從眾心理對大學生“校園貸”的影響淺析

劉婭娜

【摘要】高校學生處于從半成熟到成熟的轉變階段，們的社會行為受到來自同伴的巨大影響。校園貸屢禁不止，文章就從學生從眾心理角度對學生借貸進行研究。

【關鍵詞】網絡;校園貸;大學生;從眾心理

一、研究述評與選題意義

早期的校園貸在2005～2008年已經出現在大學校園，只不過當時并不是以P2P、各類平臺提供的模式經營，而是銀行通過向大學生發放大學生信用卡提供信貸的形式。當時，銀行發現大學生購物欲強盛具有潛在的金融信貸市場，紛紛推出校園信用卡業務。由于監管不當，最終導致校園信用卡無果而終。早期的校園貸進入了沉眠期。最近幾年，隨著互聯網金融行業的興起，吸引了一些電商企業、消費金融公司和P2P平臺等進入消費貸款領域。接近3000萬人的大學群體，消費需求十分旺盛，市場規模預計可超4000億元，并擁有高速增長的潛力。很快為各大金融貸款盯上，成為新的進軍之地。近兩年來，校園貸開始出現在各大校園，并大力宣傳，為在校大學生提供分期借貸服務，為校園信貸市場帶來了飛速發展。一方面成長在新時代背景下的大學生面對新鮮事物具有較好的接受能力，而且消費欲望旺盛，他們的消費觀超前，普遍愿意并渴望去消費。而校園貸這種先提供貸款，分期消費恰恰迎合了在校大學生的消費心理。校園貸可以滿足他們對新型電子產品、旅游、服飾、培訓等多方面需求。這就是現今校園貸的成因之一。

另一方面也是本文著重研究的一面。除了社會經濟地位外，人們的消費行為及水平總是與其所處的社會結構相關，受到他們所屬的社會團體的影響。就我國而言，高校學生的消費行為及水平已經涉及到大學生的社會化、社會融合、身心健康等一系列問題，因而受到人們的廣泛關注。在此情況下，有一些研究開始專門針對高校大學生的消費行為。研究發現，大學生正處于向成熟期過渡的人生階段，他們的消費行為及水平明顯受到同伴群體的影響（陳金松，2009：63）。此外，正因為存在明顯的從眾現象，他們中有些人還可能出現非理性的、與自身實際情況不符的過度消費行為（李永華、鄢慶豐，2000：33）。同時，研究發現，這樣的現象會對青少年身心健康的發展產生一定的負效應（林曉珊，2010：56）。對學校管理及學生身心成長及其不利。

校園貸的發展現狀分析。已有的校園貸可以分為三類：一是以在校大學生為對象的分期購物平臺，例如分期樂、趣分期等，同時也提供較低額度的現金貸款服務;二是P2P貸款平臺，為在校大學生提供助學貸款、創業資金貸款服務，如投投貸、名校貸等;三是傳統電商平臺提供的信貸服務，比如京東提供的京東白條、淘寶提供的螞蟻花唄。從運營模式來看校園貸多以電商為平臺，目的在于為在校大學生提供分期購物和提供小額貸款服務。盈利方式主要通過收取服務費。如手續費或利息賺取利潤，眾多校園貸平臺的不同點就在于費用標準的差異。在平臺中最多可以在線申請5萬元的貸款。而為防止壞賬，校園貸各設置了校園代理人員，針對想要分期購買商品的在校大學生在網上填寫個人學籍、家庭成員，聯系電話等信息會登門拜訪，以核實信息的真實性。

與其他金融產品一樣，校園貸產品平臺以多種手段進行促銷，爭取市場。多達幾十家的校園貸平臺此校園貸平臺多達幾十家，足以證明校園貸款的市場是十分巨大的，各類校園貸平臺仍具有較大的發展空間。

利益的驅動下，校園貸在運營推廣時就產生了諸多的問題，對缺乏理解判斷力的大學生產生了不小的負面影響。大學生因校園貸自殺，輟學等新聞近兩年常可以看到。

二、理論依據與研究價值

本研究主要從大學生從眾心理角度對校園貸的原因進行分析，寫實校園貸帶給大學生的負面影響，試圖從心理層面突破找出解決這一問題的方法。

相比其他的社會群體而言，高校學生處于從半成熟到成熟的轉變階段，他們的社會行為受到來自同伴的巨大影響。通為這種相關聯的影響不斷重建自己的行為。這種影響包括好的方面如共同學習，也包括壞的方面如吸毒、犯罪。

近幾年，因校園貸款導致的學生輟學與犯罪的事件屢見不鮮。盡管如此，還是有不少學生使用網絡平臺借貸，本次研究就從學生從眾心理角度對學生借貸進行研究。

三、研究目標與內容

通過對從眾心理相關文獻的回顧與梳理，在本研究中我們試解決兩個問題。

1、大學生的消費行為是否具有從眾效應

雖然有研究指出，大學生的消費行為與周圍朋友、同學的消費行為存在一定的相似性。但是，這是否真是“物以類聚”呢？對于這個問題，我們需要進行實證分析，并從理論上闡述人們在消費行為上受到他人影響的基本機制。是否存在行為模仿、是否有消費信息的傳遞等。

2、大學生校園貸體現的從眾效應是否有一定的發生條件

從眾效應的大小有強有弱，在特殊情況下才會發生。基于對文獻的分析，我們提出假設，認為校園貸款行為的從眾與同學關系及家庭關系、經濟地位等有關。

關系越緊密越可能產生從眾行為，如同班同學或同宿舍的同學如有校園貸款行為則可能促使同寢室的同學產生同樣的校園貸款行為。反之關系不緊密則很難產生相同的價值觀。同樣的家庭經濟地位也會影響從眾行為的產生。比如，大學生在長期社會化過程中形成了高消費模式，會使得他們在很長一段時間繼續保持較高的消費水平（富孩子很難擯棄一直以來對于品牌的注重）。

3、研究方法

（1）文獻閱讀法。主要通過研究從眾心理相關理論，分析從眾行為產生的影響因素，從而建立本文的研究模型和假設。

（2）訪談法。根據理論，利用現有的網絡新聞平臺收集校園貸款行為，并訪談部分有校園貸行為的大學生，分析綜合校園貸行為下的從眾心理。

【參考文獻】

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