誰的銀行理財產品最賺錢？

盡管2016年的投資市場大起大落，但是一年結束了，投資者們還是會忍不住盤點一下一年的投資收益。單就購買理財產品來說，自己去年到底賺到錢沒？

2016年整體收益如何？

盡管近幾年銀行理財產品就像空中漏氣的氣球，一直處于下降狀態，但是相對于2016年整個投資市場環境而言，以穩健著稱的銀行理財產品還是不少投資者的首選。那么，這一年來，銀行理財產品的整體收益到底如何呢？

在多方面因素共同作用下，2016年銀行理財產品收益下行已成長期趨勢。數據顯示，目前銀行理財產品收益已經進入“3時代”。

普益標準的最新統計數據顯示，國有銀行的理財收益全面跌破4%。

其中，3個月以下的保本型理財產品平均預期收益率為3.31%，3至6個月的保本型理財產品平均預期收益率為2.97%，6至12個月的保本型理財產品平均預期收益率為2.93%。而非保本型理財產品，3個月以下的理財產品平均預期收益率為3.48%，3至6個月的理財產品平均預期收益率為3.58%，6至12個月的理財產品平均預期收益率為3.75%，12個月以上的理財產品平均收益率為3.88%。

融360最新監測的數據顯示，從2015年10月的4.36%到2016年10月的3.67%，理財產品收益率持續下滑。也就是說，2016年與2015年同期相比，若用10萬元購買理財產品，投資者的收益將縮水近千元。

普通產品PK客戶專享產品

盡管從整體上來看，2016年相對于2015年來說，銀行理財產品的整體收益真心不如2015年，但是這些理財產品中，也還是有一些產品為2016年的整體收益起了助推之力。例如，一些銀行推出的私人銀行客戶專享理財產品，相對普通產品來說，收益就要略高一些。

例如，近期隨著整體經濟環境的企穩，銀行理財產品雖然仍在下行，但是收益也逐漸趨向穩健。數據顯示，截止到2016年12月1日，全國銀行理財產品中，預期收益率在5%（含）以上的理財產品有3款，其中農業銀行的滬深300指數期末看漲連續型理財產品預期收益率最高為6.2%，中國銀行的中銀理財計劃—搏弈睿選系列產品預期收益率最高為6.5%。

不過，經《理財》雜志記者統計發現，目前市場上這些預期收益率較高的產品幾乎都來自銀行的客戶專享產品。

例如，2016年最后一個月，15家國有商業銀行和股份制商業銀行全國范圍發售針對個人的人民幣理財產品近200款產品中，交通銀行2016年“得利寶私銀慧享”滬深300掛鉤6個月結構性人民幣理財產品收益率最高。這款結構類產品，掛鉤A股滬深300指數，期限181天，收益率區間為2%～9%，相比市場上其他理財產品而言，這款產品收益率偏高。不過，這款產品門檻較高，起步600萬元或私人銀行客戶30萬元起。

事實上，一般而言，各家銀行推出的面向高凈值客戶的客戶專屬理財產品，收益率向來都較高。數據顯示，不論是2016年還是之前各年份，高端客戶專享理財產品收益率都要比普通產品高一點。例如，平安銀行2016年平安財富—尊貴智慧資產管理類47期（新點亮新客戶專屬）人民幣理財產品。該產品期限91天，也是不保本產品，最高預期年化收益率4.5%。但是起步投資金額為100萬元，也是面向高凈值客戶的專屬產品。浙商銀行的2016年“永樂5號”182天人民幣理財產品，也可以給到年化4.8%的收益率，也是對VIP發行，100萬元起投。

業內人士表示，客戶專享理財產品收益率更高，主要是銀行方面為增強客戶黏性，并便于銀行攬客。另外，這些專屬理財產品起購門檻高，高收益率也是對資金流動性的補償。

大銀行PK小銀行

除了客戶專享理財產品收益率較高外，從銀行規模和理財產品發行區域來看，各銀行間推出的理財產品也存在差異，一些區域性銀行理財產品也是拉高了2016年的整體收益。

東方財富網數據顯示，2016年在銀行理財產品整體收益率下行的環境中，區域性銀行推出的理財產品收益率也高于一般產品。例如，渤海銀行2016年渤盛944號理財產品收益率給到了4.45%，新沂農商行近期發行的福祿壽禧2016053期理財產品，預期年化收益率也達到了4.2%。

盡管普益標準數據顯示，自2016年第三季度起，區域銀行在理財業務的規模擴張速度也出現了明顯的放緩跡象，但是378家區域銀行發行的部分理財產品還是拉高了2016年的整體收益水平。

另外，除了城商行比國有大行理財產品收益率要高外，股份制銀行的理財產品收益相比國有銀行也要高一些。

結構類產品有驚喜

如果從產品類別來看，能夠提升2016年整體收益的還有結構類產品。東方財富網數據顯示，相對于其他類別的產品，結構類產品2016年整體收益不錯，是出現高收益率產品的“高發區”。

例如，上述交通銀行2016年“得利寶私銀慧享”滬深300掛鉤6個月結構性人民幣理財產品系列產品。2016年該產品曾一度給出了12.8%的最高預期年化收益率。

同樣，農業銀行一款掛鉤滬深300的2016年“農銀私行·安心得利·如意組合”第1044期看跌滬深300指數人民幣理財產品。該款產品同樣是看跌類，最高預期年化收益率可以達到4.35%。而平安銀行一款掛鉤黃金價格的產品——2016年平安財富—結構類397期184天人民幣理財產品最高預期年化收益率也達到4.5%。

興業銀行理財經理高德博表示，不少結構類產品屬于根據市場情況對收益計算條款進行調整。所以，在2016年市場行情企穩，黃金價格較2015年有所提升的背景下，2016年不少掛鉤滬深300和掛鉤黃金類的結構類產品都取得了相對不錯的收益。

不過，業內人士也提醒，結構類產品這種根據市場情況對收益計算條款進行調整的屬性，一方面決定了它們容易出高收益率，另一方面也容易出現虧損，波動性相對于普通產品更大，風險更高。