農村金融服務站運行缺陷亟待改進

蓋永和+夏志瓊

農村金融服務站是農村金融服務觸角的延伸，農村金融服務站借助日常經營現金流和銀行布設的自助設備，滿足附近農民日常小額取款、轉賬匯款、繳費、余額查詢等基本結算需求，提供金融業務的咨詢，傳播個人信用、人民幣反假等方面的知識。為農村尤其是偏遠農村地區客戶提供方便、快捷、優質的普惠金融服務，改善農村金融環境。

農村金融服務站運行缺陷

農村金融服務站基本上由涉農金融機構建設布局，由于要求各異，建設時期不一，無明晰的布局規劃，造成農村金融服務站出現重復建設，低效服務，主要作用難以發揮和釋放。

重復建設。目前，鳳城地區農村金融服務站點由農業銀行、農商行和郵政儲蓄三家機構設立。鳳城地區轄19個鄉鎮201個行政村，每家機構建設的農村金融服務站都實現了行政村全覆蓋。建設中有的機構為了完成布放指標，存在變相拉關系甚至攤派布放的行為，重量不重效。到2016年6月末三家機構共設農村金融服務站646個，行政村覆蓋率321%，平均每個行政村有3.21個農村金融服務站。其中鳳城農商行在鳳城市各行政村共設立助農取款點214個，覆蓋率達到106%；農行鳳城支行建設惠農通服務點227個，覆蓋率113%；鳳城郵政儲蓄建設205個便民站，覆蓋率102%。各機構在資金投入和功能設置上比較單一，每個服務站點只有一家機構布設電話支付設備和自助設備，而各機構的受理終端存在跨行查詢、取現等業務障礙，沒有完全實現資金融合和功能互通。

交易清淡。時下，農村年輕人口流出，駐守村子的便利店店主年齡老化，對金融便民服務工具的認可度低。另外農民手上多是存款折，也是一種障礙。比如鳳城農商行，其發放糧食直補11萬戶，新農保10萬人，年發放金額1.6億元，均通過21萬多戶存折形式發放，其自身助農取款點布放的自助設備幾乎不能識別存折。同時，各涉農金融機構出于維護本行客戶群及避免存款流失的目的，均對受理銀行卡的品種作了限制，普遍存在“誰布終端只能刷誰的卡”的現象，使持有其他銀行卡的村民不能享受到助農取款服務的便利。再如農行鳳城支行以發放惠農卡為主，布放的設備以服務惠農卡為主，惠農卡只能在自己的POS機上使用，只有個別號段的銀行卡才可以在鳳城農商行等其他行的POS機使用。即使跨行可以使用，發卡行都是收費的，導致近一半助農取款終端閑置不用。截至2016年6月末，鳳城農商行上半年累計助農取款業務已達到16633筆，金額133.62萬元，轉賬業務267筆，金額25.7萬元，手機充值等業務3409筆，金額20.36萬元。點均月平均業務量在16筆左右。有42戶月均交易筆數不足5筆，甚至有15戶連續3個月交易筆數為零。農行鳳城支行站點月平均交易32筆。鳳城郵政儲蓄便民點69.4%為低效站點。

故障率高。農村地區尤其是偏遠農村地區，電信設施改造滯后，電信信號較弱甚至覆蓋存在盲區，給農村金融服務帶來不便。2014年鳳城聯通公司實行村級光纖改造，改造后由于撥號頻率頻段設置改變，導致電話支付終端無法完成撥號連接功能。致使鳳城農商行開展較好的偏遠山區近20家助農取款點的電話支付終端至今仍無法完成業務通信傳輸功能。目前各品牌金融POS機具相繼完成非接改造工作，而電話支付終端機具程序設置無前瞻性，程序更新緩慢。拿鳳城農商行在用的某品牌電話支付機具為例，2014年該行大力開展助農取款終端的布放，用了近三個月的時間基本完成村村通工程的布放工作。當時布放的機具沒有屏蔽芯片卡降級交易功能，人民銀行不允許芯片卡降級交易。而那時鳳城農商行正一面對金融POS進行降級改造，一面又大張旗鼓的推廣未進行對降級交易設限的助農取款終端。2015年3月末，遼寧省聯社限期各家法人機構完成對助農支付終端的降級改造，將近200臺支付終端從鳳城的5000多平方公里在的村村岔岔集中上來，進行降級改造后再重新布放。之后又因為助農支付終端未開通芯片卡讀取功能，對讀芯片卡業務再次進行升級。鳳城地區各村鎮相距較遠，每次升級可謂勞民傷財。如今又面臨著機具非接改造升級，服務站點機具作用難以發揮。

風險隱患。農村金融服務站點業務過程缺乏監控，站點人員無明確的準入門檻要求，均以行政村的便利店主為主，兼職且僅接受了有限的培訓，銀行對其無法主動建立有效的工作考核機制。此外，由于服務站點通常設立在較為偏遠的農村地區，銀行機構難以做得到及時跟進日常巡檢和業務指導，服務站點的經營情況也缺乏有效的監督和約束，風險凸顯。一是站點人員業務不熟練導致操作失誤、單邊賬等情形出現，容易引起農戶與服務站點間的經濟糾紛。二是監督約束機制缺位。服務站點人員有條件獲得農戶的銀行卡密碼等核心信息，容易產生多轉少付、盜取銀行卡資金等違法行為。三是存在故意虛構交易，騙取傭金的行為。四是功能的多樣化導致農村金融服務站點與銀行機構網點功能的重合和界限的模糊化，容易誤導農戶，甚至會導致農戶誤將金融服務站點當作金融機構的營業網點，引起經濟糾紛或可能承擔相應的法律責任。

