農村商業銀行中間業務存在的問題及可持續發展對策

鮑妍妍，夏 雪，吳少濱，張 雪，錢曉穎

農村商業銀行中間業務存在的問題及可持續發展對策

鮑妍妍，夏 雪，吳少濱，張 雪，錢曉穎

隨著利率市場化的不斷推進，金融機構之間競爭日趨激烈，對于業務單一、以存貸利差收入為主要利潤來源的農村商業銀行來說，改變傳統經營模式勢在必行，調整業務結構，大力發展中間業務，已成為農村商業銀行重要的發展策略。通過對農村商業銀行中間業務發展中存在的問題及其原因進行分析，提出一些可持續發展與風險管控等方面的對策和建議。

農村商業銀行；中間業務；風險管控

一、農村商業銀行中間業務發展中存在的問題

（一）成本——收益率低下

目前我國農村商業銀行的中間業務量和服務費都處于相對低水平，機會成本較高，成本-收益率低下。各商業銀行之間為了搶占市場,紛紛打響價格戰,采取少收費或者免費服務策略，以提高客戶回頭率。此外，傳統的農村商業銀行經營儲蓄觀在客戶心里根深蒂固,客戶習慣于免費服務，對銀行收取手續費還處于抗拒階段。基于以上兩點，中間業務這一新型創收服務只能退化成為商業銀行的免費副業務,體現不出其為農村商業銀行應有的貢獻與價值。

（二）中間業務結構不合理

從我國國有商業銀行的中間業務結構來看,中間業務主要發生在支付結算類、代理類和信用卡類業務,這些業務都屬于贏利性很低的業務，銀行主要靠客戶的覆蓋廣度來推動中間業務的發展。而發展相對落后的農村商業銀行的中間業務范圍則更加狹窄，基本集中在代理業務上。此類業務不僅盈利性較低，而且主要客戶人群大多分布在縣城，在村鎮區域的推廣則顯得較為艱難。

（三）專業人才匱乏,自主創新能力不足

無論是從技術層面，還是從人才層面來看，我國農村商業銀行都沒有什么優勢。一方面在信息系統建設方面,我國農村商業銀行與國外商業銀行根本不在一個數量級上,很多技術含量高的中間業務難以推廣。另一方面由于農村商業銀行缺乏復合型人才,嚴重制約了新產品的研發。

（四）中間業務市場定位失誤

中間業務在我國銀行業經營中長期處于從屬地位，農村商業銀行更是沒有把中間業務當做主要業務經營。與之相反的是，農村商業銀行在面向廣大縣域村鎮客戶時，僅僅將中間業務當做可有可無的搭售工具，導致中間業務考核不僅不受重視，還過于片面。

（五）風險管理意識不足，內控制度低效

在風險管理方面，農村商業銀行普遍存在金融產品管理制度不健全，缺乏后續管控，容易造成潛在風險，影響農村商業銀行資金鏈運轉。一是治理層結構單一。目前國內商業銀行法定的決策機構和權力機構由董事會擔當，具有決策權和控制權。但目前很多農村商業銀行的董事會并沒有真正行使相關權利，并且還存在一些掛名的榮譽董事與監事會成員，影響銀行內部管理機構的合理發展；二是缺乏深入員工心理的銀行內部控制文化，高層管理者對內部控制文化的重視程度低下，沒有大力推廣建設形成優良的文化氛圍；三是風險管理水平低。我國現有的農村商業銀行大多是剛剛從當地原有的農村信用合作社轉型而來，商業化經營時間短暫，缺乏相關發展經驗，尚未建立獨立的風險管理體系；四是內部控制制度不完善。農村商業銀行有其自身的局限現，發展格局較小，戰略性眼光稍顯不足，目前尚未形成較完整的內部控制管理體系，內部管理控制的有效性有待提高。

（六）面對互聯網金融滲透威脅，農村商業銀行中間業務缺乏有效對策

隨著以支付寶為代表的第三方支付以及移動支付的發展壯大，年輕的顧客群體更加偏向于方便的互聯網新型支付。而農村商業銀行在電子銀行客戶覆蓋率和互聯網技術積累方面和互聯網企業、股份制銀行均存在較大差距，面對它們的直接競爭，顯得后勁不足。

