商業銀行個人金融業務的現狀及發展策略

吳從濤

摘要：隨著中國金融業的快速發展，個人金融業務已經成為商業銀行主營業務增長的新亮點。因此，如何有效加快我國商業銀行個人金融業務發展，已成為各家銀行關注的重大課題。本文通過分析當今我國商業銀行個人金融業務的現狀，提出發展個人金融業務相應的創新策略，以期加快我國商業銀行個人金融業務的發展。

關鍵詞：商業銀行;個人金融;創新策略

中圖分類號：F83 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

進入新時期后，我國經濟增長推動了居民收入水平的提升，面向個人和家庭的金融服務呈現不斷增長的態勢，個人、家庭對金融服務的需求不斷擴大，推動了商業銀行個人金融業務的發展。調查研究發現，我國商業銀行利潤中，個人金融業務占據了較大的比例，且較大程度上優化了我國商業銀行的收入結構，因此個人金融業務也愈加為我國商業銀行所重視。未來一段時期內，各家銀行需要著重考慮如何發展商業銀行個人金融業務。

一、商業銀行個人金融業務概述

具體來講，商業銀行的個人金融業務是商業銀行以個人客戶（含家庭客戶）為對象所提供的各項金融服務的統稱。個人金融業務的發展基礎為居民存款及貸款業務。二十一世紀，我國加入ETO后，不斷提升銀行業的開放程度，對商業銀行個人金融業務的發展，也起到了較大程度的促進作用，出現了豐富的理財產品、個人匯兌等業務。

近年來隨著個人金融業務的發展及金融產品類型的增加，個人金融業務對商業銀行貢獻的利潤度持續提高。個人金融業務的穩健發展對加快我國商業銀行收入結構優化起到了推動作用，通過穩健發展個人金融業務，拓展個人金融業務范圍，有利于推動銀行經濟功能的轉變，提升銀行經營業績，對促進商業銀行的健康穩定發展具有重大意義。

二、我國商業銀行個人金融業務現狀分析

1.個人金融業務具有較大的開發潛力

我國社會經濟發展速度不斷加快，較大程度上增強了社會經濟綜合實力，顯著增加了居民個人財富，我國居民對于個人金融業務的需求呈現不斷增長的態勢，社會環境的變化，貨幣貶值問題引起了人們的關注，除了在銀行存放一定的資金之后，人們非常希望銀行能提供豐富的、多元化的投資渠道，以便達到資金增值的目的。這樣就給銀行發展個人金融業務提供了動力基礎，要求銀行結合實際情況，對個人金融業務不斷拓展，對金融產品類型逐漸豐富和完善，以便促使銀行的盈利能力得到顯著提升。市場競爭的日趨激烈，商業銀行只有對個人金融中間業務不斷發展，方可以獲得生存和發展。

2.適應瞬息萬變的國內外競爭環境

首先，有利于商業銀行適應利率市場的變革。目前，全世界范圍內的利率都普遍不高，銀行收入的壓力大。銀行需要不斷創新，改變經營模式，將個人金融業務作為工作的中心，方可以適應國內利率市場化趨勢。其次，有利于銀行應對外資銀行的競爭。研究發現，中間業務是外資銀行的切入點，個人金融業務是非常重要的競爭對象，為了擴大零售業務的客戶群體，就需要對個人金融業務大力發展。

3.科學技術促進個人金融業務發展

現階段，我國各大商業銀行在發展個人金融業務的過程中，都將一系列科學技術積極運用過來;如對電子銀行大力發展，將移動電話、互聯網、自助終端等服務渠道利用起來，以便保證時間、空間等因素不會限制到個人客戶對金融產品的使用。其次，對綜合信息交易系統大力發展，借助于一系列完善的系統，對業務、客戶信息數據等有效采集，將綜合交易系統統一賬務利用起來，促使交易成本、交易環節得到減少，促進了個人金融業務的快速發展。

三、發展個人金融業務相應的創新策略

1.大力創新和開發金融產品，不斷優化產品結構

發展個人金融業務要與時俱進，與時代發展相適應，大力拓展和開發新品種。因為個人金融業務關系著人們的生活，因此銀行應采取針對性措施，促使產品服務質量得到不斷提升，通過改進品種適應市場競爭。如將銀行卡的載體作用發揮出來，有機融合現有的個人金融業務品種和功能，對銀行卡使用程序適當簡化，提升客戶管理質量。開發多功能銀行卡，以便對個人金融業務的發展起到有效推動作用。

此外，要對目前個人金融產品同質化的問題有機改變，充分考慮客戶需求，篩選整合現有產品，對產品結構科學優化，促使客戶需求得到更好的滿足。可將對公產品與個人產品有機結合發展個人金融業務，發揮優勢，共享資源，促使個人金融產品綜合競爭力得到不斷增強。如將基金托管業務與借記卡聯名卡發卡相結合等，以便增強金融產品服務內容的靈活性和個性化。

2.積極運用先進技術加快網絡化進程

個人金融業務具有成本高、業務量大、金額小的特點，人工處理需要投入較高的成本，因此，為了更好的適應市場競爭，就需要大力提升銀行網絡電子化水平。通過科學技術的運用，可以促使產品功能、產品層次得到提升，人工成本得到有效降低。因此，商業銀行要充分重視科技的力量，增加科技投入，積極運用先進技術，促使個人金融業務綜合競爭力得到不斷增強。首先，要集中全國范圍內的數據，實現柜面業務核算的集中處理，共享客戶信息與賬務數據，集中開展后臺監管，保證用戶能夠更加便捷的開展自動轉存、約期轉存以及實時匯兌等業務。其次，要通過網上銀行的構建，對個人客戶服務體系大力完善，建立以產品的多元化、智能服務化為主要特點的電子服務系統。另外，在業務管理中要逐步擴大應用范圍。通過互聯網、數據庫等先進技術的運用構建網絡系統，更加智能化的開展管理工作，提升業務管理的科學化水平。

3.加強人員業務培訓，提升客戶服務質量

銀行的個人金融業務涉及范圍廣，包括證券、保險、銀行等領域，同時要求業務人員掌握金融、法律、計算機等相關知識，因此加快對復合型人才培養就顯得至關重要，銀行可以通過國內外考察、對員工定期組織培訓、繼續教育等方式促使工作人員的專業素質、綜合服務能力得到提升。強化人員配備，促使客戶服務比得到降低，客戶體驗得到顯著優化。要從軟件及硬件兩個方面著手，不斷提升客戶服務水平。結合銀行實際情況，分類管理銀行網點，結合不同客戶的差異化需求，構建多層次的服務體系，將服務網點的便捷性、舒適性等優勢凸顯出來。增強商業銀行的渠道服務質量。

參考文獻：

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