商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)探索

梁婷

摘要：近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)與金融支付領(lǐng)域的相互融合，移動(dòng)支付的技術(shù)創(chuàng)新百花齊放，各種新興支付業(yè)務(wù)規(guī)模保持高速的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，產(chǎn)品和服務(wù)朝著更加便捷、高效的方向發(fā)展，移動(dòng)支付已滲透進(jìn)我們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷妫羁逃绊懼覀兊南M(fèi)習(xí)慣和行為方式。本文對(duì)我國(guó)現(xiàn)時(shí)的移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了歸納總結(jié)，闡述移動(dòng)支付的發(fā)展意義，剖析商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)，并提出有關(guān)推動(dòng)商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 移動(dòng)支付 挑戰(zhàn) 對(duì)策

一、 引言

互聯(lián)網(wǎng)以“開放、協(xié)助、平等、分享”為核心理念，自推出以來，就在全球得到了迅猛發(fā)展和廣泛應(yīng)用，更促使我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量持續(xù)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。在這個(gè)追求創(chuàng)新的移動(dòng)支付環(huán)境下，為了搶占金融創(chuàng)新水平競(jìng)爭(zhēng)的先機(jī)，我國(guó)各商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、手機(jī)廠商等都如荼如火地在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展積極探索。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，非銀行主導(dǎo)的支付業(yè)務(wù)的規(guī)模與增速明顯高于商業(yè)銀行主導(dǎo)的電子支付渠道，并通過構(gòu)建O2O支付閉環(huán)的方式逐步滲透到商業(yè)銀行此前主導(dǎo)的線下收單市場(chǎng)。因此，如何把握移動(dòng)支付的重要機(jī)遇和有效應(yīng)對(duì)支付環(huán)境的深刻變革已成為商業(yè)銀行的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和重要研究命題。

二、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

相對(duì)國(guó)外而言，我國(guó)移動(dòng)支付起步相對(duì)較晚，但發(fā)展非常迅速。據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月30日，我國(guó)移動(dòng)電話用戶總規(guī)模達(dá)到13億，人口普及率達(dá)94.6%。我國(guó)移動(dòng)支付主要以手機(jī)錢包、掃描二維碼、微信支付等方式出現(xiàn)在市場(chǎng)上，不管身處大型商業(yè)中心還是巷子里的小鋪，隨處可見微信支付、支付寶、Apple Pay的身影。根據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2016）》的數(shù)據(jù)顯示，2015年，國(guó)內(nèi)銀行共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)138.37億筆，金額高達(dá)108.22萬億元，同比分別增長(zhǎng)205.86%和379.06%。

當(dāng)前，我國(guó)越來越多的商業(yè)銀行意識(shí)到移動(dòng)支付的規(guī)模之大、增速之快、覆蓋之廣，紛紛借助迅速崛起的移動(dòng)社交工具發(fā)力，在移動(dòng)端為客戶提供更加貼心的金融服務(wù)。自2013年7月招商銀行宣布推出首家微信銀行以來，我國(guó)各大商業(yè)銀行相繼開通微信銀行，為客戶提供隨時(shí)隨地、觸手可及的金融服務(wù)；2013年8月，微信支付正式上線，移動(dòng)支付進(jìn)一步滲透；2014年1月，騰訊微信移動(dòng)理財(cái)平臺(tái)理財(cái)通正式上線，派發(fā)紅包1000萬元；2016年7月，工商銀行正式宣布推出二維碼支付產(chǎn)品，這標(biāo)志著工行成為國(guó)內(nèi)首家具備二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行；2016年9月，京東白條官方消息稱正式推出白條閃付產(chǎn)品。現(xiàn)將主要的商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展情況總結(jié)如下：

主要的商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展情況。

商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展情況。

中國(guó)銀行 2013年12月，中行推出了“中銀移動(dòng)支付”APP應(yīng)用。該APP應(yīng)用整合了中銀快付、手機(jī)銀行支付、協(xié)議支付等多種移動(dòng)支付產(chǎn)品，全方位覆蓋日常移動(dòng)支付需要。

工商銀行工商銀行搶先于其他商業(yè)銀行率先推出二維碼支付產(chǎn)品，該二維碼支付除了具備當(dāng)前市場(chǎng)主流掃碼產(chǎn)品的全部功能外，還采用了國(guó)際清算組織的令牌技術(shù)對(duì)卡號(hào)進(jìn)行變異處理，可為客戶資金和信息安全提供銀行級(jí)保護(hù)。

建設(shè)銀行 2016年9月，建設(shè)銀行正式推出了“龍支付”品牌，能實(shí)現(xiàn)“一拍即購(gòu)”。

農(nóng)業(yè)銀行 2015年12月，農(nóng)行聯(lián)手中國(guó)銀聯(lián)推出基于NFC近場(chǎng)支付技術(shù)的農(nóng)行HCE云閃付服務(wù)，開啟移動(dòng)支付新時(shí)代。2016年2月，農(nóng)行云閃付正式宣布支持Apple Pay。

