農民“自己的保險”——農機互助險

■方 華

農民“自己的保險”——農機互助險

■方 華

經過近6年的探索，陜西、湖北、湖南以及河南駐馬店試點的新興保險模式——農機安全互助合作保險（以下簡稱“農機互助保險”），于2015年實現了三省一市聯動的戰略突破。數據顯示，目前三省一市已吸納12.59萬名農機參加會員進行互助合作保險，2015年共計發生4439起事故，概率為3.4%，支付補償金1816.1萬元，2015年互助保險在針對4439起事故實現了精準救援。但在12萬多名參保會員中，發生了4439起事故，935人受傷，82人死亡，目前全國還有2000多萬臺套農機沒有參加互助保險，未知的事故和死亡事故隱患極大。

多年來，由于商業農機保險因“三高三難”，即風險高、成本高、賠付高、展業難、定損難、理賠難，一直發展遲緩，農機參保率低下，大量農機“裸奔”成為一種常態。2005年新《道路交通安全法》出臺后，運輸型拖拉機“交強險”保費定價低，保險公司對此積極性不高，一下子把農機辦牌辦證、年審年檢等工作擱淺在了“沙灘上”。所謂互助合作保險，是指具有同質風險保障需求的單位或個人通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限等條件時，承擔給付保險金等責任，是國際上廣泛采用的農村農業保險制度。農機用戶的高損失率讓商業保險無法承受，若按此計算保險費率，再加上高風險系數，農戶勢必消費不起。唯有通過地方政府支持農機主管部門、經紀公司聯合設計互助保險的模式，才能將成本降到最低，實現收支平衡，確保可持續發展。按照互助農機保險的合作模式，由地方農機協會組織會員發展互助保險業務，并提供查勘定損理賠服務。縣一級會員服務站開展宣傳、展業等服務，同時發展農民定損監督員，農機經銷商、修理站點、專業合作社輔助開展救援、維修服務，形成由保險整合的組織體系。針對廣大農機用戶高風險且保障不足的現狀，試點按照互助共濟的合作制原則建立保險組織，即依照自愿參保、自主經營、民主管理的原則，為成員提供農業保險服務。可以說，這是被保險人自己的保險。經過多年實踐探索，互助保險已經積累了豐富經驗，與其他保險形式相比，更順應“農村百業各具特色、保險標的小而散”的國情。立足于本行業、本產業、本組織內，保什么不保什么，農民提要求，專家來設計，由互助保險組織經辦，產品量身定做，服務量體裁衣，自然合身合體。

2015年1月23日，保監會出臺《相互保險組織監管試行辦法》，為互助保險落地生根提供了法規和政策支持。農機互助保險在經營上秉承“籌集互保資金，有災補償農民，結余滾動積累，會員權益積分，建立風險基金，以備大災之年”的原則，在財務上則秉承“收支平衡，略有結余，以贏補虧、以豐補歉”的原則。農民之所以從交50元起就能獲得保險，還能做到業務收支平衡，略有結余，積累風險基金，主要就是就地取材、自力更生。以相互保險組織形式將千家萬戶扶貧對象連接起來的互助保險，是在政府資金的引導下，使得參保成為農戶自身的意愿，由保險互助社或相互保險公司籌集互助保險資金，除去經辦費用、補償損失外，結余則滾動積累并派發紅利。隨著互助保險擴展，風險基金壯大，還存入銀行為銀保合作撬動銀行貸款，解決農民貸款難問題，也為投入產業發展創造了條件。