我國商業銀行金融產品創新研究

尹翠翠

【摘 要】 眾多發達國家的商業銀行都十分看重自身金融產品的創新，并將產品創新當成提升自己競爭能力的主要手段。隨著我國金融體系的改革和新觀念的深化，市場也擁有了較高的開放度，相同行業之間的競爭也越來越激烈，然而我國商業銀行金融產品的創新能力依舊不足。本文主要著眼于產品創新的現狀，發現我國商業銀行金融產品創新中存在的問題，對我國商業銀行金融產品創新能力不足的原因進行分析，總結發展趨勢，給出改善現狀的可行性措施。

【關鍵詞】 中國商行 金融創新 策略探究

一、我國商業銀行金融產品創新的發展現狀

現如今，我國具備國有商行、股份制商行、外資銀行共生的大型銀行體系，加上金融改革的深入和發展，諸多地方性商業銀行借著這一浪潮興起，更加加深了行業的競爭力度，推動著金融行業的發展。同時，一些民間金融機構和個人也在不斷的加入傳統型商業銀行市場，并與傳統的銀行組織分庭抗禮，給銀行的經營和發展帶來了前所未有的挑戰，我國商業銀行金融產品的具體創新發展情況主要表現為：1.我國中等層次的商業銀行的金融產品的創新程度還不充足，相關金融衍生品的創新還處于起步時期；2.我國現今的金融產品的創新等級和層次較低；3.我國商業銀行的金融創新嘗試了引入國際新型的交易模式；4.我國商業銀行的金融產品創新進程受到了利率市場化的影響；5.我國商業銀行推出的信貸產品存在結構上發展不均衡。

第一，我國中等層次的商業銀行的金融產品的創新程度還不充足，相關金融衍生品的創新還處于起步時期。隨著現今金融行業的競爭力度的加大，金融產品的創新成為了決定銀行核心競爭力的重要武裝，并充分展現了其對行業發展的催化作用。

第二，我國現今的金融產品的創新等級和層次較低，大部分的形式仍然是借鑒和模仿，而且基礎的金融產品集中體現在財產儲蓄范疇中，這些金融產品在形式上和傳統的金融儲蓄有所不同，即變相地提高了儲蓄的利息，但并沒有實質內容和形式的創新。伴隨著行業內競爭的加劇，商業銀行也在創新經營的同時加大了產品整合力度，極大地優化了服務的程序和單獨的階段，開始了逐步性的創新。

第三，我國商業銀行的金融創新嘗試了引入國際新型的交易模式。互聯網產業的快速發展，使其優越的信息綜合處理功能深入人心，因此在信息世界的大環境下，世界上諸多銀行開始運用新興技術開展新型服務。以美國為代表的眾多西方國家的商業銀行充分利用互聯網工具，不斷地進行開拓創新；中國部分銀行也紛紛進行借鑒，比如工商銀行和阿里巴巴進行合作，推出網絡商戶聯合貸款“網貸通”等產品，建設銀行借用互聯網這一平臺推出“e貸通”系列產品。

第四，我國商業銀行的金融產品創新進程受到了利率市場化的影響。這是因為銀監會的監督措施的落實和同行之間的激烈競爭導致銀行運營傳統的存貸業務的利潤逐漸縮小以及利率的市場化導致銀行不再能夠從利率中獲得高額盈利，從而必須從金融產品的創新中找尋新的出路。

第五，我國商業銀行推出的信貸產品存在結構上發展不均衡。因為商業銀行多數爭相尋求大中型企業貸款，往往忽略針對一些具有發展潛力的小型企業提供接待服務；集中精力為跨越地域發展的企業開展較為落后的銀行服務的同時，又不得不被動地接受新興技術的洗禮。

本文主要著眼于產品創新的現狀，發現我國商業銀行金融產品創新中存在的問題，對我國商業銀行金融產品創新能力不足的原因進行分析，總結發展趨勢，給出改善現狀的可行性措施。希望通過對相關文獻數據的分析、總結國內外經濟水平與金融行業現狀特點然后得出一些微末建議能對我國商業銀行的產品創新發展帶來一定的積極作用。