招商銀行 2013年7月，招商銀行攜手微信，推出首家“微信銀行”。2016年9月，招商銀行又推出“一閃通”支付模式，客戶使用“一閃通”時(shí)，只需將手機(jī)屏幕點(diǎn)亮靠近POS機(jī)即可支付，無需打開任何APP，也無需網(wǎng)絡(luò)支持。

由此可見，各大商業(yè)銀行都希望搭上移動(dòng)支付這輛班車，致力于通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新、加強(qiáng)合作等方式，力圖在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)有利地位。同時(shí)，隨著支付行業(yè)電子化、互聯(lián)網(wǎng)化不斷向縱深發(fā)展，支付與經(jīng)濟(jì)融合進(jìn)入新階段，“移動(dòng)支付”正深刻地改變著傳統(tǒng)的支付理念和結(jié)算方式，引領(lǐng)我們實(shí)現(xiàn)由實(shí)物貨幣向虛擬貨幣的轉(zhuǎn)變。

三、移動(dòng)支付的發(fā)展意義

（一）移動(dòng)支付有利于提升金融服務(wù)的便捷性，讓金融惠及民生

眾所周知，到目前為止，商業(yè)銀行主要經(jīng)歷了以網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)為代表的物理金融、以網(wǎng)上銀行為代表的電子金融、以手機(jī)銀行為代表的移動(dòng)金融三大發(fā)展業(yè)態(tài)。這三種業(yè)態(tài)針對(duì)客戶的體驗(yàn)與服務(wù)升級(jí)，分別滿足了“定時(shí)定點(diǎn)”、“隨時(shí)定點(diǎn)”、“隨時(shí)隨地”的金融服務(wù)需求。毋庸置疑，移動(dòng)支付延伸了客戶服務(wù)的渠道并滿足了全天候服務(wù)的需要，大大拓寬了我國(guó)消費(fèi)支付的范圍，也極大地提高了用戶使用的便捷性。尤其對(duì)于一些落后、不發(fā)達(dá)及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)建立網(wǎng)點(diǎn)成本較高的地區(qū)而言，移動(dòng)支付依托其“隨時(shí)隨地”的特征而將普惠金融傳播到這些傳統(tǒng)金融的“荒漠區(qū)”，使得支付行為下沉到鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村，從而擴(kuò)展了用戶覆蓋，在提高普惠金融服務(wù)方面做出了重要貢獻(xiàn)。

（二）移動(dòng)支付倒逼支付清算變革，不斷提升服務(wù)效率

支付清算是整個(gè)金融服務(wù)體系的后臺(tái)支撐，直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)金融體系正常運(yùn)行以及老百姓的日常生活。我國(guó)支付清算體系經(jīng)歷了手工核實(shí)、同城票據(jù)交換、電子化和信息化等發(fā)展階段。在手工核實(shí)階段，資金從一個(gè)城市轉(zhuǎn)到另一個(gè)城市必須通過信匯或電匯等方式，需要數(shù)天才能完成；隨著電子聯(lián)行系統(tǒng)的建成，商業(yè)銀行也建立了行內(nèi)通存通兌系統(tǒng)，資金可以實(shí)現(xiàn)在一天內(nèi)完成跨地區(qū)轉(zhuǎn)移；現(xiàn)時(shí)，隨著科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付的迅速崛起，人民銀行構(gòu)建了由大小額支付系統(tǒng)、銀行卡清算系統(tǒng)、外匯交易系統(tǒng)和各商業(yè)銀行核心系統(tǒng)構(gòu)成的現(xiàn)代化支付清算體系，使得普羅大眾可以輕松享受到跨行、跨地區(qū)資金實(shí)時(shí)到賬等高效便捷的金融服務(wù)。

（三）移動(dòng)支付有利用提高中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型不斷深化、利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快、金融脫媒等趨勢(shì)下，各中小銀行和具有壟斷地位的大型銀行比較起來，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)范圍有限、很難形成規(guī)模效應(yīng)，處于明顯的劣勢(shì)地位。但隨著移動(dòng)支付的快速發(fā)展，一是由于移動(dòng)支付具有靈活性、即時(shí)性和便捷性，可以打破時(shí)間、空間的限制，從而有利于增強(qiáng)和大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，縮小了中小銀行與大型銀行的差距。二是移動(dòng)支付的加入還有助于突破物理網(wǎng)點(diǎn)的束縛，減少增設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)費(fèi)用及人力成本。根據(jù)美國(guó)咨詢機(jī)構(gòu)Tower Group數(shù)據(jù)顯示，通過移動(dòng)支付方式辦理金融業(yè)務(wù)的交易成本僅為傳統(tǒng)柜面方式的2%，是通過ATM交易方式的10%。三是通過網(wǎng)絡(luò)可以快速擴(kuò)寬業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，同時(shí)，依靠理財(cái)、生活服務(wù)、快速轉(zhuǎn)賬等增值服務(wù)，可以提高客戶粘性，不斷提升中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

