持續深化農信改革助力精準扶貧攻堅

張桂菊

作為全國六個產糧大省之一， 安徽省是一個典型的農業省份，更是中國農村改革的發源地。這里的農村金融改革也始終走在了全國前列，成為業界關注的焦點。近年來，安徽省在全國率先探索農村綜合金融改革，特別是2012年以來，在安徽省委省政府的關心支持下，安徽省農村信用社聯合社（以下簡稱“安徽省聯社”）推動轄內機構加快組建農商銀行，并于2014年率先實現了農村信用社全面改制成農村商業銀行的目標。這是我國農村合作金融改革的一次歷史性突破，為全國農村金融改革提供了有益借鑒。

與此同時，近年來，安徽省聯社帶領全省83家農商銀行，堅持服務“三農”、服務縣域、服務小微企業、服務社區的市場定位，始終把踐行普惠金融作為自己的使命擔當，把支持扶貧脫貧和服務地方經濟發展作為首要政治任務，為安徽經濟社會發展尤其是農村和縣域經濟發展作出了較大貢獻，走出了一條符合安徽省情和行業實際，具有安徽農金特色的改革發展之路。目前，全省農商銀行系統資產規模已突破了萬億元大關，存款余額突破8000億元，貸款余額突破5000億元，存貸款余額位居全國農信第八位，存貸款市場份額連續七年位列安徽省同業首位，在安徽的金融服務體系中，特別是在農村金融領域有著舉足輕重的作用和地位。

時值安徽省深化農信社改革暨安徽省聯社成立十二周年到來之際，本刊對安徽省聯社理事長陳鵬進行了一次深度的專訪，以期深入挖掘安徽農商銀行系統普惠金融、精準扶貧的精髓，以及其改制和金融創新的先進舉措，供同行業參考借鑒。

《》：國務院要求全國所有的農信機構盡快完成股份化和銀行化改革，安徽是全國率先實現了農村信用社（合作銀行）全面改制成農村商業銀行目標的，安徽省聯社是如何實施這一政策的？

陳鵬：安徽作為中部省份，能率先在全國完成農村信用社全面改制并不是偶然的，最為關鍵的是，省委省政府的高度重視。在2014年改制攻堅期間，時任省委副書記李錦斌深入一線調研指導；時任省委常委、常務副省長詹夏來親自設計改革方案，親自給改制難度較大的12家農村信用社所在市縣主要領導寫信，提出指導意見，并親自督促協調解決改革發展中遇到的困難，使得改制攻堅得以推進。各市縣黨委政府認真貫徹省委省政府決策部署，采取積極措施支持各地農信社（農合行）改制。各級金融辦、人民銀行、銀監部門提前介入，加強指導，快審快批。省聯社作為省政府授權的行業管理和服務平臺，創新思路、加強調度，破解難題，在推進改制方面主要采取了以下措施。

一是強化對改制工作的協調推動。全面改制工作啟動后，面對系統上下的“坐等觀望”和畏難情緒，面對全系統幾十家風險高、困難多的機構和200多億元不良資產包袱，首先從思想認識上進行統一，先后召開了改革動員會、調度會、協調會，凝聚改革共識；與此同時，加強統籌協調，有計劃、有重點、有步驟地抓好各項工作的落實和推進。特別是在改革攻堅的2014年，堅決貫徹落實省委、省政府的要求，以自我革新的勇氣打破“不想改”的觀念束縛，以大刀闊斧的闖勁沖破“不敢改”的思想禁錮，加強整體謀劃，細化工作措施，提出“指標達標、籌建批復、募股到位、年內開業”的改制路線圖，按照“一行一策”的要求倒排時間表。省聯社班子成員與改制機構“一對一”掛鉤（其中泗縣等兩家最困難機構由主要領導認領），壓實責任、傳導動力，統籌謀劃改制的各方面、各層次、各要素，形成了改革合力。

二是探索創新改制工作機制。在攻堅階段，省聯社抓住充足資本和不良貸款達標兩個重點，組織全系統33家實力相對較強的農村商業銀行幫助11家最困難的機構，并建立了長期的重點幫扶機制，扶上馬送一程，力爭用三年左右的時間，先進帶后進。以泗縣農村商業銀行為例，改制前是我省出名的高風險機構，由于出現過大案，不良包袱沉重，已到了資不抵債的邊緣。為確保改制成功，省聯社多次召開現場會，明確改制紀律，強力督導督辦，并對領導班子進行調整，由幫扶牽頭行選派董事長和工作組，落實改制責任，確保改制進度。目前，牽頭幫扶的農商行以引資促引制，通過人員派駐、組織培訓、建章立制等途徑，幫助其引入新的經營理念，完善治理架構，轉換經營機制，效果初顯。

