我國農村小額信貸糾紛原因及解決對策分析*

程 琳

湖南理工學院政法學院，湖南 岳陽 414000

?

我國農村小額信貸糾紛原因及解決對策分析*

程 琳

湖南理工學院政法學院，湖南 岳陽 414000

我國農村小額信貸制度在國家政策的支持和經濟發展的促進下，得到了一定程度的發展，但同時也面臨著新的挑戰。這一挑戰不僅僅包括制度內的創新和可持續發展的問題，還包括農村小額信貸糾紛解決的問題。傳統的非訴糾紛解決方式在面臨著涉農性及金融性這兩大特點并存的糾紛時，存在著不相適、不協調的問題，因此，我們需要對糾紛本身特點及產生原因進行分析，為構建有針對性的解決機制奠定基礎。

農村小額信貸；糾紛原因；對策

一、引言

我國金融業發展迅速，而農村金融則一直處于滯后狀態。農村小額信貸的發展既填補了農村金融的空白，也帶動了農村金融的發展。近年來，國家政策對農村小額信貸及農村金融發展十分重視，《中共中央國務院關于2009年促進農業穩定發展農民持續增收的若干意見》明確提出：“鼓勵和支持金融機構創新農村金融產品和金融服務，大力發展小額信貸和微型金融服務，農村微小型金融組織可通過多種方式從金融機構融入資金”，《中國銀監會辦公廳關于做好2015年農村金融服務工作的通知》中更是強調“充分發揮信貸資金對農業增產、農民增收和農村經濟發展的推動效應”。

二、農村小額信貸的新發展

農村信貸制度不斷發展，導致農村小額信貸糾紛的特征也隨之發生了變化。這種變化并不是糾紛性質發生變化，而是糾紛的內容及糾紛的當事人范圍均有所變化。

(一)單一扶貧目的轉至多元化目的

農村小額信貸制度從20世紀90年代初在我國試點，相對于其他金融制度，發展相對緩慢，也并不具有普適性。從小額信貸在我國的起源來看，初衷旨在針對農村貧困戶，以幫扶其自立更生。在這一發展階段，顯然信貸關系十分簡單。

中國的農村小額信貸制度發展并沒有滿足于攻堅扶貧這一目的，而是在此基礎上尋求更大的目標，提出了促進農村經濟發展這一目的。但在發展過程中，農村小額信貸的范疇已經擴大，一是目的上并不是小范圍的扶貧，而是大范圍的發展農村經濟。基于這一目的，也為了控制信貸風險，農村企業等經濟主體也成為農村信貸中新的對象。二是發放主體從半官方的機構擴大到商業銀行及小額貸款公司，追求小額信貸的商業化發展。但與之相矛盾的是，要保持小額信貸商業化持續發展，必然要保障商業銀行發放此類貸款方面的利潤，從而調動銀行的積極性，而這與小額信貸的扶貧初衷已相離甚遠。從本質上講，我國目前的農戶小額信貸并不屬于純粹的扶貧信貸。在這種多元化目的的要求下，農村小額信貸關系的信貸關系的雙方主體都有新的變化。

(二)涉農貸款被賦予新內涵

在農村小額信貸發展初期，這里的涉農被界定為居住在農村的農民。但隨著城鄉體制的變化，農村的人口流動加強，以及農村市場的吸引力，在小額信貸中的“農”被現代社會賦予了新的內涵。

第一層內涵的變化。傳統的農村信貸對象是被特定化的，即居住在農村的農民，而隨著農村人口流動加強，對于農民的居住地已經不受限于農村；第二層新的內涵，信貸產品的設置上主要強調對農業生產的資金支持，即給予農民在購買種子、化肥、生產工具方面的資金幫助，現代農業發展中，國家對農業發展的政策支持，農民免予稅收壓力以及獲得財政補貼，農業生產成本降低，而與此同時，農民更多地尋求從城市獲取工作，農民收入也有一定程度提高。農村信貸在創新過程中也將其信貸產品擴大至消費、教育等方面；第三層內涵的變化。涉農貸款不再局限于農民個人，農村信貸被賦予了促進農村經濟發展這一重擔，同時，作為信貸機構也為了控制信貸風險，農村企業等經濟主體也成為農村信貸中新的對象。

