高校學生小額信貸風險與控制研究

馮家煒++賈炳森

近年來，由于小額信貸市場的發(fā)展、高校學生數(shù)量的激增與消費需求（電子產(chǎn)品消費、情感消費、旅游消費和教育支出等）升級，針對高校學生的小額信貸產(chǎn)品涌現(xiàn)，但是伴隨而來的風險也浮出水面。本研究針對高校學生小額信貸及其風險作相應分析，并提出了防范與控制的措施。

網(wǎng)絡(luò)小額貸款這一方式在大學生中已經(jīng)十分普及。許多學生利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺滿足日常消費需求，如購買電腦、手機等電子產(chǎn)品?，F(xiàn)在學校里有很多學生都有過網(wǎng)絡(luò)貸款的經(jīng)歷。這種借款方式很方便，只需要身份證和學生證。相比之下，去銀行辦理貸款手續(xù)反而很麻煩。憑借申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速的優(yōu)勢，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺瞄準大學生日常生活開銷的需求迅速發(fā)展起來。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺很受學生歡迎，但部分貸款存在信息審核不嚴、高利率、高違約金的特點，而學生在增長的消費欲和僥幸心理之下可能“連環(huán)貸”，墜入財務“陷阱”。

在網(wǎng)絡(luò)上搜索“大學生貸款”，頁面上即顯示數(shù)十個平臺官網(wǎng)，并有不少這樣“誘人”的廣告語：“1 分鐘申請，10分鐘審核，快至1天放款，0抵押0擔保，最高額度達50萬元?！薄按髮＜耙陨蠈W歷可申請大學生貸款，無需抵押，比信用卡便宜50%，100 元～5萬元額度等你來！”

專家表示，部分網(wǎng)貸平臺還要收取貸款金額約10%的“服務費”。在對借款人的信用審核上也并不嚴格。不需要任何抵押，不看信用記錄，僅強調(diào)貸款便利性和低門檻。貸款看起來容易，但一旦消費欲膨脹，就可能陷入連環(huán)債務之中。學生還沒有獨立的經(jīng)濟來源，也就沒有償還能力，最終還是要父母兜底，自己也會承擔很大的精神壓力和法律責任。

目前，信用體系還不完善，網(wǎng)貸平臺在推廣的過程中會有漏洞。有關(guān)部門應對平臺加強監(jiān)管，平臺要對大學生貸款資質(zhì)進行一定的審核，對虛假信息審核不實的，平臺也要承擔責任。學校也應強化校園管理，同時引導、教育學生具有正確的消費觀。而家長需要及時和孩子溝通，注意學生的言行，防患于未然。

1 高校學生小額信貸研究基礎(chǔ)

1.1 研究背景與實踐基礎(chǔ)

高校學生的小額信用貸款業(yè)務處于銀行貸款業(yè)務的邊緣，并不是銀行業(yè)務發(fā)展的重點。但是近年來借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與國家政策的扶持，高校學生除了能夠獲得助學貸款以外，在其他項目上能夠獲得的信貸項目較少。

據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的《2016年國民經(jīng)濟和調(diào)查》及教育部發(fā)布的《中國高等教育質(zhì)量報告》，目前，我國在校大學生共計2625.3萬人，應屆大學畢業(yè)生共計765萬人，普通本?？普猩?37.8萬人，位居世界首位。

如此龐大的高校學生（高校在校學生以及應屆學生）數(shù)量，蘊藏著對消費信貸與創(chuàng)業(yè)信貸等小額信貸產(chǎn)品的強烈需求。但是，有專家指出，學生群體的主要責任是學習，而不是消費和創(chuàng)業(yè)，如果在學生時期就牽涉到債務往來之中，將會嚴重影響學業(yè)，也不利于學生畢業(yè)后的發(fā)展。所以，研究高校學生小額信貸的風險及其控制勢在必行，在此基礎(chǔ)上為各方提供支援。

1.2 理論基礎(chǔ)

張潔珣、石沙（2006）提出開展大學生信貸業(yè)務有助于提高大學生的財經(jīng)管理能力與情感，利于其學習與生活。蔣勇、張秀群（2009）指出開展大學生小額信貸業(yè)務有助于改變學生消費觀念，并促成學生健康消費觀念以及理財結(jié)構(gòu)的培養(yǎng)。章云峰、束燕（2014）分析了日本高校助學貸款的模式、風險與控制，為我國高校學生小額信貸提供范本。孫艷春、薛冬（2016）提出為培養(yǎng)大學生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力，大力發(fā)展風險投資市場，規(guī)范小額貸款行市場。

