我國小額保險發展的現狀、問題與對策研究

徐勇

摘要：小額保險從產生以來，憑借其低成本、靈活性高等特點，在我國迅速發展，并且在一定程度上解決了低收入人群的風險問題，起到了一定的扶貧作用，而且也減輕了政府在社會保障方面的負擔。本文在分析小額保險發展現狀和問題的基礎上，對比研究國外小額保險，借鑒國外優秀經驗，結合中國實際國情，對構建我國小額保險發展提出對應的對策和建議：推進小額保險的產品和業務創新；降低小額保險成本；提高整體收入增強保險產品宣傳，有效提高農戶的保險意識。

關鍵詞：小額保險；低收入；社會保障

小額保險作為一種預防性的風險保障，依照保險經營的原理，把中低收入者作為自己的目標群體，通過保險事件發生的概率性，以及所涉及的成本按時間收取一定的保險費用，來幫助低收入人群規范一系列風險，對其生活起到一定的保障作用。

一、我國小額保險發展現狀

由于小額保險的發展面向群體是低收入人群，而這恰好與國家關注民生、改善民生的發展戰略吻合，這既適應了經濟發展潮流，又一定程度上減輕了政府在社會保障方面的負擔。一方面有利于促進社會穩定 ，保險的風險轉移和經濟補償等基本功能與現在黨和政府提倡的建設小康社會、促進社會和諧在本質上是一致的，因此小額保險發展的越好，推進的越快，對新農村建設寫和諧社會構建的貢獻就越大；另一方面有利于提高農民保障水平，小額保險借助其具有的特殊性，在商業保險的高效運作下，以及政府和其他金融機構的資本支持下，它能夠彌補政府和一些商業保險公司所提供保障的一些不足，對于提高農村低收入者的收入水平、維護社會的穩定以及我國保險業的發展都有重大的意義。

二、小額保險發展所中的問題

（一）收入水平影響對小額保險的選擇

農村居民收入水平普遍偏低，且與城鎮居民的收入還有很大差距，但是由此看來，農村居民的收入分配還是大部分以食品支出為主，對于食品以外的需求在現階段還是不能夠完全實現的。所以，農村居民整體收入水平偏低，是限制保險投入的主要原因。另外，我國地區差別很大，如東部地區農村較富裕，而西部地區農村還比較貧困，這種地區差別也影響農民對農村小額保險的需求。

（二）目標人群保險意識低，不利于推廣

目標人群保險意識的缺乏是制約我國小額保險市場發展的關鍵因素。這種現象的形成有其深刻根源：長期以來，受傳統體制、文化傳統、收入水平等多方面因素的影響，我國農民習慣靠自己、靠親友來應對風險的觀念根深蒂固，且常常抱有僥幸心理，沒有認識到風險發生的普遍性，認為自己不一定會面臨風險，即使農村保險的保費低廉，也不愿購買，認為是花“冤枉錢”；另一方面，當前農民的收入水平還沒有得到質的提升，盡管農村小額保險的保費低廉，但在他們眼中，也是一筆大開支，因此不愿也不能把錢花在看不到的風險上。

（三）營銷渠道窄，展業成本高

小額保險的主要市場還是農村，在農村的銷售主要通過個人代理和農村地區的金融機構。由于居民居住比較分散，這些渠道難以覆蓋，所以渠道問題是小額保險發展的重大瓶頸。必須尋找很好的銷售策略，才能將小額保險的供給量提上去。借助優勢取得了一些效果，并具備了一定的規模，市場份額占到 90%以上。其他的保險公司，由于資本實力，小額保險成本較高等障礙，使得再建立網點投入成本得不到回報，加之農村小額保險的單筆保費數額較小，如果業務規模達不到一定程度，很難盈利。

三、對策建議

（一）推進小額保險的產品和業務創新

小額保險屬于產品創新，在此基礎上，保險公司可深層次地思考流程創新和營銷的創新，利用逐步完善的兼業代理機構，以客戶為中心，有條件地將資本市場和保險產品相結合。

（二）降低小額保險成本

低保費是小額保險最突出也是最為重要的特色，但是想要實現較低的保費，保險公司除了需要提供較低的保額之外，而且應該降低經營過程中的各種費用以及成本。

（三）提高整體收入

小額人身保險的對象是低收入群體，因為收入低，購買保險的能力相對較弱，限制了他們的對保險的現實需求。因此，需要切實拓寬提高收入的各種途徑，增收實現制度環境的強大保障。低收入人口集中在農村，所以解決農村人口收入獎大大提高保險購買能力。

總結

我國人口眾多，隨著經濟、科技的發展，人民生產生活中的風險和不確定性日益增加，對小額保險的潛在需求是巨大的，因此，小額保險在我國的市場前景非常廣闊，而且發展小額保險對于完善我國社會保障體系具有重要的意義。總之，隨著我國國民經濟和社會的快速發展，廣大人民群眾保險意識的逐步增強、政府支持力度的不斷加大、商業保險公司的不懈探索，小額保險在支持“三農”領域、服務民生等方面必將大有作為。

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