(三)農村經濟發展促成新型組織產生

農村合作社是一種新型的農村經濟組織，能夠促進農村規模化生產及提高農業科技化程度。截止2015年3月，湖南雙峰縣農村合作社近400家，比3年前增長近3倍；婁底市登記的農民合作社達1988家，較2011年的376家而言，增長428.72%。農民合作社發展迅速，但在發展的過程中，也存在著一系列問題，譬如規模小、團隊合作意識差，而更主要的是資金支持少。湖南省針對農村合作社發展過程中所遇到的資金問題及時出臺相關的政策，允許農村合作社進行信用貸款，而入社農戶也能以農村合作社的擔保而提高貸款額度，而農村合作社擁有不動產的情況下，還能以不動產抵押貸款，這些政策的出臺顯然都擴大了農村合作社的資金來源。在農村合作社與金融機構的信貸關系中，存在著農村合作社自身與金融機構的信貸關系，也會存在農村合作社、入社農戶、金融機構三者之間的信貸關系和擔保關系。

三、農村小額信貸糾紛產生的原因

農村信貸制度得到了發展的機遇，但金融機構與農戶之間糾紛頻發，金融機構對農村小額信用貨款的動力消退，嚴重影響了農村小額信用貨款的發展。應當從整個農村小額信貸制度發展上來尋找，而制度中最主要的便是主體因素。具體而言，包括三個方面：

(一)信貸機構方面的原因

信貸機構缺乏信用評定機制。金融機構對農戶的信用評價往往無法全面地反映農戶的信用等級，一是因為金融機構受制于在城市信貸市場所形成的一套已成熟的信用評定機制，而對之后所發展起來的農村信貸市場，無法準確把握農村和城市信用環境的不同，稍作轉換后再予以適用，出現大體制，小環境的不統一局面。二是因為金融機構對農戶形成信用等級評價，往往不能通過綜合因素來進行考量。在農村金融市場中，農戶的消費還是傳統的直接交易方式，這種交易方式是無法在銀行的征信系統中有數據顯示。信用評定更傾向于借助農村基層組織的力量，村民委員會及村集體經濟小組的評價無形中占據了評定體制中的絕大比例，而此類評價受農村社會交往氛圍的影響，又不能準確反映農戶的信用評定。

(二)農戶方面的原因

農戶的信貸意識欠缺。農戶的傳統觀念結賬還錢，即使是與金融機構簽訂借貸協議，也只是按照傳統觀念注重還錢這一結果，而對拒不還貸、拖延還貸產生的影響并不重視，農戶更注重的是內心的信用。

雙方信息溝通缺失，由于信貸機構操作過程中人為因素及制度的不完備，再加上過分依賴于村組對農戶借貸方的信用評定和擔保評定，就信貸方而言，農戶的信息了解并不是全面的。而農戶方面，在尋求信貸時，更注重的是貸款金額的獲得，對于信貸政策都是一知半解。正是這種雙方的信息溝通效果不明顯，極容易導致糾紛的發生。

