中小企業民間融資問題探討

張澤良

摘 要：發達的民間金融是漸江經濟發展中的一大特色，民間融資是漸江省中小企業融資的根本出路。本文通過對浙江省中小企業民間融資特點的分析，肯定了民聞融資對中小企業融資的積極影響，同時也指出了民間融資對中小企業融資消極因素，從而提出了引導和發展民間融資的對策。

關鍵詞：中小企業；融資；問題；對策

一、引言

在我國的經濟發展中，中小企業扮演者至關重要的角色，但目前的資金稀缺，是影響其進一步發展的限制因素。尤其是經濟發展的現在，中小企業貸款難又受到了銀行信貸規模變化的影響，因此民間融資便是中小企業面前的有效道路。所謂民間融資就是在受資人和出資人中間，在法律規定的金融機構以外，為獲得高利息以及資金使用權的同時支付約定利息，所采取的民間借貸，意在于使資金使用權變化的行為。在全國眾多發展形式較好的省份中，浙江是比較突出的。不過由于受到歐洲債務危機以及持續的金融危機情況下，浙江中小企業的發展受到很大的制約，融資效率漸漸低下，但是民間的融資仍然是絕大部分民營企業的主要融資方法。本文由此展開探討，并采取問卷調查方式加以研究，本次問卷調查要面向浙江省中小企業的相關工作者，發放問卷230份，共收回問卷153份。從收回的153份問卷中，可以分析出如下結果。

二、浙江中小企業民間融資的現狀

對于中小企業來說民間融資是其重要組成部分，兩者密不可分，相互聯系。首先，如何達到中小企業融資目標是民間融資的主要作用。其次，在現在混亂的市場金融秩序下，各種不正當集資手段大大的打亂了原本正常的經濟秩序。雖然政府一直保持加強與改善的管理態度與理念，不過因為缺少太多金融融資管理經驗，市場與政府之間相互不協調，以及政府宏觀調控下民間融資的緩慢性和商業市場中的高收益的趨勢下，各種民間融資問題的風險接踵而至，十分不利于浙江的經濟發展。

三、浙江中小企業民間融資存在的問題

表4體現了當下民間融資存在的一些問題，接近一半的人認為民間借貸手續不健全，也有民間融資利率高，監管制度不健全等可能加大融資風險的問題。

1.利率高，增加破產風險

由表4可得，26.88%的人認為當前民間融資利率高，有破產風險。顯而易見民間融資的利率是很高的，因此在正規的貸款利率下民間融資讓企業承受了更大的經濟風險。盡管利率高風險高，甚至可能出現驚人的數值，但是企業為了繼續正常的運營和發展仍然甚至必須采取這種經濟行為，造成的后果也是企業難以承受和估量的。有些企業可能因為民間融資獲得短暫的經濟釋放，但是在其根部早已中了慢性毒藥，因為民間融資嚴重影響企業的發展會造成企業很多意識不到的后果。

2.民間借貸手續不健全

由表4可得，40.15%的人認為當前民間融資民間借貸手續不健全。在民間融資的來源方面，企業通過和受資人的合同形式或者普通的口頭形式來約定合作方式。但是絕大部分民間借貸中，許多合作方式都是無紙質合同或者是過程辦理不齊全不完整的。這樣的操作行為會導致受款人或者出資人任何一方若有變動，就會產生十分麻煩的經濟糾紛。

3.隱蔽性導致監管缺失

由表4可得，24.3%的人認為當前監管制度不健全。因為是民間私人關系獲得的融資，因此這種獲取融資的行為隱蔽性是很強的，對于政府監管來說，即使發現有金額變動但是由于私人的操作行為，政府是很難干預以及掌握資金的去留方向的。因此對于民間融資的監管，其難度是十分大的。就現在來說，我們浙江省內對民間融資的監控制度，都是基于融資前的預防說明和尚未產生問題前的監控。但是當融資問題的發生時，事態的惡性發展時監控部門已經起不到至關重要的作用了。

四、浙江中小企業民間融資現狀原因分析

表5調查了相關工作者對于當前民間融資現狀的造成原因，42%的人認為主要是由于企業自身的原因，例如企業組織形式的限制，或是企業融資能力的不足。31%的人認為是由于金融機構的服務制度不健全導致的。也有26%的人認為是因為國家政策方面不完善。

1.政策方面

根據表5，26.05%的人認為造成現狀的原因是國家政策不完善。在如今競爭環境十分激烈的情況下，為了使民間融資達到其作用的最大化，政府也對其進行了政策幫助。對于那些剛剛萌芽的中小企業，政府進行了重點幫助，使其免遭了許多在大環境下的困難打擊。因此政府幫助的許多中小企業在民間融資下得以發展。但是由于民間融資所產生的風險太大以及過程中的隱蔽性，政府對其的干預或者政府的政策幫助不能發揮全面的作用。并且過多的縣域資金來來去去，對民間融資的發展產生了一些抑制作用。進而不利于民間投資的政策改善，影響政府對宏觀經濟發展的決定。

