小微電商網絡信貸的風險及監管方式

唐玉婷

湖南師大附中梅溪湖中學，湖南 長沙 410000

小微電商網絡信貸的風險及監管方式

唐玉婷

湖南師大附中梅溪湖中學，湖南 長沙 410000

文中以小微電商的網絡信貸需求為分析背景，通過分析小微電商網絡信貸風險，探索小微電商網絡信貸風險監管方式。

小微電商；網絡信貸風險；監管方

受到自身實力低下、入門檻較低、融資成本高、融資渠道單一、融資效率低等因素的制約，小微電商企業發展雖然迅速但是后繼無力。互聯網金融的出現，令小微電商企業的融資難問題提供了新的解決思路，但是在小微電商網絡貸款的過程中，其面對的風險同樣會制約著小微電商企業的生存與發展。

一、小微電商企業網絡信貸獲取途徑

針對小微電商企業貸款頻率快、貸款周期短和貸款需求量大等特征，部分電商企業及銀行為其提供創新服務和新型信貸業務。比如京東針對小微企業的供應鏈推出京東白條、阿里集團推出阿里信貸、蘇寧推出蘇寧小貸、銀行界推出網絡聯保信貸。除此之外，從小微電商平臺角度出發，目前的眾籌模式和網貸P2P貸款同樣可從一定程度上緩解小微電商企業的融資難問題。

二、小微電商網絡信貸的風險

(一)非金融企業提供網貸，網絡信貸渠道不穩定

信用風險問題，也被稱作違約風險，主要是指交易過程中某一方不履行約定，導致另一方蒙受經濟損失的風險。從目前小微電商網絡貸款的途徑來看，除銀行界推出的網絡聯保信貸，其背后依賴的是具有雄厚資本和信貸經驗的金融機構外，包含京東、阿里集團和蘇寧在內的各類小微電商網絡信貸模式，其目前提供的貸款均為純信用貸款，提供任何抵押或擔保。但是一旦小微企業違約，以上各方并沒有任何可減少損失的方式。但這也意味著，微電商網絡信貸的過程中，存在著大量的信用違約的情況。如果是小微電商企業群體在貸款過程中，大量存在違約情況或者違約行為，京東、阿里集團和蘇寧在內的各類小微電商網絡信貸模式就有極大的可能停止向小微企業貸款，那么小微企業的貸款途徑就會減少，甚至更為單一。

(二)可用資金不足，網絡安全度無法保障

目前可為小微企業提供貸款的公司多為小額貸款公司，按照我國相關規定，小額貸款不能吸納存款，其啟動的資金大多是從銀行等金融機構融入的低于注冊資本50%的資金或自有資金。但是我國需要申請貸款的小微企業數量極為龐大，國家對小額貸款公司資金來源的限制，會導致小額貸款企業無法為申請者提供足額的資金，這勢必會影響到小額企業的可持續發展。

對于小微電商企業而言其網絡貸款的風險主要集中在兩個方面。一方面是網絡安全問題。在貸款的過程中，小微電商企業很容易受到網絡系統的影響而無法及時提交申請，當然接受申請的機構也會存在自身系統原因而導致無法及時準確的審核小微企業的貸款申請。不此種情況很有可能導致小微企業不得不蒙受不必要的損失。另一方面，小微企業在申請貸款的過程中，如果接受貸款一方受到黑客的攻擊，或者小微企業在申請時填寫相關資料受到病毒攻擊，就有可能導致小微企業的信息泄露或者接受貸款一方所得的數據被篡改，繼而導致對方無法審核小微企業的具體銷售情況或者對其產生錯誤的評估。無論兩種原因中的哪一種，都會影響到小微企業順利的通過審核收到貸款。

三、小微企業網絡信貸風險監管建議

(一)保障數據傳播共享，連接網絡信貸數據庫

目前蘇寧小貸和京東白條等僅針對其所在平臺上的各類運營網商提供信貸，其依據的是其平臺上運營的網商在其平臺上的交易數據、交易規模、交易產品的品類以及客戶的反饋情況等。貸款通過計算機來發放，但平臺和平臺之間的數據不具有可見性。意味著網商數據平臺并沒有納入到銀行征信系統中。對此建議監管部門使用指導意見或行政命令等方式打通網絡信貸數據庫相互之間的壁壘，建立相關平臺，以此來減少放貸網上壞賬的損失率。

在保障數據傳播共享的同時，建議相關監管部門針對不同網絡貸款模式來設定信息風險等級，針對不同級別每月對外公布相關的利率、貸款條件、財務預期指數和還款率等相關信息。為有貸款需求的小微電商提供信息選擇。按照小微企業風險承受能力和投資者評估結果，借助網絡信貸數據庫的相互鏈接，可設置各類網絡信貸投資推薦額度和最高額度等，以此來保障投資者的基本權益。

(二)規范相關法律法規，完善網絡信貸發展環境

目前支持網絡眾籌模式的法律和法規相對空白，僅憑借《證券法》、《公司法》顯然并不足以滿足小微商貸款的風險防范要求。對此，建議我國相關監管部門加大對P2P中介平臺性質的界定和強化，不完善相關法律法規的方式來懲處部分平臺在提供擔保功能的過程中違反法律法規的行為。構建相對寬松的網絡信貸發展環境是應對目前大多數網絡信貸模式存在各類缺陷問題的主要手段之一。

建議強化網絡信貸的透明化和陽光化，針對不同網絡信貸模式使用不同的監管措施和標準。禁止不正當追債行為，規范網絡核心環節，嚴厲查處違規違法的現代個人和企業。為進一步肅清網絡信貸環境，建議建立消費者投資保障體系和網絡信貸退出機制，以強化行業協作為前提，推動行業規章制度的建立，比如探索并構建風險保障基金等。

[1]程佳.我國P2P網絡借貸平臺的法律性質與監管路徑探析[D].湖南大學，2015.

[2]高源宸.電商小額信貸金融模式的優勢與風險研究[D].吉林大學，2014.

[3]尹貽童.互聯網金融下商業銀行小微企業信貸模式研究[D].東北財經大學，2013.

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