四、商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

（一）運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)復(fù)雜，缺乏統(tǒng)一管理模式，競(jìng)爭(zhēng)漸趨激烈

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及的領(lǐng)域非常廣泛，從上游的技術(shù)及方案提供方、中端芯片的提供企業(yè)，再到下游各行各業(yè)的商家。這些年來，隨著中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，也形成了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)“三足鼎立”的競(jìng)爭(zhēng)格局。每一方都試圖占據(jù)主導(dǎo)地位，互相合作的同時(shí)又互相競(jìng)爭(zhēng)，因此無法形成一個(gè)統(tǒng)一的發(fā)展模式，運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)復(fù)雜，缺乏統(tǒng)一管理模式，產(chǎn)業(yè)制度成為制約移動(dòng)支付發(fā)展的瓶頸。

值得一提的是，在過去的2015年中，以支付寶為首的第三方支付在移動(dòng)支付領(lǐng)域可謂占據(jù)了重要主導(dǎo)地位。根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，自2013年第二季度開始，支付寶手機(jī)支付活躍用戶數(shù)就已經(jīng)超過了Paypal，成為全球最大。截至2015年年底，支付寶擁有超過3億實(shí)名用戶，活躍用戶數(shù)有1.9億，支付寶錢包在移動(dòng)支付市場(chǎng)占據(jù)了80%以上的市場(chǎng)份額。同時(shí)，支付寶還積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從支付延伸至代理銷售、擔(dān)保、融資等領(lǐng)域，利用自身的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，將數(shù)據(jù)和流量轉(zhuǎn)化為其客戶關(guān)系沉淀，成為客戶消費(fèi)、理財(cái)?shù)鹊膬?yōu)選入口。毋容置疑，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了巨大的沖擊。

（二）商業(yè)銀行近場(chǎng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟談判能力低，無法真正主導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展

在我國(guó)，遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)成熟，但是，在近場(chǎng)支付領(lǐng)域卻發(fā)展緩慢，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年移動(dòng)支付中遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付的占比分別為：99.72%和0.28%，占比懸殊。盡管目前各大商業(yè)銀行紛紛開始加入到銀聯(lián)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方機(jī)構(gòu)等主導(dǎo)的近場(chǎng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟之中，致力于與其他產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營(yíng)主體達(dá)成合作協(xié)議，提供后臺(tái)結(jié)算服務(wù)。然而，由于受終端渠道等資源的限制，商業(yè)銀行處于相對(duì)弱勢(shì)地位，在參與近場(chǎng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的過程中談判能力很低，商業(yè)銀行僅僅作為產(chǎn)業(yè)鏈主體的協(xié)作方參與到近場(chǎng)支付的合作中，無法真正主導(dǎo)業(yè)務(wù)的發(fā)展，容易被邊緣化。

五、推動(dòng)商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展離不開產(chǎn)業(yè)鏈上下游參與方的通力合作，需要在產(chǎn)品模式創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)鏈融入方面開展積極的探索與實(shí)踐，面對(duì)移動(dòng)支付來勢(shì)洶洶，監(jiān)管部門及商業(yè)銀行應(yīng)多角度、多維度應(yīng)付支付變局。

（一）監(jiān)管部門應(yīng)完善支付結(jié)算制度，促進(jìn)支付行業(yè)健康發(fā)展

我國(guó)現(xiàn)行的《支付結(jié)算辦法》頒布于1997 年，已難以適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需要，因此，為適應(yīng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)監(jiān)管需求，監(jiān)管部門應(yīng)結(jié)合國(guó)內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際，加快制訂《支付結(jié)算條例》，進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算法規(guī)制度建設(shè)。在完善傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)管理的基礎(chǔ)上，將網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付、自助銀行等新興結(jié)算方式、結(jié)算主體納入管理范疇，并對(duì)新型支付手段業(yè)務(wù)流程及電子支付參與方的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行明確，促進(jìn)電子支付法制化、良性化、規(guī)范化發(fā)展，引導(dǎo)支付結(jié)算市場(chǎng)有序運(yùn)行。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)著力于優(yōu)化產(chǎn)品布局，探索多元化發(fā)展策略