2.金融方面

根據表5，31.83%的人認為主要原因有金融機構服務制度不健全。

（1）合作金融機構服務能力不強

民間融資渠道方式多樣，但這些渠道對于中小企業來說始終存在不足，發展不完善，或者正在發展階段，導致中小企業信貸相對缺乏便利。

（2）金融機構與民間融資之間存在反作用

總的來說在大的金融環境和金融機構下，民間融資確實是能解決中小企業的經濟問題及其需求的。但是對于金融體系的完善還是有待提高的。過高的民間融資利率使剛萌芽的企業承擔了過高的風險壓力，加大了他們發展的難度。

3.企業自身

根據表5，42.12%的人認為造成當前現狀主要是由于企業自身問題。

（1）企業組織形式的限制

合伙制企業以及單一業主制的企業，他們的企業發展會受到一定的限制，其原因在于政府規定這些企業是不能發行股票融資的。

（2）企業財務信息信用低

對規模較小、資金有限的中小企業來說，良好的資金運營管理機制是企業長期穩定發展的保證。但目前的實際情況來看，大多中小企業在財務管理機制上存在財務部門設置簡單，缺少必要的監督，權限設定不清等問題。

（3）企業融資擔保和抵押能力不足

中小企業規模小，效益不穩定，難以形成對信貸資金的吸引力。在沒有良好的盈利來源情況下，企業幾乎不存在任何資產，即使部分企業擁有一些不動產，但是可能還存在抵押不能獲得期望資金，甚至抵押手續過多，費用過高等問題，使得企業對資產擔保抵押不夠信任。

（4）中小企業整體素質偏低

在中小企業中，由于管理者素質偏低，員工素質低，沒有適合的管理團隊，導致中小企業管理水平普遍偏低。企業的外部環境不優秀，發展速度過慢，不具備競爭實力，創新能力不足，導致企業經營時間太短。

五、浙江中小企業民間融資建議

表6表現了企業工作者對于民間融資的改善建議，主要有搭建規范化融資平臺與健全信用評審制度，也有建立擔保體系和服務體系，表明企業工作者認為當前的融資體系不夠完善，需要加強信用體系，擴大融資平臺。

1.優化融資的外部環境

融資外部環境的優化是中小企業融資制度創新的建設。首先，要不斷完善中小企業的信用系統建設，健全信用評審和授信制度。其次，要建立健全中小企業融資服務體系和信用擔保體系，積極發展集融資體系，充分發揮其在中小企業融資中的作用，幫助中小企業提高融資能力。

2.搭建規范化的民間融資平臺

由表6可得，26.58%的人認為應搭建規范化的民間融資平臺。現在在浙江一些地方民間借貸利率過高，導致融資風險太高。所以應改善信息，完善民間融資的渠道，使其更好的發展。

（1）政府設立中介周轉機構

中小企業主要是在市場機制的作用下發展起來的。它們生于市場，長于市場，依靠市場力量尋求發展。中小企業的這一特點決定了非官方組織的性質，以為中小企業提供服務為主要目的的市場中介組織將成為中小企業發展的重要依托。

（2）設立由民間資金的資金池

政府幫助籌集民間資金，幫助中小企業發展，促進中小企業的資金融通。

（3）設立集群內的小額貸款機構

伴隨外界環境對企業造成的影響，政府通過了解中小企業的生產、銷售發情況，為他們專門建立一個體系，實施一個標準制度。這樣可以促進企業發展，在認識自我的情況下揚長避短，使企業發展壯大。

3.發展互聯網金融，提高民間借貸透明度

由表6可得，16.46%的認為可以發展互聯網金融。互聯網金融不可置否是現在社會最有代表的金融創新，但浙江在有效利用互聯網金融方面卻缺乏廣泛地應用。所以，浙江各政府應該健全網絡服務，宣傳金融的服務優勢，為更多的地區達到網點覆蓋。只要成功，這便是掌握民間借貸情況的有力方法，也可以提升信息的真實性，減少企業的融資成本。

六、總結

浙江是一個積聚了許許多多中小企業的大省，如果民間融資出現問題，不但會干擾中小企業的前進道路，也會影響浙江省的經濟發展。本文針對浙江省中小企業在民間融資過程中的種種問題進行了研究與探討。但因為民間融資的問題不僅僅存在于浙江省，也頻繁出現在全國各企業。所以，分析浙江民間融資的情況，匯集浙江省內民間融資的案例，結合浙江民間融資的實情，深論民間融資的體制，不僅有利于浙江中小企業達到“二次創業”的目標，完善自身的競爭優勢，也加快了企業在未來的經濟潮流中的發展步伐，由此一來，對全國民營經濟的加速進步也有著舉足輕重的意義。

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