促進農村金融服務站作用釋放的建議

農村金融服務站點的建設，把農村的金融服務網絡搭建并延伸覆蓋到幾乎所有的行政村，是普惠金融的深入發展，意義重大。

合理布局。金融機構在發展農村金融服務站點時，應進行充分的市場調查，嚴格落實銀行卡助農取款服務篩選客戶、簽訂合同、布放機具等各個環節的制度要求，對擬發展對象的情況進行嚴格審查。要積極將有固定經營業務及場所，業務穩定，業主誠實守信、受人尊重、與人為善、在農民中威信較高的行政村便利店主等發展為服務站點。通過定期和不定期巡查、設立投訴電話等加大對服務站點的監督，對不適合的站點建立業務退出機制。同時要積極推進利用電子渠道延伸服務能力，擴大服務覆蓋面。緊密結合當地服務需求特點，創新服務內容和金融產品，因地制宜采取多樣化的服務措施。要合理布局，減少重復建設，涉農金融機構可在地方政府和基層央行的配合下，聯合建立農村金融服務站，涉農金融機構可在同一站內布局差異化的自助終端，也可劃片建設，全面實現資源共享。村級組織要充分發揮人緣和地緣優勢，協助配合銀行金融機構開展“信用村”、“信用戶”評定和建設，增強信用評定的透明度和公平性，夯實農村金融服務信用基礎和服務環境。

完善功能。相關部門應優先支持涉農金融機構創造條件在農村地區設置ATM機和發行銀行卡，為農民提供更廣泛、便利的金融服務。加大ATM布放為村民提供自助服務，村民隨時可以通過ATM進行取款、存款、轉賬等銀行柜臺服務。要運用第三方支付技術，通過拉卡拉機為村民提供日常生活所必需的金融服務，辦理水電費、手機充值、社保繳納、機票和火車票購買等業務。利用“村民貸”、信用卡等手段，向符合一定條件的村民授信并提供無抵押貸款，滿足其農業生產、經營的資金需求，隨借隨還、利率優惠。可將農村各種補助款項、村集體征地拆遷款項發放等業務，交由在當地設立農村金融服務站的金融機構代理，即可促進農村金融服務站點業務活躍，又能確保商業銀行在履行社會責任的同時，實現商業可持續。

政策扶持。地方政府及相關部門要立足地區實際，制定出臺針對農村金融服務站的優惠政策，在服務站選址、裝修、農戶小額貸款稅費減免、布放自助設備財政補貼等方面給予支持，鼓勵金融機構在風險可控的前提下把服務站點、自助設備向農村偏遠地區不斷延伸，增強金融機構服務“三農”的動力，增加農村地區金融便民服務供給。這些惠及民生的金融服務，如能得到基層央行及當地政府的政策傾斜和資金支持，工作將會得到更好的推進。建議財稅部門對在農村地區配置A T M機、POS機等電子機具出臺相應的稅收減免政策，加大對增設服務站點、增加硬件設備、開辦新業務等財政補貼力度。引導銀聯、金融機構降低申辦銀聯卡特約商戶門檻，減免POS安裝費用和POS月租，降低農村地區POS刷卡消費分成費用標準，取消對社會公益事業單位PO S服務收費等，降農民使用銀行卡結算的成本。

互聯互通。目前，各金融機構在資金投入和功能設置上還比較單一化，沒有實現資金融合和功能完全互通。通過破除相關障礙，可以有效地提升農村金融服務站點的服務質量和效率，而且能夠擴大金融服務站點的業務規模和收入來源，促進涉農金融機構與金融服務站點的合作，增強金融服務站點自我造血能力。各涉農金融機構應大力推動農村支付結算渠道整合及各類支付結算工具的聯網通用，對投放到農村地區的各類自助設備均應放開跨行功能，減免收費，使農村有限的金融資源得到最大程度的利用。涉農金融機構要結合新農合、新農保等強農惠農政策的落實，廣泛深入開展金融知識宣傳，向廣大農民宣傳推介銀行卡、手機銀行、網上銀行等新型金融工具以及農戶小額信用貸款、投資理財、農民工銀行卡等金融產品，提高廣大農民對新型金融服務工具、金融產品的認知度。同時要加大技術保障，完善農村地區的電信基礎設施建設，作好自助設備的及時升級改造，保證設備完好，運行暢通。

向農村尤其是地處相對偏遠的農村居民提供便捷的金融服務，農民足不出村就能辦理金融業務，是農村普惠金融觸角的延伸。將此項工作推而廣之，需要提高農村金融服務站點的收入，提升服務能力，奠定可持續發展基礎。

（作者單位 中國人民銀行鳳城市支行）