大數(shù)據(jù)時代下信用監(jiān)管的新模式

（中央司法警官學(xué)院，河北 保定 071000）

【摘要】：在如今的大數(shù)據(jù)時代下，信用十分重要，它是實(shí)現(xiàn)社會經(jīng)濟(jì)各方面發(fā)展互聯(lián)互通的紐帶。但是長期以來，信用缺失是我國經(jīng)濟(jì)和社會生活中屢見不鮮的事實(shí)和日趨嚴(yán)重的問題，本文從三個領(lǐng)域發(fā)現(xiàn)問題，并由淺入深，探討大數(shù)據(jù)背景下信任缺失，信任危機(jī)的境況，分析原因，并結(jié)合當(dāng)代現(xiàn)狀提出相關(guān)對策與信用監(jiān)管的新模式。

【關(guān)鍵詞】：大數(shù)據(jù)時代；信用；監(jiān)管；新模式

構(gòu)建我國現(xiàn)代社會的信用機(jī)制，不僅需要遵循傳統(tǒng)監(jiān)管機(jī)制保證信用機(jī)制的正常運(yùn)行，更需要追求創(chuàng)新與突破利用大數(shù)據(jù)所提供的信息完善信用監(jiān)管機(jī)制。目前我國信用體系發(fā)展仍比較落后，導(dǎo)致當(dāng)前社會出現(xiàn)諸多信用危機(jī)問題，這已經(jīng)成為當(dāng)前我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的障礙。

一.大數(shù)據(jù)時代下誠信問題的表現(xiàn)

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用極大拓展了數(shù)據(jù)源的廣度和深度，大幅提高了授信效率和信用評價的全面性、完善度等。因此，建設(shè)高效全面的社會信用體系需要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用。 雖然大數(shù)據(jù)在建設(shè)社會信用體系方面作用很大，但是其推進(jìn)難度也不小，存在一些瓶頸。具體表現(xiàn)在以下三方面：

（一）.網(wǎng)絡(luò)中的個人隱私方面

在大數(shù)據(jù)時代的背景下，網(wǎng)絡(luò)的開放性和符號的連通性，隱私保護(hù)出現(xiàn)顯而易見的危機(jī)。這些惡意行為主要表現(xiàn)為布景他人同意利用個人手段惡意收集與發(fā)布他人隱私。信息時代的個人隱私具有了“價值”的特點(diǎn)，使得一部分人活著經(jīng)濟(jì)實(shí)體可以利用別人的隱私牟取利益，以致于網(wǎng)絡(luò)上個人的隱私權(quán)常常受到破壞。

（二）.網(wǎng)絡(luò)中的知識產(chǎn)權(quán)問題

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異的飛躍，網(wǎng)絡(luò)空間為網(wǎng)民提供了個人表達(dá)意愿和發(fā)布個人空間作品的自由空間，再加上互聯(lián)網(wǎng)對信息幾乎是無限制地免費(fèi)使用，這為一些別有用心的人提供了侵犯他人知識產(chǎn)權(quán)的便利。比如個人的一個網(wǎng)站上的作品被另一個網(wǎng)站擅自使用的現(xiàn)象，除去對版權(quán)的侵犯，還有利用網(wǎng)絡(luò)侵犯他人知識產(chǎn)權(quán)還包括他人的專利、商標(biāo)權(quán)的侵犯以及不正當(dāng)?shù)母偁帯⒏`取商業(yè)機(jī)密等不誠信的行為。

（三）.網(wǎng)絡(luò)中的信息詐騙

信息詐騙是大數(shù)據(jù)時代中信用缺失最嚴(yán)重的表現(xiàn)。部分網(wǎng)絡(luò)使用者在網(wǎng)上非法散步虛假信息，或者是篡改各種保密數(shù)據(jù)，謀取某些知名機(jī)構(gòu)的信息，誘導(dǎo)網(wǎng)民，非法獲取他人信息、實(shí)物或金錢的網(wǎng)絡(luò)犯罪行為。

二.網(wǎng)絡(luò)誠信問題產(chǎn)生的危害及原因

誠信缺失或信用危機(jī)在社會生活的諸多方面表現(xiàn)出來，對社會生活和社會秩序的危害頗深。從表面看，誠信缺失是由道德滑坡造成的，但從更深層次分析，既有經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、市場缺陷、機(jī)制不完善和誠信道德教育缺失的影響，也有信用體系建設(shè)不完善、法律法規(guī)不健全等因素的影響，導(dǎo)致失信成本過低，守信激勵不夠。