三是加強對改制重點環節的突破。不良貸款是農村信用社改制達標的最大“攔路虎”。在省政府分管領導直接推動下，全系統在改革中注重發揮政府和市場“兩只手”的作用，創新利用經濟、法律、行政手段并用清收一塊，改制機構核銷一塊，優質資產置換一塊，財稅政策扶持一塊，新股溢價購買消化一塊等“五個一塊”的辦法化解不良貸款。有關政府為此專門成立了強有力的清欠組織，從黨政干部、內部員工自借擔保貸款和鄉村兩級及企業欠貸入手，依靠公檢法司力量幫助改制機構依法清收不良貸款，打假打惡（依法打擊假名冒名貸款和惡意逃廢債行為），以“打”促收，先后出現了“太和經驗”、“皖北速度”等好的經驗和做法，效果顯著。以太和聯社為例，在縣政府的推動下，僅4個月時間，由公安立案、法院執行的案件457起（件），共計清收不良貸款3.4億元，提前達到組建標準。整個改制期間，全系統共剝離處置不良貸款187.23億元，其中清收50.65億元，核銷42.49億元，政府現金和土地置換48.84億元，股東溢價置換不良貸款45.25億元。

《》：改革是永無止境的，在2014年底安徽轄內法人機構的農商銀行改革完成后，近兩年來，省聯社在持續推進改革上有什么新的舉措和行動？

陳鵬：83家法人機構全部完成農商銀行組建后，作為行業管理和服務的大平臺，安徽省聯社自身改革已經勢在必行，省政府也明確提出了要探索實施銀行化改革。為此，安徽省聯社成立了改革工作領導小組，組織專門工作組對省聯社自身改革進行了大量細致的調研論證等前期準備工作，先后同人民銀行、監管部門、省直有關單位以及兄弟省份機構和其他金融同業進行了多層次的交流溝通。按照堅持銀行化改革的方向和有利于服務“三農”的宗旨定位不變、有利于切實維護行業體系不散、有利于守住風險底線的原則，初步起草了統一法人、金融控股和聯合銀行三種改革方案，并提出，在政策允許的情況下，統一法人模式是最優選擇，金融控股模式是次優選擇，聯合銀行模式是改革底線的具體建議，供省委省政府及有關部門決策參考。

此外，省聯社還積極推動優質農商銀行拓展業務領域，目前全系統已設立異地支行29家、村鎮銀行49家；有5家農商銀行成功發行金融債，共籌資39.7億元；推進農商銀行參與多層次資本市場，目前有72家農商銀行已完成股權集中登記托管，16家農商銀行啟動上市（掛牌）工作（其中3家計劃在主板IPO，13家打算在“新三板”掛牌）。

《》：2016年1月15日，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016～2020年）》，首次從國家層面確立普惠金融的實施戰略，安徽省聯社在普惠金融建設方面有什么好的做法及成效？

陳鵬：近年來，省聯社指導和引領全省83家農商銀行深入貫徹普惠金融理念，保持服務“三農”、服務縣域、服務小微、服務社區的戰略定力，擴大支農支小服務覆蓋面，改善農村基礎金融服務環境，加大金融資源有效供給，探索普惠金融服務模式，進一步提升服務質量和水平，為推動全省經濟持續健康發展和全面建成小康社會提供了強有力的金融支撐。

一是主動下沉服務重心。重點打造綜合性惠民金融服務體系，使金融服務觸角延伸到鄉村、社區，貼近到農戶、小微。目前，我們已經在3104個物理網點基礎上，形成了由金融服務室和助農取款點組成的“自助銀行網”，由電話銀行、手機銀行和網上銀行組成的“電子銀行網”，由拎包銀行和汽車銀行組成的“流動銀行網”，基本實現了普惠金融服務網格化、全覆蓋。“貸款申請不出戶、基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鄉鎮”在安徽已經成為現實。

二是實施專營服務模式。大力發展以設立專營機構、專營部門、專營中心為載體的“一站式”金融服務方式，優化組織架構，簡化業務流程，打造專業隊伍，提高應變能力，保持專營機構的專業性和獨立性，以專業化的產品和服務有效滿足實體經濟尤其是“三農”、小微企業、扶貧開發等薄弱領域的多元化金融需求。截至目前，我們已設立小微企業專營機構231家，配備專業信貸人員達2000余人。至10月末，全系統涉農、小微和縣域貸款余額已經達3296.72億元、3373.92億元和4818.62億元，均占到全省銀行業同類貸款投放總量的四成左右。