二、我國商業銀行金融產品創新中存在的問題

我國商業銀行金融產品創新中存在的問題主要體現在四個方面：1.我國商業銀行金融產品創新處于初始階段；2.商業銀行產品創新受到政策等外部因素的限制；3.商業銀行的產品創新流程不夠完善；4.商業銀行對金融產品的創新研究缺乏獨立性。下面本文結合具體情況分點詳細論述。

（一）我國商業銀行金融產品創新處于初始階段

我國商業銀行金融產品的創新還處于起步階段，沒有整合度充分的產品。從實際情況來看，我國銀行大多數把工作的重心放在了產品本身上面，沒有站在客戶的角度思考問題。盡管推行了一系列產品，但并不一定真正的符合用戶的需要，出現新產品無人問津的窘境。另外，在產品設計研發的時候過多的考慮了銀行內部的局部利益，沒有針對不同客戶對產品進行細致的分類和相應的結合，金融產品缺乏吸引客戶的能力，也沒有長遠性的考慮，更無法系統地解決客戶的需求。

（二）商業銀行產品創新受到政策等外部因素的限制

商業銀行產品創新受到政策等外部因素的限制。我國的商行的產品創新受到政府政策的限制比較嚴重，缺少自主創新意識。盡管我國入世多年，但金融監管總局對進入市場內的產品的監管依舊沒有松懈，對于有風險的金融產品的限制力度依舊較強，有時不僅限制產品的經營規模甚至還會直接干預產品的銷售。

（三）商業銀行的產品創新流程不夠完善

商業銀行的產品創新流程不夠完善。我國商業銀行的金融產品創新的制度和程序設定不夠人性化。首先，不同的商業銀行進行產品創新的機構各不相同，相應的管理職能部門之間的關系也是不夠清醒。其次，商業銀行進行新產品的研發的權限主要掌握在總行手中，推出新產品的流程也是極大地打擊了人們的積極性。例如在工商銀行中，銀行目前沿用的產品創新機制類似于項目的審批，需要深度權限的部分由業務部門向總行提出申請然后才可以進行審批，其他部分可以由各分行獨立協同相關部門來進行產品的研發，但一般來說下級銀行基本上沒有開發新產品的權限。

（四）商業銀行對金融產品的創新研究缺乏獨立性

商業銀行對金融產品的創新研究缺乏獨立性，往往都是爭相模仿，外表各異但實質相同。通過對國外商行的調查研究，它們的產品創新都是本源性創新，具有明顯的企業特色。國外的商業銀行會在國家政策的指導下，合理的對客戶的需求進行分析，研發適宜的金融產品，這既取得了經濟上的利益也獲得了品牌的美譽。我國的經濟體制改革進程正在穩步運行，然而一些銀行難以將其自身固有的觀念融入到發展的社會當中，甚至一些商行金融產品相互模仿，不僅預期和定位趨向一致，產品的種類、結構和服務形式也流于形式創新。

一方面這導致銀行的金融產品在激烈的競爭中喪失利潤，另一方面產生了金融產品的被動擱置，帶來了不必要的浪費。產生這樣情況的原因有兩個：一是由于我國商行習慣于對有成效的國內外產品模式進行模仿，導致同類的產品在市場中堆積；二是，大部分金融產品都是由商業銀行總行進行設計，盡管不同的地區有其自身的產品特性，但是這些區別都十分渺小，導致了產品的同類化現象嚴重。

三、進一步推動我國商業銀行產品創新的對策

我國商業銀行目前正處在從傳統模式向現代化模式轉變的時期，在目前的世界經濟和金融環境下商業銀行內部新型金融產品的研發和推行勢在必行。金融創新已經成為了商業銀行增強自身實力，跟上發展浪潮的最重要的武器。中國加入世界貿易組織后，國內金融市場獲得了突破性和開放性的發展，外資銀行在影響我國經濟發展的同時更加直觀的刺激我國銀行的轉型和發展。商業銀行應當抓住機遇，分析金融產品創新的方式和規律，提升產品創新的等級和水平，從而增強的銀行的生存競爭力。本文認為，進一步推動我國商業銀行產品創新的對策可以有：1.對商業銀行產品創新的政策環境加以改善；2.依據產品創新的要求，推進制度建設；3.加大中外投資銀行之間的協作。