（一）網(wǎng)絡(luò)誠信的法制建設(shè)相對滯后

近年來，我國網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展突飛猛進(jìn)，但是網(wǎng)絡(luò)道德和網(wǎng)絡(luò)法規(guī)的發(fā)展相對于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展速度，顯得嚴(yán)重滯后。我國缺乏完善的失信懲罰機(jī)制，對守信者和失信者的獎勵和懲罰的界限不明確。使得守信者獲取不到利益，失信者也沒有收到相應(yīng)的懲戒機(jī)制。因此造成失信者和守信者癮利益不公平而產(chǎn)生不公平的厭惡。久而久之，必將引誘更多的人去以身試法，趨勢很多講誠信的人也變成了失信者，這樣不僅對網(wǎng)絡(luò)道德構(gòu)成了風(fēng)險，也會對參與各方的利益主體產(chǎn)生嚴(yán)重的損害。比如，在當(dāng)前盛行的網(wǎng)購現(xiàn)象中，由于網(wǎng)購的不可接觸性，使得許多無良商家銷售虛假商品，并存在著虛假刷新用刷銷量問題，欺騙消費(fèi)者。 因此，我們必須將網(wǎng)絡(luò)誠信納入法制的軌道，通過建立嚴(yán)厲的法制制裁措施，加大對失信行為的處罰力度，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)誠信的吸引力。

（二）.信用體系與網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控不完善

1.社會信用體系發(fā)育不良，信用制度很不完善

我國尚未建立與發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的作為信用體系基礎(chǔ)的信用記錄、征信組織和監(jiān)督制度。我國對企業(yè)信用及經(jīng)營者經(jīng)營行為的記錄和監(jiān)督分散在工商、稅務(wù)、銀行等不同部門中，尚未形成體系，既難以形成完整的信用記錄，也無法進(jìn)行有效監(jiān)督。而對個人經(jīng)濟(jì)行為的記錄和監(jiān)督，目前尚為空白，這不僅影響了個人信用的發(fā)展，同時也無法提供企業(yè)和社會評價個人承擔(dān)社會經(jīng)濟(jì)責(zé)任能力的依據(jù)。市場經(jīng)濟(jì)主體之間所了解的信息不對稱，從而給失信和欺詐提供了可能。

2.缺乏先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管技術(shù)

我國在網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管方面仍存在不少缺陷。例如，在網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管技術(shù)方面，網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)的法律法規(guī)方面，以及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的執(zhí)行機(jī)制方面都不完善，也很容易使網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)受到侵犯。 網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)具有的開放式特點(diǎn)造成的其易遭受計算機(jī)病毒和電腦黑客攻擊。例如我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺等模式的監(jiān)管中，我國對銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管過多、對非銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管者不足，以及由此導(dǎo)致的商業(yè)銀行貸款無法創(chuàng)新、大量的非銀行網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險巨大的問題等都阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（三）現(xiàn)行道德教育中網(wǎng)絡(luò)道德教育缺失

在我國的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，誠信不足問題主要表現(xiàn)在如下兩個方面： 一方面，我國現(xiàn)階段的道德體系建設(shè)過程中，對于青年人的思想指導(dǎo)意義表現(xiàn)的不明顯，教育內(nèi)容中沒有對網(wǎng)絡(luò)社會的實(shí)際環(huán)境作出足夠的說明，一定程度上讓青少年在接受道德教育的過程中產(chǎn)生了明顯的逆反心理。正是由于這種逆反心理的存在，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境中的青年人在失去了束縛條件之后，內(nèi)心的真實(shí)情況顯露無疑。 另一方面，在我國的網(wǎng)絡(luò)道德教育過程中，對于網(wǎng)絡(luò)誠信的重視程度不足，也導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)虛擬空間中的道德缺失。以及普法教育的缺乏使廣大老百姓法律契約意識淡薄，在商務(wù)、勞務(wù)等經(jīng)濟(jì)活動中，由于不懂得法律，僅憑良心和口頭商定，沒有按合同法等來辦事，導(dǎo)致自己容易上當(dāng)受騙，合法的權(quán)益得不到根本的保障，并且為那些欺詐行為打開了方便之門。

