大數據時代下互聯網保險的發展研究

董 淼

（東北財經大學 金融學院，遼寧 大連 116023）

大數據時代下互聯網保險的發展研究

董 淼

（東北財經大學 金融學院，遼寧 大連 116023）

本文首先從互聯網保險發展的機遇和挑戰這兩個方面，探討了大數據時代到來對互聯網保險產生的影響，然后提出了準入門檻抬高、創新產品服務、加大保護信息安全力度、提升技術水平培育人才的等保障互聯網保險發展的相關措施，希望能夠促進互聯網保險蓬勃發展。

互聯網保險；發展研究；大數據時代

一、前言

進入大數據時代之后，各個行業的生產運營都離不開數據，人們將云計算、移動網絡等信息技術充分運用起來發掘、分析和處理數據，主旨是將數據變成對自身競爭力提升提供幫助的一種資產。作為典型的數據是生產資料的保險業，將此類技術不斷滲透到保險當中，促使互聯網保險從單一的銷售模式向多樣化的互聯網保險發展。因此研究互聯網保險在大數據時代下的發展十分的必要。

二、互聯網保險發展在大數據時代下獲得的機遇

1、大數據促使保險業進行高效低成本的發展

在大數據環境下，將信息技術措施充分運用起來進行保險有關運管數據的搜集，創建起系統、標準的互聯網數據體系。（1）掌握統計保險產品定價與保險客戶定位等數據變得十分容易，這與傳統保險相比較，收集數據的成本大幅度降低，在很大程度上提升了保險率。（2）持續提升保險業務的自動化處理水準。運用有關數據打造出網絡智能保險理賠審核平臺，加大促進智能終端等網絡設備應用的力度，從而使互聯網保險業務流程和理算的自動化程度提升，大大壓縮了處理各環節的時間，提升效率。

2、大數據對實時發掘顧客需要和創新產品十分有利

互聯網保險業態指從開發保險產品、詢問保險信息、設計保險計劃書、銷售到報銷理賠等后續服務都是以互聯網為基礎實現?；ヂ摼W已經有十多年作為單一銷售保險渠道存在，而大數據時代的到來勢必會推動著單一的銷售形勢向真正的互聯網保險“業態”轉變。在發掘與分析互聯網數據后，使保險真正的為互聯網服務，研發出更多深入到互聯網中的保險產品，使其真正轉變成“業態”型互聯網保險。而采取先進的技術搜集、整合、探析和加工處理數據，可以有效、深入的發掘客戶需求，在提升產品創新、風險管理、決策和投資實力上作用重大。在大數據時代，運用客戶在網絡平臺上留下的交易與瀏覽的蛛絲馬跡，統計和分析有關數據后，找出客戶購買偏好，挖掘客戶需要，并且運用此類數據完成新產品的開發。像“眾安在線”這種以服務互聯網為主旨的網站，保障保險和責任保險作為主營業務，正是有效的運用互聯網的數據統計功能，挖掘互聯網用戶需要的同時，在微信支付安全保險、網絡購物退貨運費保險證明了大數據時代有助于開發新型產品。

3、大數據確保營銷實力提升和定價更為準確

（1）大數據和互聯網在很大程度上改變了傳統保險產品的競價準則。就精算角度而言，傳統產品的精算是以大數法則為基礎，以隨機原理為依據，從大量、長久的現實運營中將少量數據篩選出，創建數模，將保險費率計算出來后，再議定產品價格。我們處在大數據時代，可以搜集全面、綜合、完備的數據，將數據背后的復雜關系理清，使產品的定價更為合理和準確。

（2）大數據時代，很多產品已經能夠實時、動態的定價，以客戶需求研發產品，為客戶提供所需服務，真正實現C2B，提升保險客戶的滿意度。此外，在該背景下，將數據采集技術充分運用起來，歸納網絡中呈現出的客戶共性和購置規律，為有共性的客戶擬定相同的銷售措施，達到精準營銷的目的。

三、互聯網保險在大數據時代發展應應對的挑戰

1、行業中增加的潛在進入者較多，導致競爭激烈

完備、精準、公開、共享是數據在大數據時代的特征，假若保險技術結合數據，那么新進入者勢必會大幅度增加，造成較大的市場浮動。（1）掌握大量數據的互聯網企業掌握識別和控制風險的技術后，就會以自己完善的平臺和大批受眾者為依托，創建自己的互聯網保險公司。（2）風險控制實力較強的公司，當大數據技術一旦完善，掌控的數據有效性較強，那么就能夠將自身的風險管理體系構建起來，這與單純購買保險產品相比較，大大節約了成本費用。例如，ups快遞為了使風險管理成本降低，而創建了互聯網保險公司。

2、大數據時代給互聯網保險公司的信息安全問題

（1）進入大數據時代之后，個人隱私安全與公開數據間的矛盾日漸突出。大數據時代勢必會共享和公開數據，不過在倫理道德、法律等方面對公開數據產生較大質疑，這是互聯網保險向前發展的阻力。公開大數據作為一把雙刃劍，公開數據將精準、便利的數據出處提供給以網絡運營風險為基礎的互聯網保險公司，推動了互聯網保險的向前邁進，為整個社會創造巨大價值，這是不可否認的事實；然而同時數據公開導致泄露用戶隱私、侵害人權的可能性加大。

（2）互聯網保險信息系統同本公司的內部、外部大量系統之間產生了支付、銷售等業務交易行為，這些交易行為是以交換數據為基礎，在這些環節中受到網絡上的病毒入侵、黑客攻擊、系統服務被拒絕等方面的威脅加大。

