淺談農村小額人身保險法律制度*

韓燕茹

河套學院，內蒙古 巴彥淖爾 015000

淺談農村小額人身保險法律制度*

韓燕茹

河套學院，內蒙古 巴彥淖爾 015000

農村小額人身保險是為低收入人群提供保險服務的統稱，用戶所繳納的保險費用相對較低，屬于小額金融的構成部分，也是政府出臺的金融扶貧手段。但是，在農村小額人身保險推廣實施過程中也凸顯出一些問題，尤其是小額人身保險法律制度方面尚且存在不足之處。基于此，本文首先闡述了當前農村小額人身保險法律制度中所存在的問題，在此基礎上提出了完善策略，認為應當出臺專項法律，完善配套法規，健全監管機制，優化糾紛處理機制等，為農村小額人身保險的廣泛實施提供法律保障。

農村；小額人身保險；法律制度

近年來為了縮減城鄉經濟差距，提升農民生活質量，政府先后出臺了一系列的惠民政策，其中農村小額人身保險正是由政府組織，保險公司落實的一項惠民政策，所面向的對象正是收入水平過低的農民。但是農村小額人身保險的落實需求以法律作為基礎，對其進行保障，而在實踐過程中卻不難發現小額人身保險的法律制度尚且存在一些缺陷，這不利于小額人身保險的推官和實施，因此需要針對這一問題展開更加深入的探討，引起社會各界的廣泛關注。

一、農村小額人身保險法律制度存在的問題

(一)缺少專項法律制度

當前農村小額人身保險法律制度方面所存在的問題中，專項法律的缺乏尤為顯著。國內現行《保險法》當中對于農村小額人身保險的相關情況并沒有進行相應的說明，僅僅規定了人身保險合同相關的保險人、投保人的義務，盡管農村小額人身保險業同樣處于人身保險合同的覆蓋范圍之內，但是保險法中的現有規定多針對的是人身保險整體情況進行的說明，尤其是側重于城市地區，而農村小額人身保險的則面向農村地區，兩者之間并不完全相符。同時，農村小額人身保險正處于不斷發展過程中，市場規模持續擴大，產生的特有問題是現行法律未覆蓋其中的。

(二)缺少監管機制

農村小額人身保險法律制度中缺少嚴密的監管機制。首先，未指出明確的監管目標，由于農村小額表現是一項政府出臺的惠民政策，因此很多人將理解為一項扶貧政策，監管工作的重點也由此出現偏差，無法將農村小額人身保險引領到正確的發展路線之中[1]。其次，監督管理的內容尚未明確。小額人身保險的推廣必須要在法律制度的監管下，將其引導至正確的方向中，但是目前政府相關機構對于農村小額人身保險的監管內容缺少正確的認識，致使在落實過程中所出現不當行為得不到及時糾正，并且缺少科學的監管方式。

(三)缺少配套法律法規

農村小額人身保險法律制度的落實與執行需要以配套的法律法規作為輔助，但是當前農村小額人身保險的配套法律法規仍然處于缺位的狀態。農村小額人身保險屬于小額金融的構成部分，本身具有商業保險性質，同時又是政府出臺的面向低收入人群的一項優惠政策，這就要求其在實施過程中需要制定稅收優惠政策、財政補貼政策提供輔助。然而實際上，現行《稅法》等相關法律中并沒有對農村小額人身保險進行補充說明，導致小額人身保險在落實過程中缺少應有的支持。

(四)缺少糾紛處理機制

糾紛處理機制的缺失是農村小額人身保險法律制度中的問題表現之一。農民是農村小額人身保險的投保人，在于保險公司簽訂合同之后，雙方可能會在合同落實過程中出現爭議，尤其是農村地區投保人所面臨的風險系數相對較高，更加迫切的希望自身利益得到保護。但目前有關合同糾紛產生后的處理卻并沒有進行明確的規定，一旦投保人與保險公司之間產生糾紛，無法及時有效的進行處理，在這一情況下極有可能會損害投保人的利益，不能為農民人身安全提供應有保障。