(三)制度方面的原因

我國農村信貸制度依賴于政策得以發展，即使農村小額信貸的發展已進入半官方和半商業化結合狀態，政府在其中始終處于主導地位。行政手段的介入對于農村小額信貸的推行是十分必要的，但由于政府一味地追求福利政策的推行，導致這種介入在某種程度上演變成為一種不適當的干預。這種干預主要體現在兩個方面：一是政策推行演變為強制推行，小額信貸商業化必然需要借用商業銀行這一平臺，商業銀行在進行商業貸款時有其嚴格的信用評定機制，但在針對農村小額信貸的適用時，往往將其作為政府強加于其身的一項任務進行完成，并未強調將其作為業務的一部分來完善，從而也忽視了對其信用評定機制的建立。二是還貸問題被強制處理。對于信貸過程中最容易發生糾紛的當屬農民到期未還而產生的，這類糾紛的處理應當界定為民事糾紛，適用于民事救濟程序。可以由信貸機構根據信貸合約進行處理，也可以適用于訴訟程序及非訴手段進行解決。但在實際中，這類糾紛往往會由政府對一類案件進行集中處理，并以呆賬清理進行強制處理。這一方面妨礙到本來對信貸這一概念缺乏認識的農村建立完善信用自立，另一方面也將商業銀行對于這類糾紛的處理過分依賴于政府行為，而懈怠于完善其信貸體制，如對貸款使用的監管及信貸產品的創新，進而又陷入糾紛產生的循環。

四、糾紛解決完善的考量因素

在這種環境下，我國的農村小額信貸糾紛解決機制的發展也一直處于被動狀態，即由政府作用或推動其發展，而缺乏機制內的自我發展，這導致農村小額信貸糾紛的現有解決方式無法真正有效地發揮解決糾紛的功效。

(一)糾紛解決的環境因素

農村小額信貸糾紛雖然與農村環境相聯系，但與農村糾紛卻不能等同。因為其關系結構與農村糾紛存在很大區別，農村糾紛更多強調農民與農民之間在生產生活中所產生的財產或者其他糾紛，發生于農村內部，而農村小額信貸糾紛的結構關系中已有信貸金融機構這一外部主體的介入。但同時也要注意的是，農村小額信貸糾紛仍然與農村環境、農村經營主體有關聯。因此，在選擇糾紛解決主體時，需要考慮糾紛解決的有效性和方便性，譬如農村有效調解資源的運用，仲裁審理及法院審理的靈活安排。

(二)糾紛解決的專業性

農村小額信貸糾紛區別于普通的農村糾紛，具有金融糾紛的特征，隨著現代金融的發展，農村金融的專業性也極大地增強，傳統的糾紛解決方式在農村社會也遇到了新的挑戰，調解、仲裁及訴訟等糾紛解決方式在其改革和發展過程中都需要考慮這一糾紛專業性的特點。如專業調解機構的設置及調解員的條件，基層法院派出法庭專業案件集中管轄。

(三)糾紛解決方式的銜接性

從整體上看，在涉及農村糾紛的解決方式還是相對多元化的，既包括訴訟解決方式，也包括非訴解決方式，如調解、仲裁等。但是要在發展過程中，要保障多種糾紛解決方式的協調統一，即糾紛解決機制的整體性。而非訴解決方式雖然又稱為替代性糾紛解決方式，卻不能理解為在不能訴訟時，如無法負擔訴訟費用時的替代解決方式，而應當理解為在同樣能公正解決糾紛的情況下，給予當事人選擇權，但同時最大程度保障給予當事人司法最終救濟的權利。

[1]于轉利.中國農村小額信貸可持續發展影響因素研究[M].北京：中國金融出版社，2014.

[2]吳國寶.小額信貸在中國——艱難前行的公益小額信貸[M].北京：中國財政經濟出版社，2013.

[3]朱乾宇.中國農戶小額信貸影響研究[M].北京：人民出版社，2010.

[4]程賢晶.商業銀行小額貸款風險管理分析[J].財經問題研究，2014(5).

*2014年湖南省情與決策咨詢研究課題“湖南省農村小額信貸糾紛預防和處理對策研究”成果論文(項目編號：2014BZZ226)。

F

A

2095-4379-(2017)06-0079-02

程琳(1979-)，女，漢族，湖南華容人，碩士，湖南理工學院政法學院，副教授，主要研究方向：訴訟法學。