3、沒有與大數據時代相適應的計算機技術

當前，國內收集數據和處理數據的實力相對較低。（1）因為數據技術能力較低，收集信息無法達到實時、精準收集信息的要求，想要使客觀的數據分析和利用增值難度較大。當前，新增加的數據存在著大量的虛假客戶信息，其余的非結構化數據沒有較高可利用性，數據采集技術欠缺有效性；并且大量累積的數據只有極少數的客戶數據具有可營銷性和挖掘性，這就需要進一步提高處理數據的水平。（2）不能充分的運用數據資源。長久以來，保險公司系統中閑置了數量龐大的歷史數據，無法將保險公司本身這一數據優勢充分運用起來，完成有關行業間的數據交換和共享，共享數據不充分。

4、進入大數據時代，互聯網保險業并沒有完善的監管體系

當前，監管互聯網保險的體系殘缺不全。保險監督管理委員會等有關監督部門在監管互聯保險政策上存在著許多不足。比如當前保險監督管理委員會所出臺的《關于規范人身保險公司經營互聯網保險有關問題的通知（征求意見稿）》中，雖然對跨地區運營保險的合法性給予認同，與互聯網保險發展需要相契合，不過無法有效監管后期服務缺位的風險；跨地區投保的互聯網客戶進行保險理賠時，沒有確切規定由哪個地區來負責；準入門檻低對市場規律存在一定影響等等問題。無法解決好這些問題，那么互聯網保險想要穩健發展只是空談。

四、互聯網保險發展應采取的措施

1、準入門檻提升，穩定互聯網保險市場

為了確?；ヂ摼W保險發展的平穩性，應當以大數據時代下與互聯網保險相關的運營模式及將來極可能產生的跨領域運營互聯網保險的問題為依據，將互聯網保險的準入門檻抬高，入駐的企業應當具備較高的信息技術、風險管理經驗豐富、償付實力高、配套設備完善以及開發實力雄厚等條件。此外，相關的客服和銷售人員的專業保險知識過硬，擁有保險代理人資格證書，并且在銷售網站上公示相關信息，方便客戶的監督。

2、緊抓客戶需求，創新產品服務

運用積累的大數據和科技提升，將保險的區間擴大，并開拓出更廣泛的市場，開發出形式更多樣、種類更繁多的保險產品。對客戶行為習慣等非結構化數據進行有效的分析，通過網絡了解客戶使用較多的平臺，像微信、msn等社交網絡平臺，就能夠實現互聯網保險為互聯網服務的目標，使新式保險產品和業務得到推廣和提高；還要以網絡特征和消費者購買能力為依據，開發出一元萬能險等極易被接納的保險產品。此外，緊抓消費者十分青睞高質量、便捷服務的心理特征，將便捷容易操控的服務提供給他們，特別注意要提升購買后的送單、回訪、防災防損、理賠等環節的服務，使客戶滿意度提升。

3、加大信息安全保護力度，頒布監管措施

（1）要將個人信息安全與數據公開間的關系處理好。公開有助于社會發展的數據時，應當在個人信息隱私得到保護的前提下展開，并且對其他領域提供的公開數據加以充分利用，開拓互聯網保險發展渠道。

（2）保險監督管理委員會等有關監督部門應當加快頒布本行業有關安管條例步伐，在制度中確定相應標準。各保險公司要擬定防控措施，秉承運營、主管、應用者負相關責任的原則，將相應責任落實到個人，對有潛在技術風險發生的環節，有目標的采取防御措施，確保安全有效的運轉互聯網保險體系，使數據、支付、交易都在安全的范圍之內。

4、信息技術水平提升，培養雙向型人才

每個行業、每個時期的市場上的競爭都是以人才競爭為核心，大數據時代也不例外。作為十分復雜、專業性較高的互聯網保險行業，將服務于互聯網保險的軟件研發出來十分必要。比如開發出同客戶互動的語音交流平臺，銷售人員、客戶能夠利用該平臺為客戶解說保險條款，同時將語音記錄、聊天記錄保存下來，降低銷售誤導和后期理賠出現爭議的概率。而這使得將來保險公司則是以數據科學家、工程師、分析師為核心資源?；ヂ摼W保險的發展應當加大力度培育出掌握保險、數據技術的高素質人才，培育其洞察力，使這些人才具備及時挖掘一個社會現象背后非結構化數據的能力。此外，使有關人才的聯想力提升，能夠利用數據處理技術將數據盤活，整理數據邏輯和結構，組合成新型的商業模式，開辟新的商機。

五、結語

大數據時代為互聯網保險發展創造了條件的同時也帶來了挑戰。只要攻堅克難，采取相關的措施，培育出數據技術過硬、專業水平高的雙向型人才，提升信息技術水平、政府相關部門頒布出行之有效的監管措施，就能夠為互聯網保險的可持續提供保障。

[1] 呂穎．大數據時代互聯網保險發展策略淺析[J]．河北金融,2014(07):52-54．

[2] 潘夢潔．大數據時代互聯網保險發展策略研究[J]．科技致富向導,2015(11):130+189．

[3] 徐興泰,戴春燕,范一鳴,李雪萍．我國互聯網保險發展存在的問題及對策[J]．時代金融,2015(06):216-217．

[4] 耿志祥．大數據時代互聯網保險需警惕五大風險[N]．中國保險報,2014-08-27007．

（責任編輯：梁蒙蒙）