二、農村小額人身保險法律制度的完善策略

(一)出臺專項法律

基于當前國內農村小額人身保險法律制度方面所存在的問題，必須要盡快出臺專項法律，對其進行詳細的說明和具體的規定。第一，針對農村小額人身保險中介資格條件、業務許可進行說明，提高保險中介的從業資質和業務水平。第二，對保險中介的業務范圍進行明確的說明。農村小額人身保險的情況具有其自身的特點，因此應當充分結合我國農村地區人身保險的實際情況，在相關法律法規中進行針對性的規定[2]。例如在專項法律中應當對保險中介的經營原則、經營模式、人身保險產品的種類等情況進行明確的規定；規定除外責任限定情況，以此來降低騙保的可能性，同時也兼顧了農村小額保險的社會保障性質。

(二)完善監管機制

農村小額人身保險法律制度的落實必須要進行科學的兼顧管理，及時糾正其在落實過程中所產生的不規范問題。首先應當制定明確的監管目標。農村小額人身保險實際上具有雙重性質，既是政府出臺的一項惠民福利政策，又兼有商業保險性質，以此來保證其能夠正常發展經營。基于這一理解，農村小額人身保險的監管目標應當制定為：盡最大可能的為農村低收入人群提供保險服務，同時確保農村小額人身保險能夠獲取穩定的發展[3]。其次，明確監管方式。我國農村地區人口眾多，為了保證監管工作能夠落實到基層中去，應當以省、市作為單位設置管理機構，并在基層設置監管網點，制定完善的監督管理流程。此外，明確監管內容，監管機制中必須要明確監管的主體，并且針對監管對象來制定相應的管理制度，對農村小額人身保險進行全面的監管。

(三)健全配套法律法規

農村小額人身保險法律的實施需要以健全的配套法律法規體系作為支撐，根據不同省市地區的實際情況，具有針對性的解決實際問題。首先，于《稅法》中適當補充針對農村小額人身保險相關的稅收優惠政策，例如針對參與主體的營業稅進行減免，以此來減輕參與者的經濟負擔，尤其在前期進行稅收減免能夠激發更多人積極參與其中，增加經濟收入[4]。其次，于《財政法》中針對農村小額人身保險的財政補貼相關情況進行說明，為農村小額人身保險提供豐富的資金來源。

(四)創建糾紛處理機制

農村小額人身保險的完善需要盡快創建高效、完善的糾紛處理機制。保險業務落實中發生糾紛事件是難以徹底規避的，因此必須要建立糾紛處理工作機制來調節糾紛，避免在糾紛發生之后造成嚴重后果，降低負面影響。具體來看應當制定科學的運行模式，在各個層級的保險機構當中設置專門的糾紛處理部門，并對糾紛處理負有直接責任；如果糾紛不能及時得到解決，則要按照相應的程序進行裁決[5]。同時要優化糾紛處理的程序，通常情況下糾紛的處理時間不宜超過20天，在此期間內對投保人、保險公司雙方進行協調，并且要在糾紛解決之后簽訂協議書。通過這樣的方式能夠更加有效的為投保人的利益提供保障。

三、結語

綜上所述，農村小額人身保險是面向農村低收入人群的一項政策，自其推行取得了一定的成果，改善了農民生活質量，提升了生活水平。而小額人身保險的落實則需要以法律作為保障，但農村小額人身保險法律制度發展相對比較滯后，甚至在一定程度上已經限制了農村小額人身保險的進步。為了解決這一問題，必須要出臺專項法律，加強監管力度，對配套法律法規進行完善，同時要創建針對糾紛處理的工作機制等，最終才能夠在法律層面上為農村小額人身保險提供保障。

[1]葉文真.農村小額人身保險現狀及對策研究[J].時代金融，2017(05)：271.

[2]周園翔，唐金成，王露浠.精準扶貧視角的農村小額人身保險發展研究[J].西南金融，2017(09)：1-5.

[3]陳艷.江蘇省農村小額人身保險的問題研究[J].中國商論，2015(30)：96-99.

[4]馬向榮.我國農村小額人身保險的特點、問題及發展路徑[J].西南金融，2016(02)：48-52.

[5]雎嵐，鎖凌燕，汪穎.中國農村小額人身保險需求影響因素分析——基于安徽省黃山市的實證研究[J].保險研究，2015(04)：51-62.

* 內蒙古自治區高等學校科學研究項目“巴彥淖爾市縣域人身保險發展對策研究”(項目編號：NJSY17399)。

F842.62

A

2095-4379-(2017)34-0047-02

韓燕茹(1970-)，女，漢族，內蒙古臨河人，本科，內蒙古河套學院，法學副教授，研究方向：法學。