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)是制度創(chuàng)新、市場(chǎng)創(chuàng)新之爭(zhēng)。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，目前我國(guó)各大商業(yè)銀行的手機(jī)銀行主要提供查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等簡(jiǎn)單服務(wù)功能，本質(zhì)上只是對(duì)銀行傳統(tǒng)服務(wù)渠道的延伸，并沒有深入客戶的核心需求進(jìn)行產(chǎn)品、模式上的創(chuàng)新。因此，為適應(yīng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)緊密立足于自身的整體戰(zhàn)略，著力于優(yōu)化產(chǎn)品布局，創(chuàng)造應(yīng)用場(chǎng)景，探索多元化發(fā)展策略。一是應(yīng)加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)的緊密關(guān)注，不斷創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品。采取線上線下相融合、近場(chǎng)和遠(yuǎn)程相結(jié)合的方式開展業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品布局，包括NFC、二維碼、LBS等，積極探索多元化發(fā)展策略。二是按照“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手”的發(fā)展理念，不斷提升與外部機(jī)構(gòu)合作服務(wù)的能力，將支付等金融服務(wù)面向移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等產(chǎn)業(yè)鏈合作伙伴開放，聚焦發(fā)展、共促融化，探索多方共贏的商業(yè)模式。通過平臺(tái)對(duì)接、數(shù)據(jù)共享等方式實(shí)現(xiàn)與合作伙伴之間的客戶導(dǎo)流，融入更豐富的移動(dòng)支付服務(wù)內(nèi)涵。三是順應(yīng)當(dāng)前020模式的發(fā)展趨勢(shì)，積極拓展O2O的深度和廣度，通過開放式平臺(tái)跨界合作，圍繞村、社區(qū)、校園、醫(yī)院、超市、公交等日常生活場(chǎng)景，不斷豐富移動(dòng)支付的服務(wù)體系，從支付運(yùn)營(yíng)、金融運(yùn)營(yíng)向商業(yè)運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型。以移動(dòng)支付為紐帶，把服務(wù)細(xì)化到場(chǎng)景，通過場(chǎng)景嵌入自家的產(chǎn)品與服務(wù)，嘗試業(yè)務(wù)突破，提高服務(wù)覆蓋率。同時(shí)，通過分析客戶支付行為及商家交易信息，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景、產(chǎn)品規(guī)則及信息推送等定制與組合，利用銀行綜合化金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，將信用卡分期、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)與移動(dòng)支付進(jìn)行捆綁，為客戶提供更具前瞻性和綜合性的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（三）發(fā)揮移動(dòng)支付特點(diǎn)，全面推進(jìn)普惠金融發(fā)展

為積極響應(yīng)黨的十八屆五中全會(huì)關(guān)于“堅(jiān)持共享發(fā)展理念，發(fā)展普惠金融”的號(hào)召，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮移動(dòng)支付終端存儲(chǔ)容量大、覆蓋面廣、能打破時(shí)間及空間限制的特點(diǎn)，根據(jù)我國(guó)“三農(nóng)”地區(qū)現(xiàn)金流通不便、支付結(jié)算手段匱乏的現(xiàn)狀，全面推出快捷的小額非接移動(dòng)支付產(chǎn)品。同時(shí)，注重加強(qiáng)與新農(nóng)合、新農(nóng)保業(yè)務(wù)的整合，加強(qiáng)移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的推廣及應(yīng)用，著力增加普惠金融服務(wù)和產(chǎn)品供給，推出低成本、易操作的移動(dòng)支付產(chǎn)品，拓寬農(nóng)村普惠金融“新內(nèi)涵”，使得普惠金融能更廣泛地惠及更多群體成為現(xiàn)實(shí)，為推進(jìn)普惠金融發(fā)展探索出新的有效途徑。

六、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的展望和總結(jié)

根據(jù)央行最新發(fā)布的2016年二季度支付體系運(yùn)行總體情況報(bào)告顯示，2016年第二季度，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)增勢(shì)明顯，其中，銀行業(yè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)61.37億筆，金額為29.32萬億元，同比分別增長(zhǎng)168.46%和10.20%。筆者看來，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)清大局與大勢(shì)，適時(shí)調(diào)整運(yùn)營(yíng)模式，以客戶的核心利益訴求為導(dǎo)向，著眼跨渠道、線上線下無縫對(duì)接的客戶體驗(yàn)，不斷拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展空間，爭(zhēng)取在這場(chǎng)激烈的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地。

察勢(shì)者智，順勢(shì)者贏。因此，面對(duì)移動(dòng)支付機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，各商業(yè)銀行應(yīng)在明確自身戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)的基礎(chǔ)上，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，開展能夠滿足客戶需求的特色支付業(yè)務(wù)，同時(shí)也要加強(qiáng)與同業(yè)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，打造自身主導(dǎo)的消費(fèi)場(chǎng)景，共同推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

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