涼山農(nóng)商銀行：開創(chuàng)金融精準扶貧“涼山模式”

梁農(nóng)商

作為涼山州網(wǎng)點最多、觸角最深、規(guī)模最大的地方金融機構，涼山農(nóng)商銀行按照四川省聯(lián)社黨委指示和總體部署，用智慧、汗水以及強烈使命感，肩負起普惠金融使命，通過將農(nóng)戶的信用資源轉(zhuǎn)換為金融資源，引導其他社會資源進入，帶動貧困戶脫貧致富和發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，逐步探索形成富有特色的金融精準扶貧“涼山模式”。

一號工程 “惠農(nóng)興村—整村推進”模式

2015年10月，涼山農(nóng)商銀行把農(nóng)戶小額信用貸款整村推進工作作為改制成立后的“一號工程”，以“惠農(nóng)興村—整村推進”的模式開展金融精準扶貧。

對轄內(nèi)行政村、貧困戶評級授信，做到全面建檔、有效授信、授信必用信。整村推進發(fā)放的小額農(nóng)貸授予農(nóng)戶3000至5萬元的信用額度，特別授信最高可至20萬元，免抵押、免擔保、隨借隨還，有效緩解了貧困戶保基本、兜底線的問題。涼山農(nóng)商銀行董事長馮宗連介紹，截至2016年11月末，涼山農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款136.76億元，其中農(nóng)戶小額信用貸款35.32億元，累計為轄內(nèi)1569個村建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案26.11萬份，累計授信40.67億元，累計向1.8萬戶建檔立卡貧困戶發(fā)放扶貧小額農(nóng)貸3.36億元，占全州所有金融機構發(fā)放總額的85.5%。

在“最后原始部落”木里縣俄亞鄉(xiāng)，涼山農(nóng)商銀行支持30多戶貧困農(nóng)戶購買小型發(fā)電機6臺、電視機20多臺，讓與世隔絕的貧困農(nóng)戶第一次用上了電，第一次接觸到現(xiàn)代文明；在“懸崖上的村莊”昭覺縣阿土勒爾村，對24戶貧困戶發(fā)放30.6萬元小額農(nóng)貸，支持貧困農(nóng)戶養(yǎng)殖牲畜150余頭，預計每戶每年可增收2500元。

真實踐行 “農(nóng)戶+家支”聯(lián)保貸款

真扶貧、扶真貧，涼山農(nóng)商銀行一路踐行“兩個真實”，堅持“放得出、收得回、有效益”，貧困戶“能貸款、能發(fā)展、能致富”的原則，嚴把評級授信關，嚴格識別貸款對象，嚴格審查貸款用途，防止冒貸、騙貸。

全力推動金融服務進村入戶到人，確定貧困戶評級授信指標，包括貧困戶誠信度評價、家庭勞動力占比、家庭勞動技能、上年度人均純收入等四項評級授信指標。100%采集建檔立卡貧困農(nóng)戶信息，100%對符合條件的建檔立卡貧困戶進行評級、授信，100%滿足授信貧困戶有效信貸需求，做到戶戶有檔有卡有授信額度。截至2016年11月末，涼山農(nóng)商銀行對18382戶貧困戶進行授信，累計授信3.6億元，分別占全州所有金融機構總授信戶數(shù)和總授信金額的86%以上。

針對涼山彝族同胞講團結(jié)、重情義的良好風俗習慣，推出“農(nóng)戶+家支”“農(nóng)戶+家支+干部”等多種貸款擔保方式，借助鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村風控小組和駐村工作隊等，補充完善農(nóng)戶經(jīng)濟信息檔案，深度開展農(nóng)戶評級授信工作。同時，廣泛推進信用村、信用戶創(chuàng)建工作，通過全體村民與個體村民利益聯(lián)動機制，對信用村、信用戶給予1-3個百分點不等的差別優(yōu)惠利率，激勵農(nóng)戶重信守信。

