供給側結構性改革背景下商業銀行的轉型創新之路

■嚴潔，彭珊，龍淋

供給側結構性改革背景下商業銀行的轉型創新之路

■嚴潔，彭珊，龍淋

當前，我國經濟正處于“三期疊加”的新常態復雜形勢中。推進供給側結構性改革，是調整、提升經濟增長質效的重大戰略舉措。培育創造新動力和新供給，積極對接“去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板”五大任務，是商業銀行實現創新轉型升級和科學穩健發展的必由之路。

供給側結構性改革；商業銀行；轉型；創新驅動

嚴潔，中國農業銀行宜春分行，研究方向為商業銀行管理；彭珊，中國人民銀行宜春市中心支行，研究方向為公司金融；龍淋，中國農業銀行宜春分行，管理學碩士，研究方向為人力資源管理。（江西宜春336000）

伴隨我國宏觀經濟進入新常態，需求端的持續刺激對經濟增長收效不佳，供給抑制成為阻礙經濟長期可持續發展的重要因素。在“三期疊加”的復雜形勢下，推進供給側結構性改革，是“十三五”時期調整經濟結構，使要素實現最優配置，提升經濟發展質量和數量的重大戰略舉措。

在供給側結構性改革背景下，商業銀行應清醒認知當前的階段特點，適時順應大眾創業、萬眾創新的新形勢，把握實體經濟不斷涌現的新需求，激發創新能力和經營活力，加快自身的發展。

一、供給側結構性改革給商業銀行帶來的機遇

（一）發展新興產業及傳統行業轉型產生新資金需求。當前我國處于前期刺激政策的消化期，供給側結構性改革以實現經濟結構轉型為目標，為商業銀行支持實體經濟拓寬了空間。政府也明確提出了要大力發展《中國制造2025》五大工程、十大領域中的產業，此類產業在發展初期都會有大量的信貸資金需求，這是商業銀行市場拓展的良好契機。

（二）居民消費結構升級對商業銀行服務產生新需求。目前我國人均GDP在7500美元左右，從西方發達國家經驗來看，當人均GDP達到8000美元左右，居民消費結構將會從生存性消費轉變為發展型消費。伴隨人均收入的提高，居民消費也會進一步向多樣化、個性化轉變，這對商業銀行開發各類新的消費型金融產品提供良好機會。

（三）區域協調新布局為商業銀行提供更大發展機遇。“十三五”規劃建議以“一帶一路”、京津冀協同發展、長江經濟帶建設為引領，形成沿海沿江沿線經濟帶為主的縱向橫向經濟軸帶。今后，各區域發展也將更加平衡，區域布局的優化將孕育塑造產業新模式、新格局和金融新興業態，為商業銀行衍生更多的業務發展機遇。

二、供給側結構性改革給商業銀行帶來的挑戰

（一）進一步收窄商業銀行利差空間。自2014年11月以來進入降息周期，存貸款利率多次下調。在2016年2月26日的G20財政部長與央行行長會議上，明確提出了我國貨幣政策處于“穩健略偏寬松”的狀態。一般居民的儲蓄存款流向股市、債券市場、基金、信托、P2P等，商業銀行居民儲蓄存款余額下降，而利率下行必然促使銀行成本壓力提高，同時，非對稱降息降低了存貸利差，商業銀行利差收入空間縮小。

（二）商業銀行不良資產率不容樂觀。去產能是此次改革五大任務之首，收縮和關停過剩產能很大程度上給商業銀行帶來大量違約風險，不良貸款率將有所上升。另外，隨著去庫存進程的推進，房地產價格的波動必然對房地產建設及銷售市場產生沖擊，而住房按揭貸款和房地產投資建設貸款將進一步影響銀行貸款質量。

（三）互聯網金融及同業競爭考驗商業銀行創新能力。在互聯網金融創新的帶動下，相關金融產品創新層出不窮，居民儲蓄進一步被分流，商業銀行的貸款來源相應減少。與此同時，資本市場、民營銀行等市場主體的競爭也在逐步分流商業銀行客戶及業務，金融脫媒的現象愈加明顯，實體經濟金融服務需求的多樣化，商業銀行面臨產品創新、資本管理、人才等多方面的考驗，對其綜合化經營及創新能力提出了新要求。

三、商業銀行對接五大任務助推轉型升級的策略

在政府推進供給側結構性改革的同時，商業銀行應摒棄需求側的粗放式管理模式，提高行業全要素生產率，加大對實體經濟和產業轉型過程中的金融支持。商業銀行貸款資金的投放重心要轉變為產品服務以市場為導向，提高資金投放的針對性和有效性；從產能過程及落后產業中抽離信貸資源，逐步改善信貸結構，預防新的落后產能出現，才能提高銀行整體競爭力，推動產業結構的優化；中小企業融資渠道不暢的問題一直束縛著實體經濟的發展，商業銀行服務供給側結構性改革，就必須加強金融資源供給和各類經濟實體的適配性，主動拓展投資銀行業務，協助企業實施結構化融資、短期融資券、債權承銷等，幫助企業降低貸款成本；建立多維度、全方位的監管機制，引導和規范各類融資方式。

