互聯網金融的監管思路

吳冰彬

摘 要：互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神向傳統金融業態滲透，對人類金融模式產生根本影響，但是在互聯網金融崛起發展中存在一些風險，對于風險應該加強監管，有效規避，減少損失，下面文章對互聯網金融監管思路進行分析探討。

關鍵詞：互聯網金融 監管思路 對策 建議

中圖分類號：F830.4

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）11-183-02

當今社會，互聯網的飛速發展引發諸多傳統行業的結構和形式的改變，使得傳統行業的發展面臨諸多的新問題，這促使行業相關的諸多領域產生繼發性變革，以便增強對互聯網+時代的適應性。在金融領域，互聯網對金融業務的形式和范圍的拓展在推動行業發展的同時，給其監管工作帶來諸多的新問題，由于未能妥善處理，造成互聯網金融的諸多違規形式的發生，嚴重損害行業的良性發展和相關人員的個人利益，亟需進行互聯網金融的監管加強。而要想實現監管的強化，就必須遵循一定的監管思路，這是具體監管工作的行動指南，應該確保思路的合理性和正確性。

一、互聯網金融的功能和特征

互聯網金融是金融業運用互聯網這種新型工具發展而來的金融形式，對其的相關概念體系的理論研究還處于完善階段，尚未形成統一的認識。一般來說，當前的理論界將借助互聯網手段實現傳統金融行業的諸多功能的金融活動定義為互聯網金融，其最大的特點在于互聯網賦予其便捷性，實現了金融服務的成本降低和范圍拓展。

從本質而言，互聯網金融是金融業的有機構成，其功能與傳統的金融活動具有高度的一致性。具體來說，起到創造信用貨幣、連接金融參與各方、實現資金管理和依據規定對相關人員進行理賠等四大功能。

然而，互聯網金融與傳統的金融是有明顯區別的，這主要體現在特點的不同上。由于互聯網的虛擬性導致其金融活動的實現成本相對較低；由于網絡的快捷性，按照業務辦理流程進行辦理時，如果資料齊全可以在短時間內完成業務辦理工作，具有極高的效率；對于業務客戶的管理來說，互聯網的信息庫功能能夠實現客戶信息的分類集中管理，管理的效率和質量遠高于傳統的金融業；此外使市場的競爭性不斷加劇，互聯網的開發性促使互聯網金融的介入較為簡單，參與企業眾多，競爭也相當激烈；最后是風險性的增強，除了業務方面的風險以外，因為互聯網安全性帶來的風險也是需要考慮的重要方面。

二、加強互聯網金融監管的必要性

作為新興的金融形式，互聯網金融的主要業務內容仍然是金融服務，需要對涉及的風險進行防范，與此同時，要對相關的參與各方進行權益的維護，這是行業發展的基本需求。具體來說，首先是風險的防范上，金融業務存在極大的風險，這是社會的一致共識，相關部門也進行了大量的市場的規范性制度體系建設，從而實現對行業的規范，盡可能的弱化金融的風險性。然而，在互聯網金融當中，由于網絡的虛擬性，金融業務各方的身份更加不確定，發生各類違規行為的可能性直線上升，亟需進行金融監管，從而實現對風險的可控；其次是對參與各方的權益維護上，這主要是對消費者的權益維護，由于互聯網金融企業的審核不嚴，政府對行業的監管存在缺失，造成各類互聯網金融的詐騙等問題極為嚴重，給消費者造成極大的權益損害，如何進行權益防護成為金融監管的首要問題。因此，我國亟需政策規制以保障投資者的資金安全。

三、加強互聯網金融監管必須完善的方面

1.法律法規的完善。法律法規是規范市場秩序，保障相關人員合法權利的重要依據，具有權威性和強制性，對于互聯網金融的監管，首要工作是實現互聯網金融相關內容的立法工作，通過對法律法規的完善實現對互聯網金融監管的制度強化，以此為基礎，圍繞具體的監管工作，相關部門可以制訂切實可行的監管制度體系，從而為互聯網金融的監管提供完善的制度體系保障。這對于互聯網金融的參與各方具有極強的約束性，能夠保護相關人員的合法權益，從長期來看，是對互聯網金融領域的合理規范和引導，有助于互聯網金融的良性發展。

2.監管體系的構建。一是互聯網金融的監管按照傳統金融業的監管模式，由各政府主管部門對分管范圍內的工作進行管控。二是針對互聯網金融產品混業化的特點，由政府相關部委出面，組織金融行業的主管部門和金融領域的專家進行行業發展的方向研究和監管問題的分析，從而實現行業發展的監管得力。三是監管機構應加大與地方政府的溝通，理順中央和地方金融監管職責，明確各自在互聯網金融監管中的業務邊界，嚴防系統性、區域性金融風險的發生。四是從概念上明確互聯網金融各類問題的概念界定，進而通過相關的政府部門的職責發揮和相互配合實現對各類違法行為的查處，從而形成嚴明的互聯網金融執法氛圍。

3.明確監管原則。就面向對象而言，互聯網金融具有最為廣泛的普遍性，能夠涵蓋全國各地的不同行業，不同類型的客戶，隨著經濟的發展，其市場極為活躍，在金融領域中所占的比重正飛速上升。然而，作為金融業務，其同樣具有功能屬性和風險屬性，應該明確監管的底線所在，不能放任其自由發展。具體來說，其監管原則主要有以下幾方面：首先是堅持金融服務實體經濟，不能脫離這一基本原則；其次是互聯網金融作為金融業的重要組成，應該遵從相關的調控政策；第三，在進行業務辦理時，應該按照金融業務的風險提升要求進行風險提升，并杜絕保證高額收益的情況發生；最后是對市場秩序的維護上，應該遵循契約精神，實現雙方在金融業務中的平等地位。

