我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題探究

摘 要：隨著市場化的進一步推進，我國商業(yè)銀行要獲得更好的發(fā)展就必須要進行創(chuàng)新，只有能夠推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品才能夠獲得更多的客戶，得到更好的發(fā)展。本文將會對我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新的的現(xiàn)狀進行分析，并對其存在的問題進行研究。將我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與國外商業(yè)銀行金融創(chuàng)新進行對比印證，找出我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在問題的原因，并根據(jù)我國金融市場現(xiàn)狀從多個角度找出解決我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題的對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融；創(chuàng)新；問題；對策

金融創(chuàng)新問題自我國金融市場逐步走向開發(fā)以來就一直備受關(guān)注，越來越開放的金融市場對我國的商業(yè)銀行有著較大的影響。隨著經(jīng)濟全球化的進一步發(fā)展，我國商業(yè)銀行可以吸收國外商業(yè)銀行的一些先進的管理經(jīng)驗，從而使自身的發(fā)展得到推動，提升自身的市場的競爭力。我國對于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題的關(guān)注由來已久，但是針對這方面的研究還相對較少，并沒有形成相應(yīng)的系統(tǒng)理論，因此對其進行相應(yīng)的探究，有著極為重要的意義。

一、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行面對金融市場進一步深化改革的市場大環(huán)境，為了使自身能夠適應(yīng)這種不斷改變的市場，商業(yè)銀行均不同程度的推出金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以提高自身的核心競爭力，提升效益。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新一個發(fā)展重要節(jié)點是2013年余額寶的推出，余額寶推出后各大商業(yè)銀行對金融創(chuàng)新更加重視，根據(jù)自身的發(fā)展以及市場情況推出了各種新型金融理財產(chǎn)品。同時多家銀行專門設(shè)立了金融創(chuàng)新機構(gòu)和研發(fā)機制，形成了專門的機構(gòu)和機制進行金融產(chǎn)品的研發(fā)，取得了較好的效果。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題

我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的道路上已經(jīng)邁出了一小步，并取得了一定的成效。對比國際金融市場上的頂級商業(yè)銀行，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新還只是處于起步階段，存在著諸如金融創(chuàng)新產(chǎn)品少、創(chuàng)新力度不夠等問題。

1.金融產(chǎn)品同質(zhì)化

我國各大商業(yè)銀行推出的創(chuàng)新金融產(chǎn)品總計多達幾百種，但是這幾百種金融產(chǎn)品中依然是以籌資功能強、結(jié)算類、代理類產(chǎn)品為主導，同質(zhì)化嚴重。我國各大商業(yè)銀行在推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品時依然是以自身的收益為重，因此各大商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)基本相同，雖然各大商業(yè)銀行對這些金融產(chǎn)品有著不同的命名方式，但這些金融產(chǎn)品的實質(zhì)相似。我國的各大商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新產(chǎn)品上的競爭，使金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度受到了較大的影響，同時為了獲取更大的收益，商業(yè)銀行在與競爭伙伴進行商業(yè)競爭時必然會壓低成本、降低價格，最終也使得服務(wù)質(zhì)量下降、收益降低，這些均不利于我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新。

2.金融創(chuàng)新環(huán)境受限

我國金融業(yè)雖然在不斷的深化改革，但是整體格局依然是四大國有商業(yè)銀行主導，四大國有商業(yè)銀行對金融市場有著“壟斷地位”，無法形成真正自由的競爭格局，相比西方國家，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展空間依然較小。我國金融業(yè)受到國家的管制較嚴，商業(yè)銀行很難完全按照自己發(fā)展思路進行金融創(chuàng)新，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新空間收到的限制較大。

