信的自覺性。

四、結語

誠信是每個大學生都應具備的基本素養。為了降低高校不合法、不合規的網絡借貸交易的發生，減少校園誠信缺失，除了進行學校教育外，其根本在于學生樹立誠信觀念。只有讓大學生認識到誠信的重要性以及網絡借貸的危害，校園網絡借貸才會不攻自破。

[1]趙加積.信用是資本價值的核心成本[J].前進,2004,(5)：26-27.

[2]詹海玲.校園網絡貸款存在的風險及預防機制[J].廣東交通職業技術學院學報,2016,(4)：62-64.

[3]彭彬.“裸條借貸”死灰復燃女生為借款三次被騙裸照[EB/ OL].(2016-08-04)[2017-01-15].http://epaper.oeeee.com/epaper/A/html/2016-08/04/content_62739.htm

[4]高輝，楊劬，吳昊，等.大學生考試作弊行為的調查與分析[J].成都理工大學學報（社會科學版）,2013,(3)：111-116.

[5]王李明.武漢地區部屬高等學校畢業生就業誠信問題研究[D].武漢：華中農業大學,2009.

[6]蘇振芳.美國社會信用體系的構建及對我國的啟示[J].馬克思主義與現實,2003,(6)：89-94.

[7]白濤，劉才剛.大學生誠信現狀與對策研究[J].中國青年研究,2005,(10)：33-35.

[8]蔡唱.論消費信用權的法律保護[J].消費經濟，2004,(5)：56-58.

（責任編輯：婁剛）

A Study of Network Loan in University and the Way to Control It from the Perspective of Honesty

PENG Li-ping
（College of Mathematics and Statistics,Jishou University,Jishou 416000,China）

After summarizing the characteristics of network loan in university,this paper makes an analysis of the influences of network loan on university students’study,psychology and honesty.And for this situation,some policies are put forward,such as strengthening the credit education,making credit files for students,setting up punishment mechanism in dishonesty,etc.,the purpose of which are to guide university students to hold an appropriate attitude towards the network loan.

honesty;university students;network loan;countermeasures

G641

A

1009-3583（2017）-0132-02

2016-12-23

吉首大學校級科研項目資助（19WT15）

彭立平，男，湖南吉首人，吉首大學數學與統計學院教師，碩士，主要從事大學生思想政治教育研究。