三是大力拓展電子渠道。累計發行金農借記卡5544.85萬張，其中社保卡2681.43萬張，約占全省發行量的60%。今年正式發行了杜鵑信用卡。在大力推廣手機銀行的基礎上，我們以“金農易貸·福農卡”為載體，推出了手機信貸業務，實現小額貸款“一次授信、自助辦理、隨用隨貸、循環使用”，滿足了客戶手續簡便、靈活方便的需求。目前，手機銀行客戶已達586萬戶，今年前10個月通過手機渠道自助辦理貸款152.36萬筆、666.29億元，交易量占到全系統小額貸款總交易量的65%。

四是搭建社區服務平臺。推出了集生活消費服務與社區金融服務于一體的“社區e銀行”綜合服務平臺，依托該平臺開發的掃碼支付—“惠付”業務也已開始推廣運用，不僅讓客戶買到放心產品，也為許多農產品開辟了新的銷售渠道，眾多安徽各地的名優特色產品像六安瓜片、黃山毛峰、蕭縣蘋果、碭山酥梨、潛山瓜蔞籽，還有土雞蛋、山茶油等農副產品，都在這里找到了銷路，讓客戶真真切切地感受到了互聯網金融的魅力。到10月末，社區e銀行累計簽約商戶7.26萬戶，累計交易商品或服務345.29萬件（宗）、2.42億元。

五是積極推廣“拎包銀行”。研發推出攜帶便捷、功能豐富的“金農e助手”移動營銷平臺，針對偏遠地區和部分行動不便的客戶，推廣流動銀行服務車、“拎包銀行”等服務模式，定時、定點為農戶提供“零距離”金融服務，不僅現場為他們辦理金融業務，而且還手把手地教會他們使用現代金融工具、掌握防范金融詐騙常識。至10月末，全系統共投入“拎包銀行”新設備501套，30余家農商銀行累計開展“拎包銀行”3771場次，辦理各項業務56萬余筆，業務總金額超過2億元，真正省掉了群眾享受金融服務的“最后一步路”。

《》： 自從習總書記提出“精準扶貧”的戰略思想后，多家農信機構紛紛響應，我們安徽省聯社的金融扶貧之路具有什么樣的特色呢？

陳鵬：農商銀行生于“三農”、長于“三農”，支持精準扶貧是義不容辭的社會責任。圍繞中央和省里關于扶貧脫貧有關工作部署，我們主動推出了金融扶貧“三四五”行動計劃，在履行社會責任上不講條件、不提困難、不首先考慮成本，積極扶助弱勢群體、反哺社會，持續助力脫貧攻堅。

“三”就是做好三個方面的精準對接。一是精準對接貧困戶。對建檔立卡扶貧開發類貧困戶逐戶上門開展摸底調查，建立和落實扶貧金融需求清單、措施清單、責任清單，確保扶貧對象精準、資金使用精準、措施到戶精準、脫貧成效精準。二是精準對接農村特色產業。立足貧困地區資源優勢，因地制宜，分戶施策，提供一攬子金融解決方案。三是精準對接扶貧項目。如我們積極支持大別山區金寨、岳西等5個縣自主開展光伏扶貧試點，支持旅游資源豐富的大別山區、皖南山區開辦農家樂旅游、鄉村旅游、休閑觀光農業，幫助貧困戶實現脫貧。

“四”就是建立了四項工作機制。一是聯動機制。省聯社和農商銀行層面，分別與扶貧辦、人民銀行、監管部門建立協調聯動機制，合力推進金融扶貧縱深發展。二是通報機制。實行旬報進度、月報小結，并通過扶貧《簡報》加大信息和經驗的交流。三是督查制度。2016年4月初以來，省聯社包片領導和職能部門全部深入扶貧一線開展指導。四是考評機制。省聯社把精準扶貧工作質量納入經營目標綜合評價和高管履職考評范疇。目前，省聯社黨委結合“兩學一做”學習教育，在全系統黨員干部中開展接對幫扶活動，省聯社在做好省里安排的宿州市埇橋區順河鄉宋橋村扶貧工作的同時，又主動選擇金寨的斑竹園鎮王氏祠村、岳西的白帽鎮南莊村兩個貧困村作為扶貧聯系點，開展產業扶貧、興建基礎設施、捐資助學和送溫暖工作。