扶貧信貸過程公開化、透明化管理，打造一條公開透明、規(guī)范高效、互惠互利的精準扶貧綠色通道，以“人民銀行支農(nóng)再貸款+農(nóng)戶小額信用貸款”方式滿足脫貧農(nóng)戶有效信貸需求，鞏固扶貧成效，防止再次返貧，真正實現(xiàn)富民惠農(nóng)。

這樣的效果是顯著的，截至2016年11月末，全州已有348個行政村“蛻變”成“零不良”的“信用村”，占全州行政村的9.29%。

普惠服務 便民金融服務點全覆蓋

涼山農(nóng)商銀行在調(diào)整優(yōu)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點、做好網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工作的基礎上，大力建設助農(nóng)取款服務點，各服務點均統(tǒng)一標識、統(tǒng)一培訓、統(tǒng)一配置EPOS機具、點鈔機、保險柜等設施，填補了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融空白。同時，將信貸產(chǎn)品、理財產(chǎn)品、電子銀行產(chǎn)品滲透到農(nóng)村去，將服務觸角延伸到廣大農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶中去，拓寬金融服務廣度和深度，完善農(nóng)村基礎金融服務體系。

截至2016年11月末，涼山農(nóng)商銀行轄內(nèi)累計安裝運行ATM自助銀行設備486臺，POS機1480 臺，電話支付終端1997臺，便民金融服務點1918個，1324個行政村布放電話支付終端，“蜀信e·惠生活”O(jiān)2O農(nóng)村電商平臺即將在西昌、德昌、會理、會東、鹽源5家支行所轄區(qū)域?qū)ν膺\營。

“金融精準扶貧就應該精準到各方各面，精準到每村每戶，讓村民足不出村就能辦理金融業(yè)務。”按照黨委成員形成的這一共識，涼山農(nóng)商銀行為讓全州群眾尤其是農(nóng)村群眾真實享受到普惠金融，真正實現(xiàn)足不出村就能辦理金融業(yè)務，近日又制定出精準惠民新舉措：力爭2017年內(nèi)完成轄內(nèi)“整村推進—便民金融服務點”推廣工作，實現(xiàn)全州所有行政村金融業(yè)務全覆蓋。

造血扶貧 產(chǎn)業(yè)、智力“授之以漁”

既要“授之以魚”又要“授之以漁”，在“輸血”的同時，還需要“造血”。按此理念，為培植貧困地區(qū)內(nèi)生發(fā)展動力，從根本上消除貧困，涼山農(nóng)商銀行立足本地資源特色，實施“一村一品”“一戶一策”，探索推廣“1+N”信貸扶貧模式，充分發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“1”的輻射效應，帶動“N”戶貧困農(nóng)戶。

在甘洛縣和越西縣，大力推廣“電商+農(nóng)戶+銀行”扶貧模式。支持貧困農(nóng)戶發(fā)展多種種養(yǎng)殖產(chǎn)品，其中，向電商平臺“彝家山寨”發(fā)放定向收購資金1100萬元，貧困農(nóng)戶將苦蕎、土豆、水果、家禽等特色農(nóng)產(chǎn)品通過電商平臺進行銷售，預計戶均每年可增收2000多元；在西昌，向龍頭企業(yè)涼山中澤公司發(fā)放貸款1900萬元，支持該公司為200多戶貧困農(nóng)戶提供橄欖油種植技術服務，并同貧困戶簽訂定向購買合同，預計可為貧困戶戶均增收1.5萬元。涼山農(nóng)商銀行還分別同西昌、越西、布拖、喜德、木里等14個縣市政府簽訂協(xié)議，達成貸款、存款、信用及基層黨組織建設等多項扶貧幫扶合作意向。通過金融的乘數(shù)杠桿效應，以支持的項目為載體，撬動數(shù)倍于財政投入的資金進入貧困地區(qū)，有效提高了扶貧資金的使用效果。

同時，在支持智力扶貧方面，近年來涼山農(nóng)商銀行累計向9832名貧困大學生發(fā)放生源地助學貸款5692萬元，助力貧困學子圓夢。2016年，又向昭覺縣捐贈“雛鷹圓夢計劃”專項資金100萬元，用于支持當?shù)亟逃聵I(yè)發(fā)展。