關(guān)于農(nóng)村信貸問題的探析

（河北金融學(xué)院國(guó)際金融服務(wù)外包學(xué)院，河北 保定 071051）

【摘要】：農(nóng)村信貸市場(chǎng)上，農(nóng)村信用社是農(nóng)村外源資金的主要提供者。隨著我國(guó)金融體制和農(nóng)村金融制度改革的推進(jìn)，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)供給方面的重要性愈發(fā)體現(xiàn)出來了，而且伴隨著商業(yè)銀行的退出農(nóng)村市場(chǎng)，只剩下農(nóng)村信用社在堅(jiān)守著農(nóng)村的陣地，支持“三農(nóng)”問題農(nóng)村信用社要發(fā)揮不可替代的作用。農(nóng)戶需要外源資金的支持，農(nóng)村信用社必然要擔(dān)負(fù)起主要角色。特別是小額信用貸款政策在中國(guó)的實(shí)施，讓低收入的農(nóng)戶也可以貸款，并已經(jīng)成為信用社針對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)方式。

【關(guān)鍵詞】：農(nóng)村信貸；農(nóng)村金融體系；農(nóng)村信用社

正文

一、農(nóng)村金融體系存在問題

目前，農(nóng)村金融的主要組織是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行，然而，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在信貸支農(nóng)中沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用：農(nóng)業(yè)銀行定位在商業(yè)銀行，競(jìng)爭(zhēng)的策略由農(nóng)村轉(zhuǎn)向了城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向了非農(nóng)業(yè)，其農(nóng)業(yè)貸款比例逐年下降；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，實(shí)際上是成為了服務(wù)于糧棉油收購(gòu)的專職銀行，其貸款對(duì)象并不是直接從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)者本身，而是貸款給糧棉油流通企業(yè)，資金并未真正流通到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之中。只有農(nóng)信用社在信貸支農(nóng)中的作用日益凸顯，信貸投放力度逐年加大，擴(kuò)大了支農(nóng)的覆蓋面。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平較低，貸款手續(xù)繁瑣，時(shí)間過長(zhǎng)。抽樣調(diào)查204戶農(nóng)戶中80%以上的農(nóng)戶覺得手續(xù)繁瑣和審批時(shí)間過長(zhǎng)是貸款難的主要原因之一。

二、農(nóng)村貸款主體缺陷

農(nóng)戶可以用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)十分有限，據(jù)調(diào)查顯示，有63%的信用社和89%的農(nóng)戶均認(rèn)為無(wú)法取得信貸支持的主要原因是沒有辦法落實(shí)抵押擔(dān)保；貸款時(shí)限性強(qiáng)，要求貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活；信用意識(shí)差，農(nóng)戶與農(nóng)村信用社的信息不對(duì)稱；農(nóng)村貸款額度小并且分散，同時(shí)農(nóng)業(yè)貸款受自然災(zāi)害、農(nóng)業(yè)市場(chǎng)等許多不可預(yù)測(cè)因素影響，貸款成本高風(fēng)險(xiǎn)高，相對(duì)的收益差。

三、農(nóng)戶對(duì)貸款人的選擇

農(nóng)戶的資金需求包括生產(chǎn)性需求和并非生產(chǎn)性需求。生產(chǎn)性需求包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、養(yǎng)殖、運(yùn)輸?shù)?，非生產(chǎn)性需求包括蓋房、娶親、子女上學(xué)、醫(yī)療等。農(nóng)戶對(duì)貸款人的選擇包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融貸款人。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)指受中央銀行和金融法規(guī)約束和控制的機(jī)構(gòu)，主要是農(nóng)村信用社，他們代表國(guó)家為農(nóng)戶提供貸款。非正規(guī)的則不受中央銀行的控制，主要包括親朋好友和甚至非法組織。

（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

國(guó)家提供貸款具有公共和社會(huì)職能。農(nóng)戶在有對(duì)資金的需求時(shí)，首先尋求國(guó)家貸款，然后是友情貸款，不到萬(wàn)不得已不去尋求高利貸。國(guó)家為了維持與農(nóng)戶分割農(nóng)村剩余過程的平衡，實(shí)行對(duì)農(nóng)戶長(zhǎng)期信貸支持政策，這種信貸具有賑貸性質(zhì)。國(guó)家提供的產(chǎn)品雖然不都是公共品，但是它必然帶有某種社會(huì)目的（如維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等），這就決定了國(guó)家貸款所具有的社會(huì)職能和公共職能。