三.大數(shù)據(jù)時代下信用監(jiān)管新模式的對策與建議

（一）.政府監(jiān)管新模式的創(chuàng)建

一方面，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，政府可以在“對口監(jiān)管”的現(xiàn)有模式上，對現(xiàn)有的監(jiān)管相關(guān)部門的職權(quán)加以整合，并且設(shè)立專門的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)絡(luò)上公開各個部門的職權(quán)和義務(wù)，在監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)的同時也接受人民的監(jiān)督，真正做到“為人民服務(wù)”。同時，改變原有的監(jiān)管理念，監(jiān)管的主體不必拘泥于政府有關(guān)部門，還應(yīng)該擴(kuò)大到各行業(yè)組織及私營部門。各個部門要切實(shí)履行職能，將自己的職責(zé)細(xì)化，讓監(jiān)管的力度大增。并建立運(yùn)行高效的守信激勵和失信懲戒機(jī)制，加強(qiáng)政務(wù)信息化建設(shè)，提供技術(shù)支持；強(qiáng)化信用信息公開，提供便利條件；加快統(tǒng)一的信用信息平臺建設(shè)，提供可靠信息來源，從而根本上消除信用信息“孤島”，為建立守信激勵和失信懲戒機(jī)制提供證據(jù)。并加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)警察隊(duì)伍的建設(shè)，通過網(wǎng)絡(luò)警察來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)秩序。

另一方面，信用監(jiān)管新模式的實(shí)行少不了法律的支持，政府應(yīng)完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，促進(jìn)信用監(jiān)管的法制化建設(shè)。首先，要查找現(xiàn)有法律，對現(xiàn)有法律中針對互聯(lián)網(wǎng)信用犯罪的進(jìn)行詳細(xì)解讀，并根據(jù)現(xiàn)實(shí)的網(wǎng)絡(luò)犯罪情況加以補(bǔ)充說明，對現(xiàn)有法律不足的地方加以完善，針對不同的犯罪類型確立不同的刑罰。懲罰力度和查處概率增大，會使人理性意識到失信成本太高而做出不失信的行為抉擇。加大打擊力度，會使失信成本升高，從而制止失信行為的產(chǎn)生和發(fā)展。

其次，大數(shù)據(jù)時代，公民個人信息泄露的節(jié)點(diǎn)增加，需要一部專門的法律規(guī)定各個節(jié)點(diǎn)公民個人信息保護(hù)的義務(wù)。有些公民個人信息直接關(guān)乎公民個人的人格尊嚴(yán)，個人隱私等核心利益，需要法律重點(diǎn)保護(hù)。但有的公民個人信息并不直接關(guān)系公民的切身利益，但經(jīng)過數(shù)字化分析也能構(gòu)成對公民的侵權(quán)，這類型的公民個人信息需要保護(hù)的程度無需如 個人敏感隱私信息 那么強(qiáng)，一般保護(hù)即可。所以，需要法律對個人信息進(jìn)行分類，然后根據(jù)類別的不同規(guī)定不同的保護(hù)力度。

充分考慮以大數(shù)據(jù)征信為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下信用征信的新特點(diǎn)，對現(xiàn)有征信法律規(guī)范進(jìn)行補(bǔ)充完善，將新金融業(yè)態(tài)下的征信業(yè)務(wù)發(fā)展模式納入到法律規(guī)制體系中，賦予其合法地位，明確大數(shù)據(jù)技術(shù)條件下信息數(shù)據(jù)的采集、整合以及使用的流程、規(guī)范，最終促進(jìn)民間征信與央行征信協(xié)調(diào)、多元化發(fā)展。

（二）.市場監(jiān)管新模式的創(chuàng)新

目前市場在監(jiān)管上已經(jīng)開始運(yùn)用大數(shù)據(jù)理念和技術(shù)，創(chuàng)新市場監(jiān)管新模式應(yīng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上建立以信用為核心的新型市場監(jiān)管模式，更好的運(yùn)用大數(shù)據(jù)。其首要任務(wù)就是建立一個統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺，建立有效的監(jiān)管體制，以強(qiáng)有力的措施，推進(jìn)市場監(jiān)管，凈化市場環(huán)境，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)規(guī)范有序，引導(dǎo)經(jīng)營者誠實(shí)守信，促進(jìn)社會和諧發(fā)展。首先，通過企業(yè)存量數(shù)據(jù)，注冊資本理清，區(qū)域分布，企業(yè)的財務(wù)報表等信息，來建立企業(yè)信用信息系統(tǒng)。然后運(yùn)用大數(shù)據(jù)的分析技術(shù)，通過信用追蹤，來告訴大眾企業(yè)是否健康以及未來一段時間能否正常運(yùn)轉(zhuǎn)，掌握企業(yè)各方面真實(shí)經(jīng)營狀況和資產(chǎn)狀況。通過企業(yè)信用的樹立來推動市場信用。其次，運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘利用消費(fèi)維權(quán)信息，監(jiān)管平臺應(yīng)及時更新發(fā)布監(jiān)管情況，提醒消費(fèi)者，監(jiān)測的數(shù)據(jù)也可以告訴消費(fèi)者哪些商品有假，哪些商品質(zhì)量可信，更好的保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，更好的體現(xiàn)信用監(jiān)管的顯著成效，用大數(shù)據(jù)推動市場經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。