“ 五” 就是實施五大扶貧計劃。（1）產業扶貧計劃。立足貧困地區資源稟賦，因地制宜，宜農則農、宜林則林、宜商則商、宜游則游，積極支持貧困戶和新型農業經營主體結對發展和利益聯結。到2020年，計劃累計投放產業扶貧信貸資金不低于150億元。（2）創業就業扶貧計劃。大力支持農村青年致富帶頭人、下崗職工、返鄉農民工、進城務工人員、殘疾人、巾幗婦女以及因結構調整、過剩產能化解中失業人員等困難群體創業就業，促進大眾創業、萬眾創新，以創業帶動就業，實現“就業一人，脫貧一戶”。從2016年起，每年新增創業就業扶貧貸款不低于20億元，到2020年，累計投入創業就業扶貧信貸資金超過100億元。（3）基礎設施建設扶貧計劃。重點加大對農業基礎設施、道路交通、農田水利、能源電力、農村信息化建設的支持，增強貧困地區自我發展能力和發展后勁。到2020年，累計投放貧困地區農村基礎設施建設信貸資金超過150億元。（4）民生保障扶貧計劃。為符合條件的搬遷戶提供建房、生產、創業貸款支持，支持貧困戶危房改造，幫助改善居住環境。到2020年，注入民生保障工程的扶貧信貸資金總量超過100億元。（5）普惠金融扶貧計劃。著力改善貧困地區金融服務環境，加大對貧困地區的金融資源配置力度，加大電子機具布放，實現貧困地區金融服務“村村通”，打通金融服務“最后一公里”，讓廣大貧困地區和貧困戶共享均等化金融服務。

到10月末，全系統已對95.49萬戶建檔立卡貧困戶開展了評級工作，累計發放各類扶貧貸款77.58億元，其中向4.1萬戶建檔立卡貧困戶發放扶貧小額信貸13.22億元；向1098戶幫扶企業發放產業扶貧貸款20.25億元，精準帶動了1.8萬戶貧困戶增收脫貧；發放農村路橋、農田水利、能源電力、農村信息化等基礎設施建設貸款15.78億元；發放幫助貧困戶就學、就醫、搬遷安居、危房改造等民生保障貸款32.57億元。通過信貸資源的投入，有力帶動了廣大貧困群體增收致富。

《》： 創新發展是中央“十三五”五大發展理念之首，是社會進步發展的驅動力。安徽省聯社是如何開展金融創新的？

陳鵬：近年來，我們主要是以改善服務、降低風險、提高效率為前提，結合縣域和農村市場實際情況，從滿足實體經濟多元化、多層次金融需求出發，加快金融產品和服務的創新。

一是著力優化改進擔保方式，有效解決“貸款難”問題。加大與政策性擔保公司合作力度，落實“4321”風險分擔機制，全系統與113家擔保公司合作發放貸款303.99億元，占全省一半以上。同時主動與省農業信貸擔保公司開展合作，目前已經發放貸款6282萬元，惠及105戶涉農企業；加強銀稅合作，至10月末，79家農商銀行發放“稅融通”貸款余額48.86億元，居全省銀行業首位；開展“兩權”抵押貸款試點，至10月末，已發放承包土地經營權抵押貸款3.09億元，農民住房財產權抵押貸款19.72億元，真正讓農村地區的沉睡資源活起來，激發了農民干事創業的積極性。

二是狠抓產品創新，滿足客戶多元化融資需求。以“客戶有需求，農金有產品”為目標，制定了產品創新三年行動計劃，努力將省聯社打造為服務全省農商銀行的“產品工廠”，將83家農商銀行打造為服務全省客戶的“金融超市”，相繼推出了“金農·扶貧貸”、“金農·助學貸”、“金農·道德貸”等眾多契合農村金融服務需求的產品，初步形成了“金農+”系列信貸品牌。至10月末，全系統涉農和小微企業信貸產品180余種，在貸客戶超過130萬戶。在亳州試點“金農易貸”業務，以48個政府部門提供的工資、社保、健康、住房等大數據為依托，采取外部模型進行授信評估和定價，一筆貸款從申請到資金進賬僅需3分鐘。試點3個月來已累計授信5.7萬戶、36億元，實際發放23億元。

三是積極創新金融服務手段。面對經濟下行，指導全省農商銀行按照省政府《關于金融支持服務實體經濟發展的意見》要求，不惜貸、不抽貸、不壓貸，推出了多種周轉貸、循環貸類信貸產品。僅2016年1～10月，就累計辦理循環貸款、年審制貸款、續貸貸款等業務670億元，受益客戶超過10萬戶，有力保障了企業融資渠道暢通，融資成本降低。同時，探索非信貸資金支持實體經濟的有效方式，先后組織17家農商銀行對接地方政府和城投集團，支持政府平臺的高成本負債置換，積極認購縣域城投債，目前已經投資33億元，預計到年末投資超過80億元。在岳西、利辛等地試點和推廣扶貧基金，引進券商、基金、安徽金融資產交易中心一起設計金融服務方案，目前已經完成基金認購投資19億元，意向簽約達到25億元左右，預計年末將超過50億元。