3.金融創(chuàng)新機制不夠完善

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新機制不夠完善，各個商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計一般是由總行進行，總行設(shè)計完成金融產(chǎn)品后由各個支行進行營銷推廣。商業(yè)銀行中各層級之間的權(quán)限明確，支行是沒有權(quán)限對金融產(chǎn)品進行修改和完善的。這也就導致了對市場情況最為熟悉的一線職工沒有辦法參與到金融產(chǎn)品創(chuàng)新中來。金融產(chǎn)品創(chuàng)新由商業(yè)銀行總行制定，最后下發(fā)到各個分行，這一系列流程也會導致金融產(chǎn)品創(chuàng)新對市場需求的反應(yīng)緩慢，容易出現(xiàn)金融產(chǎn)品與市場脫節(jié)的情況，進而導致金融創(chuàng)新與市場不完全吻合，對資源整合極為不利。

4.金融創(chuàng)新風險大

金融產(chǎn)品進行設(shè)計時會對產(chǎn)品的金融風險進行合理轉(zhuǎn)移和分散，但是金融市場具有不確定性，往往可能因為一些不可預(yù)見的風險和因素導致金融產(chǎn)品創(chuàng)新時出現(xiàn)風險。商業(yè)銀行如果沒有相應(yīng)的風險管理機制就無法將產(chǎn)品創(chuàng)新帶來的風險進行合理化解決，這樣就會導致金融創(chuàng)新非但沒有給銀行帶來效益，反而因金融風險給銀行帶來損失。

三、國內(nèi)外商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力比較

1.金融創(chuàng)新產(chǎn)品種類

西方國家金融創(chuàng)新較為發(fā)達，因此使得其商業(yè)銀行能夠為其客戶提供種類更加豐富的服務(wù)，西方商業(yè)銀行同時也是“金融超市”，可以滿足各類客戶的各種金融產(chǎn)品的需求。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，發(fā)達國家商業(yè)銀行所發(fā)行過的金融產(chǎn)品達20000多種，其所能夠提供的服務(wù)較多也較為豐富。西方商業(yè)銀行提供的金融創(chuàng)新產(chǎn)品不僅僅有傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，還包括信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等。我國的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品雖然有所增加，但是相比西方國家依然有著較大的差距。

2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新動機

西方商業(yè)銀行推出的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的動機是銀行利潤的最大化，同時這種追求利潤的最大化是指銀行長期利潤最大化，也包括一些提升銀行核心競爭力的金融產(chǎn)品，使銀行能夠在較長一段時間里能夠得到同類銀行中的競爭優(yōu)勢。但是我國商業(yè)銀行因為其內(nèi)部的薪金獎酬機制，導致其推出的金融創(chuàng)新產(chǎn)品多數(shù)是以短期利益為主，主要目的是在短期內(nèi)能夠?qū)⑹袌鲆?guī)模擴大，獲取短期的市場。我國商業(yè)銀行因為其內(nèi)部缺少相應(yīng)的長期利潤創(chuàng)造能力，導致我國商業(yè)銀行雖然推出了較多的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但是其功能結(jié)構(gòu)較為單一，真正為銀行帶來的收益并不多。我國商業(yè)銀行推出的金融創(chuàng)新產(chǎn)品動機導致其金融產(chǎn)品只能在短期受到關(guān)注，獲取相應(yīng)的市場份額，卻無法得到客戶的長期信賴，其獲取的市場份額也會逐漸流失，對銀行的長期發(fā)展不利。

3.金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗

西方商業(yè)銀行創(chuàng)新主要是因為上世紀六十年代西方各國對金融實施嚴格監(jiān)管，導致商業(yè)銀行的生存空間受到了影響，商業(yè)銀行為了突破管制，轉(zhuǎn)嫁風險而進行了避管型金融創(chuàng)新。西方商業(yè)銀行在避管型金融創(chuàng)新后的幾十年發(fā)展歷程中又歷經(jīng)轉(zhuǎn)嫁風險創(chuàng)新、防范風險創(chuàng)新等金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系，最終形成了較為發(fā)達的和完善的體系，積累了較為豐富的金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗。我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新始于我國加入WTO組織，在這短短20年的發(fā)展時間中要走完西方國家60余年才能走完的發(fā)展歷程，確實存在著金融創(chuàng)新經(jīng)驗不足、體系不夠完善等方面的問題，需要更多的市場實踐才能更加的成熟。