2 高校學生小額信貸的風險及其特點

目前，中國高校內(nèi)存在的針對學生的小額信貸產(chǎn)品主要有針對貧困學生的國家助學貸款、各類消費類貸款（如佰仟金融公司、京東金融公司、蘇寧易購金融服務等公司提供的）及各類分期付款產(chǎn)品。由于學生群體并無穩(wěn)定的消費收入，故學生手中沒有自己聯(lián)名的信用卡，并且國家助學貸款并不具備普遍性，且其花銷具備定向性特點。鑒于此，本研究的研究對象界定于各類消費類小額貸款，其去向主要是學生群體購買電子產(chǎn)品、各類考試及培訓費、情感消費、時尚消費和旅游消費。

2.1 信貸產(chǎn)品本身固有風險

信貸產(chǎn)品包含貸款對象、貸款利率和還款期限。

（1）貸款主體存在的風險?，F(xiàn)存高校學生小額信貸產(chǎn)品的貸款主體是全部在校學生，貸款“門檻”較低，只需具備學生證、身份證和商業(yè)銀行借記卡即可。這里不存在高校學生貸前檢測，也不存在高校學生的信用資質(zhì)調(diào)查，故存在較大風險。

（2）貸款利率存在的風險。貸款利率是高校學生小額信用貸款的重要組成部分，是信用貸款分期的成本。但是實際上，佰仟金融公司、阿里巴巴金融很多分期機構(gòu)和平臺并不能直觀地向?qū)W生展示其貸款利率，尤其是分期利率，往往只宣傳分期產(chǎn)品或小額貸款的零首付、零利息或免利息等方面，并不展示其高利息、高違約金等方面的要求。這使得不了解金融信貸產(chǎn)品的高校學生存在認知方面的風險，這是重點部分。

（3）還款期限存在的風險?，F(xiàn)存高校學生小額信用貸款的還款期限一般從一個月到一年不等，而學生并沒有穩(wěn)定的收入，無疑增加了學生的還款壓力。

2.2 信貸流程存在風險

當前，國內(nèi)高校學生信貸流程極其不完善，相關(guān)的操作流程與手續(xù)有待規(guī)范，這與目前我國消費型小額信貸法律法規(guī)不完善、不健全有著直接的關(guān)系。此類風險具體體現(xiàn)在：

（1）學生資信制度和相關(guān)法律法規(guī)并未完全建立起來，正處于初建與發(fā)展初期。

（2）學生信貸風險管理體系不完善，對于學生貸前檢查、貸中檢測、貸后完善缺乏相關(guān)的管理制度。

2.3 出現(xiàn)信貸惡性行為

在高校學生小額信貸市場，信息不對稱以及信貸主體（學生群體）信用的缺失，導致學生群體惡性行為的發(fā)生，這也成為高校學生小額信貸風險的具體體現(xiàn)。具體表現(xiàn)為：

（1）高校學生的消費結(jié)構(gòu)不健康。學生難以合理規(guī)劃自己的生活消費計劃，對于透支行為并未有過多的感覺，易滋生腐敗主義和享樂主義。

（2）學生過度相信廣告宣傳，風險辨別意識淡薄。

3 高校學生小額信貸風險防范與控制

為了防范高校學生小額信貸風險、規(guī)范高校學生小額信貸市場，同時為了防止校園悲劇再度發(fā)生，需要從多方面進行信貸風險防范與控制。

3.1 健全高校學生小額信貸法律法規(guī)

健全高校學生小額信貸法律法規(guī)是高校學生小額信貸市場健康發(fā)展的必要保證，同時也是高校學生信用建設(shè)的前提和基礎(chǔ)。具體而言有兩方面：

（1）產(chǎn)品設(shè)計。高校學生小額信貸產(chǎn)品的利率與還款期限是極為重要的部分，需要有相關(guān)的制度進行規(guī)定，謹防風險發(fā)生。

（2）制度安排。當前，最為迫切的是要針對高校學生群體，從學生信用狀況、資信調(diào)查、貸款資格審查、過程檢查以及事后監(jiān)督等方面建立健全相關(guān)法律法規(guī)；并且，要從小額信貸公司的貸款安排、市場機制的設(shè)計以及相關(guān)監(jiān)督部門做出詳細的規(guī)定。

3.2 提升信用主體（學生群體）的資信條件

提倡高校學生樹立健康的消費觀，倡導不相互攀比、不享樂消費，消費量力而行。通過金融常識解說強化學生的金融意識，以防陷入信貸陷阱；同時，學生也要培養(yǎng)自己的理財能力，合理規(guī)劃生活收支。

收稿日期：2016-10-19