四、互聯網金融的監管思路

1.互聯網金融的監管模式構建。在監管過程中，應該以行業自律為主，行政監管為輔。具體來說，首先是對互聯網企業的充分信任，由其自覺遵守行業準則開展相應的金融業務，實現對自我行為的約束，這是互聯網良性發展的基礎，在此基礎上對個別企業施以行政監管，強制性約束其具體行為，以此實現對不良行為的懲處。通過上述兩方面的密切配合實現互聯網金融的高速、良性發展。

2.適度監管。互聯網金融的生命力在于其開放性和便捷性，眾多的互聯網金融企業能夠滿足人們不同的金融需求，能夠實現最大限度的金融領域的供需匹配。隨著互聯網征信體系的完善，互聯網金融的發展前景將是極為廣闊的，對于社會發展的推動作用也將越來越強。對其進行監管是實現健康發展的輔助手段，應該注意度的把握，如果過度監管將會導致互聯網金融的生命力降低，阻礙其良性發展。

3.分類監管。我國應加強對互聯網金融的分類監管，強化各部門間的協調監管。按照現行的“一行三會”分業監管框架，目前應實施以監管主體為主，相關部門為輔的跨部門監管體系，在一定程度上解決混業經營與分業監管之間的矛盾。具體而言，央行應承擔對第三方支付的主要監管；證監會應承擔對眾籌融資的主要監管；對于余額寶等理財產品，央行和證監會應協調監管；對其它互聯網金融機構也應加強監管部門的監管協調。

4.依法監管。對于互聯網金融中的違法違規行為的懲處應該有權威性的依據作為處理準則，該方面內容由以法律法規為主的互聯網金融制度體系充當。通過對互聯網金融的依法監管可以實現對行業市場的規范和相關權益人利益的維護，對于行業的良性發展是極為有利的。在立法的過程中，應該注意借鑒先進國家的監管經驗，不能采取簡單的處罰手段，而是通過法律法規的確立實現對行業發展的有效引導，對各類違規違法行為進行預防和消除。此外，在互聯網金融機構的義務方面，應該重視通過法律形式將特定信息的披露作為金融機構的法定義務，使信息披露嚴格遵循法治要求，為審慎監管和消費者保護創造基礎。

5.負面清單管理。所謂負面清單管理是指改變當前的法律認識，由過去的嚴格遵照法律允許的范疇開展金融業務轉變為除去法律明令禁止的內容，其他均允許互聯網金融企業進行相關業務的嘗試。這種管理的實質上是對互聯網金融的經營范圍的大幅擴張，從而為金融企業的創新提供極為寬松的政策環境。然而，在長時間的互聯網金融的監管過程中，由于行業的快速發展，相應的管理部門對其存在認識方面的錯誤，導致監管工作的局限性，為了避免監管失誤，采取正面清單管理的方式進行金融監管，對于法律未明文許可的內容不敢輕易涉及，這導致互聯網金融的創新能力受到制約，對其長期發展是極為不利的。負面清單管理的提出是對互聯網金融的松綁，其實質是底線思維的具體反映，在底線允許的范圍內，給互聯網企業最大的經營自主權，從而實現行業的適度自由，以此實現對互聯網金融的創新促進。

6.加強創新監管。互聯網金融的創新是對客戶需求的積極響應，是在傳統的金融業務的基礎上進行的適應性革新，能夠符合社會的發展需要，應該予以鼓勵。然而，過度的自主會導致違規行為的出現，因此，對其經過加強創新監管，通過宏觀調控實現發展方向的把控。

7.切實維護消費者的合法權益。在互聯網環境中，信息采集、傳播的速度和規模達到空前的水平，使得消費者識別有效信息的難度大大增加，消費者的知情權受到挑戰；而且網絡安全隱患使得消費者各類交易信息如身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯網傳輸過程中存在被非法盜取、篡改的風險，直接影響到消費者的金融隱私權。

總體來看，互聯網金融的發展時間還相對較短，在發展的過程中各類新問題不斷涌現，給監管工作造成極大的困擾，亟需通過對監管思路的梳理和思維的轉變，實現具體的監管工作的改進，從而實現對互聯網金融發展的鼓勵和調控。

結束語

綜上所述，當前的互聯網金融的監管工作還存在諸多問題，這是由于互聯網金融的高速發展導致的，對其進行監管提升，應該以行業發展為目標，通過對思路的創新實現對社會金融需求的合理滿足，從而營造適宜互聯網金融發展的監管環境。

參考文獻：

[1] 沈曉暉，李繼尊，馮曉嵐.互聯網金融的監管思路[J].中國金融，2014（8）：43-44

[2] 宋曉燕.互聯網金融的監管思路——以余額寶為例[J].上海商學院學報，2014，15（2）：6-11

[3] 何文虎.我國互聯網金融風險監管研究[J].南方金融，2014（10）：45-49

[4] 譚中明，朱文瑤.從金融自由化角度看中國影子銀行監管——基于互聯網金融的分析[J].中國集體經濟，2014（33）：67-68

（作者單位：福州理工學院 福建福州 350506）

（責編：玉山）