4.產(chǎn)品營銷支持系統(tǒng)

目前國外商業(yè)銀行基本建立了以客戶關(guān)系管理（CMR）系統(tǒng)為基礎(chǔ)，進行客戶數(shù)據(jù)的處理和挖掘的營銷支持系統(tǒng)，國內(nèi)商業(yè)銀行較少使用這一系統(tǒng)。缺少大數(shù)據(jù)和相應(yīng)自動化處理系統(tǒng)的支撐，導致國內(nèi)商業(yè)銀行對市場細分及客戶差別化服務(wù)方面所做的工作還有待提高，這使得我國商業(yè)銀行對一些客戶的要求無法真正的滿足，對有特殊要求的客戶無法及時的應(yīng)對。

四、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對策

根據(jù)上文分析我們發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行存在著產(chǎn)品重復(fù)率高、金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識弱、創(chuàng)新定位不清晰、創(chuàng)新環(huán)境受限等方面的問題。為此在比較國內(nèi)外商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)提出：我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新應(yīng)該遵循前瞻性原則，要有長遠利益的發(fā)展眼光；以客戶為中心、循序漸進、加強合作；增加創(chuàng)新的方式方法，發(fā)展原創(chuàng)性創(chuàng)新與借鑒重組型創(chuàng)新并舉的創(chuàng)新思路，學習西方國家銀行金融創(chuàng)新經(jīng)驗，為此本文提出以下幾點我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新對策：

1.完善相關(guān)法律制度體系

國家應(yīng)該結(jié)合我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展情況制定相應(yīng)的法律制度體系，通過法律的形式對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新進行管理。這樣就可以形成對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風險管理、產(chǎn)品交易跟蹤、交易雙方權(quán)利義務(wù)等方面的有效監(jiān)管，使制度能夠跟上金融市場的發(fā)展。

2.逐步放松金融管制

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新需要國家逐步的放松金融管制，從而可以給我國商業(yè)銀行提供一個更為良好的金融創(chuàng)新環(huán)境。目前金融業(yè)已經(jīng)逐步的向著混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展；經(jīng)濟全球化的沖擊使得金融自由化的思想在我國也逐步的蔓延，監(jiān)管部門可以適當?shù)姆潘蓪ξ覈虡I(yè)銀行經(jīng)營范圍的管制，使我國商業(yè)銀行能夠進一步的進行創(chuàng)新。

3.建立并啟動金融創(chuàng)新支持體系

我國商業(yè)銀行還沒有完整的金融創(chuàng)新支持體系，這對我國的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新有著較大的制約，因此我國應(yīng)盡快建立并啟動金融創(chuàng)新支持體系。通過金融創(chuàng)新支持體系可以對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新進行指導，對于一些投機性強、風險性過大的金融創(chuàng)新產(chǎn)品盡快排除。金融創(chuàng)新支持體系可以使金融創(chuàng)新的風險降低，將金融創(chuàng)新失敗后可能導致的后果盡可能的削弱，促進金融市場的穩(wěn)定健康發(fā)展。

4.加強對金融創(chuàng)新人才的引進和培養(yǎng)

金融創(chuàng)新是要由金融創(chuàng)新人才進行設(shè)計的，因此要更好的進行金融創(chuàng)新就需要專業(yè)性強、經(jīng)驗豐富的金融創(chuàng)新人才。商業(yè)銀行要更好的進行金融創(chuàng)新，需要引進相應(yīng)的技術(shù)人才，同時也要注重對自己內(nèi)部人才的培養(yǎng)。一個好的商業(yè)銀行應(yīng)該能夠吸引高素質(zhì)的人才，并且將人才留住，同時培養(yǎng)自己的人才。

參考文獻

[1]劉安霞，陳昭旭，李曉彪.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策研究[J].科學決策，2015（2）：42-49.

[2]郭賽君.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略探討[J].海南金融，2013（4）：77-79.

（作者單位：中信銀行晉江支行）