（三）.個人監(jiān)管新模式的構(gòu)建

1、從制度層面上推廣建立實(shí)名制

對擬進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)空間的網(wǎng)民進(jìn)行身份認(rèn)證，每個用戶在社交網(wǎng)絡(luò)只能用自己的身份證注冊一個實(shí)名賬號，并且發(fā)言和信用情況都會被記錄下來，從而使大眾在網(wǎng)路空間的行為有被合法追蹤的可能性。經(jīng)過身份認(rèn)證的網(wǎng)民自然會對自身的行為進(jìn)行約束，這在一定程度上提高了網(wǎng)民的法律意識，規(guī)范了網(wǎng)民的行為。二來可以通過網(wǎng)絡(luò)求助于網(wǎng)絡(luò)警察，網(wǎng)絡(luò)警察運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過注冊信息找到債務(wù)人并要求他像債權(quán)人支付債款。實(shí)名制可以有效改善在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)缺失問題，使網(wǎng)絡(luò)空間往健康向上的方向發(fā)展，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)時代新一輪的轉(zhuǎn)型。

2、從道德層面上加強(qiáng)公民公序良俗的觀念

由于大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)高速度，低成本傳播加劇了“好事不出門，壞事傳千里”的古訓(xùn)，任何人都有資格站在道德的高度上踐踏他人權(quán)益。所以構(gòu)建個人信用監(jiān)管新模式要加強(qiáng)數(shù)據(jù)時代的倫理道德教育，公民個人應(yīng)該加強(qiáng)自己善與惡、是與非、榮譽(yù)與恥辱、正義與邪惡、誠實(shí)與虛偽的道德觀念，不去消費(fèi)輿論，做不負(fù)責(zé)任的鍵盤俠。用正確的輿論建立大數(shù)據(jù)時代下信用的公序良俗。并且通過個人的自我約束，推動個人信用監(jiān)管的正規(guī)化建設(shè)。改變慣有的貪圖小利的思想，意識到個人信息、個人網(wǎng)絡(luò)信用的重要性。堅(jiān)決用實(shí)際行動抵制網(wǎng)絡(luò)上的以共享個人信息獲得蠅頭小利的行為，并且及時像監(jiān)管部門舉報違法的共享信息的網(wǎng)頁。通過加強(qiáng)公民的公序良俗觀念，讓大眾意識到裸貸的危險性、嚴(yán)重性。加強(qiáng)對百姓的教育，強(qiáng)化百姓的自我保護(hù)意識和風(fēng)險防范能力，將傳統(tǒng)道德中的誠信思想繼承、改造和發(fā)展，使之與市場經(jīng)濟(jì)的要求相結(jié)合，形成大數(shù)據(jù)時代下的新的道德規(guī)范，并從基礎(chǔ)教育到高等教育的全過程貫徹落實(shí)。提高公民對信用的重視。

在大數(shù)據(jù)時代，傳統(tǒng)的信用監(jiān)管方法正在被以互聯(lián)網(wǎng)為主要載體的大數(shù)據(jù)強(qiáng)烈沖擊，而通過云計算使大數(shù)據(jù)能夠融入于信用監(jiān)管正在成為一種新型模式，使信用監(jiān)管更具有效率性與有效性。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將各人、市場、政府等相對獨(dú)立的部分組合成一個有機(jī)的整體，運(yùn)用技術(shù)手段加強(qiáng)對信用的監(jiān)管和懲治效力，從而提高網(wǎng)絡(luò)失信成本，改善現(xiàn)有信用監(jiān)管模式。在這個時代，需要我們同步跟隨時代步伐采用大數(shù)據(jù)化的信用監(jiān)管。任務(wù)艱巨，使命光榮。

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項(xiàng)目來源：中央司法警官學(xué)院2015年度大學(xué)生科研創(chuàng)新能力培養(yǎng)專項(xiàng)項(xiàng)目，項(xiàng)目編號是XYX201507