（一）做好信貸模式調整及結構優化助力去產能

目前，商業銀行對產能過剩行業及企業收緊了信貸審批權，對于存量授信，到期后項目貸款全部收回、到期流動資金貸款和貿易融資盡可能收回的舉措可能導致產能過剩企業的關門停產。商業銀行在對接供給側改革去產能任務中，應同時確保自身的穩健經營，做好信貸模式調整及結構優化，對“兩高一剩”行業貸款的授信做好重新審慎評估，逐步壓縮授信規模，采取差異化授信對“兩高一剩”行業設置高貸款利率，加大出清退出力度，減少過剩產能、僵尸企業對信貸資源的占用，對涉及鋼鐵、造船等相關行業客戶實施名單制管理，鎖定信用額度，制定壓降目標。從新興產業及新型授信模式中尋求增長新動力，通過提供優惠政策，大力培育和扶持信息技術產業、生物產業、環保節能、高端設備等為代表的產業。同時，積極幫助企業“走出去”，通過提供國際保理、內保外貸等綜合金融服務，支持符合條件的企業對外承包工程，加大對外投資合作，帶動國內產品、服務和技術等出口。

（二）強化金融產品創新及市場拓展助力去庫存

2016年上半年，政策寬松趨于穩定使得各類需求集中釋放，推動了房地產市場的整體高位運行，一、二線及周邊城市商品住宅成交量輪番上漲，但房地產市場庫存總量仍然很大，且存在結構性失衡問題。商業銀行應加強信貸產品創新及市場拓展力度，走城鄉兩條線助推樓市去庫存，積極落實房貸新政，加大對各地市一、二手住房貸款的投放力度，讓購房者享受到首付比例和貸款利率等方面的優惠政策。設計適合市場的房地產信貸品種，為農民進城購房提供金融支持，如部分商業銀行先后推出的“農民安家貸”，在縣域城區及經濟發展較好的鄉鎮，加大該項業務市場拓展力度，同時優化金融服務，針對農民進城購房設立服務專窗，提供貸款政策咨詢及跟蹤服務，縮短辦理周期，提高辦貸效率。在符合監管政策、風險可控的情況下，對農民進城購房的首付比例、貸款利率等方面執行最低標準，認真落實推進農村林權抵押制，探索農村土地承包經營權抵押，支持農民進城購房，促進城鎮化建設有序發展。

（三）加強風險客戶監測和預警管理助力去杠桿

防范和化解金融風險是供給側結構性改革去杠桿的主要目的，在具體的管理措施上，商業銀行應切實執行貸款準入和退出制度，適度降低對規模、利潤增長的考核力度，處理好規模、質量與效益之間的關系，重發展更重風險控制，加強對出險企業的風險監測和預警，引導企業減少負債率，推動中小企業投融資平臺的建設，形成多元化融資模式。積極服務產能優化企業的兼并重組，推進行業的橫向整合與產業縱向整合，提高信貸資產的效率，對因經濟下行導致的暫時經營性困難或者資金困難但符合國家產業政策、產品市場前景廣、具有較好持續經營能力的客戶，通過盤活幫助其走出困境，努力實現在扶持中控制不良、在盤活中控制不良，在處置中消化不良。對不良貸款應積極運用清收、市場化轉讓等手段加大處置力度，爭取不良貸款證券化試點，拓展市場化處置渠道。同時，配合政府有關部門依法嚴厲打擊逃廢債行為，維護社會信用環境。

（四）強化差異分層定價管理和引導助力降成本

商業銀行應適應利率市場化要求，根據市場及同業情況，努力提升存貸款定價水平。完善存款定價管理模式，實施“利率+限額+管理目標”的存款分層定價，以存款FTP經營導向，將存款成本核算理念貫穿于業務經營，在穩定存款市場份額的基礎上，從嚴控制高成本負債，進一步優化“存款分類、客戶分層”，努力做到新發生定期存款加權利率不高于可比同業，控制實際付息成本。在貸款定價上，要保持貸款量價平衡，推進系統定價測算和審批，應用LPR定價方式，確定合理的定價水平。在小微企業金融服務中，由于直接融資市場不健全，融資難、融資貴問題突出，在助力降成本的過程中應積極貫徹落實小微企業融資7項承諾類費用、取消14項涉企費用，提供免年費及小額賬戶管理費的服務，通過差異化授信、流程優化、單列計劃、科學考核、專門服務等手段，助力小微企業發展壯大。

（五）探索普惠金融和產業精準扶貧助力補短板

多年來，雖然整體經濟金融發展較好，但仍存在一些不足，如貧困人口總量大、金融服務不能全覆蓋、金融產品不適應需求、社會環境待改善等問題都需要補短板。要繼續進行扶貧對象精準識別工作，立足“三農”、服務縣域，打好扶貧攻堅戰也是助力補短板的客觀要求。各家農村金融機構應以貧困村和貧困人口作為精準扶貧對象，積極對接當地政府扶貧攻堅規劃部署，以集中連片特困地區為重點，因地制宜創新產品，以促進地區經濟社會發展、帶動精準扶貧為目標，以特色貸款助力產業扶貧，適當緩解區域發展不平衡的問題。

F830.33

A

1006-169X（2016）11-0092-03