我國第三方支付市場的熱點政策影響分析

丁輝+趙雋鴿+李成鋼

基金項目：北京服裝學院2016年實踐教學團隊一般項目-“互聯網+”創新創業實踐教學內容體系（YBSJTD-1606）；2016年北京服裝學院精品特色教材建設-網絡營銷基礎和實踐（JPJC-1608）；北京服裝學院2016年研究生教育教學改革-”互聯網+”北京下“時尚品牌管理”碩士專業方向研究與實踐（J2106-13）；北京服裝學院2015年教改項目-《網絡營銷》教學內容整合與創新研究（JG-1517）

摘 要：我國第三方支付方式的發展經歷從被懷疑到逐漸得到認可和接受過程，如今改變了人們的支付方式和生活習慣，從以前依靠現金、刷卡消費，轉變為依靠手機等第三方支付。經過十多年的快速成長，我國第三方支付市場已經形成產業規模。但在成長過程中，我國第三方支付也存在著一些問題：惡性競爭、釣魚欺詐等。當前監管層出臺政策整改并促進該市場的良性發展，文章分析這些政策對我國第三方支付市場的影響，并對其未來發展提出展望。

關鍵詞：第三方支付；釣魚欺詐；監管政策

一、政策分析背景

以1998年我國第一筆互聯網交易成功為標志，第三方支付市場作為一個新興市場，已經逐漸在我國得到了人們的認可和接受，目前已經改變了人們的消費習慣。但是第三方支付本身也存在問題：信息泄露，釣魚欺詐等。我國監管層為了促進該市場的良性發展，近年來密集出臺了多項政策措施來規范該市場的運作。

二、熱點政策影響分析

1.賬戶分類及禁止為他人做”嫁衣”

《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》將進一步健全非銀行支付機構網絡支付業務的操作，防備交易風險，保護用戶資金和信息安全。該政策內容主要分為：支付賬戶分類以及不得為支付機構開立賬戶。

不得為金融機構開立賬戶：管理辦法第八條規定，第三方支付機構不得為金融機構，以及從事信貸，融資，理財，擔保，貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。

管理辦法的出臺，對于第三方支付行業、企業都帶來了深刻影響。行業影響：央行重新掌握貨幣流向，貨幣市場風險降低。第三方支付機構虛擬電子賬戶會留存人們的大量的人民幣，過去監管機構無法對其使用方向進行監控，容易引發流動性風險，造成金融風險。因此監管層出臺的管理辦法實際上是為了透明化虛擬賬戶中的資金，防范金融風險，確保我國市場經濟的平穩運行。另一規定，將對金融業務公司在第三方支付機構的托管賬戶（P2P賬戶）造成影響，促使金融公司的資金利用更加透明化和安全化，同時也對較早開發P2P賬戶托管業務的第三方支付公司的業績有影響。企業影響：對行業巨頭（類似支付寶）影響甚微。央行設置第三方支付機構虛擬電子商戶的上限額度，實際上就是要確定第三方機構的身份（支付渠道）。但行業巨頭憑借著提供投資理財、購物消費、便捷繳費等功能性業務，提高了客戶的忠誠度，這讓第三方支付機構的定位遠遠超過了支付渠道的定位，正逐漸地轉化為一個全方面服務平臺。雖然管理辦法短期內對行業巨頭的收益會有一定的影響，但將來，這些企業將利用自身獨特的龐大用戶基數、渠道優勢、數量流量等優勢，成為“壟斷”行業的實際獲利者。

2.收單取消差別收費讓“721分成”變古

行業影響：銀行卡收單費率進一步市場化。收單費率改革，取消對各行業的差別收費，而以借或貸記卡作為區分標準收費，這將對收單市場長期存在的問題：信息泄露、套用代碼等行為進行有效地遏制，促進第三方支付市場的健康發展，提高市場化和集中化程度，并且也能提高監管效率。企業影響：各方利益影響有別，行業深度整合。收單費率改革將會對市場中的三類群體產生影響：銀行自建的收單機構，中小型收單公司和大型收單機構。銀行自建的收單機構受影響最大，利潤降幅超過一半。中小型收單機構，由于自身實力薄弱，盈利模式的單一，缺乏自身的核心競爭力，在新政之后，將來很有可能被大型機構兼并收購，成為行業深入整合的犧牲品。大型收單公司，由于自身所擁有的龐大的市場份額，全方面的業務模式，資金人力資源豐富，這讓其在新政實施后，可以進行行業深度整合，通過擠出效應來獲得更多的市場競爭優勢，通過新興技術（大數據、云計算等）獲得行業寡頭的優勢。

3.二維碼支付對用戶“差別對待”

中國支付清算協會出臺政策，二維碼重獲支付地位。目前監管層經過謹慎的探索，相關技術和安全標準已成熟，當前對二維碼”開閘”會對第三方支付行業帶來機遇和挑戰。機遇：二維碼等多種支付方式的“開閘”，軟件受理端將成為新支付技術的創新口；移動支付發展將使企業獲得海量數據，這位支付企業開展營銷推廣等其他功能做了鋪墊；二維碼支付本身所存在的問題依然存在，此次“開閘”也為相關信息安全服務機構帶來了新的發展機遇，業務需求更加廣泛。挑戰：二維碼支付業務的放開，對于第三方支付來說是一個好的機遇，但對傳統銀行來說卻帶來了更大的壓力，業務將受到限制，將倒逼傳統銀行進行業務創新，未來支付市場的競爭程度加大。

三、行業展望

目前監管層出臺多項政策措施管控，第三方支付市場將告別野蠻式發展，回歸良性發展。監管再次確定了第三方支付是小額、快捷的支付中介的定位，市場未來的發展規模可以預見，不確定性將減少，在這種背景下，中小型企業只有通過提高差異化服務來謀求自身的成長，而市場業務廣的大型企業將更多地依靠創新、資金和權限優勢來發展綜合性支付平臺。

參考文獻：

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[4]吳坤陽.我國第三方支付存在的問題及監管對策[D].安徽大學，2015（5）.

作者簡介：丁輝，男，北京服裝學院商學院碩士，研究方向：國際商務；趙雋鴿，男，北京服裝學院商學院碩士，研究方向：國際商務；李成鋼，男，北京服裝學院商學院副教授，博士后，研究方向：網絡經濟、電子商務、網絡營銷