互聯網保險：從“被動抗病”到“主動防病”

盡管冬天來了，互聯網保險卻在此時看到了春天。

近日，國務院發布了《“健康中國2030”規劃綱要》（以下簡稱《綱要》），這是我國今后15年推進健康中國建設的行動綱領。到2030年，我國人均預期壽命將比2015年的76.34歲，再增加約3歲，達到79歲。

互聯網保險+健康走向深度融合

《綱要》指出，要積極促進健康與養老、旅游、互聯網、健身休閑、食品融合，催生健康新產業、新業態、新模式。發展基于互聯網的健康服務，鼓勵發展健康體檢、咨詢等健康服務，促進個性化健康管理服務發展，培育一批有特色的健康管理服務產業，探索推進可穿戴設備、智能健康電子產品和健康醫療移動應用服務等發展。

泰康在線副總裁方遠近表示：“互聯網保險與健康管理深度融合將是市場的大趨勢。”從國外的經驗來看，健康管理本就是保險業應有之義。20世紀60年代，美國保險業者發現，大部分健康人群僅用很少的醫療費用，而一小部分人卻不合比例地用掉了大部分醫療費用，找到那些可能導致高費用的人并采取措施來減少他們的醫療費用，對保險業而言尤為重要。健康管理因此應運而生。

而從我國目前情況來看，互聯網企業在健康管理的便捷性上更有優勢。此前，中國健康管理協會就曾發出倡導，要充分運用“互聯網+健康”的優勢，構建全民健康管理平臺，努力推動個人有健康管理腕帶、家庭有健康管理套裝、社區有健康管理智慧屋、省市有健康管理中心的體系化建設，使健康管理從每人、每家、每天做起。

另外，川財證券分析師王傳曉還預測，互聯網大健康將引領健康險互聯網化。互聯網醫療得到政策支持、網絡平臺實現分級診療、大數據醫療信息化發展、醫藥分離、醫藥電商、多元化和個性化、跨界連接等因素，促使國內互聯網健康公司大量涌現。同時，互聯網保險市場發展迅猛，互聯網大健康的發展將為互聯網健康險的發展提供更大便利，發展潛力巨大。

數據顯示，今年上半年互聯網人身險累計實現規模保費1133.9億元，是上年同期的2.5倍，而健康險僅占互聯網人身險總保費的1.3%，雖較去年同期略有上升，但互聯網健康險市場有待開發。

從產品入手探索慢病管理

盡管對于互聯網保險公司而言，健康險并非其保費收入的主要來源，但在健康領域的布局，互聯網保險公司卻從未怠慢。

比如，泰康在線已與多家醫院、醫藥企業、互聯網醫療企業建立了密切的合作關系，逐漸形成了一個以互聯網保險為核心，以投保人利益最大化為靶心的大健康生態圈。該公司此前透露，正在搭建一套“泰健康”會員體系，核心目標在于倡導未病先防，切實降低疾病風險。在剛剛舉辦的第十二屆北京國際金融博覽會上，“全流程健康管理專家”成為泰康在線重要展現的業務板塊，“老年防癌險”、“體檢保”等眾多的健康類產品顯示了其對健康領域的熱情。

眾安保險也一直在進行新型健康險產品的創新。近日，眾安保險推出的“糖小貝2.0”，即屬于新型產品創新。據悉，“糖小貝2.0”是去年年末推出的智能控糖保障產品“糖小貝1.0”的升級產品。升級后，通過連接騰訊糖大夫智能血糖儀和丁香園的專業服務，將前端的智能血糖監測和后端的醫療跟蹤管理服務整合成一體。同時，基于得到的血糖情況，給予相應的浮動保額激勵，從而幫助患者更好地管理血糖。未來，肝病、哮喘等慢性病也正在被納入眾安保險下一個攻堅目標。

互聯網保險正在通過整合健康醫療服務，將傳統健康險患病后應急補償的功能，向前端進行了延展——從“被動抗病”轉變成“主動防病”，讓健康險真正起到預防疾病、健康管理的積極作用。

有關專家曾預測，互聯網業務在數據分析和資源整合方面對保險業態將產生巨大的改變作用，而健康管理將成為這一過程中最早受益的領域。通過大數據采集，保險產品可及時作出反應，并體現于個性化的設計當中。目前看來，互聯網保險公司不僅在數據分析和資源整合方面有所建樹，將這些數據和資源運用到保險產品之中，也正逐步走向常態化。

這也踐行了《綱要》的要求，即實施慢性病綜合防控戰略，加強國家慢性病綜合防控示范區建設。強化慢性病篩查和早期發現，針對高發地區重點癌癥開展早診早治工作，推動癌癥、腦卒中、冠心病等慢性病的機會性篩查。基本實現高血壓、糖尿病患者管理干預全覆蓋，逐步將符合條件的癌癥、腦卒中等重大慢性病早診早治適宜技術納入診療常規。