遼寧農村銀保合作的SWOT分析

[摘 要] 本文主要運用了SWOT分析方法，對銀保合作在遼寧地區農村金融發展中進行詳細分析，且提出利于銀保合作在遼寧農村金融發展的建議。

[關鍵詞] 銀保合作 遼寧 農村金融 SWOT分析

[中圖分類號] F842.4 [文獻標識碼] A [文章編號] 1003-1650（2016）10-0066-01

1 遼寧農村開展銀保合作的意義

銀保從廣義是指銀行通過購買保險企業股份或保險公司通過購買商業銀行股份的方式，建立銀行與保險之間的相互合作、滲透、融合的關系，通過共同建立銷售策略，創新業務品種，開辟新的業務領域等共謀發展。 在狹義上僅是指保險公司通過銀行來銷售保險產品、代收保險費、代付保險金等代理業務。保險公司出產品，銀行出柜臺。一個簡單的合作模式，成為銀行和保險公司近年來一大增收渠道銀保與傳統的保險銷售方式相比，其能更好的連接客戶、銀行、保險三者之間的關系，從最大程度上實現三者共贏。

遼寧農村地區農業的發展和新農村的建設都需要強大信貸支持，銀保產品進一步深化，為遼寧農村地區金融發展金融發展注入新的活力，更好的支撐遼寧農村地區是我經濟發展。農村金融是農村經濟的核心。農村經濟的發展離不開農村金融的支持。我省農村銀保產品合作的順利推進，能夠使銀行、保險公司、農戶、政府四方受益遼寧：我省農村金融機構銀行能有效降低風險，，進而大膽開拓農村市場，能夠實現資金的優化配置和風險的分散化，培育新的利潤增長點；遼寧農村保險公司能充分利用銀行的網點優勢降低展業費用，開發新客戶；客戶能以較小的成本及時獲得所需的資金，解決自己發展過程中的資金瓶頸問題；遼寧政府能夠貫徹落實三農政策，建立現代農村金融制度，健全農村社會保障體系，全面建設社會主義新農村。

2 遼寧農村銀保合作的內部分析

2.1 優勢

2.1.1 有利于遼寧農村地區農業現代化建設。古語云民以食為天，農業是國之根本，農村現代化的發展離不開農村金融的發展，銀保產品的推廣可以為遼寧地區農村發展提供資金支持。遼寧地區農業長期以粗放化、分散化的特點發展，但是當下要求農業現代化要朝著產業化、工業化發展。銀保產品深入推進有利于農村農業發展。農村金融的支持將有利于遼寧農村地區農業加速科技轉化速度，加快農業化的步伐。與此同時，農村金融的支持也將有利于加速農業機械設備更新，加快遼寧農村地區機械化步伐，提高勞動生產率。現下遼寧新農村建設開展如火如荼，對資金需求定會日趨旺盛，銀保產品的推進，將很好的為農村經濟發展提供資金保證。

2.1.2 有利于改善遼寧農村金融市場發展。近年來各商業銀行紛紛將縣和鄉一級的 分支結構萎縮，業務重心也慢慢想城市轉移。遼寧農村地區不良貸款率業逐漸升高，農戶從銀行、信用社借貸比例更低。早在2008年，遼寧省下發了 《遼寧省銀監局擴大調整放寬農村地區銀行業金融機構準入試點工作實施方案》，降低了農村金融機構進入門檻，有利于形成多樣化農村金融組織，滿足遼寧農村地區金融多樣化需求的服務。這一系列改革，放松了銀保產品市場環境，加上農村地區發展廣闊的需求進一步推動農村金融市場發展。

2.2 劣勢

2.2.1 宣傳力度不夠，農民認可度低。一方面，由于我國金融業發展起步較晚，區域間經濟發展差異大，農村地區對新事物接受滯后。農民整體對保險認識不足，對保險缺乏專業的認識，合約式保險包含太多的條例，讓農民從內心感到繁瑣。 導致農民保險意識薄弱，從而導致保險有效需求不足。另一方面，農村銀保金融機構自身宣傳力度低，在農村商業金融機構缺乏配套的專業的高素質人才，不愿在銀保宣傳方面投入財力物力人力，導致農村地區銀保缺乏系統化市場。

2.2.2 產品結構單一。雖然現階段我國農村地區出現不同的新型農業保險，但銀保產品起步晚，銀保產品類型單一，不能滿足多元化農民的需求。銀保產品經營方式主要是兼業代理，不能很好的平衡銀行、保險、農民三者的利益。加上銀保產品運營成本高，費用大，收益難以保證。如中國人壽保險比較突出的產品“鴻泰”，屬兩全保險、分紅保險，但需要連續10年交費或者躉交（一次性付清）。保險責任主要是疾病身故、意外身故、滿期金。此銀保產品不能很好的平衡銀行、保險、農民三者的利益。