由于農(nóng)村信用問題，出現(xiàn)了大量的拖欠、逃廢銀行貸款的現(xiàn)象。一旦國(guó)家信貸支持對(duì)農(nóng)戶成為軟約束，農(nóng)戶在有融資需求時(shí)，當(dāng)然首先尋求國(guó)家這一貸款人。但是國(guó)家貸款畢竟不是公共品，當(dāng)農(nóng)戶融資需求旺盛時(shí)，國(guó)家信貸資金就會(huì)供不應(yīng)求，在利率不能隨供求情況自由上調(diào)是，一部分人能的貸款，而另一部分得不到貸款，所以在進(jìn)行現(xiàn)代配給是，當(dāng)然要涉及各種條件限制獲得借款的條件和數(shù)額。

（二）親友作為貸款人的特點(diǎn)

中國(guó)人長(zhǎng)期生活在以家庭為核心的熟人社會(huì)，友情借貸具有深厚的歷史文化基礎(chǔ)，友情借貸低利息甚至沒有利息，具有明顯的互助性質(zhì)。友情貸款簡(jiǎn)單、快捷、靈活，低利息甚至無(wú)利息。之所以能夠交易成功，是以貸款人日后遇到困難時(shí)，借款人可以給予幫助的隱形條件，具有隱含合約。但是友情貸款可以解決信息不對(duì)稱的問題，彼此都熟悉，可以很好降低違約發(fā)生率。但是友情貸款也具有其局限性，或者親朋好友沒有提供貸款的能力，或者有能力而不愿意提供，因?yàn)橛亚橘J款低利息甚至無(wú)利息，即使沒有逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，也會(huì)由于未來的不確定性而具有風(fēng)險(xiǎn)。

四、開展農(nóng)戶個(gè)人信用評(píng)估

在理論上，對(duì)個(gè)人進(jìn)行信用評(píng)估源自信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱理論是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，各類人員對(duì)有關(guān)信息的了解是有差異的，掌握信息比較充分的人員往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員則處于較不利的地位。信貸市場(chǎng)上，貸款人和借款人所掌握的信息不對(duì)等，主要表現(xiàn)在貸款人對(duì)借款人的資產(chǎn)狀況、收入水平的預(yù)期及穩(wěn)定性等信息的了解遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于借款人。借貸雙方的信息不對(duì)稱的問題存在可能會(huì)引發(fā)借款方的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，給貸款人帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。通過對(duì)農(nóng)戶個(gè)人的信用度的評(píng)估，農(nóng)信社可以獲取更多有關(guān)農(nóng)戶的信息，從而減輕雙方的信息不對(duì)稱的程度。

農(nóng)戶個(gè)人信用評(píng)估的開展增強(qiáng)了農(nóng)戶的信用意識(shí)。農(nóng)村信用社對(duì)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶開展信用評(píng)估，根據(jù)農(nóng)戶不同的信用水平劃定信用額度，對(duì)于信用級(jí)別高的農(nóng)戶優(yōu)先滿足新店需求，給予利率等方面的優(yōu)惠，對(duì)于信用水平達(dá)不到農(nóng)村信用社要求的貸款申請(qǐng)人，則拒絕給予貸款。通過對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)估，將不同的信用水平的農(nóng)戶區(qū)分開來，能有效地增強(qiáng)農(nóng)戶的信用意識(shí)，使農(nóng)戶自覺積累自身的信用資源，以提高自身的信用等級(jí)。

通過開展個(gè)人信用評(píng)估，農(nóng)信社個(gè)人貸款質(zhì)量水平可以進(jìn)一步提高，農(nóng)戶個(gè)人的信用評(píng)估結(jié)果給農(nóng)信社發(fā)放貸款提供一個(gè)依據(jù)，可以有效預(yù)防貸款到期收不回的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而保證了農(nóng)信社債權(quán)的安全。

五、小結(jié)

關(guān)于農(nóng)村信貸問題大概可以主要分為兩大部分。農(nóng)戶本身和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不健全。提出開展農(nóng)戶個(gè)人信用評(píng)估，農(nóng)村信用社可以簡(jiǎn)化手續(xù)和減少審批時(shí)間以可以及時(shí)有效的為農(nóng)戶提供貸款，以滿足農(nóng)戶的資金需求。

[1]宋漢光. 農(nóng)業(yè)信貸效率問題研究[D].福建農(nóng)林大學(xué)，2011.

[2]張曉婷. 農(nóng)業(yè)信貸支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué)，2009.

注：河北金融學(xué)院大學(xué)生科研項(xiàng)目使用 項(xiàng)目編號(hào)：dxskyy2015067