《》：2016年是“十三五”規劃的開局之年， 安徽省聯社在“十三五”期間的規劃是怎樣的？

陳鵬：安徽省聯社將認真貫徹習近平總書記視察安徽的講話精神，積極落實省委戰略決策和部署，積極順應利率市場化、城鄉一體化發展等新情況新要求，用情用心謀服務 、用力用智破難題，扎實推進全省農商銀行改革發展，堅守風險底線，全面提升服務“三農”和地方經濟的能力水平，實現全系統在更高起點、更高層次上的科學發展。

一是持之以恒用心支持實體。引導農商銀行主動對接地方經濟發展規劃，更加關注政府確定的新農村基建項目、新型城鎮化重點工程、涉農產業等重點領域，準確把握當地經濟的短板和調轉促項目。繼續擴大無障礙續貸政策范圍，采取更加科學靈活的定價機制，根據企業成長階段、承受能力給予一定利率定價彈性，最大限度地讓利于客戶，進一步降低小微企業的融資成本。更加注重建立以市場為核心的產品服務體系，圍繞產業鏈、供應鏈、流通鏈開發產品，推行投融貸一體化等新型模式，以產品和服務創新，有效帶動信貸投入。爭取到2020年，全系統資產總額突破1.6萬億元，存貸款余額穩居全省銀行業第一、全國農信社前列，其中小微企業貸款持續實現“三個不低于”目標，5年凈增1500億元，總額突破5000億元。

二是堅守初心用情服務“三農”。重點支持新型農業經營主體和服務主體，促進種養和加工結合、產供銷一條龍、農工商一體化發展。立足覆蓋城鄉優勢，支持城鄉協調發展，加大對特色小城鎮和美麗鄉村建設的信貸投入，做好農業轉移人口住房、創業、就業、消費等配套金融服務。努力實現涉農貸款持續增長，增速不低于全部貸款平均水平，十三五期末涉農貸款總量突破4000億元。開展金融扶貧，把產業帶動、創業就業、基礎設施建設等方面作為扶貧戰役的重要的著力點，抓好信貸投放、模式創新、惠民服務。進一步加大下崗再就業、返鄉農民工創業、助學貸款等公益類貸款的發放，幫助廣大弱勢群體增收致富。到2020年，全系統計劃累計發放產業扶貧貸款150億元、創業就業扶貧貸款100億元、貧困地區基礎設施建設貸款150億元、民生保障工程扶貧貸款100億元。拓寬服務渠道，在鞏固提升物理服務網點功能作用的同時，以發展電子銀行為著力點，助推傳統金融業務與互聯網金融業務深度融合，全面打造專業化、多元化、便民化的社區金融服務體系。

三是堅定不移用力防控風險。采取區別對待、有扶有控的信貸政策，支持優質企業、穩住有前途的困難企業，堅持做到不惜貸、不懼貸、不抽貸、不壓貸，與實體經濟同舟共濟、共渡難關。將全流程風險管控的各項制度、要求、責任落實到位，確保合規管理不偏差、不走樣。重點是把外部的信用風險防控和內部的操作風險管控有機結合起來，加快構建全方位的風險管理體系。抓好風險處置，通過信貸資產流轉、不良資產收益權轉讓、核銷、市場化債轉股、債務重組等措施消化存量，采取貸款重組、重簽合同、收回再貸等方式減少增量。探索打通市場化處置的有效路徑，降低風險緩釋和處置的經濟成本。

四是馳而不息用智推進改革。堅持黨的領導、黨要管黨、從嚴治黨，認真落實黨風廉政建設“兩個責任”和領導干部“一崗雙責”，牢固樹立“四個意識”，抓班子、帶隊伍，著力破解省委第三巡視組巡視省聯社時指出的“堅持黨管干部與公司治理的關系還需要理順”的難題，充分發揮好省聯社匯聚人才、技術領先、信息廣泛、資源豐富的“大平臺”和農商行扎根基層、貼近客戶、決策快捷、經營靈活的“小銀行”兩個優勢，在省聯社層面積極爭取實施銀行化改革（改革思路另文匯報），在農商行層面強化以“堅強的黨委會”為核心的公司治理機制建設，努力建成定位準確、治理有效、內控嚴密、財務健全、服務優良的現代農村金融企業體系，為建設創新協調綠色開放共享的美好安徽提供金融支撐。