精算在機動車輛保險中的應用

吳怡

【摘要】隨著保險行業發展的日益成熟和完善，保險業間的競爭也很激烈，紛紛在創新金融產品的同時，也不斷加強傳統保險品種的縱深化發展，機動車輛險就是其中一重要的傳統險種，在保險業競爭激烈的背景下，必須要做強這一傳統業務，特別是當下機動車輛保有量越來越多的情況，繼續做大做強這一傳統業務更是關系到保險公司的生存和前途。因此，如何發展好車輛保險是我國保險行業共同面對的問題。本文從機動車輛保險定價這一方面入手，來探討精算在機動車輛保險中的應用，以保障車輛保險定價的精確度，從而推動保險市場的發展。

【關鍵詞】精算 車輛保險 定價

一、目前我國機動車輛保險定價模型

1.基本定價方法。根據我國目前的保險法規定，機動車輛保險項目主要有第三者責任險、車輛損失險兩個部分，其中車輛損失險由基本保險費用、保險金額及費率所構成，車輛損失險的定價公式為：保險金額X費率+基本保險費。第三者責任險也稱為固定保費，其保費是參照固定費率表來確定的，在每個區域中，固定費率表是由保險監管部門來制定和下發的。在實踐中，固定費率可以有30%左右的浮動范圍，但一旦確定了費率是多少就不能再更改。除上述之外，機動車輛保險還有一定的附加險，其收費標準是根據基本保險費用的比率來收費的。

2.目前定價方法的不足。在機動車輛的具體定價中，由于不同區域的氣候條件及地理位置各不相同，需要綜合多種因素來考慮車輛保險費用的定價，也即是說需要進行保險費率的細分化定制。我國機動車輛保險費的制定主要是從車輛角度來進行考慮的，而沒有考慮到人的因素，這種定價方式在某種程度是存在缺陷的，甚至是不合理的，難以照顧到多數人的需求，無法真實地反映出機動車輛保險所具有的風險，只能對一小部分人有益，但卻不利于大多數人，所以說這樣的定價對保險公司來說并無優勢，難以形成有效的長效發展機制。現在隨著市場經濟深入發展，競爭更加激烈，為了確保保險公司能夠得到長效的發展，就必須應用精算定價法，來計算確定出合理的費用，以加大我國機動車輛保險的價格優勢。

二、精算在機動車輛保險定價中的應用

為了令到機動車輛保險定價業務容易操作，結合我國機動車輛保險的現狀，基于精算理論，在定價時可以采用以下的定價模型：首先，對損失不作細分，將各個險種的保險標的綜合視作為一個整體，假設我們用隨機變量Χ來表示某一車輛在一年中的某次損失金額，用隨機變量N來表示某一車輛在一年中發生事故的次數，所以某一車輛在一年中車損險的賠付金額可以表示為S=Χ1+Χ2+Χ3+...+ΧN；其次，機動車輛保險理賠次數模型。在機動車輛保險中，常用的理賠次數模型用的是混合泊松分布來表示，用N（t）表示某份保單在時間[0，t]內賠付發生的次數，用TT（k，t）表示N（t）發生的k次賠付概率，考慮模型為TT（k，t）=P{N（t）=k}=∫∞0e-λt（λt）k/k！dU（λ），K≥0。不少國家在機動車輛保險業務中常常用的無賠款優待制度，也即是根據連續無賠付的年度遞增無賠款安全優待的比例，這一制度的優點是：一是，可以使保險公司收的保費更接近于真實風險；二是，保險公司可以降低賠付成本和管理費用；三是，可以減少交通事故。對于無賠款優待系統，一般來講第t+1年的保費只能依賴于投保人過去t年發生的賠付次數N（t），與賠付的時間和賠付額的大小沒有關系，而對于投保人第一年的保費，由于沒有賠付記錄，所以適用于先驗保費。

三、應用實例

在一般定價模型條件下，毛保費的計算公式為：毛保費=純保費+安全附加費保費+費用保費。下面舉兩個例子分別用兩種定價方法來測算：某保險公司要對出租車做一個車險定價，保險期內累計賠付限額為沒車2萬元，按5000輛出租車來計算，近三年來的歷史賠付數據為：2013年賠付250萬元，每車每年損失500元；2014年，賠付400萬元，每車每年損失800元；2015年賠付350萬元，每年每車損失700元，相關的保險責任條款不變。

方法一：投保機動車輛多，年總賠付額可假設為近似正態分布，每年每車純保費為三年的平均值666元，由于缺少各單賠付金額資料，采用組間標準差130元，費用未細分，按純保費比例收取，占保費的30%，采用3倍安全系數，因此，每車每年收取毛保費666+3x130+666x0.3=1255.8元。

方法二：基于精算算法，假設每年每車的賠付次數為混合泊松分布，每車賠付金額服從指數分布，根據賠付金額與保險金額最高2萬元的比例，將每車的平均事故發生率確認為3.41%，純保費為20000x3.33%=666元。

由上述兩種方法得出的定價毛保費基本一樣，所以可以應用到假設累計賠付限額為0到盡可能大，從而適應了不同客戶的需求。這里需要特別強調的一點是在機動車輛保險條款設計中，要綜合考慮保險責任范圍和假設的索賠分布情況，以盡可能確保其與實際的一致性，不能夠隨便作假設。

四、精算在機動車輛保險定價中的其他事項

首先，要根據不同投保人車輛的使用習慣的不同情況，來制定具有針對性的保險費，對曾經有出現過索賠經歷的，要適當地增加保費額度，以示懲罰；對于沒有過索賠經歷的，則可以適當地降低保費，以示優惠。同時，在定價車險時還要考慮其他保險公司及相關行業的定價情況和監管部門的政策規定；其次，作為商業性保險公司，在車險定價時要充分考慮到費用、利潤方面的因素，既要不能讓客戶覺得負擔過大，又要增加保險公司安全附加的費用，同時，還要根據物價指數和其他指數變化來對保費作出適當的調整；最后，按照目前我國機動車輛保險市場的發展狀況來看，有必要對投保人和保險車輛的信息進行集中化管理，這樣才有利于保險公司對車輛的索賠記錄等相關因素進行分析，從而制定出合理的保險費用。

五、結束語

目前我國實施的機動車輛保險采用的是統一定價的方法，這種定價模式一旦遭受到外來企業的沖擊時，很容易就會被擊垮，所以保險公司開始探尋以自身所能承擔的風險來進行保險產品的定價。定價成敗的關鍵在于是否精準，因此就應用到了精算。本文對精算在激動車輛保險中的應用進行了探究，希望能夠為我國的保險事業發展提供一種更好的模式。

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