金融科技的數據方案力量

趙玨

在云計算、大數據等熱門技術快速發展的今天，數據服務的價值進一步企業在利用數據分析實現客戶服務過程中，從過去依賴硬件集成而轉向以客戶應用體驗為核心的服務融合階段。

數據服務的價值在進化

事實上，服務應用被賦予了兩大創新使命-應用轉型與成本優化。最為普遍的觀點認為，企業服務在兩者之上不僅需要進一步數字化，而且還要更加猛烈，更加智能，更懂用戶思維。

也許這么說，或多或少有些虛化，我們不妨先從一個生動地的例子開始，王女士作為某大型銀行的客戶，近日在信用卡還款上一頭霧水，面對十幾項不熟悉的消費記錄，急切地想了解賬單詳情，她隨即選擇通過微信服務號與銀行客服進行溝通。

而在銀行客服端，微信平臺與其內部數據庫通過有效對接，借助關健詞搜索，自動向王女士推送關于信用卡消費行為相應的標準答復，同時致電王女士是否需要其它金融理財等相關服務。

與此同時，銀行客服會根據本次服務內容與以往王女士的用戶行為進行數據分析，一套用戶的基因譜隨即形成，其包含了用戶身份之上的授權水平、風險偏好、客戶訴求、財富管理等價值信息。

這個例子告訴我們，金融科技Fintech（finance+technology）的數字時代在客戶服務通信手段上日趨豐富，其已經完全可利用大數據、區塊鏈等互聯網創新技術進行風險控制和平臺管理，并實現精準的客戶服務。

不僅金融企業如此，其他大型行業以及SMB，在對外提供客戶服務時，通信服務的形態也已經發生了巨大的變化，一是與用戶的溝通隨著其通信手段的多元化走向融合，更加方便、靈活、即用的通信手段使得企業與用戶之間的“粘性”升級；其二，企業端通過自身的價值數據還為更為深入的服務體驗打下基礎，增值手段日趨豐富。例如，銀行服務平臺人員通過后臺系統數據可科學合理地結合其消費信息給出針對性的營銷產品推送。

“銀行IT系統除了包括傳統的后端核心交易系統外，網絡交換設機、無線等設備也越來越多地參與到了各種業務中，如線上營銷、電子支付和數據挖掘等服務，所以，金融電子化改造勢必會加速銀行網絡系統的加速升級。”某金融行業方案商負責人認為，“IT網絡一直以來是以數據管道服務為中心的架構，銀行如果想進一步強化企業核心競爭力，就必須采用建設集成數據、多通信線路和軟件應用集合的統一服務網絡平臺才能徹底改變現狀，為將來開展新業務打下堅實的基礎。

業務轉換要從業務特點入手

尤其是在當前，這種業務轉換不僅從技術層面提升了銀行電子化的轉換進程，也從業務層面推進了銀行信息化向互聯應用轉化的步伐。那么，從物理集中切換到電子化模式是不是值得業內借鑒并廣泛復制呢？

最新的技術并不見得是最好的選擇，尤其是針對銀行業信息化改造而言，萬變不離客戶需求需要時刻掛在嘴邊，同時，僅僅停留在理論層面是遠遠不夠的，實踐中，方案商務必要根據銀行業務特點進行方案設計，提升服務能力。

因為類似王女士的例子已然是Fintech數字化時代的主流應用趨勢，尤其是在目前端到端綜合信息服務大量傳遞的今天，金融行業企業加速迎合著用戶在互聯網時代的喜好，而再從集成方案的角度看，硬件的角色在軟件服務上完全弱化，無論對于客戶而言，還是方案提供商，以軟件為核心去定義應用是絕不可繞開的核心路徑。

安永會計師事務所執行總監羅亦文表示，在金融行業中，從匯豐銀行的Mint應用到Fintech新秀Tally，再到金融渠道應用Stripe，大數據與創新的APP等軟件技術能夠完美結合，本身對于行業客戶服務就是一種轉型驅動，加上與之對接的通信服務，從數據收集、數據分析以及數據分享，使得多樣性業務生態圈實現了重構，展現在用戶面前的不再是零星松散的業務服務，而是融合一鍵式的綜合服務體系。

從目前來看，我國銀行業已有較完整的前臺業務處理系統，并正在進行數據大集中建設，就是為融合一鍵式綜合服務體系做準備。然而，當前銀行所缺乏的是強大的后臺支持管理系統，這正是國內銀行業集中管理、全面控制成本、防范風險和面向客戶服務所必需的。

在筆者看來，后臺支撐管理系統分為兩個層面，首先，是在基礎網絡升級優化后的整體運帷支持，只有實現從物理集中向電子數據化集中后才能真正實現IT運維服務的效力，這其中還包括平臺開發、數據挖掘以及電子交易所衍生出的一系列信息化服務。第二，即是搭建與后臺支撐管理系統相匹配的大數據應用軟件，形成系統與數據的合力，發揮數據方案應有的價值。