二、農村商業銀行中間業務存在問題的原因

（一）農村商業銀行起步晚，中間業務規模小，與競爭形勢和發展戰略的要求還有很大差距

目前我國農村商業銀行發展中間業務年限短，業務品種還處于初級階段，不能滿足當前客戶需求，在過去的一段時間內中間業務主要是傳統的匯兌結算，近幾年，農村商業銀行才逐步拓展了一些新業務，而中間業務在國際銀行業中發展相對較快，農村商業銀行在中間業務上的投入顯然跟不上中間業務在市場需求上的發展速度。

（二）農村商業銀行內部對中間業務的重視程度不足

大多數農村商業銀行把中間業務的管理分散在多個不同部門中,對中間業務沒有設置相對完整的中間業務部門，甚至一些銀行員工對中間業務的具體內容還不夠了解,總體缺乏一個能夠進行統一的規劃、指導和有效協調的部門。而且國內金融業對銀行新型業務的研究程度不高，創新意識淡薄。長期以來,農村商業銀行都是跟隨國有銀行的腳步進行發展，自身創新能力有限，普遍只重視在區域范圍里開拓發展傳統存貸款業務。

（三）銀行跨區域經營，農村商業銀行競爭壓力大

農村商業銀行在搶占當地市場時往往是靠其自身的壟斷優勢,在中間業務營銷方面并沒有掌握主動權,產品銷售往往是靠對存貸款戶“搭售”、甚至免費提供服務來實現的。隨著縣域內銀行主體的不斷增多，國有銀行、股份制銀行、村鎮銀行，甚至互聯網金融機構不斷蠶食農村市場,農村商業銀行對客戶的壟斷優勢不再明顯,中間業務產品銷售模式亟需進一步提高。

（四）中間業務方面的法律法規不健全

由于我國在中間業務方面的立法相對落后，且沒有形成完整的行業法律體系，銀行在中間業務的發展中將會面對很多不必要的營業風險。從國內金融法律環境來看,我國關于中間業務的法律體系尚不健全，現有的相關法律互相矛盾，禁止性法律限制使得農村商業銀行中間業務的發展阻礙重重。從監管層面來看,受國內分業經營指導原則的限制,我國三大金融監管機構對中間業務的監管分工不明確，導致那些具有較高科技含量和附加值的產品尚處于初級階段，衍生金融產品類等高技術含量、高附加值中間業務,基本上處于試點階段。從銀行內部規章制度來看，農村商業銀行由于自身發展的局限性導致內部控制制度不夠健全，缺乏強有力的制度改革推動。

（五）技術層面的局限性

中間業務的運作依托于相關的電子化設備，大多需要人力與技術相互配合進行。近年來,隨著中間業務在各大國有商業銀行中的發展推進，農村商業銀行雖然也相繼加大了中間業務的科技投入,但不管是從產品的功能還是體驗度，都不能和城市商業銀行相比；另一方面農村商業銀行現有的業務人員專業素質較低,對高科技技術的運用能力較弱，在此情況下,相關中間業務的推行與運用存在問題。

三、農村商業銀行中間業務可持續發展的對策建議

（一）法律方面

1.完善相關法律法規，規范中間業務市場

積極推動和完善銀行中間業務有關的法規條例，加強對銀行中間業務的引導發展。細化中間業務相關實施規定，如在規定中間業務收費標準的問題上，應遵循回報與風險相對等，收入與支出相匹配的原則，以此規定中間業務的最高收費與最低收費，以保證各銀行間的公平競爭與銀行客戶的利益，防止有些銀行做出為搶占市場而制定不合理低價的不正當行為，最終造成一家壟斷的局面，同時也可以為有關部門對銀行的監督管理提供合理合法的準則依據。

2.加強監督與管理

有關部門應以相關法律法規為標準，明確自身職責，對銀行進行統一監督，建立一個公平的競爭環境。對某些不正當的行為應大力打擊，當有關部門察覺銀行存在低價出售中間業務的行為，則需進行罰款警示，不可縱容不正當市場競爭。人民銀行作為我國的國家銀行，對不同金融機構間的不正當競爭應積極協調管理，在最大程度上消除市場上的違反法律法規的行為。

（二）銀行方面

1.注重中間業務研發，豐富產品種類

在經濟發展越來越快的今天，客戶對銀行的需求不再局限于傳統的儲蓄結算，而是更加趨向于中間業務。要想占領市場高地，就要不斷推出能夠滿足客戶需求的新型業務，并對已有業務進行創新與升級。借鑒國外優秀文化，建立一支具有創新意識與創新能力的隊伍，推出具有創新性的新業務，并研究針對的客戶人群，細化區別服務，優化產品結構。以滿足客戶的需求為原則，加大對金融產品的投入，開發出針對個人或企業的或私或公不同的新型業務。