3 遼寧農村銀保合作的外部分析

3.1 機遇

3.1.1 政府的支持力度。很多國家保險行業的成功都離不開政府的支持，政府作為最大的運營股東，積極加入合作參與經營活動，如法國對的人壽公司。目前我國著力建設和諧社會，最核心的問題就是要加快農村經濟發展，建設社會主義新農村。一方面，國家宏觀政策支持保險進入農村市場，中共中央在很多文件中都提及“積極鼓勵建設政策性農村保險制度，并給予農戶一定保費補貼。另一方面。我省也在養老保險、新農合和社會保險等保險都進行政策鼓勵。政府對保險的支持力度，很好的為銀行業和保險業融合發展提供良好的法律環境。

3.1.2 金融業的快速發展。金融是現代經濟發展的核心，金融的快速發展，有利于資源合理配置。近年來，隨著改革開放的深入國民經濟迅速發展，遼寧省的金融業以此為契機在改革中不斷進步，在調整中日趨成熟，金融生態環境日趨優化，金融體系日趨完善。遼寧農村信用社改革成效有目共睹，經營實力大幅提升，支持農村經濟發展能力明顯增強。2015年我省金融業金融機構資產總規模達6.68萬億元，銀行不良貸款率2.18%。保險業資產規模2810億元，其中保險、森林保險、醫療保險取得長足發展，產品創新加快，積極發揮了社會風險保障功能。金融機構和保險的快速發展為農村地區注入新鮮活力，銀保產品進一步深入更好的促進我省農村地區金融業發展。

3.2 挑戰

3.2.1 遼寧農村地區外在環境不完善。首先是農村觀念落后。雖然自1978年改革開放之后，城鎮地區經濟得以迅速發展，思想文化觀念也有很大的提升，但遼寧廣大農村地區仍保留著“養兒防老”、“靠天吃飯”的落后觀念。其次是法律的約束，我國法律明確提出金融業必須實行分業經營、分業監管的制度。對于銀保這種交叉性產品缺乏明確的法律法規，由于本身的屬性其涉及保險和銀行兩大金融機構，對于如何同時監管好兩大金融機構，是一個亟待解決的問題。最后是遼寧農村地區金融機構組織體系不健全。遼寧農村地區縣城國有商業銀行功能減退，基于銀行利潤考慮，國有商業銀行推出農村市場或者縮減網點。政策性金融機構覆蓋經營業務范圍狹小。

3.2.2 農村金融機構積極性不高。首先，保險公司的員工并不了解低收入者的需求，以及他們關注的問題。很多保險公司認為農民群體沒有保險需求或者交不起保費。其次，國內商業銀行，沒有明確得到將銀保合作做到戰略規劃中，雖然他們認為銀保有優勢，但是與傳統的銀行收入而言，他所帶來的中間收入不具有穩定性，所以對銀保產品缺乏長遠性規劃。兩個合作主體不能很好的將銀保產品定位，并不能很好的利于農村金融經濟發展。

4 遼寧農村銀保合作的對策分析

4.1 加大銀保宣傳力度。政府應加大宣傳力度，利用公共平臺，宣傳銀保產品優點，讓農民了解銀保，調動參與銀保的積極性。金融機構應多多設立金融網點，提供銀保產品介紹平臺，讓銀保產品走進農村，走進農民心中。與此同時遼寧農村金融機構應聘請高素質專業人才進行不定期專題講座，如產品說明會，使農戶加深對農保產品的理解。

4.2 加大銀保的創新。現階段農村銀保產品，應根據我國傳統注重儲蓄的特點， 有針對性的開發新產品，不但要注重儲蓄，而且還要兼顧理財的要求。 “十二五”時期，農業保險對農業連年增產、農民持續增收發揮了重要作用。農業部部長韓長賦認為，十三五期間“農業保險必須加快推進以需求為導向的供給側結構性改革，為發展多種形式的適度規模經營、支持新型經營主體做大做強保駕護航，為加快農業現代化步伐加力助跑。”這在一定程度要求銀保產品要有新型調整，更好的服務于三農。所以遼寧農村金融機構要深入調查，共建農村信息，設計出屬于遼寧農村特色的銀保產品。如遼陽地區的“政銀保”產品，開啟快貸新模式，便捷的服務農村經濟。