強化電子銀行個人結售匯業務監管

文/李娜 田麗麗 編輯/李淑玲

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強化電子銀行個人結售匯業務監管

文/李娜 田麗麗 編輯/李淑玲

隨著個人用匯電子化進程的不斷推進，電子銀行個人結售匯業務的便利性受到普遍肯定。但在業務量增加、柜臺壓力減輕的同時，電子銀行個人結售匯過程中存在的一些風險隱患也不容忽視，需加以防范。

監管中存在的風險

一是異常資金容易借道電子銀行跨境流動。由于電子銀行交易隱蔽性較強，因此個人結售匯業務通過電子銀行辦理，辦理痕跡僅體現為賬戶名稱、證件號碼、國家、金額、交易屬性等核心字段，無任何紙質單證留存。據調查，部分銀行的電子銀行個人結售匯業務交易數據在其系統終端只做基礎數據驗證后自動導入個人結售匯系統，而對異常資金流動認定采用事后核查的方式進行，因此，對其監測存在一定滯后性。同時，外匯管理部門在非現場監管中要發現個人資金來源、去向等信息中的異常交易線索，需通過銀行業務系統才能獲得，增加了電子交易監管、檢查和取證的難度。

二是難以及時遏制分拆結售匯行為。實施分拆的個人可通過網上銀行將人民幣資金轉入多個個人賬戶當中，多人購匯后再匯出至境外同一個個人賬戶內，無需經過銀行柜臺網點。而據調查，銀行針對此類分拆行為采取省分行級數據中心按日篩查上報總行，總行按月將全國涉嫌分拆數據下發至各銀行機構并要求其采取相應措施，因此，對分拆結售匯行為的第一步監測也存在滯后。從前期非現場監測情況來看，目前近九成的個人分拆行為是通過電子銀行渠道辦理的。

三是“關注名單”監管作用有限。目前，外匯管理部門要求銀行建立個人分拆結售匯“關注名單”并實現行內全國共享，并不得為“關注名單”內的個人辦理電子銀行個人結售匯業務。而在日常操作中，仍存在監管受限問題。其一，跨行情況下“關注名單”無法實現共享，個人可以輕易地在其他銀行繼續通過電子渠道辦理個人結售匯業務；其二，“關注名單”關注的只是分拆的主體，而真正的境外或境內“受益者”仍在名單之外；其三，“關注名單”制度執行標準不一，影響“關注名單”的執行效果。此外，部分銀行因篩查方法、頻次、金額等指標設定等原因，對“多對一”購匯支出異常情況篩查不出來，會造成個人“關注名單”的遺漏。

四是非現場監測工作受到影響。隨著電子銀行個人結售匯業務的快速發展，“無紙化”業務辦理模式日益普遍。由于缺少柜臺業務面對面的交流或指導，居民個人運用電子銀行辦理結售匯業務時填報的資金用途存在較大的隨意性，導致個人結售匯數據的統計分析失真，外匯管理部門需花費大量時間進行非現場篩查異常交易線索并下發銀行進行核實。此外，由于存在跨系統數據傳輸，數據容易出現偏差。客戶從銀行業務系統提交交易要素后，出于事后監管的需要，銀行內部還需將其信息轉入外匯管理部門的個人結售匯系統，而信息和數據在兩個系統之間的傳導，容易產生錯誤，影響外匯監管信息的準確性和完整性。

進一步強化監管

防范異常資金通過電子銀行渠道跨境流動。銀行端應完善電子銀行結售匯業務操作系統，將風險關口前移，降低電子銀行個人結售匯業務脫離柜臺直接操作帶來的操作風險。同時，借助科技手段開展對電子銀行個人結售匯業務的核查、檢查。特別關注一定時期內“多對一”、“一對多”、同一IP地址多次訪問銀行網站的可疑交易信息，防范異常資金通過電子銀行渠道跨境流動。

加大遏制分拆結售匯的力度。一是增強監管合力。對外與稅務、公安等部門之間建立聯系協作機制，對內與會計、反洗錢等部門建立聯合監管協調機制，并從不同監管系統獲取個人異常資金流動情況和事實認定依據，增強對個人分拆結售匯檢查的針對性和有效性。二是加大對存在監管不力、審核不嚴等問題銀行的處罰力度。三是健全個人外匯信用體系建設，將個人分拆結售匯與個人征信管理掛鉤，將查實的分拆結售匯名單添加到個人征信系統，進一步加大警示和威懾作用。

完善“關注名單”管理。一是完善個人結售匯管理系統功能，增加“關注名單”管理模塊。銀行可以將所轄的“關注名單”上傳至個人結售匯管理系統，外匯管理部門定期將名單進行共享。二是擴大涉及個人分拆行為納入“關注名單”標準，將涉嫌分拆購付匯主體均納入“關注名單”管理。三是明確規范銀行在個人分拆結售匯“關注名單”管理中的提示方式，開辦個人結售匯業務的銀行應在營業場所顯著位置、個人網上銀行操作界面或個人結售匯申請書中明確提示實行“關注名單”管理及其法律后果。

提高非現場監測效率。在推廣電子銀行個人結售匯業務的同時，加大對其管理制度的宣傳力度，提高居民認知程度。同時，完善電子銀行個人結售匯系統建設，提高銀行和外匯局之間數據傳輸質量，確保信息和數據在兩系統之間及時、完整的傳遞。

作者單位：外匯局盤錦市中心支局