2.加強內部控制管理，提高風險管控能力

銀行內部應做到職權分離，各司其職，互相監督，中間業務由專門部門負責管理，制定統一規章，對中間業務進行統籌規劃，做到風險最小化。各部門之間明確職能分工，權責統一，互相協調配合。建立完善信息交流系統，提供有效的信息交流渠道，減少交流阻礙，降低交流成本，以達到降低信息交流失真的風險，信息得到快捷有效處理的目標，保障上下層級，各部門間的信息流通。在發展中間業務過程中，不能一味追求盈利，要采取有效的防范措施，規避市場信用風險。在內部建立一套匹配的中間業務監控系統，確定各個業務流程中的風險系數，有針對性的作出防范措施。

3.制定合理人力資源政策，注重人才培養

銀行業人才稀缺，已然成為了中間業務發展的一塊絆腳石。對于農村商業銀行來說，這一點更為明顯。所以農村商業銀行不但要不斷吸收新鮮血液，增加銀行活力，同時也要留住熟悉崗位的精英員工，相互影響，相互幫助，提高工作效率，保證中間業務的服務質量，使客戶滿意。對于中間業務，應最大程度地開發人才資源，在內部進行選拔，并對他們進行專業知識、理論知識、實踐經驗并重的培訓，組成開發中間業務的精英骨干隊伍。同時注重外部中間業務人才的吸收，以此開拓眼界，獲得新視角新觀點。

4.主動創新產品營銷方式

農村商業銀行要利用好本土優勢，做好本地營銷資源配套，積極創新營銷方式，豐富推廣形式。一要充分發揮社交媒體的作用，將微信銀行整合進營銷服務體系，利用微信等社交媒體傳播快、覆蓋廣的優勢，積極開展線上營銷宣傳，提升活動影響力與覆蓋面。二要在做好客戶信息檔案建設的基礎上，重點抓好客戶數據分析，根據不同客戶群體的行為特征與交易情況，開展有針對性的營銷，并且定期做好回訪，提高客戶使用農村商業銀行電子銀行產品的積極性與滿意度。

5.結合線下網點，構建O2O模式

目前，在縣域環境中，除了郵儲銀行外，大型國有銀行、股份制銀行等其他各類商業銀行受到物理網點數量的限制，線下服務能力遭受瓶頸，農村商業銀行應主動出擊，充分利用好自身優勢，整合線下資源，構建O2O模式。一方面，推出以社區為單位的便捷性服務網點，以滿足特定金融消費圈的特殊服務需求;另一方面，在發展網上銀行、手機銀行等傳統電子銀行之外，新增與各大網絡社交平臺結合的微信銀行等，加強與第三方平臺的合作，通過線上獲取客戶，突破地域限制，利用好第三平臺擁有的大數據優勢，更好地進行風險管控。

6.加快互聯網金融的發展，構建信息化銀行

隨著互聯網金融的興起和發展，大數據時代的到來，農村商業銀行面臨著支付脫媒、融資脫媒、信息脫媒等多種挑戰，同時也為商業銀行的轉型發展提供了機遇。農村商業銀行要積極發揮自身資金雄厚、網點眾多、信譽度高等優勢，以點覆面推進信息化銀行的建設，推動中間業務不斷發展，構建面向未來的、可持續的發展模式。

總而言之，在時代的步伐不斷踏進，經濟飛速發展的今天，中間業務已成為銀行不可或缺的一部分。然而中間業務的發展，也需要政府、銀行、群眾在各個方面的共同努力。不僅是經濟的發展造成了中間業務的誕生，中間業務也會反過來刺激經濟更好、更快地發展。我們相信，通過上述方面，農村商業銀行中間業務終會進入一個繁榮的時代。

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F832.35

A

1008-4428（2016）04-74-03

鮑妍妍，女，江蘇人，南京審計大學金融學院，研究方向：信用管理；

夏雪，女，江蘇人，南京審計大學審計與會計學院，研究方向：審計；

吳少濱，男，河南人，南京審計大學金融學院，研究方向：金融；

張雪，女，江蘇人，南京審計大學審計與會計學院，研究方向：審計；

錢曉穎，女，江蘇人，南京審計大學商學院，研究方向：ACCA。

“大學生實踐創新訓練計劃項目”資助。