（一）對商業銀行產品創新的政策環境加以改善

目前我國商業銀行產品創新的一大阻礙就是政府政策的限制，因此，金融管理部門改變傳統對監管理念，為金融產品提供良好的外部政策環境。首先完善法律法規，簡化擔保執行程序，提升相關程序的運行效率，推動財產保障類產品的更新進步；其次要對客戶的信用信息和個人信息進行監督改革，強化信息監管，完善信用評級制度，發展等級化信用市場，從而改善產品的信用環境；最后要實行監管制度的革新，給予金融機構合適的自主經營權利，增強其進行創新實踐研究的內生動力。

（二）依據產品創新的要求，推進制度建設

1.根據新型金融產品的需要，建立新的組織結構

目前被廣泛應用的創新組織模式主要有以下兩種：第一種是在董事會下面建立直接授權的創新委員組織，與之對應，下設產品的各項研發部門；第二種是在業務管理部門分別設立產品研發部。兩種模式的目的都是為了實行專業化的產品創新，以客戶的需求為主要的服務目標，凸顯各方面資源的綜合聯動優勢。各商行可根據自身定位和客戶需求，構建產品創新專業化的組織結構和創新團隊。

2.建立以需求為中心的產品研究和推廣程序

應當充分發揮客戶主管在市場前線中的領頭作用，讓其收集市場上的需求信息，按需創新，做符合顧客的胃口的產品。同時發揮產品主管在產品創新的核心作用，讓客戶主管成為研發產品過程中的主要參與者。通過這樣的新型產品研發適用的快捷渠道可使產品更便捷地被客戶使用，并及時得到產品創意設計、功能推薦以及售后服務上的充分反饋。

3.制定利于創新的獎勵制度

銀行應當對創新的行為實行充分的獎勵和鼓勵措施，建立創新行為的評測體系。大力鼓勵研發人員，積極地在金融產品領域開展協同創新的研究和實踐。同時還應統一堅持以市場為基礎的研發導向，建立施行健全的組織架構進行管理，采用領域細分的營銷手段，保證產品創新收益的最大化。此外還要注重人才的培養，一是要注意引進具有先進理念的海外人才，加快創新產品的研究；二是要對本土的人才進行有規律有計劃的培訓培養、考察和選派，提升員工的綜合素質，開發人力資源，以人為本。

（三）加大中外投資銀行之間的協作

事實上，我們知道不論中資銀行還是外資銀行，在利益上都有一定的合作空間，在眾多銀行業務的領域中，中外銀行具有各自獨特而明顯的優勢且具有更多的共同的利益，在各自擅長的領域可以做到分工合作，協同創新研發產品，追求共同市場的利益拓展。就具體的單個業務領域而言，中國本土化的銀行在交流、服務適用性和理念上都具有外資銀行不具備的優勢，外資銀行也具有中國本土銀行不具備的先進設備和金融管理模式。因此，雙方可以在未來較長時間內采用合作為主，競爭為輔的策略模式，國內商業銀行應該把握機遇迎接挑戰，根據自身的實際需求尋找穩定的合作伙伴，推動新型理念在國內站穩腳跟，在中外資銀行共同發展的過程中，為本土銀行積累充足的經驗，推動傳統銀行業的服務升級。

四、結語

經濟全球化、互聯網信息化、利率市場化等經濟和科技的變革使我國本土商業銀行之間以及同外資銀行之間的競爭愈演愈烈。金融創新已經成為了商業銀行增強自身實力，跟上發展浪潮的最重要的武器。通過近幾年的經濟體制改革現狀和國際金融形勢來看：中國加入世界貿易組織后，國內金融市場獲得了突破性和開放性的發展，外資銀行在影響我國經濟發展的同時更加直觀的刺激我國銀行的轉型和發展。而就目前來看，雖然我國商業銀行今年以來發展之快有目共睹，但仍需憑借有效的優質的金融產品創新來提升自身在行業之間的競爭力。因此，我們的商業銀行應當在影響其發展的政策、市場、和人才三大因素中全面考慮，結合自身實際狀況，制定積極的應對決策，規避風險，抓住機遇，以求更長遠、持久性的發展。本文撰寫的目的正是希望通過自己對相關文獻數據的分析、總結國內外經濟水平與金融行業現狀特點然后得出一些微末建議能對我國商業銀行的產品創新發展帶來一定的積極作用。

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